原標題：國壽“鑫如意”打造財富管理“新高地”
■第一款直頂保險產(chǎn)品預定利率上限4.025%的年金保險
■一生一世，用“鑫如意”，年金遞增增值，高起點(diǎn)規劃年金養老短期投入，長(cháng)期受益，細致規劃家庭財富傳承
“把商業(yè)保險建成社會(huì )保障體系的重要支柱。充分發(fā)揮商業(yè)保險對基本養老的補充作用”，響應國家號召，關(guān)注民情民生，歲末年初，中國人壽推出第一款直頂保監會(huì )規定的保險產(chǎn)品預定利率上限4.025%的年金保險，是中國人壽首次入圍世界百強企業(yè)后推出的第一款年金保險，該產(chǎn)品不僅具有即交即領(lǐng)、收益確定、滿(mǎn)期返還所交保費的特點(diǎn)，還增加了年金遞增功能，與“國壽金賬戶(hù)兩全保險(萬(wàn)能型)”(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“金賬戶(hù)”)組合投保，還可獲得相應的浮動(dòng)收益，實(shí)現財富的優(yōu)質(zhì)管理。開(kāi)啟個(gè)人“金賬戶(hù)”理財白金時(shí)代，即交即領(lǐng)，快速返還，生存金、年金、滿(mǎn)期金，三金都可進(jìn)入萬(wàn)能白金賬戶(hù)。復利滾存，雙重保底收益，高起點(diǎn)增值。躺著(zhù)能理財，睡覺(jué)也增值，復利大威力。就此產(chǎn)品，筆者走訪(fǎng)了中國人壽河北省分公司個(gè)險銷(xiāo)售部副總經(jīng)理張曉。
國壽“鑫如意”預定利率
上調61%意味著(zhù)什么？
筆者：去年8月中國保監會(huì )放開(kāi)傳統壽險預定利率2.5%的上限后，壽險市場(chǎng)悄然生變。中國人壽此番推出直頂保險產(chǎn)品預定利率上限的年金保險，產(chǎn)品預定利率從之前的2.5%調升至監管規定上限的4.025%，上調幅度達到61%。這意味著(zhù)什么？
張曉：2013年8月初，中國保監會(huì )宣布普通型人身保險費率改革正式啟動(dòng)，新政策將人身保險預定利率定價(jià)權交給保險公司和市場(chǎng)，不再執行2.5%的上限限制。這意味從1999年6月開(kāi)始執行14年的利率上限正式放開(kāi)。據壽險業(yè)精算專(zhuān)家介紹，從壽險產(chǎn)品定價(jià)基本原理上看，壽險產(chǎn)品的預定利率是壽險產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，用于計算保費的長(cháng)期保證利率。影響壽險預定利率的因素有很多，主要包括利率環(huán)境、投資環(huán)境及監管機構對于定價(jià)以及評估、償付能力的監管。通常來(lái)說(shuō)，預定利率越高，持有者到期回報越高，或者說(shuō)，預定利率越高，在同等保額情況下，對應的保費也就越低。
筆者：國壽推出首款直頂保險產(chǎn)品預定利率上限4.025%的年金保險，購買(mǎi)養老保障型壽險產(chǎn)品，保障更高了，收益更高了，對整體壽險產(chǎn)品結構也是一個(gè)巨大的轉變。
張曉：我國人壽保險產(chǎn)品預定利率不能超過(guò)2.5%，預定利率過(guò)低，長(cháng)期壽險產(chǎn)品的價(jià)格一直被2.5%的利率上限所制約，這種限制也令純保障性的壽險產(chǎn)品的吸引力越來(lái)越低。數據顯示，傳統壽險產(chǎn)品在全部壽險保費中占比由2002年末的44.19%，一路下跌到2012年末的9.1%；分紅險、萬(wàn)能險等產(chǎn)品的份額則從55.81%一路攀升到90.9%，2012年當年的新單業(yè)務(wù)中，理財型保險產(chǎn)品占比達到98%。
這類(lèi)帶有投資功能的保險產(chǎn)品，由于個(gè)人所交的保費，并未全部用來(lái)進(jìn)入個(gè)人保障的資金池，而是部分進(jìn)入到投資賬戶(hù)。
