我愛(ài)信用卡
| www.qianjing.cn 2006年10月11日 華商網(wǎng)－錢(qián)經(jīng) |
| 我愛(ài)信用卡 I LOVE THIS CARD 上篇 讓你獲得完美的信用 Protect your prefect credit 策劃 執行/王雪吟 文慧 我愛(ài)信用卡，這是一張神奇而復雜的塑料卡片，顏色多變，形態(tài)各異，不但能打折還能兌獎，盡管它誕生之初的形態(tài)不是這樣。 我愛(ài)信用卡，它的功能超強，除了有 最長(cháng)56天無(wú)息貸款外，還可以實(shí)現低價(jià)購買(mǎi)和分期購物，聯(lián)名卡還能一卡兩用。 我愛(ài)信用卡，盡管它身上貼著(zhù)的復雜的各式LOGO，還有無(wú)數資產(chǎn)管理專(zhuān)家說(shuō)它是復雜的金融工具，但它確實(shí)很方便，操作又簡(jiǎn)單，而且人人都在用。 我愛(ài)信用卡，哪怕只是因為它外形漂亮，我也要辦它十張二十張…… 以上這些，哪一個(gè)是你的心聲？ 想要完成這樣的心愿，就要擁有一個(gè)完美的信用，才能“愛(ài)卡”久久。 你一定聽(tīng)過(guò)臺灣“卡神”楊蕙如的賺錢(qián)套路：辦一張臺灣某銀行信用卡，獲得刷卡消費紅利點(diǎn)數（相當于“消費積分”）八倍的優(yōu)惠，然后在購物臺用信用卡購買(mǎi)了六百萬(wàn)元（臺幣）的禮券，轉賣(mài)給親友后讓親友在網(wǎng)上拍賣(mài)，自己再從網(wǎng)上刷卡買(mǎi)回。這樣她的紅利點(diǎn)數（消費積分）迅速累積到八百余萬(wàn)點(diǎn)，她用這些點(diǎn)數兌換航空公司的頭等艙機票，以半價(jià)在網(wǎng)上出售，短短兩個(gè)月內獲利上百萬(wàn)元新臺幣。 提前消費——還款——再消費，這就是你使用信用卡的全部流程；你有很多卡，一張卡刷到限額可以再換另一張卡；你忠誠使用一張信用卡很多年，信用額度卻只提高了少少一點(diǎn)；你收入很好工作體面，卻有一家銀行拒絕發(fā)你信用卡…… 以上這些，哪一個(gè)是你曾經(jīng)或現在經(jīng)歷過(guò)的？ 如果有的話(huà)，那你就能需要檢查一下你的信用問(wèn)題。 這是一篇關(guān)于信用的文章，可能會(huì )顛覆你的延續多年的信用卡使用習慣，而你能得到的好處顯而易見(jiàn)——擁有一張你更加愛(ài)它的信用卡。 我愛(ài)信用卡 信用誕生篇  不單單是一張塑料片 信用卡的誕生過(guò)程，這個(gè)故事拿到五十多年后的今天說(shuō)，其實(shí)是一個(gè)牛頓發(fā)現萬(wàn)有引力的過(guò)程的金融生活版本的重現。你知道，萬(wàn)有引力一直存在，只不過(guò)出了牛頓外，別人都沒(méi)有在意過(guò)。 1949年，三個(gè)美國人——阿爾弗萊德·布魯敏戴爾、弗蘭克·麥克納馬拉和拉爾夫·斯奈德——受到某個(gè)借債案例的啟發(fā)，創(chuàng )辦了大萊俱樂(lè )部（Diners Club），作為第三方，為借貸者和出借者提供中介，并向雙方同時(shí)收取金融服務(wù)費。 故事的一半是，麥克納馬拉是一個(gè)商人，他經(jīng)常把他的費用帳戶(hù)租借給鄰居——如果鄰居某個(gè)深夜需要買(mǎi)藥，他就告訴這個(gè)鄰居可以去某家藥店買(mǎi)藥，那里有他的帳戶(hù)，費用可以先算在他身上；然后，這位商人打電話(huà)給藥店，確認這筆費用。一段時(shí)間后，他向鄰居收回藥費，并得到了一筆額外的費用。 這個(gè)故事的另一半是，如果只依靠零星的鄰居的借款，麥克納馬拉是賺不到什么錢(qián)的，這些鄰居還可能會(huì )直接去商店賒帳，但為商店收取賒帳馬上又成為他們業(yè)務(wù)的另一個(gè)方面。兩項業(yè)務(wù)的中介服務(wù)產(chǎn)生，“大萊俱樂(lè )部”成立。 