一位業(yè)內人士表示，“做大規模”決非中華聯(lián)合的唯一目的，中華聯(lián)合將規模做大是為了增加其在股份制改革中的談判籌碼，目前它的股改進(jìn)程并不順利。
2003年，19.1億元；2004年，65.5億元；2005年，100億元……
從新疆走向全國不到三年的中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司（下稱(chēng)“中華聯(lián)合”），其保費收入正在不斷翻著(zhù)跟頭往上漲。“今年我們完成100億保費應該沒(méi)什么問(wèn)題。”中華聯(lián)合宣傳調研處處長(cháng)李建杰說(shuō)。
是什么力量支撐起這種勢頭？
孫月生的百億賬本
最初的設想并未來(lái)得如此兇猛。2005年初，中華聯(lián)合擬定的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)目標是確保完成59億元，力爭80億元。與2004年的65.5億元相比，這兩個(gè)目標看起來(lái)都算可行，但是卻在中華聯(lián)合內部引起了很多爭議。
中華聯(lián)合一分公司總經(jīng)理透露，年初總公司向各分公司下達業(yè)務(wù)發(fā)展指標后，有些分公司認為要完成任務(wù)不太可能，擔心保費增長(cháng)過(guò)快會(huì )導致很多問(wèn)題。于是，“調整”的呼聲一片。在上報給總公司的1月份報表中，甚至出現了一些分公司瞞報保費收入的情況，其報表數據遠遠小于實(shí)際業(yè)務(wù)收入。
針對這一情況，2月17日，中華聯(lián)合總公司機關(guān)召開(kāi)全體員工大會(huì )，總經(jīng)理孫月生在會(huì )上再次強調“快速發(fā)展，繼續做大做強的目標不能動(dòng)搖”。
孫月生表示，放慢腳步對于疆內分公司來(lái)講是逆水行舟，不進(jìn)則退；而新的分公司還未起步就剎車(chē)，后果不堪設想。“作為剛起步的公司，我們不能停下來(lái)調整，更不能倒退調整，放慢發(fā)展速度就意味著(zhù)退出，最終痛失稍縱即逝的機遇。”他說(shuō)。
孫為2005年重新設立的目標是：保費收入100億元。他給100億目標的實(shí)現算了一筆賬：根據2004年的發(fā)展勢頭，2005年杭州、南京分公司加起來(lái)完成30億；成都、廣州分公司25億；上海、北京分公司15億；大連、重慶、西安分公司10億；疆內分公司10億；新機構10億。“這樣加起來(lái)已經(jīng)是100個(gè)億了，這還是保守估算。”孫月生說(shuō)。
然而，在人保、平安海外上市的帶動(dòng)下，越來(lái)越多的財產(chǎn)險公司開(kāi)始將工作考核重心轉向利潤指標，中華聯(lián)合眾多來(lái)自業(yè)內其他公司的人士擔心，保費規模太大，可能無(wú)法保證利潤。為此，中華聯(lián)合總部開(kāi)始采取措施，年初將部分分公司的綜合費用率降低2個(gè)百分點(diǎn)，希望籍此節約一筆開(kāi)銷(xiāo)。
最終，總公司“做大規模”的思路在基層部分人身上逐步得到了貫徹。“對總公司的思路我們也是在慢慢研究體會(huì )。”中華聯(lián)合山東省一中心支公司總經(jīng)理說(shuō)，“中華聯(lián)合從西部走向全國，作為一個(gè)新公司在內陸發(fā)展，只有先做大，再做強，有了規模才有市場(chǎng)份額，才有市場(chǎng)的認可。對零的調整永遠是零。”
低價(jià)入市問(wèn)題頻發(fā)
得車(chē)險者得天下，這是財產(chǎn)保險業(yè)不變的定律。
中華聯(lián)合走的也正是這樣一條路。以北京地區為例，截至2005年9月，中華聯(lián)合累計收取保費4.35億元，其中車(chē)險保費收入3.93億元，占比達到90.3%。而同期北京市全行業(yè)車(chē)險保費占比為70.7%。在中華聯(lián)合的整個(gè)系統內，其車(chē)險收入平均也達到了整體保費收入的80%以上，在山東等個(gè)別地區甚至達到了95%以上。
前述山東中心支公司總經(jīng)理分析，車(chē)險是財產(chǎn)險公司的吃飯險種，在很多地方如果不多做車(chē)險就很難在當地鋪設開(kāi)，因為對中華聯(lián)合來(lái)說(shuō)，一些大型企業(yè)的財產(chǎn)保險一時(shí)拿不下來(lái)，而更大的項目因為缺少技術(shù)支持也很難介入。
在以車(chē)險業(yè)務(wù)為主的市場(chǎng)開(kāi)拓中，中華聯(lián)合選擇了低費率、高提獎的策略。這位支公司總經(jīng)理透露，中華聯(lián)合的車(chē)險條款費率本身就略低于同業(yè)，而對于上規模比較快的車(chē)型（如20及20座以上其他客車(chē)和10噸及10噸以上營(yíng)業(yè)車(chē)）更可以按一定優(yōu)惠系數承保，有些地方的地市級老總甚至可按優(yōu)惠系數打到五折。
