很多人都有這樣的誤區，“我的孩子是獨生子女，我們老兩口的財產(chǎn)將來(lái)不就順理成章是他的？”
但是，現實(shí)生活不是這樣的。經(jīng)?？梢钥吹较嚓P(guān)報道，獨生子女為父母遺產(chǎn)奔波，被要求開(kāi)具無(wú)數奇葩證明，花費精力和時(shí)間。當前，中國第一代獨生子女的父母已經(jīng)老去，這個(gè)問(wèn)題正在逐步成為焦點(diǎn)。
故此，今天理財師群里討論的主題是“各位理財師，如果有一位年紀較大的客戶(hù)向你咨詢(xún)，客人家有獨子，你怎么向他描述未來(lái)可能出現的獨生子女繼承問(wèn)題？又會(huì )給他什么建議呢？”
這個(gè)問(wèn)題是比較專(zhuān)業(yè)的。涉及到諸多法律和金融方面的知識，很多理財師在討論時(shí)都淺嘗輒止。
網(wǎng)友“張朝華”說(shuō)：“視子女的經(jīng)濟能力，孝順程度，老人的固定與流動(dòng)資產(chǎn)情況應區別對待?！?/p>
網(wǎng)友“蔣姓超”說(shuō)：“遺囑信托保險……”
網(wǎng)友“Summer”說(shuō)：“先和客戶(hù)回憶他的過(guò)去，他過(guò)去的如何努力達成今天的結果？為此這樣的結果是否需要一個(gè)安全的渠道守護下去，可是如果子女沒(méi)有能力怎么辦？是否需要特殊的工具幫助孩子！”
首先，獨生子女的父母要明白，為何會(huì )出現獨生子女的繼承難問(wèn)題。
我們先來(lái)看看中國財富傳承領(lǐng)域享有盛譽(yù)的知名專(zhuān)家，現任中華遺囑庫管委會(huì )主任、北京市中凱律師事務(wù)所高級合伙人陳凱先生對這個(gè)問(wèn)題的描述。
“目前在我國辦理遺產(chǎn)繼承有兩個(gè)解決方案，一是公證，二是訴訟。
辦理繼承權公證的困難在于，有時(shí)候公證處要求出具的某些證明文件，繼承人難以提供。舉個(gè)真實(shí)案例，有一家母親去世了，兒女在有遺囑的情況下去做繼承公證。按照公證處的要求，母親去世后父親沒(méi)有再婚要證明，父親履歷里兒女名字有錯也要證明，還要爺爺奶奶的去世證明—這個(gè)是最“奇葩”的，也是大部分人都能碰到的問(wèn)題，很多到我們這兒來(lái)立遺囑的老人都七十多歲了，連父母的名字都只能記個(gè)大概，你怎么要求他的兒女將來(lái)再去找他父母的去世證明呢？老人去世的那個(gè)縣那個(gè)村還存在不存在都不知道，去哪兒找證明呢？
但找不到證明就不行，因為只要他的祖父母和外祖父母死在他的父母之后，這個(gè)繼承權就不是百分之百—在現行制度下，公證處這點(diǎn)要求是合法的，不能說(shuō)是公證處刁難，這就是一個(gè)現實(shí)問(wèn)題。
如果這個(gè)家庭背景很復雜，公證處是不敢做（公證）的。遇到父母更名、子女更名，房地產(chǎn)地址變化等問(wèn)題都很難證明。公證處看到自身有風(fēng)險就會(huì )要求繼承人去找各種證據。我們國家的檔案是斷代的，經(jīng)歷了“文革”，缺乏行政配套，婚姻、死亡、房產(chǎn)……都缺少統一的查詢(xún)途徑。公證處不會(huì )直接說(shuō)我不能給你公證，而是會(huì )設置很多條件，“軟性拒絕”自己沒(méi)把握的東西，讓你難以完成。
公證這條路走不通，繼承人就只能選擇訴訟，有些案子就是一家人打“假”官司來(lái)解決，但獨生子女的問(wèn)題在于，他找不到其他的繼承人來(lái)當被告，這就沒(méi)辦法立案，所謂獨生子女繼承難就難在這兒。”
這樣，基本上問(wèn)題就說(shuō)清楚了。
這方面，可以看一個(gè)網(wǎng)上流傳很久的案例。
“小案例：獨生子父母雙亡，股票房產(chǎn)繼承難
已到不惑之年的劉先生是家里的獨生子，父親早在十幾年前就去世了，其名下的3萬(wàn)余股銀行股票歸老伴，也就是劉先生的母親郝老太太全權處理。今年6月，郝老太太也病故了，臨終前留下遺囑，將股票和自己名下的一處房產(chǎn)留給兒子劉先生繼承。
不過(guò)，在繼承遺產(chǎn)時(shí)，劉先生卻遇到了難以想象的困難。劉先生要求繼承股票，但股票交易所和銀行無(wú)法確認劉先生的繼承權，不予辦理。他只好到法院起訴，自己是獨生子，沒(méi)有其他同為繼承人的兄弟姐妹，父母又都去世了，他能起訴誰(shuí)呢?