所以你知道了，從誕生之日起，它就擁有這樣的特性——雙向收費，雙向獲利。 今天信用卡，距離57年前，已經(jīng)有了跨越式的不同，今天的“大萊俱樂(lè )部”，也只是巨人的一個(gè)子公司，然而信用卡的本質(zhì)依舊保留下來(lái)——中介機構（今天更多是銀行）收取信貸交易雙方的服務(wù)費用，從而盈利。 信用，難道只是美國的文化？ 信用卡誕生于美國，同樣也在美國發(fā)展最為迅速。美國現在擁有各式信用卡14億張，18～64歲的人群，人均擁有22張信用卡。他們的信用卡由兩個(gè)渠道發(fā)行——銀行卡協(xié)會(huì )體系和獨立發(fā)卡體系。 銀行卡協(xié)會(huì )體系是VISA（維薩）和MASTER CARD（萬(wàn)事達）的發(fā)行系統，他們各自擁有強大的銀行參與者，在20多年前，就已經(jīng)壟斷了國際信用卡的發(fā)行市場(chǎng)。所以，在國內發(fā)行的，需要靠外幣支付結算的信用卡，尤其是雙幣卡，卡身上面的標志，不是VISA就是MASTER，鮮有其他。 美國人把信用當作是生活的重要部分，而信用卡就是最好的中介，他們生活的常態(tài)就是——90％的消費由刷卡完成，即便單筆消費可能1美金都不到——他們習慣于只帶少量現金，也習慣于用信貸樹(shù)立個(gè)人形象。 同樣，保持良好的信用積分也無(wú)比重要，在美國它關(guān)系到購買(mǎi)大宗商品的利率高低、就業(yè)及換一份地位更高的工作，甚至是外國移民能否取得居留權。 一個(gè)美國公司破產(chǎn)了，他只需要清償有限債務(wù)或者申請破產(chǎn)保護，但一個(gè)美國人的個(gè)人信用破產(chǎn)了，他需要用至少7年的時(shí)間重建他的個(gè)人信用——這是一位美國律師的原話(huà)。 即使是在信用體系尚未完全建立的我們國家，良好的信用帶來(lái)的優(yōu)惠也令人心動(dòng)：提高信用卡額度、升為金卡或者白金卡、更大的折扣和更多倍的積分。
給你的信用卡單“治治病”？ 信用卡帶來(lái)的方便幾乎無(wú)法悉數，而且極其適應當前的生活節奏，加之使用的簡(jiǎn)單方便，使得它的風(fēng)險輕易被遺忘。 事實(shí)上，信用卡的成本非常昂貴，一旦卡內存在沒(méi)有償還的余額，銀行會(huì )以消費的總額開(kāi)始計息，而且是一天為單位。即便只有0.0005的利息（就是消費1萬(wàn)元，每天收5元的利息）。 我們現在假設1萬(wàn)元的消費，分兩個(gè)還款期還完，第一期償還10％的最低還款額，這家銀行每月1日為帳單日，還款日為28日。 你還款金額計算過(guò)程是這樣的： 日期：8月2日，消費1，0000元 9月1日，銀行結算日，你本月的最低還款額為1000元 9月17日，你給你的信用卡賬戶(hù)存入1000元 因為沒(méi)有全額還款，銀行就開(kāi)始計算利息了（注意，算利息時(shí)，是從10000元的消費開(kāi)始的，而不是9000） 信用卡記息時(shí)間圖：
8.3 8.31 9.1 9.17 9.30 計算公式如下： ?。?0000*29+9000*31）*0.0005 =（290000+279000）*0.0005 =56.9*5 =278.5
也就是說(shuō)，在這個(gè)賬戶(hù)9月沒(méi)有任何消費的情況下，到下一個(gè)記帳日10月1日，你收到的賬單，應該還款為：9000+278.5=9278.5 然而，計息并沒(méi)有結束： 你10月份收到9月的賬單，大約會(huì )在上旬，假設7日收到賬單后，10月8日，你去銀行還了賬單上顯示的：9278.5元，截止這個(gè)時(shí)候： 整個(gè)消費過(guò)程合計：10278.5 消費溢價(jià)：2.785% 然而，這筆消費的還款還沒(méi)有結束： 如果這個(gè)賬戶(hù)本月還是沒(méi)有任何消費的話(huà)，11月的賬單，你會(huì )在還款額一欄看到這樣的數字：27元。 