在我國13億人口中，60歲以上的老年人口達到了1.69億。作為一個(gè)發(fā)展中的國家，我國過(guò)早地遭遇了人口老齡化問(wèn)題。養老已成為一個(gè)重大的社會(huì )問(wèn)題。
依靠國家養老金養老，是有養老金來(lái)源老人的主要途經(jīng)。如何在老人獲取養老金的同時(shí)，再讓老人增加一點(diǎn)收入，而不需要國家再多花錢(qián)。一個(gè)企業(yè)能否在國家養老的同時(shí)，做一點(diǎn)補充的工作，讓老人晚年的生活有更多一點(diǎn)的收入，能夠生活得更幸福更有尊嚴。近年來(lái)，上海家帝豪電子商務(wù)有限公司董事長(cháng)在探索消費養老模式上邁出了可貴的第一步。
消費養老理念的提出
消費是花錢(qián)的，養老是也是要花錢(qián)的。這兩者怎么會(huì )聯(lián)系到一起呢？
當曹建華提出消費養老這個(gè)新理念時(shí)，許多業(yè)內人士對這個(gè)看似矛盾的概念十分不解。
日前，在家帝豪電子有限公司總裁辦公室里，曹建華向我介紹了這個(gè)消費理念提出的過(guò)程。
他說(shuō)，其實(shí)，所謂消費養老是指企業(yè)在銷(xiāo)售商品過(guò)程完成后，將銷(xiāo)售收入按一定比例以外獎勵積分的名義返還給消費者，在此基礎上將積分納入到消費者設立的固定消費養老投資賬號，進(jìn)入此賬號的消費獎勵積分轉化的資金會(huì )用于再投資予以增值，一定年限后再將此類(lèi)增值的收益按協(xié)議返還消費者，作為消費者補充養老保險的一部分資金來(lái)源。
那么，曹建華提出消費養老概念有理論基礎？他為我解開(kāi)了謎團。
曹建華說(shuō)，當我在努力鉆研如何實(shí)現夢(mèng)想的時(shí)候，正好讀到了經(jīng)濟學(xué)家陳瑜教授的著(zhù)作《消費資本論》。曹建華的夢(mèng)想核心是：讓客戶(hù)在消費中創(chuàng )造價(jià)值，讓家庭支出變成家庭收入。而《消費資本論》這本書(shū)恰好打開(kāi)了他的夢(mèng)想之門(mén)。
這本書(shū)提出了一個(gè)觀(guān)點(diǎn)，即消費者在購買(mǎi)企業(yè)產(chǎn)品后，企業(yè)應該把消費者的消費視為對企業(yè)的投資，并按一定的時(shí)間間隔，把該企業(yè)的利潤按一定的比例返還消費者，消費者消費變成投資，這樣，消費者不僅關(guān)心自己所購商品的數量和質(zhì)量，也關(guān)心購物后帶來(lái)的利益。這個(gè)理論突破了西方傳統的經(jīng)濟學(xué)理論的局限，是一種新的資本理論。
曹建華憑借敏銳的商業(yè)嗅覺(jué)，認識到傳統的商業(yè)模式將受到?jīng)_擊，借著(zhù)電子商務(wù)風(fēng)，在2007年，果斷地創(chuàng )辦了電子商務(wù)消費養老模式——我愛(ài)我買(mǎi)電子商務(wù)網(wǎng)站，正式推出了他構思了多年的電子商務(wù)牽手消費養老新舉措。
電子商務(wù)系統保障消費養老
為了讓我了解消費養老的具體情況，曹建華向我作了說(shuō)明，即參加這項消費，公司規定每個(gè)月最低消費180元，公司會(huì )送40元，一年12個(gè)月即是480元，加上公司贈送的20%返利即96元，共576元。消費者參加的養老計劃期滿(mǎn)時(shí)，消費者可以選擇將返利全部取出，也可以申領(lǐng)養老金（必須達到法定退休年齡），即每年提取消費返利總額的12%作為養老金，直到身故。
消費養老計劃規定年限要10年以上。但考慮到中老年人的情況，家帝豪集團規定，當消費者達到國家法定退休年齡并且在我愛(ài)我買(mǎi)網(wǎng)站連續10年購滿(mǎn)積分，同樣可以領(lǐng)到養老金。例如，一個(gè)人今年50歲，從今開(kāi)始在我愛(ài)我買(mǎi)消費，并申請10年養老計劃。當他退休時(shí)就可以申請每年領(lǐng)取消費返利總額的12%作為養老金。
