銀行保險介紹
銀行保險是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機構與保險公司合作，通過(guò)共同的銷(xiāo)售渠道向客戶(hù)提供產(chǎn)品和服務(wù)；銀行保險是不同金融產(chǎn)品、服務(wù)的相互整合,互為補充,共同發(fā)展；銀行保險作為一種新型的保險概念，在金融合作中，體現出銀行與保險公司的強強聯(lián)手，互聯(lián)互動(dòng)。
銀行保險特點(diǎn)
對于消費者而言，這是一種可以通過(guò)銀行柜面或理財中心進(jìn)行的簡(jiǎn)單、便捷的購買(mǎi)方式，具有諸多特色：
成本低-- 保險公司通過(guò)銀行柜面或理財中心銷(xiāo)售保險產(chǎn)品，可使公司的經(jīng)營(yíng)成本下降，保險產(chǎn)品費率降低，給消費者更多實(shí)惠；
安全可靠-- 消費者通過(guò)銀行辦理投保相關(guān)手續，可確保消費者的資金安全；
購買(mǎi)方便-- 銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉各地，消費者可隨時(shí)隨地購買(mǎi)保險產(chǎn)品，同時(shí)便于與家庭預算相結合，選擇符合實(shí)際需求的產(chǎn)品。
國外情況介紹
銀行保險的快速擴張逐漸引起了金融服務(wù)領(lǐng)域的廣泛關(guān)注。銀行保險正在成為全球性的經(jīng)濟現象。在銀行保險的發(fā)源地歐洲，銀行保險的保費收入在部分國家的壽險總保費收入中的比例已經(jīng)達到20%- 35%；在法國、葡萄牙和西班牙，這一比例甚至超過(guò)60%。在亞洲的一些國家和地區，近年來(lái)銀行保險的發(fā)展也取得了長(cháng)足的進(jìn)步。例如，香港已經(jīng)成為亞洲銀行保險發(fā)展得最為成功的地區之一，銀行保險的保費收入占總保費收入的比重接近25%；新加坡銀行保險在壽險新契約加權保費收入中的占比在過(guò)去幾年一直穩定在20%左右；而在馬來(lái)西亞，，2004年銀行保險在壽險新契約保費收入的占比已經(jīng)超過(guò)了傳統的代理人渠道。不僅如此，20世紀90年代后期，銀行保險甚至在南美洲、澳洲、南非等地也得到了迅猛發(fā)展。
我國發(fā)展狀況
中國銀行保險的發(fā)展開(kāi)始于1996年左右。當時(shí)，國內的泰康人壽、新華人壽等一些人壽保險公司開(kāi)始嘗試涉足銀行保險。表現為，銀行以兼業(yè)代理形式代理銷(xiāo)售壽險業(yè)務(wù)，主要在商業(yè)銀行和壽險公司的基層網(wǎng)點(diǎn)之間開(kāi)展合作，壽險公司沒(méi)有針對銀行銷(xiāo)售渠道開(kāi)發(fā)專(zhuān)門(mén)的保險產(chǎn)品，銀行保險的總體規模也一直很小。
2000年以后，銀行保險在產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)創(chuàng )新方面取得了突破性的進(jìn)展。2000年8月，平安人壽保險公司推出了專(zhuān)門(mén)的銀行保險產(chǎn)品——“千禧紅”。隨后，其它壽險公司相繼推出了各自的銀行代理產(chǎn)品，如中國人壽的“路路順”、“家家?！?、“事事達”、“鴻泰兩全”、“鴻星少兒”、“鴻信消費信貸”；太平洋的萬(wàn)能壽險、“紅利來(lái)”；新華人壽的“紅雙喜”；泰康人壽的“千里馬”、“世紀之星”、“福壽兩全保險”等。自此，銀行保險對中國壽險業(yè)務(wù)的影響與日俱增。2001年，中國人身險保費收入達1423.96億元，其中銀行代理壽險保費收入為44.57億元，占人身險保費收入的3.13%； 2002年，中國人身險保費收入達2 274.83億元，其中銀行代理壽險保費收入為388.4億元，占人身險保費收入的 17.07%；2003年，中國人身險保費收入為3011億元，其中銀行代理壽險保費收入達764.9億元，占人身險保費收入的 25.4%，同比增長(cháng)96.9%。其間，銀行代理的保險業(yè)務(wù)甚至超過(guò)團體保險，成為中國人身保險產(chǎn)品的三大銷(xiāo)售渠道之一。除了業(yè)務(wù)規模的迅速增長(cháng)外，各家保險公司和銀行在銀行保險的組織架構方面也都進(jìn)行了建設和完善，以配合業(yè)務(wù)的發(fā)展。表現為，幾乎所有的中資壽險公司和少數外資壽險公司都成立了專(zhuān)門(mén)的銀行代理部門(mén)，一些公司還實(shí)行銀行保險事業(yè)部制，加強銀行代理業(yè)務(wù)的獨立運營(yíng)和核算；此外，部分商業(yè)銀行也設立了一級或二級的保險代理業(yè)務(wù)部門(mén)。