這是因為，在10月1日到10月8日這段還款“真空”期，電腦仍在為那筆消費計息，但10月的賬單是反映不出來(lái)的。 計算公式：9000*0.0005*6天=27。 這個(gè)例子提示了你至少四個(gè)注意事項： 1. 記帳日不是告訴你銀行幾號開(kāi)始給你寄對賬單那么簡(jiǎn)單的，你要用這個(gè)日子，自己來(lái)算一筆賬。 2. 只要你不能全額還款，那么，就沒(méi)有免息期這一說(shuō)了，那么，這家銀行的免息期是26天還是55天，對你就一點(diǎn)意義沒(méi)有了。 3. 你消費之前如果是因為折扣的誘惑，最好平衡一下，你的還款時(shí)間及可能產(chǎn)生的利息，把購買(mǎi)價(jià)格和利息相加后，再決定要不要購買(mǎi)。4. 還款的時(shí)候，多還幾塊錢(qián)吧，不然下個(gè)月你忘了查賬，就可能會(huì )收滯納金的。 所以，當一位理財專(zhuān)家建議謹慎使用信用卡的時(shí)候，他的忠告應該被予以足夠的重視，因為他不是在勸你不要辦信用卡或者不用信用卡支付，而是再說(shuō)合理使用。你愛(ài)信用卡，但不能只聽(tīng)憑感覺(jué)或你以為的那樣去愛(ài)它。 從現在開(kāi)始，你可以只疼一張卡，但要寵它，不能騙它，答應它要還款就要做到，對消費做的每個(gè)決定都要清晰，不許隨便刷，惡意刷，要信用。別人隨便刷，你要出來(lái)幫他明白道理,你這么做，卡就會(huì )讓你越來(lái)越開(kāi)心，你反著(zhù)做，就會(huì )被債務(wù)壓的沒(méi)法再開(kāi)心。永遠覺(jué)得信用最重要，升金也好，提高額度也好，它都不會(huì )跟你說(shuō)不！ 我愛(ài)信用卡 discovery篇  你是否有這樣的三個(gè)問(wèn)題 有問(wèn)題為什么不問(wèn)銀行？關(guān)鍵在于，也許問(wèn)完銀行，你還不是很“明”，或者問(wèn)明白了，你也不會(huì )在紙上算算自己的賬單，那就意味著(zhù)——這樣的做法對提升你的信用沒(méi)幫助。既然如此，就看看我問(wèn)到的結果吧。 信用卡有如此高的使用成本，為什么還要用它呢？原因很簡(jiǎn)單，便捷！而且，如果你將要購買(mǎi)的東西有升值的空間，今天把它買(mǎi)下來(lái)，利用免息期，不但省錢(qián)，還可能會(huì )賺錢(qián)。但你好像還有幾個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題沒(méi)搞清楚。 問(wèn)題一，不開(kāi)卡收不收年費？銀行怎樣做是合理的？ 問(wèn)題二，如果我選擇最低還款，還的都是哪部分的錢(qián)？可不可以先償還現金借款部分？ 問(wèn)題三，我能不能辦兩張卡，用a卡還b的錢(qián)，再用b還a的錢(qián)，花銀行的錢(qián)過(guò)日子？ jerry是我的一位朋友，我一直把他視為金融產(chǎn)品“伯樂(lè )”，于是，我就把這樣那樣的問(wèn)題一次扔給他回答，這的狡猾的家伙對我說(shuō)，你為什么不去問(wèn)銀行？還有什么人比這家銀行更知道自己是怎么收費呢？ 關(guān)鍵在于，如果問(wèn)完銀行，你還不是很“明”，或者你根本不會(huì )在紙上算算自己的賬單，那就看看我問(wèn)到的結果吧。 銀行對我說(shuō)——激活和年費不掛鉤 首先，關(guān)于信用卡激活（也叫“開(kāi)卡”）和收年費之間的關(guān)系，一直以來(lái)都有很多爭議。但銀行的說(shuō)法是，他們提供服務(wù)，所以會(huì )收取服務(wù)費用，雖然現在通的做法都是不受年費，但那是人家的促銷(xiāo)手段，優(yōu)惠是不可能永久的。 現實(shí)的情況是——每家銀行的情況都有不同，目前，國內銀行關(guān)于收年費有這樣的幾種情況。 免年費 成功申請信用卡（也可能是貸記卡） 免首年年費 信用卡申請被成功受理后，不論是否需要激活、不論是否進(jìn)行使用，從申半成功日開(kāi)始一年之內不受任何費用。 