曹建華說(shuō)，為了保障消費者賬戶(hù)安全，公司始終將資金安全作為重中之重。消費者賬戶(hù)設有雙重密碼，不易被盜。其次，公司將與有經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的金融托管機構合作，消費者的消費資本金進(jìn)入金融托管機構后，即不再受公司運營(yíng)影響，從而確保消費者資金安全。消費者消費積分越多，投資回報也越多。由于消費返利是采取類(lèi)似復利率的計算方式給付，所以，當消費養老計劃期滿(mǎn)后，消費者帳戶(hù)里的這筆資金每延長(cháng)一年（到期仍不取出并持續消費）進(jìn)行消費養老計劃的滾動(dòng)，就會(huì )給消費者帶來(lái)更為可觀(guān)的回報。
第三方落實(shí)保證資金安全
曹建華提出消費養老概念后，有人質(zhì)疑，企業(yè)如果遇到不可抗拒的各種因素停產(chǎn)了，原來(lái)參加的消費養老計劃如何保證呢？對此，曹建華的做法是，讓第三方托管。
參加消費養老計劃的用戶(hù)，公司首先允許用戶(hù)以一年時(shí)間為單位將返利金額變現，如消費者自愿將這筆錢(qián)轉為消費養老計劃后，則這筆錢(qián)逐年累積。為了解除消費者對企業(yè)的公信力及資金安全的擔憂(yōu)，公司將引入國家有資質(zhì)的第三方權威金融機構——具有帳戶(hù)管理資質(zhì)和養老金受托資質(zhì)的養老金保險公司，將消費者消費后企業(yè)返利的金額交與其監管，并確保帳戶(hù)資金能夠平穩運轉。
據了解，從去年推出消費養老計劃以來(lái)，全國共有3萬(wàn)多人參加了這項計劃。截至今年3月底，按照約定，公司公布了7965位首批參加消費養老計劃的人員名單，并將2605318.39元劃進(jìn)養老保險機構進(jìn)行信托管理。
曹建華說(shuō)，我的計劃，是今年爭取50萬(wàn)人參加消費養老，明年是150萬(wàn)人，后年是500萬(wàn)人。
曹建華也坦言，目前我們仍處于起步階段，主要是以養生和保健品為主，如超天美容寶口服液這個(gè)品種我已做了17年，不少人是這個(gè)產(chǎn)品的多年用戶(hù)?，F在提出消費養老計劃后，他們依然用這個(gè)產(chǎn)品，在沒(méi)有增加用戶(hù)一分錢(qián)的情況下，附贈了養老計劃，這對于有計劃的中老年人來(lái)說(shuō)，還是有很大市場(chǎng)的。
電子模式探索了消費資本化路徑
現代網(wǎng)絡(luò )技術(shù)具有的開(kāi)放性、全球性、低成本、高效率等特點(diǎn)，使得電子商務(wù)快速發(fā)展。它不僅改變了企業(yè)本身的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和管理活動(dòng)，也極大地影響了整個(gè)生產(chǎn)、交換、消費和分配這一社會(huì )生產(chǎn)與再生產(chǎn)全過(guò)程，自然也必然趨勢會(huì )影響經(jīng)濟結構和消費結構以及居民消費傾向、消費規模和消費模式。
由國家發(fā)改委培訓中心、中央財經(jīng)大學(xué)、北京工商大學(xué)的學(xué)者組成的“消費養老”研究課題組認為，上海家帝豪集團的“探索是有益的，有利于改變傳統意義上的商家與消費者的經(jīng)濟關(guān)系，有利于轉變傳統的商業(yè)促銷(xiāo)理念和模式，有利于鎖定長(cháng)期客戶(hù)的穩定消費行為并且規范雙方權益，有利于培養消費者的多樣化理財觀(guān)念并實(shí)現消費增值。”
2010年10月30日，中國科學(xué)院財政與貿易經(jīng)濟研究所信用研究中心主辦了“探索新時(shí)期新模式下的企業(yè)經(jīng)營(yíng)”研討會(huì )上，大多數專(zhuān)家認為，這種新興的消費和社會(huì )保障模式有很多優(yōu)勢，一是有利于企業(yè)吸引消費者而做大做強，二是這種模式的普及會(huì )為養老保險提供一個(gè)廣闊的巨大資金來(lái)源，從而促進(jìn)養老保險業(yè)的發(fā)展，三是在不增加消費者負擔的情況下，逐步為消費者積攢一筆可觀(guān)的養老金。國家發(fā)改委培訓中心主任杜平表示，將日常消費資本化，作為養老的財富來(lái)源，是商業(yè)模式創(chuàng )新，“消費養老”有望成為一種新型養老模式。
