朱 砂
【嘉 賓】
徐美嫻
平安陸金所運營(yíng)總監
牟慧玲
上海朝陽(yáng)永續投資顧問(wèn)有限公司
總經(jīng)理
金 蘊
《第一財經(jīng)·陸家嘴》雜志 高級編輯
陳 晨
自由撰稿人
主持人的話(huà)
從你擁有第一張信用卡至今，過(guò)去了多少年？小小一張信用卡，記錄著(zhù)你每一筆刷卡交易、還款記錄，一個(gè)個(gè)數據反映你個(gè)人信用曲線(xiàn)。雖然在政府構建的個(gè)人信用聯(lián)合征信平臺上，和信用有關(guān)的數據不只是來(lái)源于信用卡，但信用卡無(wú)疑已經(jīng)成為都市人的社會(huì )生活中最重要的信用載體之一。
新聞背景>>>
日前，上海市副市長(cháng)周波做客《夜線(xiàn)約見(jiàn)》，談?wù)\信建設。周波強調，要讓失信者寸步難行，讓守信者一路暢通。"我們下一步的考慮是，首先把失信者的信息開(kāi)放，提供給我們的公共信用平臺。提供數據清單、行為清單和應用清單，并鼓勵大家應用，包括政府部門(mén)。"
A 沒(méi)有污點(diǎn)的信用記錄最重要
主持人：還記得是什么時(shí)候開(kāi)始使用信用卡的嗎？
陳晨：我的第一張信用卡是在2005年辦的。最多的時(shí)候，光招商銀行的各種卡就有7張，還有其他5家銀行的信用卡。手里各種信用卡很多的時(shí)候，我會(huì )把信用卡的賬單日、還款日調整到一個(gè)相對集中的時(shí)段，以防忘記還款。
主持人：用信用卡消費，和用現金消費的時(shí)候，會(huì )有什么不一樣？
陳晨：有了信用卡，確實(shí)在花錢(qián)的時(shí)候，把控不是那么好。出去吃飯，如果是付現金，就會(huì )想這頓會(huì )花多少錢(qián)。要是刷信用卡，第一反應不是數額，而是拉一下卡就行，緊接著(zhù)想的是，可以有不少積分呢！完全想不到還款的事情。而且現在信用卡還款都不必跑銀行，直接通過(guò)手機APP就可以還。有些地方，還可以直接刷信用卡積分，把積分當錢(qián)用，頓時(shí)會(huì )感覺(jué)信用真的值錢(qián)。
主持人：信用卡帶來(lái)方便的同時(shí)會(huì )不會(huì )也有一些煩惱？
陳晨：卡多了確實(shí)會(huì )有一些煩惱，我曾經(jīng)把兩張信用卡的還款日期搞錯過(guò)，一張是每月17日還款，另一張是每月20日還款，我把兩張卡的還款日期記顛倒了，連著(zhù)兩個(gè)月還錯時(shí)間，導致其中一張卡連著(zhù)兩個(gè)月都是逾期還款，那家銀行因此給了我一個(gè)不良記錄，并且在征信中心留檔，這個(gè)記錄還影響了我后來(lái)在其他銀行提升信用卡的額度和辦新卡。早幾年還沒(méi)有手機APP的時(shí)候，遇到出差，也會(huì )給還款帶來(lái)一些麻煩。
主持人：你怎么看“卡奴”？自己會(huì )不會(huì )一不留神成了“卡奴”？
陳晨：“卡奴”是因為透支額度超過(guò)了還款能力，我覺(jué)得重要的是做一個(gè)好的資金規劃，來(lái)解放自己。我沒(méi)覺(jué)得自己是“卡奴”，但很多人一定會(huì )覺(jué)得我是“卡奴”。我也有還款出現問(wèn)題的時(shí)候，因為我是自由職業(yè)者。自由職業(yè)者常會(huì )遇到付款方拖延付款的情況。但銀行的還款時(shí)間是每月固定的。遇到這種情況，如果無(wú)法預先做好還款規劃，就有可能出現無(wú)法還款的問(wèn)題，最尷尬的時(shí)候，我連最低還款額都還不出來(lái)。記得有一年春節的時(shí)候，我硬生生過(guò)了個(gè)沒(méi)有現金的農歷新年——因為所有雜志社、客戶(hù)，都是過(guò)了春節才結款，說(shuō)是年底財務(wù)來(lái)不及算賬。
主持人：遇到?jīng)]有足夠的錢(qián)還信用卡欠款的時(shí)候，你怎么辦？
