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| 第四，投保人、被保險人義務(wù)。在新法框架下，各保險公司對投保人、被保險人的義務(wù)有了更詳細的要求。例如，投保時(shí)，投保人故意或者因重大過(guò)失未履行條款中約定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同；合同期內，可能導致保險標的危險程度顯著(zhù)增加的保險合同重要事項變更，被保險人應及時(shí)履行通知義務(wù)。 電力企業(yè)特別是電網(wǎng)企業(yè)，在建設和運營(yíng)期內，面臨著(zhù)各種不同類(lèi)型、不同性質(zhì)的風(fēng)險，實(shí)務(wù)中，危險程度的度量并不存在統一標準,而新《保險法》也未作出明確規定。因此，建議電力企業(yè)在與保險公司簽訂保險合同時(shí)，根據保險標的的具體情況，進(jìn)一步明確約定“什么情況、哪些變更”達到“足以影響保險人決定是否繼續承?！钡臈l件,以避免因與保險公司認識上的差異造成糾紛以及保險公司借故拒賠。此外，建議電力企業(yè)在保險安排時(shí)，根據投保資產(chǎn)和企業(yè)管理情況，在保險方案中附加“錯誤和遺漏條款”“不受控制條款”“不使失效條款”等規范性擴展條款。 第五，保險價(jià)值約定。新《保險法》第五十五條關(guān)于保險價(jià)值的約定，解決了確定賠償標準的爭議，它要求投保人與保險人在合同簽訂時(shí)明確約定保險價(jià)值的確定方式，保險價(jià)值可以為出險時(shí)的重置價(jià)值、出險時(shí)的賬面余額、出險時(shí)的市場(chǎng)價(jià)值或其他價(jià)值。為了減少爭議，按照合同簽訂時(shí)的真實(shí)意思表示得到賠付，投保企業(yè)在保險安排時(shí)，應與保險人清楚約定保險價(jià)值。為保證得到足額賠付，目前電力企業(yè)在保險安排時(shí)，一般都在財產(chǎn)一切險項下擴展附加“重置價(jià)值條款”，該條款使用的前提條件就是保險價(jià)值約定為出險時(shí)的重置價(jià)值。綜上所述，建議電力企業(yè)在財產(chǎn)保險合同中約定保險價(jià)值為出險時(shí)的重置價(jià)值。 第六，標的轉讓。保險標的轉讓會(huì )面臨很多變化因素。一方面，新《保險法》沒(méi)有對轉讓標的“危險程度顯著(zhù)增加”作出一個(gè)明確的解釋或者定義，而在大多保險公司新報備的條款中也沒(méi)有對“危險程度顯著(zhù)增加”作出明確的約定；另一方面，“因保險標的轉讓導致危險程度顯著(zhù)增加的,保險人自收到前款規定的通知之日起三十日內,可以按照合同約定增加保險費或者解除合同”這條規定,給保險人的選擇繼續承保和解除合同留了較大余地。 為了規避這種不確定因素造成的合同風(fēng)險，對可能存在標的轉讓情況的電力企業(yè)，建議在簽訂保險合同時(shí)，與保險人充分協(xié)商，以特別約定的方式提前對“危險程度顯著(zhù)增加”作出明確界定。 第七，短期費率問(wèn)題。短期費率是保險公司在格式條款的附表中列明由保險公司制定的費率，費率比按照保費和保險期限計算出來(lái)的日比例要高。電力企業(yè)擁有的設備多、資產(chǎn)變化較大，不可避免會(huì )因一些客觀(guān)原因解除保險合同。電力企業(yè)就采用短期費率和日比例的問(wèn)題，提出“按照日比例計取保險責任開(kāi)始之日起至合同解除之日期間保險費”的主張應是合情合理的，建議電力企業(yè)在保險安排時(shí)與保險公司充分協(xié)商，并在保險合同中約定日比例結算原則。 第八，保險責任與除外責任。新《保險法》中，保險責任與除外責任條款有較大變化。如財產(chǎn)一切險中，規定了堤堰、水閘、鐵路、道路以及便攜式設備裝置等財產(chǎn)作為特約標的；在其除外責任中增加了“建筑物上的廣告、天線(xiàn)、霓虹燈、太陽(yáng)能裝置”等除外。這些規定，都需要電力企業(yè)在保險安排時(shí)注意。 電力工程技術(shù)難度高、工藝復雜，在實(shí)務(wù)中，工程設計、施工方式、工藝、技術(shù)手段等方面發(fā)生變更的情況非常多，作為投保人很難判斷和界定“風(fēng)險程度顯著(zhù)增加”。建議在保險安排時(shí)，合同雙方就“風(fēng)險程度顯著(zhù)增加”的具體范圍進(jìn)行明確的約定。同時(shí)，建議增加調整變更的特別約定，比如約定“工程在施工過(guò)程中，如存在根據實(shí)際情況進(jìn)行的設計變更或施工方法調整，保險人同意只要上述變更或調整符合本項目的管理程序，被保險人不需要向保險人申報，在此情況下如發(fā)生保險事故，保險人不得以設計變更為由拒賠，但保險人有權隨時(shí)查閱上述變更或調整的相關(guān)文件、資料”等。 第九，“合同另有約定的除外”情況。新《保險法》中“合同另有約定的除外”的情況，使保險公司在合同的訂立上有更大的機動(dòng)性，因為這使保險公司有了自定“除外”的依據。如果投保人沒(méi)有看清楚合同中有利于保險公司的部分“約定”，那么索賠難仍然將是一個(gè)問(wèn)題，保險合同中類(lèi)似的這種規定及約定也需要投保企業(yè)充分重視。 新《保險法》施行一年多來(lái)，筆者在財產(chǎn)保險索賠實(shí)務(wù)中發(fā)現，多數投保人還不懂得運用新《保險法》的有關(guān)規定來(lái)主張自己的權利。特別是新法對投保人、被保險人責任、義務(wù)更趨于嚴格的規定，需要電力企業(yè)加強學(xué)習。 保險經(jīng)紀人是基于客戶(hù)利益，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)服務(wù)的保險中介機構，在實(shí)踐中，電力企業(yè)可以通過(guò)聘請專(zhuān)業(yè)的保險經(jīng)紀人來(lái)協(xié)助完成保險相關(guān)工作。目前，英大長(cháng)安保險經(jīng)紀有限公司在電力風(fēng)險管理技術(shù)、保險安排技術(shù)、協(xié)助電力企業(yè)索賠等方面，已積累了豐富經(jīng)驗。 |
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