在央行2005年第三季度的貨幣政策執行報告中，對金融機構存款和貸款的描述分別是“較快增長(cháng)”和“平穩增長(cháng)”，這一詞之差反映的正是銀行在貸款投放上的收縮：前三季度，國有獨資商業(yè)銀行人民幣貸款增加5800億元，同比少增2495億元。
浙江境內金融機構就是一個(gè)樣本。
人民銀行統計顯示，截至今年8月31日，四大國有商業(yè)銀行中，農行浙江分行的貸款同比增幅從去年的11.09％下降到7.14％；位居次席的工行浙江分行貸款增幅也從去年的9.65％下降到4.96％。
信貸增幅的回落的同時(shí)，包括浙江在內的金融機構并未擺脫宏觀(guān)調控帶來(lái)的陰影。根據銀監會(huì )統計的數據，今年三季度，全國商業(yè)銀行不良貸款出現反彈，從二季度末的12759.4億元上升到12808.3億元。
建行浙江分行也受略微影響。其不良貸款率從去年底的1.7％上升到今年9月的1.77％，新增不良貸款則大約有4億元。
信貸增幅回落
根據人民銀行的統計，截至今年9月30日，浙江省境內包括四大國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、信用社在內的23家金融機構，貸款余額總計13353.62億元，今年新增1112.68億元，較今年年初的信貸增幅是8.33％，比去年同期低了近1個(gè)百分點(diǎn)。
在13353.62億貸款中，四大國有商業(yè)銀行累計提供7380.57億元，占55.27％，比今年初增長(cháng)494.6億元，增幅6.7％；比去年同期低了近3個(gè)百分點(diǎn)。
對于今年突臨的信貸增幅回落，余靜波深有體悟。
余靜波是建行浙江分行的行長(cháng)。他表示，建行浙江分行增幅回落的原因是多方面的，其中除了宏觀(guān)調控因素之外，個(gè)人消費信貸的下滑和建行浙江分行本身的戰略也是個(gè)中因素。
目前，建行浙江分行的客戶(hù)戰略是R20;大中有重，好中選優(yōu)，大中小客戶(hù)合理分布”。
“將所有客戶(hù)都覆蓋了。在大客戶(hù)里選重點(diǎn)，在中小客戶(hù)里面也選優(yōu)秀的?！庇囔o波說(shuō)，房地產(chǎn)、基礎設施建設等建行關(guān)注的傳統行業(yè)，以及浙江主要行業(yè)，如紡織、化工、醫藥和IT成為建行浙江分行關(guān)注的重點(diǎn)。
盡管都是好中選優(yōu)，但受到行業(yè)宏觀(guān)調控的影響，比如房地產(chǎn)和水泥，還是構成了貸款增幅回落的直接原因。
而個(gè)人消費信貸方面，由于監管部門(mén)要求必須指定用途，也出現回落。
此外的一個(gè)原因是建行本身的經(jīng)營(yíng)管理需要。余靜波稱(chēng)，建行浙江分行存貸比比較高，是借差行，需要向總行借資金滿(mǎn)足浙江企業(yè)的信貸需求。
“我們在結構中進(jìn)行調整，適當減低了貸款規模?！庇囔o波說(shuō)，“在今年新增貸款中，固定資產(chǎn)貸款比例增加，貸款結構趨向優(yōu)化?！?br> 截至今年9月30日，建行浙江分行貸款余額是1887.26億元，較今年初增加8.17％，比去年同期有2到3個(gè)百分點(diǎn)的回落。
不良貸款反彈
在增幅回落的同時(shí)，浙江的金融機構卻不得不同時(shí)面臨不良資產(chǎn)反彈的尷尬。
隨著(zhù)去年初宏觀(guān)調控的開(kāi)始，國內主要商業(yè)銀行的不良貸款曾一度出現回落。銀監會(huì )的數據顯示，主要商業(yè)銀行(包括國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行)不良貸款從2004年一季度的20776億元逐漸下降到2005年第二季度的11637億元，不良貸款率從16.6％下降至8.79％。
不過(guò)，這一狀況在2005年三季度突發(fā)變局。
截至2005年三季度，主要商業(yè)銀行不良資產(chǎn)出現反彈，至11707.3億元，新增70億元。
銀監會(huì )在今年10月份的一份報告中稱(chēng)，由于受到宏觀(guān)調控的后續影響，預料2005年將可能新增300億元不良資產(chǎn)?！昂暧^(guān)調控的正面效應一般是在中長(cháng)期內逐步體現的，但短期內往往要付出一些成本?！?br> 房地產(chǎn)、電解鋁、工業(yè)園區等受宏觀(guān)調控影響，項目后續資金匱乏，成為不良資產(chǎn)反彈的主要原因之一。少數房地產(chǎn)企業(yè)更是因資金鏈斷裂而成為不良資產(chǎn)的R20;大戶(hù)”。
