上海“11·15”特別重大火災再次將保險業(yè)推到了社會(huì )管理的前線(xiàn)，同時(shí)也再次暴露出商業(yè)保險保障的不足。

11月18日，本報記者從多家大型保險公司獲得的最新消息顯示，國內保險業(yè)排名靠前的幾家大中型保險公司都已啟動(dòng)了理賠程序，并有部分保險賠償金已經(jīng)交付客戶(hù)手中。但相對于50多人罹難、40人失蹤、多個(gè)家庭遭受財產(chǎn)損失，預計保險公司在本次火災中的賠償僅不超過(guò)1000萬(wàn)元。

這是因為本次火災事故屬于一般財產(chǎn)保險的責任范圍，但在遭遇事故的整棟樓內，投保了具有火災責任的家庭財產(chǎn)保險的住戶(hù)寥寥無(wú)幾。用一位財險公司高管的話(huà)來(lái)說(shuō)就是，目前家財險在財產(chǎn)險公司的整體業(yè)務(wù)中是微不足道。

賠償總計不超過(guò)1000萬(wàn)元

11月16日下午4時(shí)，太平財險上海分公司工作人員將20萬(wàn)元保險賠款送達被保險人陸先生手中，這是本次火災中個(gè)人客戶(hù)獲得的第一筆保險賠償。

陸先生于2009年11月在工行一網(wǎng)點(diǎn)投保太平“財智家和”綜合保險，該產(chǎn)品保險責任涵蓋被保險人本人及配偶、子女的意外傷害、意外醫療及其家庭財產(chǎn)，這張幾乎被陸先生忘記的保單，給他的家庭財產(chǎn)損失帶來(lái)了部分補償。

本次事故最大的一單保險賠償來(lái)自中國太平洋保險集團：11月16日下午，太平洋保險向上海特大火災住宅樓所在的江寧路街道支付了400萬(wàn)元保險金，這一保單的投保人是長(cháng)寧區江寧路街道，保單受益人為街道居民。

而更多的保險賠償針對的是人員傷亡。擁有最多客戶(hù)的是中國平安，根據中國平安披露的數據，發(fā)生火災的上海教師樓內共有76名人員為該公司客戶(hù)。11月17日，中國平安旗下平安養老為在火災中身故的2位客戶(hù)家屬送上122.5萬(wàn)元和60萬(wàn)元理賠金。此外，目前已確認的名單屬中國人壽、新華人壽和太平人壽的客戶(hù)各有4人。

綜合計算，本次事故中具備保險保障的不足100人，保險公司的賠償總計不會(huì )超過(guò)1000萬(wàn)元。

此次事故中，鮮有家庭專(zhuān)門(mén)投保家財險。平安財險財產(chǎn)險部負責人介紹，原因可能是缺少風(fēng)險保障意識所致，“國內老百姓可能對在家里出險的情況缺少認識，同時(shí)由于家財險并非保險公司的主推險種，也沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的代理人制營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò )，因此市場(chǎng)上少人問(wèn)津。”

在人保財險、平安財險和太保財險三大國內財險公司的財務(wù)報告中，保費構成一項均沒(méi)有將家財險單獨列出，而是歸為“其他”一類(lèi)。

一人保財險內部人士透露，目前人保財險收入的家財險保費約為10億多一點(diǎn)。而人保財險披露的數據顯示，截至10月31日，人保財險保費收入已近1300億，也就是說(shuō)，家財險保費占總保費比例至多達到1%，而在英美等國至少80%的居民會(huì )投保家財險。

事實(shí)上，財產(chǎn)保險保障的本源就是火災保險。一長(cháng)期從事財產(chǎn)險研究的人士表示，目前我國的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)沒(méi)有直接使用“火災保險”的名稱(chēng)，但是企業(yè)財產(chǎn)保險和家庭財產(chǎn)保險都是在火災保險基礎上發(fā)展起來(lái)的險種，而且火災是其中最重要的承保風(fēng)險。

平安財險財產(chǎn)險部負責人表示，家財險的保障標的包括房屋主體、房屋裝修以及室內財產(chǎn)等，一份家財險及附加險的年保費大約在300元-500元，保額在50萬(wàn)左右，對于因火災、自然災害、盜搶、水暖管爆裂等風(fēng)險造成的損失，保險公司將在保額范圍內以實(shí)際損失進(jìn)行賠付。

家財險出路

似乎每一次大災都會(huì )喚起人們對保險的關(guān)注。一財產(chǎn)險公司分公司負責人表示，就在上海大火后兩天，當地消防部門(mén)就找到該公司，咨詢(xún)以社區為單位投保家財險事宜。

人保財險一高層管理人員稱(chēng)，家財險發(fā)展不起來(lái)并非客戶(hù)沒(méi)有需求，也不是保險公司在這個(gè)險種上效益低，綜合其原因，一是保障范圍與居民需求不匹配；二是沒(méi)有發(fā)掘合適的渠道，因為保費低廉，業(yè)務(wù)員一般不會(huì )主動(dòng)開(kāi)發(fā)家財險業(yè)務(wù)；三是居民沒(méi)有這方面的安全意識，而保險業(yè)也沒(méi)有進(jìn)行恰當的宣傳。

目前，人保財險的家財險業(yè)務(wù)主要來(lái)源三個(gè)渠道：一是政府給予部分補貼的農房保險，二是來(lái)自企業(yè)統一為員工投保的團體保單，三是網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)員的分散銷(xiāo)售，1‰～3‰的家財險費率，每單只能帶來(lái)少則兩三百元的保費，與開(kāi)發(fā)車(chē)險業(yè)務(wù)相比，給業(yè)務(wù)員帶來(lái)的傭金收入低很多。

已有部分保險公司采取新的方式增加家財險在整體業(yè)務(wù)中的比例。據華泰財險內部人士透露，華泰財險針對所承保的房貸險業(yè)務(wù)，如果客戶(hù)提前還款到保險公司退保房貸險，華泰就會(huì )說(shuō)服其將房貸險轉投家財險，以留住這部分客戶(hù)和保費。

華安保險則于2008年聯(lián)合招商銀行信用卡中心推出“福滿(mǎn)堂”家庭財產(chǎn)綜合保險，將一般被家財險排除在外的地震責任囊括其中，專(zhuān)門(mén)針對高端客戶(hù)。

“由于家財險主要承保房屋內的家具、電器和裝飾裝修，對高端客戶(hù)來(lái)說(shuō)，一旦遭遇火災或水管爆裂，損失會(huì )比較大。”華安保險一人士表示。

一位曾供職香港保險公司的人士表示，在香港，很多社區會(huì )由業(yè)主法團出面，為一棟樓統一購買(mǎi)公眾責任險，并與保險公司洽談更加低廉的家財險保費，由業(yè)主選擇購買(mǎi)。

但是，更多人的擔憂(yōu)來(lái)自家財險過(guò)多的不保責任和投保容易理賠難。本報記者采訪(fǎng)多位中高端人士獲知，由于家財險一般不保金銀、珠寶、古玩、字畫(huà)等珍貴財物，也不保儲蓄存折、有價(jià)證券等，使得家里很多重要財產(chǎn)在不保范疇，也就使家財險失去了吸引力；而一旦遭遇火災，發(fā)票等憑證找不到，也給理賠帶來(lái)了難度。

“要想做好，產(chǎn)品需要創(chuàng )新，銷(xiāo)售方式也需要創(chuàng )新。”人保財險人士稱(chēng)。此前，人保財險已有專(zhuān)門(mén)處室進(jìn)行家財險的研究，希望在這一尚存較大空白的險種上取得突破。