盡管過(guò)去20多年，中國壽險市場(chǎng)高速發(fā)展，但中國傳統型壽險保險及養老保險依然發(fā)展緩慢，長(cháng)期壽險保單人均持有量?jì)H0.1張，遠遠低于發(fā)達國家1.5張的水平，養老金市場(chǎng)也嚴重滯后。隨著(zhù)預定利率上限的提高，保障更高了，收益更高了，壽險產(chǎn)品市場(chǎng)未來(lái)將發(fā)生結構性變化，固定回報類(lèi)產(chǎn)品將增加，保障和收益兼而有之。而此次中國人壽推出的“鑫如意年金組合保險”保障更高了，收益更高了，將會(huì )極大地推動(dòng)大眾對保險產(chǎn)品的認知，保險讓生活更美好的理念更加深入人心，提升保險的深度和廣度。
筆者：我覺(jué)得這也是保險業(yè)里程碑性質(zhì)的事件，一則是保險資金運用領(lǐng)域更加開(kāi)放，二則隨著(zhù)注冊制的推行，國內資本市場(chǎng)逐步規范健康成長(cháng)，推出第一款直頂保監會(huì )規定的保險產(chǎn)品預定利率上限4.025%的年金保險，顯示了中國人壽對自身投資能力和行業(yè)發(fā)展的自信。在給予高保障收益的同時(shí)，穩健進(jìn)取的投資也會(huì )保證收益的不斷提升。
年金養老財富規劃
成為未來(lái)社會(huì )主流
筆者：盡管中國社保的覆蓋面在擴大，但社保養老金的替代率正逐漸下滑。面對收入增長(cháng)預期下滑和通脹的雙重壓力，越來(lái)越多的人開(kāi)始對未來(lái)養老金數額而感到不安。退休前月收入1萬(wàn)多，退休后的退休金只有3000多，退休后收入“一落千丈”的現象非常普遍。商業(yè)保險成為社會(huì )保障體系的重要支柱，對基本養老起到補充作用。因而未雨綢繆，年金養老保險的概念也逐步為大家接受。
張曉：是的。隨著(zhù)中國老齡化社會(huì )的到來(lái)，年金養老保險規劃將逐步成為壽險業(yè)的主導產(chǎn)品之一。短期投入，長(cháng)期受益，“鑫如意”繳費期分3年、5年、10年三檔，保險期間至80周歲終止。在保險期間內，生存金即交即領(lǐng)，首次給付的生存保險金為合同所交保險費(不計利息)的10%，以后每年給付的生存保險金為合同基本保險金額100%，直至養老年金開(kāi)始領(lǐng)取日前。養老金的領(lǐng)取日則有50周歲、55周歲、60周歲、生效滿(mǎn)10年四檔可選擇。自養老年金開(kāi)始領(lǐng)取日起至80周歲，首次給付的年金為合同基本保險金額的110%，以后每次給付的年金在上一次給付金額的基礎上按合同基本保險金額的10%增加。被保險人生存至年滿(mǎn)80周歲時(shí)，保險合同終止，投保人可以拿回“滿(mǎn)期金”，金額是保險合同中所交的全部保費(不含利息)。特別提示的是，投保年齡最小為28天，上限則拓展至70周歲。市場(chǎng)上的壽險產(chǎn)品投保年齡上限以60周歲居多。投保年齡上限的提高，給退休老人也提供了一個(gè)獲得商業(yè)養老保障的機會(huì )。
筆者：繳費期之后，“鑫如意”可領(lǐng)生存金有一個(gè)持續的現金流、50歲之后即可選擇如何領(lǐng)取養老金，而且投保年齡上限提高至70周歲，退休老人也獲得商業(yè)養老保障的機會(huì )，這款產(chǎn)品想得確實(shí)周到。
財富管理的好工具
筆者：剛才我們談了年金養老規劃，換個(gè)角度講，保障和收益兼得，持續現金流和90%保單借款額度，作為第一款直頂保監會(huì )規定的保險產(chǎn)品預定利率上限4.025%的年金保險，“鑫如意”保險組合其實(shí)也可以作為一種理財工具納入家庭理財組合之中規劃和傳承財富的。