“打折以后，10噸及10噸以上營(yíng)業(yè)車(chē)的第三者責任險可以比同業(yè)低1000元左右。”他說(shuō)。
對中華聯(lián)合的做法，業(yè)內看法不一。
平安財險北京分公司一高管表示，各公司有自己的策略選擇，新公司要在市場(chǎng)中迅速占有一席之地，低費率確實(shí)是個(gè)比較便捷的方法，而現在價(jià)格敏感型的客戶(hù)還是比較多的。他認為，由于中華聯(lián)合做了很多代理業(yè)務(wù)，對以直銷(xiāo)業(yè)務(wù)為主的平安財險不會(huì )造成太大影響。
不過(guò)一位中介公司負責人的態(tài)度，也許更能代表市場(chǎng)的普遍看法。該人士說(shuō)，中華聯(lián)合一年多來(lái)在很多地區都用低費率搶占市場(chǎng)，一些別人不要的業(yè)務(wù)它都接下，這對市場(chǎng)秩序的破壞是日后難以彌補的，因為費率一旦降下來(lái)，再想調上去就難了。
李建杰否認了中華聯(lián)合總是以最低費率出現在市場(chǎng)的傳言。但他承認，為了公司快速發(fā)展，公司總部確實(shí)為下面的分支公司提供了較為寬松的政策環(huán)境。“作為新公司不可能提供比當地市場(chǎng)差的環(huán)境，只有寬松一些才好發(fā)展。”李說(shuō)。
與此同時(shí)，中華聯(lián)合還以較高的提獎比例吸引業(yè)務(wù)員的流入。據中華聯(lián)合山東分公司一人士透露，中華聯(lián)合總公司給新設立的分公司一級劃撥的費用率是40%，分公司給中心支公司33%左右。在某些競爭激烈的地區，給一線(xiàn)業(yè)務(wù)人員的平均提獎比例就達到了20%以上，遠高于同業(yè)平均水平。
區分于平安等老牌公司的另一顯著(zhù)特點(diǎn)是，中華聯(lián)合在整體管理架構上更趨于扁平化。
一位從平安跳槽到中華聯(lián)合的中層人士表示，中華聯(lián)合采取的是粗放型的管理策略，中間環(huán)節比較少，上面對下面比較信任，分公司及支公司得到的授權要大于行業(yè)其他公司，遇到事情不需層層上報。他說(shuō)，以某些財產(chǎn)險業(yè)務(wù)最高承保保額為例，中華聯(lián)合省分公司一個(gè)核保部門(mén)中層人員的權限是3億元，而在其他很多公司同級別人員的權限可能只能達到四五千萬(wàn)。
中華聯(lián)合山東省分公司一人士還透露，中華聯(lián)合總部對下屬分支機構的管控能力相對較弱，而省分公司的領(lǐng)導權力受限較小，省分公司可以結合當地的情況做出許多重要決策。“這就使得分公司或支公司為了拿進(jìn)業(yè)務(wù)可以放寬核保政策，為了保住客戶(hù)可以通融支付賠款。”該人士說(shuō)。
對于這樣的管理思路，身處業(yè)務(wù)一線(xiàn)的管理人員多數持贊同態(tài)度。上述中心支公司總經(jīng)理表示，因為每個(gè)地市、縣區的情況都不一樣，如果由總公司統一管理需要較長(cháng)的時(shí)間，容易貽誤商機，而支公司對當地企業(yè)比較了解，可以根據經(jīng)驗和當地情況及時(shí)確定承保政策。
粗放的管理已經(jīng)顯示出了它的弊病。
去年11月剛剛成立的山東省分公司，至今已經(jīng)被山東省保監局查出四次違規事實(shí)，其中包括以低價(jià)從黑中介手中買(mǎi)保單、私設小金庫等業(yè)務(wù)財務(wù)問(wèn)題，并進(jìn)行了兩次違規處罰。而除山東之外，受處罰的還有重慶等好幾家分支機構。
來(lái)自監管方面的信息通報顯示，在今年6月15日至21日山東保監局對中華聯(lián)合山東分公司營(yíng)業(yè)部進(jìn)行的現場(chǎng)檢查中，共列出了林林總總近10條“罪狀”，其中包括：報銷(xiāo)的費用單據中存在大量沒(méi)有經(jīng)濟事項的不規范發(fā)票和虛假發(fā)票；業(yè)務(wù)部門(mén)在以發(fā)票報銷(xiāo)費用后再根據實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行二次分配，但卻沒(méi)有在正式財務(wù)賬務(wù)上體現；以現金方式向代理公司支付手續費；隨意使用保費優(yōu)惠系數等。
粗放管理帶來(lái)的問(wèn)題不僅出現于新設機構，中華聯(lián)合有些在內陸設立較早的省級分公司，也開(kāi)始出現問(wèn)題。如中華聯(lián)合成都分公司的未決賠款已達數億元，而它的全年保費收入也不過(guò)十幾個(gè)億。
推出員工持股方案
在沸沸揚揚的非議聲中逆勢沖刺，中華聯(lián)合其實(shí)另有想法。
