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放款審核是銀行信貸業(yè)務(wù)操作流程的重要環(huán)節之一，目的是控制授信放款時(shí)的操作風(fēng)險和法律合規風(fēng)險，協(xié)助降低信用風(fēng)險，包括法人客戶(hù)放款審核和零售授信放款審核。工作內容包括：審核職責范圍內客戶(hù)授信業(yè)務(wù)的放款、負責相關(guān)系統中放款信息的錄入/審核和維護、負責職責范圍內抵質(zhì)押品出入庫手續的辦理和管理職責范圍內的信貸檔案。簡(jiǎn)而言之，放款審核核心在于審核批復落實(shí)條件，如若條件滿(mǎn)足即放款。

指銀行運用信貸資金向在中國大陸境內購買(mǎi)住房或車(chē)庫（位）的自然人發(fā)放的人民幣貸款。住房指商品房預（銷(xiāo)）售許可證或房屋產(chǎn)權證明確為“住宅”、“公寓（不含商住兩用房）”或“別墅”用途的房屋。按交易形態(tài)可分為首次交易的“一手住房”和存量再交易的“二手住房”。個(gè)人住房貸款實(shí)行抵押擔保、抵押+保證擔保、抵押+資金托管或凍結、抵押+過(guò)程控制、抵押+履約保證保險或質(zhì)押擔保和住房置業(yè)擔保公司全程保證方式。

簽章，對于授信批復要求開(kāi)發(fā)商提供連帶責任保證擔保的，應要求開(kāi)發(fā)商逐筆在貸款合同的保證人處簽章。如開(kāi)發(fā)商已簽訂了銀行認可并經(jīng)銀行有權法律合規部門(mén)審核通過(guò)的合作協(xié)議（如《個(gè)人房屋按揭貸款合作協(xié)議書(shū)》），因特殊原因不同意在貸款合同上逐筆簽章的，經(jīng)審批部門(mén)和產(chǎn)品管理部門(mén)審核同意并出具明確意見(jiàn)書(shū)后，可不要求保證人（開(kāi)發(fā)商）逐筆在貸款合同的保證人處簽章。如抵押登記部門(mén)有特殊規定的，從當地抵押登記部門(mén)要求。

解押，對于授信批復要求放款前“落實(shí)開(kāi)發(fā)貸銀行解押聲明或解押函”的審核，如經(jīng)營(yíng)機構提供的材料為《商品房預售合同》或《商品房現房買(mǎi)賣(mài)合同》設定抵押的抵押權人出具的解押聲明或解押函等類(lèi)似文件，只要該函件中有“同意解押”或“已解除抵押登記”等字樣，放款審核機構可視為已落實(shí)該放款條件；如經(jīng)營(yíng)機構提供的材料為房屋或土地權屬證明且該證明上有抵押“注銷(xiāo)”等字樣，則該材料由樓盤(pán)項目額度管理崗負責審核，如樓盤(pán)項目額度管理崗同意該材料已視同落實(shí)該放款條件，須在該材料上簽字確認；或由放款審核機構按照相應的授信批復反饋流程直接向原終審審批機構反饋。

指銀行向借款人發(fā)放的以個(gè)人消費為資金用途的貸款。

貸款合同，審核是否按照批復要求的授信方式，簽訂授信額度合同或單筆貸款合同；合同文本配套使用是否正確。

抵押、保證、保險和公證手續，審核是否按照批復要求，落實(shí)抵押、保證、保險和公證等手續。

支付管理，對下列情形之一的個(gè)人貸款，可采取借款人自主支付方式支付給借款人，嚴禁采取分拆發(fā)放貸款的方式套用自主支付方式，允許自主支付部分隨借隨還。

1）借款人無(wú)法事先確定具體交易對象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的；

2）借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；

3）法律法規規定的其他情形的。

指銀行向企(事)業(yè)法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉的本外幣貸款。

合同應使用銀行法律合規部門(mén)確認的格式合同文本。如有特殊情況，合同內容必須經(jīng)銀行法律合規部門(mén)認定。約定事項：銀行應在借款合同中約定由借款人承諾以下事項：向銀行提供真實(shí)、完整、有效的材料；配合銀行進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；進(jìn)行對外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn)行合并、分立、股權轉讓等重大事項前征得銀行同意；銀行有權根據借款人資金回籠情況提前收回貸款；發(fā)生影響償債能力的重大不利事項時(shí)及時(shí)通知銀行。

商業(yè)匯票的一種，指的是承兌銀行開(kāi)立存款賬戶(hù)的存款人簽發(fā)，向開(kāi)戶(hù)行申請并經(jīng)銀行審查同意承兌的，在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。

貿易背景真實(shí)性審核，具有真實(shí)、合法的交易關(guān)系和債權債務(wù)關(guān)系，能夠提供合法、有效、真實(shí)的商品購銷(xiāo)合同。銀行承兌匯票承兌期限和金額必須合理，必須與客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)規模相匹配，承兌匯票金額不得超過(guò)商品交易合同金額。對不按銀行授信后管理規定歸檔增值稅發(fā)票復印件的承兌申請人，在完成整改前暫停辦理其銀行承兌匯票業(yè)務(wù)。（申請人須按照協(xié)議約定在承兌開(kāi)出后2個(gè)月內提供與交易合同相吻合的增值稅發(fā)票）（須督促客戶(hù)經(jīng)理查驗稅票真實(shí)性）。對不能提供商品交易合同等商品交易資料、提供過(guò)期失效或虛假商品合同的承兌申請人，禁止辦理銀行承兌匯票；對貸款卡暫?；虿荒芴峁┯行зJ款卡的申請人，禁止辦理承兌業(yè)務(wù)。辦理全額、準全額保證金等低風(fēng)險承兌業(yè)務(wù)，不得降低貿易背景真實(shí)性的審查標準。

指銀行向企（事）業(yè)法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。固定資產(chǎn)投資包括基本建設投資、更新改造投資、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資以及其他固定資產(chǎn)投資四大類(lèi)。

貸款逐筆放款前，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機構應將貸款項目的資本金到位情況、項目批準文件、項目建設進(jìn)度情況及其他授信前提條件落實(shí)情況等材料上報一級分行主管風(fēng)險管理副行長(cháng)進(jìn)行審批，方可進(jìn)入放款審核流程。放款審核中心應對相應材料進(jìn)行審核確認。放款審核中心對經(jīng)營(yíng)單位提供的交易合同、貨物單據、共同簽證單、付款文件、被置換融資的證明材料等與支付相關(guān)的交易背景資料進(jìn)行審核，審核無(wú)誤后，在出具《信貸業(yè)務(wù)通知書(shū)》的同時(shí)，出具《貸款受托支付通知書(shū)》，通知柜臺人員進(jìn)行支付，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶(hù)支付給借款人交易對手。