陳晨：先跟信用卡中心溝通，看能否寬限幾天，這樣至少讓我可以湊到錢(qián)把最低還款額還掉，因為不還掉最低還款額，就會(huì )影響信用記錄，還了最低還款額，就不影響信用記錄，最多是之后要還利息。然后在寬限的幾天中，催一下應該付錢(qián)的客戶(hù)，或是向父母、朋友借錢(qián)周轉一下。
主持人：你很在意自己是否會(huì )留下不良信用的記錄？
陳晨：當然！在今天，不良的信用記錄會(huì )影響到各種事情，糟糕的信用記錄會(huì )讓人寸步難行的。
B “卡奴”的悲劇，銀行有一定責任
主持人：今年6月，上海一家三口因信用卡透支五十多萬(wàn)元無(wú)力償還而自殺。近日，上海銀監局針對此事對涉事的7家商業(yè)銀行開(kāi)出了罰單。在此事件中，銀行有哪些責任？
徐美嫻：根據上海銀監局披露的處罰決定書(shū)：被處罰的七家銀行中，有銀行在未查詢(xún)個(gè)人信用報告的情況下，為持卡人提升額度；有銀行在明知持卡人已經(jīng)被列為疑似套現賬戶(hù)的情況下，沒(méi)有進(jìn)行有效處理。這些做法，違背了《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監督管理辦法》中的相關(guān)規定：“發(fā)卡銀行應當建立信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度。發(fā)卡銀行從公安機關(guān)、司法機關(guān)、持卡人本人、親屬、交易監測或其他渠道獲悉持卡人出現身份證件被盜用、家庭財務(wù)狀況惡化、還款能力下降、預留聯(lián)系方式失效、資信狀況惡化、有非正常用卡行為等風(fēng)險信息時(shí)，應當立即停止上調額度、超授信額度用卡服務(wù)授權、分期業(yè)務(wù)授權等可能擴大信用風(fēng)險的操作，并視情況采取提高交易監測力度、調減授信額度、止付、凍結或落實(shí)第二還款來(lái)源等風(fēng)險管理措施?！痹诖耸录?，各銀行普遍表現出內控不嚴、有章不依，在資料審查、額度管理、異常交易防范方面存在違規行為。
牟慧玲：在發(fā)卡量的考核壓力下，對于“卡奴”的悲劇，銀行有一定的責任。銀行為了追求發(fā)卡量，往往只宣傳信用卡透支功能、贈送禮品等正面信息，而不向申請人介紹信用卡的相關(guān)風(fēng)險。由于不少持卡人是剛剛踏入社會(huì )的年輕人，自制力較弱，在銀行的誘導下辦理了多家信用卡，獲得了高額信用卡授信后，往往過(guò)度消費，因為無(wú)力還款，部分持卡人甚至以辦新卡方式償還欠款，最終形成高額信用卡欠款，成為“卡奴”。但是，即使是在信用體系與銀行體系極度完善的西方國家，仍然不可避免地存在“卡奴”的現象，所以不能將“卡奴”的問(wèn)題單方面歸咎給銀行。
C 完善制度，為防風(fēng)險打基礎
主持人：有人認為，“卡奴”自殺的悲劇暴露出社會(huì )信用體系的脆弱。這種脆弱，可能埋下怎樣的隱患？
徐美嫻：雖然大家的直覺(jué)是“信用卡套現很容易、銀行管理不嚴格”，但從全社會(huì )的角度看，商業(yè)銀行的貸款管理仍然是金融機構中最嚴格的，因為它受到銀監局的重重監管。
當前的問(wèn)題其實(shí)是全社會(huì )的問(wèn)題。我國的利率市場(chǎng)化還非常有限，在逐利前提下，銀行對個(gè)人金融需求的滿(mǎn)足度非常低，信用卡套現幾乎是個(gè)人獲取流動(dòng)性的最便宜手段；而銀行也完全了解這個(gè)情況，因此往往與用卡人之間形成了“心照不宣”的默契，比如很多人會(huì )用信用卡套現去炒股、放高利貸。多數時(shí)候用卡人與銀行形成了所謂的“雙贏(yíng)”，因此也反過(guò)來(lái)成為“行規”，在極端情形下就暴露出來(lái)。我個(gè)人會(huì )覺(jué)得，這不僅僅是信用卡本身的問(wèn)題，需要觀(guān)察的是金融體系本身。
主持人：一些發(fā)達的國家和地區在消費信貸、個(gè)人信用制度等方面有沒(méi)有我們可以借鑒的地方?
