劉先生家綜合月收入近6千元，月總支出約1千元?，F有家庭現金儲蓄50萬(wàn)元，股票基金產(chǎn)品合計30萬(wàn)元。今年購置一輛家用汽車(chē)，無(wú)房貸，劉先生夫婦有基本的社保及福利保障。
一般來(lái)說(shuō)，隨著(zhù)家庭從家庭形成期進(jìn)入家庭成熟期，家庭中的主要經(jīng)濟支撐者由于自身的工作能力、工作經(jīng)驗與日提升，經(jīng)濟狀況也達到人生巔峰狀態(tài)。但一個(gè)不容忽視的現實(shí)是：這類(lèi)家庭需要面對“上有老、下有小”的現實(shí)引發(fā)的系列理財難題：贍養父母、為子女教育、結婚儲蓄等一系列刻不容緩的問(wèn)題;同時(shí)，隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，自身身體狀況也每況愈下，為醫療儲備基金、養老籌劃等也提上了日程。
筆者以為，此類(lèi)家庭需要從以下幾個(gè)方面著(zhù)手做好理財規劃：
1、大病、意外和壽險一個(gè)不能少。
從風(fēng)險保障上講，當下生活中除“意外”外，“大病”便是最大的殺手。根據劉先生的家庭情況，大病險保障領(lǐng)域可根據其健康狀態(tài)選擇全面型大病保障或特定重疾保障。保額方面，由于目前大病治療費用一般集中在20萬(wàn)~40萬(wàn)元之間，考慮到通貨膨脹的因素，保額建議不低于50萬(wàn)元。
妻子可重點(diǎn)考慮選擇特定重疾保障，比如防癌險，雖然保障領(lǐng)域小，但保的都是最高發(fā)的重疾，保費少，保額高，更加經(jīng)濟，保額大約在20~30萬(wàn)元即可。
除大病保障外，建議劉先生夫婦還要各自添加一份意外險和定期壽險保障。
孩子方面，由于兒子二年后考研或者走向社會(huì )，未來(lái)最大的開(kāi)銷(xiāo)可能會(huì )集中在兒子的造就上，建議劉先生用年終獎金的一部分給兒子買(mǎi)一份10年交費的返本型年金保險，繳費方法最好是月繳。比如選擇一份每月投入10000元交費期為10年的年金保險，其每月的年金可能會(huì )有2000元，可以解決兒子后期教育或者創(chuàng )業(yè)資金的缺口。
據測算，老年人消費的醫療衛生資源是一般人的3至5倍。伴隨著(zhù)老齡化的加快，老年人醫療衛生消費支出的壓力將會(huì )越來(lái)越大，由此帶給社會(huì )的經(jīng)濟壓力也將越來(lái)越大，其中住院醫療給住院者及其家庭帶來(lái)的經(jīng)濟壓力尤其突出。在醫保體系尚不完善的情況下，商業(yè)保險是解決老年人“看病貴”的重要途徑。
得益于去年保監會(huì )鼓勵各保險公司強化長(cháng)期儲蓄型人身保險產(chǎn)品的儲蓄和保障功能，今年健康險市場(chǎng)出現了多款降低老年人投保門(mén)檻的新產(chǎn)品，這些產(chǎn)品有的大幅放寬投保年齡限制，有的延長(cháng)保障期限，還有的提出不體檢投?；蛘邿o(wú)條件保證續保等。
光大永明在3月份推出的“光大永明附加終身醫療保險”，保障期長(cháng)至100歲，并且保費恒定，保證續保，不會(huì )因中途健康狀況惡化而加費或拒保。
中英人壽和長(cháng)城人壽也分別推出了一款放寬投保年齡的醫療險，其中中英人壽“國際醫療保障計劃”投保年齡從0歲至65歲，長(cháng)城人壽“附加定期重大疾病保險”投保年齡則從0歲至70歲，并提供無(wú)條件保證續保和終身保障。這兩款產(chǎn)品的共同點(diǎn)是突破了醫療險投保年齡不超過(guò)60歲的限制，能為退休老人提供醫療保障。