余靜波對此表示贊同。他說(shuō)，在建行浙江分行的客戶(hù)中，包括工業(yè)園區等項目的貸款確實(shí)受到影響。去年底，建行浙江分行的不良貸款率是1.7％，而截至今年9月30日，則略有回升到1.77％，不良貸款大約為4億元。
“在總平均1.77％的不良貸款率中，中小企業(yè)貸款的不良貸款率是2.6％?！庇囔o波說(shuō)，“相比水電站、移動(dòng)通信等大型客戶(hù)而言，中小企業(yè)貸款不僅風(fēng)險高，而且工作量大?！?br> 一個(gè)值得關(guān)注的數字是，在建行分行1887.26億元的總貸款中，中小企業(yè)占到近50％；而在整個(gè)浙江，全省財政收入的50％以上來(lái)自中小企業(yè)。如何規避中小企業(yè)的信貸風(fēng)險，成為余靜波這樣的銀行家們必須面對的問(wèn)題。
中小企業(yè)信貸的風(fēng)險控制
因為擔保、抵押等問(wèn)題，中小企業(yè)一直不能成為銀行貸款的主力軍。
今年7月28日，銀監會(huì )發(fā)布《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導意見(jiàn)》(下稱(chēng)《意見(jiàn)》)，試圖對中小企業(yè)銀行貸款給出指導意見(jiàn)。
盡管意見(jiàn)援引財政部等四部委2003年發(fā)布的《中小企業(yè)標準暫行規定》，對不同行業(yè)的中小企業(yè)的標準進(jìn)行了界定，但在各大銀行實(shí)際操作中，都有不同的認定。
建行浙江分行的一位內部人士透露，他們對中小企業(yè)的認定并沒(méi)有嚴格的限定，只是在相關(guān)評級的基礎上，進(jìn)行適當放寬。
“比如我的個(gè)人標準是總資產(chǎn)5000萬(wàn)元以上，但這也要根據不同行業(yè)進(jìn)行區分?！彼f(shuō)，“目前，我們正在制定中小企業(yè)的信貸標準?！?br> 余靜波透露，建行浙江分行實(shí)行“雙區策略”———區分客戶(hù)和區分服務(wù)。
對于單個(gè)企業(yè)，余靜波表示，必須進(jìn)行整體評估。
“既要看原來(lái)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)，又要看老總的誠信程度、經(jīng)營(yíng)理念、為人處事的印象、上下游客戶(hù)對其人品的評價(jià)?！庇囔o波說(shuō)。
其中一個(gè)細節是，如果“打聽(tīng)”到私營(yíng)企業(yè)老板愛(ài)好賭博或者其他不良嗜好，不管其企業(yè)如何，授信的可能性都非常小。
另外，組織建設和組織架構(如浙江家族企業(yè)多，面臨接班人問(wèn)題)也需要考慮。
渣打銀行上海分行高級副總裁黃麗芬亦有類(lèi)似觀(guān)點(diǎn)，“是否確立接班人制度，也成為渣打銀行考核貸款的重要依據之一?！?br> “對于不同的客戶(hù)，我們提供不同的服務(wù)，但關(guān)鍵在一個(gè)優(yōu)字上?！庇囔o波說(shuō)，“風(fēng)險高、提供服務(wù)多的客戶(hù)，因為不良率可能高一點(diǎn)，因而利率適度上??；較好的企業(yè)，利率則略低一些?！?br> 據余靜波稱(chēng)，最高的利率將在貸款基準利率的基礎上上浮30％；而對于資質(zhì)較好的企業(yè)，建行浙江分行也提供適度的信用額度。
“在授信總額中，最高提供30％的信用額度，不用提供擔保抵押?！庇囔o波說(shuō)，“一旦出現問(wèn)題，我們先回收這部分貸款，以控制我們的風(fēng)險?！?br> 余靜波透露，適當上浮中小企業(yè)貸款利率，基本可以抵消不良率較高的風(fēng)險。而在建行浙江分行全部貸款戶(hù)數中，中小企業(yè)超過(guò)90％，效益則占到50％。
“建行總行還通過(guò)與浙江省政府合作的方式，為中小企業(yè)提供貸款。未來(lái)三年，浙江分行要新增600億元貸款，計劃與省內10個(gè)地市簽約?！庇囔o波說(shuō)，“中小企業(yè)貸款風(fēng)險高，如何平衡高風(fēng)險和收益，便是銀行的核心競爭力?！?/p>
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