近期，在對離婚后房產(chǎn)歸屬熱議的同時(shí)，大家也應對離婚后的保單如何處理予以足夠的重視，切不可隨意中斷繳費或是退保。
文/本刊記者 張安立
離婚后房產(chǎn)怎么分成了時(shí)下社會(huì )熱議的話(huà)題，不過(guò)與之相比，保單卻一直是離婚時(shí)最容易被忽視的資產(chǎn)。很多人可能從未想到過(guò)離婚后保單該如何處置，甚至一些怕麻煩的投保人會(huì )選擇直接退保以除后患。
據保險專(zhuān)家分析，不同家庭的保險購買(mǎi)過(guò)程往往有所不同，有的保險可能在婚前購買(mǎi)，一方獨自完成繳費，婚后已經(jīng)享受保險利益；有的則在婚后購買(mǎi)保險，夫妻共同繳費，離婚時(shí)可能繳費還未完成。
每個(gè)家庭的保險組合也不盡相同，除了夫妻各自為自身投保的情況外，一些針對夫妻或家庭會(huì )選擇共享式的保險產(chǎn)品，如被冠以“愛(ài)情保險”美名的夫妻聯(lián)合人壽產(chǎn)品，以及僅用一張保單綁定全家保障的“全家保”等類(lèi)型產(chǎn)品。
可以說(shuō)，隨著(zhù)保險的保障功能和理財功能日益被認可，保險已經(jīng)在很多家庭的資產(chǎn)配置中占據了一席之地。保險專(zhuān)家認為，家庭成員應對保險資產(chǎn)多加重視，在婚姻發(fā)生變故時(shí)妥善處置，尚在繳費期的保單切不可盲目中斷，更不應隨意退保。特別是夫妻或家庭共享的保險產(chǎn)品往往有著(zhù)物美價(jià)廉的特點(diǎn)，離婚后盲目退保不僅可能造成保障空白，更會(huì )產(chǎn)生不必要的經(jīng)濟損失。
離婚不離保障
婚后購買(mǎi)的保險，夫妻雙方往往互為投保人、被保險人以及受益人。那么婚姻關(guān)系解除后，所購保險是否也會(huì )隨保險利益的喪失而失效呢？
其實(shí)不然，根據我國的保險法規定，只要是投保時(shí)被保險人和投保人處于婚姻狀態(tài)，即存在保險利益，就可以投保，婚姻關(guān)系的解除并不會(huì )影響這份保單繼續有效。也就是說(shuō)，即便不對保單做任何變更，離婚對婚前所購買(mǎi)的保險效力是沒(méi)有影響的，除非有證據表明可能發(fā)生道德風(fēng)險或逆選擇。
實(shí)際而言，絕大多數人在離婚后不愿保留原保單中投保人、被保險人、特別是受益人等等關(guān)系，但為了減少“麻煩”而干脆選擇退保了事并不是明智的選擇。
依據保險合同，大部分長(cháng)期保險計劃在繳費期內退保，消費者只能退回賬戶(hù)的現金價(jià)值而非所繳保費，提前退保會(huì )因此會(huì )遭受不必要的損失。特別是針對家庭設計的“愛(ài)情保單”和“全家保”等類(lèi)型的保險產(chǎn)品，本身在投保理念上就有著(zhù)組合投保的高保障、低保費的優(yōu)惠特點(diǎn)。如果退保后再各自投保，要想獲得相同的保障額度可能要付出高10%～20%，甚至更高的保費。
及時(shí)安排保單變更
如果能夠通過(guò)雙方友好協(xié)商，繼續以分攤保費的形式延續現有保障是最理想的選擇?；蛘呖紤]到離婚后，為避免雙方接觸，可約定由一方將原本承擔的部分保費一次性給予另一方。
除此以外，消費者也可充分使用保險公司的保單變更服務(wù)，根據家庭和保險的具體情況，通過(guò)進(jìn)行投保人、被保險人以及受益人的變更來(lái)延續保障，不可輕易讓保單失效。
身故受益人或投保人信息可能是離婚涉及的保險信息變更中最常見(jiàn)的兩塊，流程并不復雜，且不收取任何服務(wù)費用。一般情況下，將投保人和被保險人簽字確認的《保險合同內容變更申請書(shū)》連同投保人、被保險人和變更后的受益人有效身份證復印件，一同帶到保險公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理即可。除此之外還可以通過(guò)委托授權委托他人辦理。保單變更具體相關(guān)事宜，消費者都可以通過(guò)撥打保險公司的800客服電話(huà)進(jìn)行詳細咨詢(xún)。
通常情況下，父母離異可從互為受益人變更為將子女作為受益人，特別針對一方提供長(cháng)期撫養費的情況下，有必要其完善人身保險，并由此為子女成長(cháng)建立保障。
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