江先生夫妻兩人對理財都毫無(wú)概念，他們于去年12月商業(yè)貸款50萬(wàn)元購房，月供2400多元。目前兩人有備用存款2萬(wàn)元，尚欠親戚朋友4萬(wàn)元。江先生目前月收入6000元，妻子月薪5000元。
理財目標：
他們計劃在明年要小孩，因此打算建立起可靠的家庭理財保障體系，分階段為還貸、孩子教育、養老等做準備。
專(zhuān)家理財方案：
家庭有多項理財目標等待實(shí)現時(shí)，是所有項目同時(shí)實(shí)施還是分清主次逐一完成呢？當家庭正處于成長(cháng)階段、經(jīng)濟基礎不夠堅實(shí)的時(shí)候，建議根據目標的緊迫性、重要性來(lái)制訂計劃，循序漸進(jìn)。
江先生的家庭目前有三個(gè)主要的理財目標，其中教育、養老是長(cháng)期工程，需要較長(cháng)時(shí)間準備、積累；如果將償還親戚朋友的借款作為首要目標，只要現在的月收入扣除房貸、生活費用后，結余能有約4600元，第二年就可償還借款；可考慮較晚償還銀行貸款，因為將來(lái)孩子出生后各項費用增加，現階段正是積累資金的時(shí)候，而且公積金也要充分利用起來(lái)。
教育金規劃，建議以孩子的學(xué)習階段為周期，比如6年為一周期。在孩子出生后，每月定投股票型基金1000元，假設平均年收益率達到8%，6年后積累約9萬(wàn)元，再將這筆資金一次性投入較穩定的銀行理財產(chǎn)品，獲取較固定的收益；這樣循環(huán)3個(gè)周期后，到孩子上大學(xué)時(shí)，累積的教育金有望超過(guò)30萬(wàn)元。
還有一份特殊的禮物不要忘記為孩子準備保險。在保險的選擇上除了少兒住院互助金，還可根據經(jīng)濟承受能力為孩子投保教育金保險；不同的教育險在保險金的領(lǐng)取上有較大區別，有些是從孩子高中階段開(kāi)始每年領(lǐng)取直到大學(xué)畢業(yè)，有些是階段性領(lǐng)取成人金、創(chuàng )業(yè)金、婚嫁金等。教育險的一大優(yōu)點(diǎn)在于幾乎都有保費豁免權，當父母突然發(fā)生意外后仍能繼續為孩子提供保障。
最后需要注意的是，雖然夫妻雙方收入較高，但缺乏投資經(jīng)驗，且孩子出生后支出將明顯增加，所以在投資時(shí)著(zhù)重考慮的是資金安全性，有一定資金實(shí)力和投資經(jīng)驗后再進(jìn)行較高風(fēng)險的投資?，F階段總的投資規劃為保守型，核心是債券投資，占總投資金額的60%以上，債券基金是較好的選擇；同時(shí)以定投的方式靈活配置混合基金、股票基金，分享資本市場(chǎng)成長(cháng)帶來(lái)的收益；再兼顧實(shí)物黃金等另類(lèi)投資，實(shí)現資產(chǎn)保值。
投資規劃制訂后不是一成不變的，要定期對實(shí)施效果、收益獲取等情況進(jìn)行回顧，結合理財目標的變化進(jìn)行調整。
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