這種情況“愛(ài)卡族”需要注意的有：搞清楚第二年的年費的收費或優(yōu)惠標準，辦卡的日期要記牢，如果注銷(xiāo)該卡，是否會(huì )補收年費。 有條件的免除 有些銀行規定，顧客可以在卡片激活后，刷卡多少次即可免除免費。 這種情況“愛(ài)卡族”同樣有注意事項：免除條件有沒(méi)有價(jià)格、時(shí)間上的限制；有沒(méi)有還款要求；提取現金、轉賬、網(wǎng)上支付是否在優(yōu)惠條件之內。 激活后開(kāi)始收取年費 成功申請后開(kāi)始費，不論是否激活或使用 同樣，關(guān)于第二年的年費，各銀行的收費標準和優(yōu)惠措施，也都五花八門(mén)，“多卡族”更要留心各種卡的不同標準。 誰(shuí)說(shuō)想還哪部分都行？ 說(shuō)實(shí)話(huà)，關(guān)于最低還款，我只知道比例，關(guān)于構成這個(gè)問(wèn)題，確實(shí)需要研究一番： 最低還款=信用額度內，消費款的10% +100%提現金額 +100%前期最低還款額應還未還部分 +100%超過(guò)信用額度消費款 +100%費用和利息 +分期還款本期應還部分（注：分為有息及無(wú)息兩種） 最為值得研究的是：100%費用和利息，這里面包含的項目包括年費、提現手續費、超額度消費手續費、提現利率、未全額還款利率。 各項目利率如下：提現利率為0.0005，為還款部分利率0.0005，超額度消費一般一次收取5%，此外，不同銀行的提現手續費不同，從不收費到最高一次50元不等，如果是跨行或者異地，費用就更高了。 如果你是一個(gè)復雜的信用卡使用者，也就是說(shuō)，以上每一個(gè)加號后面的內容都在你的賬單中出現了，那你就要自己算算賬單中的錢(qián)了。 卡之間的套現究竟有多難？ 杜沐是個(gè)典型的購物狂人，一個(gè)月固定逛街兩次，每次總得花個(gè)千八百的，臨時(shí)的購物支出就不計其數了，但她的銀行卡里面總有足夠的余額。 原來(lái)杜沐擁有四家銀行的信用卡，她牢牢記住每一張卡的賬單日，以便享受最長(cháng)的免息期，基本算計下來(lái)，杜沐可以享受將近三個(gè)月的免息期。另外"信用卡套現"是杜沐的一個(gè)法寶，她和朋友一起逛街，全部刷自己的卡，朋友還現金，杜沐積分，家里小到餐具、紙巾盒大到咖啡壺、背包，都是杜沐用信用卡積分換來(lái)的。 這是我知道的最好的套現方法了，至于有a卡還b卡，我們來(lái)算一個(gè)賬吧： 兩張卡，去現利率相同，a卡對賬日每月1日，還款日為28日，b卡每月對賬日為16日，還款日為下月6日，你最開(kāi)始選擇了用a卡消費： 1月2日，pos機消費1000元 2月28日前需全額還款，于是 2月27日，b卡提現1000元還款 4月6日前，必須全額還款1000元+利息 4月2日，a卡提現1017元（公式：1000*0.0005*34天（2月27日~4月1日）全部利息記入，下同）還款 5月28日前，必須全額還款1017元+利息 4月17日，b卡還款1024.119 6月6日前，必須全額還款1024.119元+利息 6月2日，a卡提現1047.162元還款 計算到這里，你可以看到，半年時(shí)間，a卡還款溢價(jià)為（1047.162-1000）/1000*100%=4.762%，也就是說(shuō)，年溢價(jià)超過(guò)10%，一直發(fā)揮穩定的基金，一年的收益也就不過(guò)如此。 想想一下當這個(gè)例子是一萬(wàn)元或者更多時(shí)，只要時(shí)間夠長(cháng)，總會(huì )達到你信用額度的盡頭，除非你永遠不打算還清銀行的錢(qián)了，否則不但不能只花銀行的錢(qián)過(guò)日子，到很容易達到信用和金錢(qián)的雙破產(chǎn)。 |
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