一位業(yè)內人士表示，“做大規模”決非中華聯(lián)合的唯一目的，中華聯(lián)合將規模做大是為了增加其在股份制改革中的談判籌碼，目前它的股改進(jìn)程并不順利。
作為最后一家國有獨資保險公司，中華聯(lián)合在去年9月獲得了國務(wù)院同意其進(jìn)行股份制改革的批文，但一年過(guò)去仍未見(jiàn)任何實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。
中華聯(lián)合一分公司高管人員透露，曾有中石化等幾家國有企業(yè)表示愿意參股中華聯(lián)合，但前提是要占據控股地位，而這卻是中華聯(lián)合的老東家———所不愿見(jiàn)到的。
但是增加資本金對中華聯(lián)合來(lái)說(shuō)已經(jīng)是迫在眉睫。目前中華聯(lián)合的注冊資本金是2億元，按照《保險法》規定，經(jīng)營(yíng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司，當年自留保險費不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍；保險公司對每一危險單位可能造成的最大損失范圍所承擔的責任，不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的百分之十。
在今年4月召開(kāi)的中華聯(lián)合全國業(yè)務(wù)工作會(huì )議上，副總經(jīng)理郭保成指出，在業(yè)務(wù)發(fā)展策略上，仍然要以小額分散業(yè)務(wù)為主，這是公司目前的資本實(shí)力決定的。“我們目前每一危險單位的最大自留額只能控制在人民幣3500萬(wàn)元以?xún)取?#8221;他說(shuō)。
依此推算，中華聯(lián)合現在的當年自留保費不能超過(guò)14億元（=3500萬(wàn)元/10%×4），其余全部要分出給再保公司。但中華聯(lián)合似乎并未達到這一要求。以車(chē)險為例，中華聯(lián)合一省分公司中層人員透露，中華聯(lián)合目前的分出比例是與中國財產(chǎn)再保險公司10%的協(xié)議分保，以及與中國再保險集團5%的法定分保。不過(guò)此說(shuō)法未能得到中華聯(lián)合的正面確認。
“其實(shí)從去年開(kāi)始，我們就已經(jīng)不符合保監會(huì )償付能力的要求。”該人士說(shuō)，“但是已經(jīng)走上這條路就不能停下來(lái)了。稍慢一點(diǎn)，一旦保費規模擴張速度小于賠款支出速度，低費率導致的高賠付率就會(huì )暴露出來(lái)。”
為了補充資本、推進(jìn)股改進(jìn)程，中華聯(lián)合最新的舉措之一是，員工投資持股的方案。
10月27日，中華聯(lián)合總部下發(fā)《員工持股實(shí)施辦法》，對不同層級的人員規定了不同的出資下限和上限，并要求全系統中心支公司中層以上管理人員必須出資，其余人員可自愿出資。擬成立“新疆華聯(lián)投資有限責任公司”，注冊資本金暫定為3億元，將匯集到的資金以該公司名義投資于中華聯(lián)合。
據上述中華聯(lián)合中層人員透露，在動(dòng)員入股時(shí)，總部的說(shuō)法是為了讓員工分享公司的發(fā)展成果，并表示可能每年會(huì )有6%左右的回報，但未給出任何正式的承諾。
此做法似乎拷貝了早年平安的模式。1996年成立的深圳市新豪時(shí)投資發(fā)展有限公司作為平安的股東之一，其前身為平安職工合股基金。由于平安一直保持著(zhù)較好的成長(cháng)態(tài)勢，其內部職工股獲得的投資回報曾達到10%以上。但持有人想贖回資金卻相當困難。
中華聯(lián)合的員工也表示了這種憂(yōu)慮。上述中層人員表示，中華聯(lián)合的經(jīng)營(yíng)狀況和經(jīng)營(yíng)思路難比平安保險，到底能有多少回報很難確定，不能贖回資金也是個(gè)問(wèn)題。“這其實(shí)是把中層以上人員拴在了這里。”
該人士也正在為總部的強行分派發(fā)愁。按照要求，他這個(gè)層級的人員需出資15萬(wàn)元，但因剛買(mǎi)了房子和車(chē)子，所以在截止日11月20日之前他才上交了一半的資金。“其余的只好再向領(lǐng)導求求情了。”他的表情有些無(wú)奈。
對于股改的進(jìn)程，中華聯(lián)合宣傳調研處處長(cháng)李建杰給予的回應也不很確定。他表示，目前財務(wù)公司等中介機構已基本確定，爭取明年1月成立股份公司。“只能是爭取，因為程序比較復雜，很多事也由不得我們。”李建杰說(shuō)。
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