招商信諾在4月份推出了專(zhuān)門(mén)針對55歲至75歲銀發(fā)人群的新型保障型電話(huà)保險——常青終身壽險，該產(chǎn)品最大特點(diǎn)是不問(wèn)病史、不用體檢、保證承保，且保費終身不漲，保障終身不變，解決了老年人投保過(guò)程中所面臨的種種困難。
2、穩健投資保收益，債券型基金加大配置。
特別是今年債券型基金表現不俗，雖然債券型基金主要投資于債券市場(chǎng)，風(fēng)險較股票型基金小，但是收益卻并不低。據統計，我國債券型基金過(guò)去5年間的年均收益率分別為8.74%、24.55%、14.66%、7.37%、4.65%。今年以來(lái)(截至8月20日)所有一百多只債券型基金，平均收益率高達4.94%，其中最高的收益率達13.54%，僅有3只債券型基金小幅虧損，表明債券型基金具有風(fēng)險低但收益不低的特點(diǎn)。以一個(gè)5年期來(lái)看，債券型基金遠遠跑贏(yíng)了CPI，其長(cháng)期收益能力不可小覷。由于銀行系債券型基金具有銀行系背景的基金，其債券投資優(yōu)勢和投資收益一騎絕塵，象工銀瑞信基金管理公司管理的幾只債券型基金排名來(lái)看，投資回報率一直處于同類(lèi)基金的前列。
3、養老金依次配置債券型基金、銀行理財產(chǎn)品、銀保分紅險。
由于養老金關(guān)系到以后幾十年的生活，安全性尤為重要，若劉先生在退休前能保持目前的收入水平，那么只要保持每年的投資收益率在6%以上，即可以達到既定的理財目標。因此建議劉先生保持謹慎的投資風(fēng)格，盡量購買(mǎi)債券基金、銀行理財產(chǎn)品，由于分紅保險可以起到一定的預防通貨膨脹的作用，也可重點(diǎn)關(guān)注。而期繳型、保額分紅型保險產(chǎn)品具有投資收益高于保費分紅、強制儲蓄型強、易于理解和操作，雖屬中長(cháng)期投資，但可根據生活中的不同需求中途領(lǐng)取，可有效補充社保醫療，儲備養老金。
同時(shí)，從夫妻雙方每年獎金收入中拿出10000投保10年繳費，15年支取的期繳型新華人壽紅雙喜C款，新華人壽紅雙喜C款是一款期繳型的分紅保險產(chǎn)品，各家銀行都代理這款產(chǎn)品，購買(mǎi)此產(chǎn)品的客戶(hù)只要每年繳納一定的保費，保障期限結束后，公司將保證收益、分紅、終了紅利一起結算給客戶(hù)。
期繳型保險產(chǎn)品類(lèi)似銀行的零存整取，特別適宜工薪一族理財，客戶(hù)可以根據家庭的實(shí)際情況，選擇繳納一定數量的保費，積累的資金適用于自己養老、孩子教育金、創(chuàng )業(yè)金、婚嫁金等等，由于采用的是期繳方式，客戶(hù)在幾乎沒(méi)有壓力的情況下輕松理財，輕松享受美好未來(lái)生活。
家庭自用轎車(chē)在投保前，需要綜合考慮車(chē)輛本身的風(fēng)險程度、駕駛員的技術(shù)情況和個(gè)人的經(jīng)濟承受能力?？紤]到劉先生是新手，“新車(chē)新手”一般發(fā)生事故的可能性稍大，一般建議投保“全險”。按照保障范圍的全面程度對車(chē)險進(jìn)行簡(jiǎn)單分級，分為法定型、經(jīng)濟型、精英型、尊貴型四種。具體投保事宜可咨詢(xún)當地財險公司相關(guān)營(yíng)銷(xiāo)員辦理，總的投保原則是適宜最好。
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