張曉：是的。從價(jià)值增值、靈活領(lǐng)取的角度考慮，消費者可以在投?！蚌稳缫狻钡幕A上投?！敖鹳~戶(hù)”，被保險人可以選擇將“鑫如意”的生存金、年金、滿(mǎn)期金全部轉入“金賬戶(hù)”萬(wàn)能賬戶(hù)并且免除初始費用。如果客戶(hù)需要保單借款，能分別以“鑫如意(白金版)”和“金賬戶(hù)”現金價(jià)值的90%為限向保險公司借款。同時(shí)，一旦被保險人在保險期間內身故，身故保險金可轉換成保證十年或二十年領(lǐng)取的終身年金，可以選擇年領(lǐng)或月領(lǐng)。萬(wàn)能賬戶(hù)和年金轉換功能的設計，用“準信托”的方式按照保險人的要求起到財富傳承的作用。持續的給予、年領(lǐng)或月領(lǐng)的方式保證了對被保險人的關(guān)愛(ài)和現金流的穩定，妥善安排生活，起到風(fēng)險降臨時(shí)照顧好子女或家人的作用。
張曉：簡(jiǎn)單總結一下， 國壽“鑫如意”組合計劃特點(diǎn)，預定利率4.025%；即交即領(lǐng)，第一年就開(kāi)始返還，返還速度更快；每年返還保額100%，額度更高，養老金還享有每年10%的遞增返還；更有白金版萬(wàn)能賬戶(hù)，享受高起點(diǎn)復利升值；獨享年金轉換權利，財富保全傳承。超值養老返保費，安全性如意。即交即領(lǐng)高年金，收益性如意。組合金賬戶(hù)更靈活，流動(dòng)性如意。它可以是樂(lè )享世界的旅游金、是寵愛(ài)自己的美容保養金，是子女求學(xué)之路的教育金、是老伴相伴一生的健康金，更是兒孫環(huán)繞膝下的歡樂(lè )大禮包。一生一世，用“鑫如意”，讓您的生活更美好，順心如意。
以30周歲的王先生為例，年交10萬(wàn)元，連續交5年，選擇60周歲為年金開(kāi)始領(lǐng)取日，那么王先生在合同生效后即可領(lǐng)取10000元，之后每年可領(lǐng)取生存保險金12530元，60周歲后每年領(lǐng)取的年金逐年遞增1253元，滿(mǎn)80周歲可返還滿(mǎn)期金50萬(wàn)元，累計的固定收益達138萬(wàn)余元。如將所有收益轉入萬(wàn)能金賬戶(hù)，假設低等結算利率，80歲收益將達到157萬(wàn)余元;假設中等結算利率，80歲收益將達到276萬(wàn)余元;假設高等結算利率，80歲收益將達到446萬(wàn)余元。
以0歲男寶寶為例，年交10萬(wàn)元，連續交5年，選擇60周歲為年金開(kāi)始領(lǐng)取日，即交即領(lǐng)，合同生效后馬上領(lǐng)取10000元。之后每年可領(lǐng)取生存保險金14500元。60歲后每年領(lǐng)取的年金逐年遞增1450元，滿(mǎn)80周歲可返還滿(mǎn)期金50萬(wàn)元。如將所有收益轉入萬(wàn)能金賬戶(hù)，假設低等結算利率，80歲收益將達到408萬(wàn)余元;假定中等結算利率，80歲收益將達到1194萬(wàn)余元。假設高等結算利率，80歲收益將達到2967萬(wàn)余元。
年金養老規劃將漸成“標配”
如何為養老做準備是當代人面臨的不能回避的命題。社保體系滿(mǎn)足基本養老，豐裕的養老規劃必須由商業(yè)保險來(lái)支撐。趁年輕有工作能力時(shí)，及早準備老年所需的經(jīng)費與足夠的保障，才能讓老年生活過(guò)得安穩無(wú)憂(yōu)，這也應該成為中年人首要的理財目標。相信年金養老規劃也漸會(huì )從陌生詞匯轉為大眾語(yǔ)匯，成為每個(gè)人的生活“標配”。
在此基礎上，用相對強制的方法為日后幾十年的生活，積累一筆可以不斷持續增值的現金流，不論是為0歲的孩子，還是青少年，抑或是已經(jīng)退休的老年人。無(wú)疑，活多久，領(lǐng)多久，壽數越高，領(lǐng)得越多，年金養老規劃會(huì )給予老人更多的生活尊嚴。從財富管理和傳承的角度，在適度進(jìn)取的投資之外，為個(gè)人和家庭謀劃一條高保障穩增值的保險產(chǎn)品組合是規避風(fēng)險、家庭財富傳承的必選項。
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