“消費養老”的出現，惠澤民生。但它還是一項新生事物，《消費資本論》的作者、世界新經(jīng)濟研究院院長(cháng)陳瑜先生認為，上海家帝豪電子商務(wù)有限公司的525M電子商務(wù)平臺，是在新形式下的探討的新企業(yè)形式之一，他們提出自己的方案，舉行會(huì )議爭取社會(huì )各界的意見(jiàn)以便修改自己的方案，我認為這種態(tài)度是科學(xué)的。他們的方案同我國當前分配制度改革聯(lián)系在一起，實(shí)現生產(chǎn)者、經(jīng)營(yíng)者和消費者共贏(yíng)，這在方向上是正確的。他們認真思考、實(shí)踐的方法，以及讓各界專(zhuān)家學(xué)者研究和思考，并提出修整意見(jiàn)的做法是有意義的。他們的我愛(ài)我買(mǎi)商業(yè)模式還處在繼續探索的階段，從整體上看需要做多方面的研究修正。我個(gè)人的具體意見(jiàn)是，我愛(ài)我買(mǎi)模式所涵蓋的產(chǎn)品過(guò)于單一，不利于發(fā)揮模式的作用。因此我建議在科學(xué)的發(fā)展模式下，完全可以擴大產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)的范圍，展開(kāi)多種產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)，這對企業(yè)的發(fā)展是有利的。
想多做事實(shí)現人生抱負
老上海人一定還記得，1984年，上海出現了霞飛化妝品。這就是曹建華用5萬(wàn)元起步辦進(jìn)來(lái)的，當時(shí)年產(chǎn)值就達到了5.8億元。按規定他可以提取一千多萬(wàn)元，但他只拿了40多元，其余的全部用來(lái)從事公共慈善事業(yè)，如給老人發(fā)養老金，買(mǎi)車(chē)接送老人，給殘疾人發(fā)補貼，為村里修路等。
談起自己的發(fā)展，曹建華說(shuō)，進(jìn)入九十年代后，我在事業(yè)發(fā)展上有了相對成熟的經(jīng)驗，相繼運作了幾個(gè)美容化妝品品牌，也都比較成功。但我還想多做事，做更大的事。因為我是來(lái)自最底層的人，我想為老百姓多做一點(diǎn)事。為此，我花了8年時(shí)間研究各種營(yíng)銷(xiāo)模式。直到一次偶然的機會(huì )，讀到了陳瑜教授的《消費資本論》，我的第一反映是，這幾乎就是為我量身定做的，我為我的模糊意識和想法找到了理論基礎。于是，我從購物平臺著(zhù)手，試圖用減少中間環(huán)節的方法讓消費者獲得返利?，F在，我已動(dòng)作了3年時(shí)間，也走了不少彎路，我仍在堅持著(zhù)。我非常愿意接受媒體的監督，也希望得到專(zhuān)家學(xué)者的悉心指導，更盼望得到社會(huì )各界的大力支持，讓525M電子商務(wù)平臺在經(jīng)濟效益和社會(huì )效益上都有良好的表現，成為新型的商業(yè)模式，并真正為消費者帶來(lái)福音。
認識曹建華的人都說(shuō)，曹建華是一個(gè)孝子，他孝敬老人，尊敬老人，這些年來(lái)為老人辦了不少好事。但他不求回報，他說(shuō)，老人一輩子為國家的建設和發(fā)展做出了很大的貢獻，他們的晚年理應生活得更幸福，更有尊嚴，我愿意為讓老年人的晚年生活得更好，多做一些工作。
消費——投資——養老模式的推廣，使消費資本創(chuàng )造價(jià)值，并自動(dòng)轉化為養老資本，改變了人們現有的養老觀(guān)念。它將拉動(dòng)內需，推動(dòng)消費市場(chǎng)的擴張，造福百姓。這是一個(gè)創(chuàng )新的行業(yè)，是一個(gè)朝陽(yáng)的行業(yè)，是一個(gè)前所未有的行業(yè)。期待它健康發(fā)展。
（江 海）
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