然而，進(jìn)人2004年，一些人壽保險公司開(kāi)始進(jìn)行業(yè)務(wù)結構調整，主動(dòng)收縮銀行保險業(yè)務(wù)，導致銀行保險的發(fā)展速度放緩。2005年第一季度，銀行保險的保費收入甚至出現負增長(cháng)，同比下降19.5%。整個(gè)2005年，銀行保險代理機構由 2004年的76437家下降為65 853家，銀行代理實(shí)現的保費收入為803.25億元，約占人身險保費收入的21.7%。2006年開(kāi)始，銀行保險又出現了大幅增長(cháng)。
相關(guān)法規
目前，依據中國金融業(yè)三部基本法規《商業(yè)銀行法》、《保險法》和《證券法》的規定，銀行業(yè)、保險業(yè)與證券業(yè)之間必須實(shí)施分業(yè)經(jīng)營(yíng)，不能從事交叉業(yè)務(wù)，也不得設立非本行業(yè)的附屬機構?！渡虡I(yè)銀行法》第43條規定，“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構和企業(yè)投資，但國家另有規定的除外”?！蹲C券法》第6條規定，“證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理。證券公司與銀行、信托、保險業(yè)務(wù)機構分別設立?！薄侗ｋU法》也規定，保險公司的業(yè)務(wù)范圍僅限于壽險業(yè)和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)；保險公司的資金運用，僅限于在銀行存款、買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券和國務(wù)院規定的其他資金運用形式，不允許直接投資于企業(yè)股票，更不允許投資于商業(yè)銀行。
在實(shí)踐中，金融集團的存在已經(jīng)既成事實(shí)。在它們當中，最為引人矚目的當屬以保險公司為主體的金融控股集團——中國平安。目前，平安已經(jīng)形成了以保險為主，融銀行、證券、信托、投資和海外業(yè)務(wù)為一體的緊密型金融控股集團的架構。
實(shí)際上，中國《商業(yè)銀行法》第43條“……但國家另有規定的除外”，已經(jīng)為中國金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)預留了政策空間；2006年6月下發(fā)的《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》中，明確提出“……穩步推進(jìn)保險公司綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)，探索保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)更廣領(lǐng)域和更深層次的合作，提供多元化和綜合性的金融保險服務(wù)”，“在風(fēng)險可控的前提下，……支持保險資金參股商業(yè)銀行”。中國保監會(huì )主席吳定富日前也指出，“鼓勵、支持和引導國有大中型企業(yè)及各類(lèi)社會(huì )資金投資保險業(yè)，探索和研究銀行、郵政投資保險業(yè)，不斷為保險業(yè)發(fā)展注入新的活力”。這些政策法規限制的放寬，使得未來(lái)中國銀行保險的資本融合成為可能。
參見(jiàn)《中國銀行保險發(fā)展的模式選擇》(黃金財/保險研究)
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