牟慧玲：美國在百余年的消費信貸基礎上形成了完善的個(gè)人信用制度和發(fā)達的信用中介產(chǎn)業(yè)，美國還有一些公司專(zhuān)門(mén)搜集個(gè)人社會(huì )經(jīng)濟背景數據，為發(fā)卡銀行提供了解個(gè)人信用的重要依據。完善的個(gè)人征信體系為美國信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展及風(fēng)險防范奠定了堅實(shí)的基礎。此外，加拿大要求信用卡公司必須得到持卡人“明確同意”，才能提高其信用額度，如果在下月賬單前利率要提高，信用卡公司必須在本月賬單中明確通知持卡人。諸如此類(lèi)的措施都是值得中國借鑒的地方。
D 信用是一種降低交易成本的資源
主持人：財經(jīng)條線(xiàn)的資深媒體人是中國社會(huì )誠信體系發(fā)展的見(jiàn)證者。你如何看信用卡的普及和社會(huì )誠信體系建立、完善之間的關(guān)系？
金蘊：我的第一張信用卡是在十年前辦的，是銀行條線(xiàn)的同事將這個(gè)新事物帶進(jìn)我們的生活。報社里好多同事都在那個(gè)時(shí)候辦了自己的第一張信用卡。當時(shí)，拿到信用卡，我的第一反應是，為什么我要在消費的時(shí)候刷信用卡？刷卡之后，我還得多一個(gè)還錢(qián)的步驟，多麻煩！漸漸的，我發(fā)現，如果自己的消費都是刷卡支付的，我可以比較清楚地知道自己一個(gè)月花了多少錢(qián)。再后來(lái)，我開(kāi)始有意識地多使用信用卡——可以刷卡消費的，就盡量刷卡消費，因為使用信用卡消費，然后按時(shí)還款，這個(gè)過(guò)程為我自己建立了一個(gè)良好的信用記錄。在歐美國家，征信系統主要是通過(guò)信用卡來(lái)體現。你的信用卡額度，可以說(shuō)明你的信用等級和消費水平。隨著(zhù)良好的信用不斷積累，銀行給予的信用額度也會(huì )越來(lái)越高，我的第一張信用卡十年下來(lái)，現在的信用額度是十萬(wàn)元。信用卡成為了我的另一張名片。在辦理出國簽證的時(shí)候，信用卡的額度、最近幾個(gè)月的賬單都會(huì )成為簽證官審核的重要資料——銀行有著(zhù)一整套嚴格的審核機制，如果銀行肯給你很高的信用額度，那就是對你個(gè)人信用一個(gè)非常有分量的證明，簽證官當然會(huì )比較放心。
在中國人還沒(méi)有信用卡的日子里，我們要評價(jià)一個(gè)人是否靠得住，主要的參考指標是，他在什么單位工作，以及他在同事、鄰居間的口碑。但這些都是模糊的，或者帶著(zhù)主觀(guān)色彩的?，F在，社會(huì )信用體系的建立和完善，讓抽象的信用變成為了一個(gè)直觀(guān)的指標。
主持人：我們是否可以這樣來(lái)理解，信用卡是個(gè)人誠信的一種物質(zhì)載體？
徐美嫻：對于使用信用卡的人來(lái)說(shuō)，雖然當前個(gè)人信用卡違約成本看似不高，比如信用卡偶爾有一兩期沒(méi)還，后來(lái)還上了，看上去問(wèn)題不大，但這些記錄都會(huì )計入用卡人在央行的征信系統。當個(gè)人產(chǎn)生融資需求時(shí)，受理方一般會(huì )查詢(xún)征信系統，決定給他發(fā)放的融資額度與利率。從金融的角度說(shuō)，信用是一種降低交易成本的資源，如果你沒(méi)有這種資源，那你的交易成本一定會(huì )比別人高。
過(guò)去，這種資源的交換產(chǎn)生于企業(yè)與金融機構之間，隨著(zhù)個(gè)人金融的發(fā)展，信用資源逐漸可以為個(gè)人所獲得和使用，從傳統的信用卡、公用事業(yè)賬單，到互聯(lián)網(wǎng)金融的各種虛擬信用卡，都可以為個(gè)人帶來(lái)信用資源。信用卡業(yè)務(wù)是比較容易產(chǎn)生信用數據的。說(shuō)有利于全社會(huì )信用體系的建設也可以。
結束語(yǔ)
“讓守信者一路暢通，讓失信者寸步難行”，政府建設社會(huì )信用體系是一項復雜、艱巨、長(cháng)期的系統工程，而個(gè)人為自己建立一個(gè)良好的信用記錄，同樣是一個(gè)長(cháng)期的系統工程。它意味著(zhù)你懂得量入為出，懂得合理地安排好自己的工作生活。社會(huì )越是進(jìn)步，良好的信用就越有價(jià)值，它不僅可以當“錢(qián)”花，還比錢(qián)更值錢(qián)！
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