已經(jīng)有個(gè)3歲的孩子，夫妻倆都很喜歡孩子，由于雙方都是獨生子女，政策允許可以有兩個(gè)孩子。王先生擔心兩個(gè)孩子負擔會(huì )不會(huì )太重？
家庭介紹
●男主人公：王俊/33歲
職務(wù)：軟件公司銷(xiāo)售總監
月薪稅后15000元/年終有銷(xiāo)售提成和獎金
●女主人公：石欣然/28歲
職務(wù)：某網(wǎng)站市場(chǎng)部職員
月薪稅后6000元/全年13個(gè)月薪和3萬(wàn)左右年終獎
目前資產(chǎn)(單位：萬(wàn)元)
●銀行存款 35萬(wàn)
●股票 60萬(wàn)
●貸款 無(wú)
●租金收入 0.55萬(wàn)元/月
●房屋市值 250萬(wàn)左右(出租)
300萬(wàn)左右(自住)
為第一個(gè)孩子每月定投1000元，夫妻年收入共計47萬(wàn)4千元，月收入26500元，月基本支出6000元，每月實(shí)際可支配收入20500元左右。
理財目標
●兩個(gè)孩子的撫養費和教育基金
解決方案
●給孩子多做些準備
每月僅1000元定投對兩個(gè)孩子來(lái)說(shuō)明顯不夠，須從每個(gè)月拿出可支配收入的10%-15%用于定投。
●為自己和家人購買(mǎi)一份健康
夫妻兩人的工作內容決定了兩人的工作壓力較大，應該適當為自己購買(mǎi)一份健康保險。另外須考慮購商業(yè)母子險。
●調整投資組合：
目前從該家庭資產(chǎn)配置情況看，存在著(zhù)資產(chǎn)配置跨度過(guò)大的問(wèn)題，考慮到夫妻倆想要第二個(gè)孩子，所以該配置方式稍顯激進(jìn)。
●應急現金很重要
工作性質(zhì)決定了王俊的收入每年會(huì )有較大起伏，應急現金對夫妻倆來(lái)說(shuō)極為重要。
夫妻倆目前家庭財務(wù)狀況不錯，兩人擁有較高收入，自住房一套投資房一套且都無(wú)貸款。但與王先生溝通中發(fā)現，他考慮的比較遠，有一些中長(cháng)期理財目標，比如為孩子籌集教育費和出國留學(xué)費用。另外王太太打算懷孕期間辭去工作，在家中安心靜養和照顧小孩。同時(shí)王先生意識到自己的收入隨市場(chǎng)行情會(huì )有不小波動(dòng)，這會(huì )成為潛在不穩定因素。
建議王先生王太太采用分散投資的方式，在提高收益的同時(shí)有效降低風(fēng)險。首先，預留一年的常規支出和防止意外情況發(fā)生的資金約15萬(wàn)元，作為銀行活期存款。
其次從懷孕前一年起，夫妻倆每月須強制儲蓄一定比例的工資，到了生育期王太太辭職后這筆資金將足夠應付辭職期間孩子的日常支出。如從每月實(shí)際可支配收入中拿出一半即1萬(wàn)元共6個(gè)月計算，將有6萬(wàn)元資金可用于孩子出生后一段時(shí)間內的生活開(kāi)銷(xiāo)。
目前夫妻倆每月1000元的定投對于兩個(gè)孩子來(lái)說(shuō)是遠遠不夠的，如按一個(gè)孩子50萬(wàn)元教育基金計算，兩個(gè)孩子則共需要100萬(wàn)元的教育基金。每月定投3200元至3500元，以年收益率6%計算，19年后可收獲130萬(wàn)左右教育基金。另外如果考慮孩子以后出國讀書(shū)，可在當下配合人民幣升值的預期開(kāi)始適當增加外幣投資分配比例，主要以保本型長(cháng)期投資產(chǎn)品為主，也可以考慮以外幣方式的基金定投。
除了王太太和孩子的商業(yè)母子險須提前準備，由于王先生工作壓力不小，建議二人咨詢(xún)專(zhuān)家后適當購買(mǎi)必要的保險，比如夫妻二人的健康險，意外傷害險和重大疾病險等。
家庭月收入21000元，加上房租收入，月收入26500元。沒(méi)有貸款除去生活日常開(kāi)銷(xiāo)，實(shí)際可支配月收入不低。目前有35萬(wàn)左右銀行存款以及60萬(wàn)左右在股市，資產(chǎn)配置跨度過(guò)大?？紤]到他們想要第二個(gè)孩子，該配置方式稍顯激進(jìn)。該家庭可考慮這樣的基本投資分配：30%儲蓄，30%基金和理財產(chǎn)品，30%股票，和10%保險?；鸱矫婵煽紤]貨幣市場(chǎng)基金，在保持資金高流動(dòng)性的同時(shí)實(shí)現資產(chǎn)的收益性，以彌補王先生收入的潛在不穩定性。
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