萬(wàn)般無(wú)奈之下，劉先生只好把妻子起訴，要求法院確認母親的遺囑合法有效，讓其按遺囑繼承股票和房產(chǎn)。
西城法院立案部門(mén)審查后認為，劉先生的妻子并不是繼承案件的適合被告。劉先生也撤回了起訴，另尋辦法?！?/p>
真是頭疼的問(wèn)題。其實(shí)做父母的，也沒(méi)人愿意給孩子留下一堆棘手的問(wèn)題。在他們明白這個(gè)道理之后，更重要的是，如何解決這個(gè)問(wèn)題。
其實(shí)在保全與傳承規劃中，有著(zhù)現成的組合工具解決這個(gè)問(wèn)題。
解決這個(gè)問(wèn)題，首先要立下遺囑。
我國《繼承法》第五條規定：“繼承開(kāi)始后，按照法定繼承辦理；有遺囑的，按照遺囑繼承或者遺贈辦理；有遺贈扶養協(xié)議的，按照協(xié)議辦理?！?/p>
如果沒(méi)有遺囑，進(jìn)入法定繼承程序，那需要證明的東西就相當多了。光是要證明只有自己一個(gè)繼承人，就是非常麻煩的事情。
在所有遺囑形式中，公證遺囑的效力最高。故此，立遺囑的時(shí)候，一定要公證。
光有公證遺囑也不解決所有問(wèn)題。
人壽保險是常用的傳承及資產(chǎn)配置工具之一。人壽保險是一種以被保險人的壽命為保險目標，且以被保險人的死亡為給付條件 的人身保險，是遺產(chǎn)及傳承安排的重要工具。
如果保險合同中已指定了受益人，在被保險人死亡后，其人身保險金直接由受益人取得，這樣就繞開(kāi)了復雜的繼承程序。
用大額保單來(lái)完成傳承有以下幾個(gè)優(yōu)勢：
第一，它的傳承的時(shí)間由投保人決定。他可以自己確定在什么時(shí)候做傳承。同時(shí)保單上面列明的非常清楚，如何去給予保險金。所以當他去做保單傳承的時(shí)候，他心里面是非常清楚，在哪一個(gè)時(shí)間段，大概會(huì )有多少的現金流，經(jīng)由這張保單流出來(lái)，到他指定的受益人的手中。
第二，傳承的對象是由傳承人來(lái)指定，別人取不到這筆錢(qián)。
第三，保單具有隱私性。通過(guò)保單完成傳承，誰(shuí)也沒(méi)辦法查到他所擁有的保險資產(chǎn)究竟是有多少。而通過(guò)公證或訴訟，遺產(chǎn)將展現在所有人面前。
第四，保單可以合理避稅，是可以避免遺產(chǎn)稅和其他稅種的。
第五，通過(guò)保單傳承，可以掌控傳承過(guò)程中的權利。投保人掌握保單的控制權，所以投保人的選擇應當是相當慎重的。投保人可以約束受益人對于財富實(shí)際的支配權，同時(shí)擁有現金價(jià)值權，擁有退保和保單貸款的權利。投保人可以在保單的存續期間，以及在他自己生命存續的期間，對于這張保單做很多形式的變更和處理。這樣，在自己去世之前，可以隨時(shí)保留對傳承過(guò)程的掌控。
對于高凈值客戶(hù)，還有信托等手段可用于傳承規劃。
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