一、什么是復利？
在經(jīng)濟學(xué)里，復利是一種計算利息的方式，通俗來(lái)說(shuō)就是利滾利。復利是區別于單利而言的。
什么是單利？銀行的存款就是單利。單利和復利在初期的時(shí)候，差別還不是很大。不過(guò)同樣是投資10萬(wàn)元，隨著(zhù)時(shí)間10年、30年、第50年的時(shí)候那簡(jiǎn)直就是一個(gè)天上，一個(gè)地下。
復利的公式：
最終收益=本金*（1+收益率）^時(shí)間
比如投資 1 萬(wàn)塊錢(qián)，收益率是 20%（年化收益）
第一年是 10000*（1+20%）
第二年是 10000*（1+20%）*（1+20%）
第三年是 10000*（1+20%）*（1+20%）*（1+20%）
這樣說(shuō)公式大家能稍微理解了吧
那么大家可以給自己算一下，如果你投入一筆資金10萬(wàn)，年化收益20%，那么20年后將會(huì )有多少錢(qián)？千萬(wàn)不要算，一算你就感覺(jué)自己成了村里的首富，如果時(shí)間延得更長(cháng)的話(huà)，你就是下一個(gè)巴菲特。這就是復利的神奇之處，在剛開(kāi)始的時(shí)候復利效應還很微小、不易察覺(jué)，但當發(fā)展到一定階段就會(huì )產(chǎn)生宇宙爆發(fā)般的威力。
紐約的曼哈頓是美國最值錢(qián)的一塊地皮，這里集中了許多著(zhù)名的企業(yè)，我們所熟知的華爾街就位于紐約曼哈頓，被譽(yù)為世界的經(jīng)濟中心，金融中心。但是這塊地一開(kāi)始并不屬于美國。
1626 年，荷蘭殖民者從印第安土著(zhù)人手里只花了價(jià)值 24 美元的小珠子，就買(mǎi)到了這塊“風(fēng)水寶地”。到了本世紀初的 2000 年，作為世界金融的中心，曼哈頓已經(jīng)價(jià)值高達 2.5 萬(wàn)億美元！大家可以算算這中間差了多少倍，簡(jiǎn)直可以吐槽印第安人3個(gè)世紀10萬(wàn)個(gè)“為什么”了。
但是！如果我帶你換一個(gè)視角來(lái)看，可能大家就不會(huì )這么想了。
如果當初印第安人把這24美元拿去做投資，保守算每年產(chǎn)生10%的收益率，最終到了2000年一共經(jīng)過(guò)了374年的復利，那么他們的收益會(huì )是多少呢？你可以算一下，不知道你的計算器屏幕上能否裝得下那么多數字?？傊?，你肯定是連續幾個(gè)感嘆號（我還是幫你算一下最終是這么多錢(qián)72623218318734841美元）這就是復利的力量，愛(ài)因斯坦說(shuō)過(guò)“復利是人類(lèi)的第八大奇跡”
復利本質(zhì)上是一種讓錢(qián)高效生錢(qián)的思維方式
本金就像我們前面文章提到的《小狗錢(qián)錢(qián)》書(shū)中那個(gè)下金蛋的鵝，假如農夫不把金蛋賣(mài)掉，而是把金蛋孵化出更多能下金蛋的鵝（假如金蛋可以孵化），那么農夫未來(lái)一定會(huì )成為大富豪的。
從上面復利的公式，我們可以看出影響復利的三個(gè)因素有：
本金，時(shí)間，收益率
復利的第一個(gè)重要因素：本金
本金越多，最終收益越大，但是本金的影響其實(shí)沒(méi)有那么大也沒(méi)有那么重要，而且本金在短期內是很難改變的。想快速增加本金，中彩票！或者有一天你爸爸突然和你說(shuō)，其實(shí)我是億萬(wàn)富翁，從前讓你過(guò)苦日子是希望你能體驗生活繼承家業(yè)……
但是又反過(guò)來(lái)講，正因為因為本金少，我們才更需要利用好它！
那怎么才叫利用好呢？
第一，要安全而且不能虧損
第二，要能高效的生錢(qián)
知道把本金放在哪里才能利用好本金了吧？就是我們之前文章講過(guò)的生錢(qián)資產(chǎn)，還要是優(yōu)質(zhì)的生錢(qián)資產(chǎn)。在所有的優(yōu)質(zhì)生錢(qián)資產(chǎn)中，投資自己掌握理財技能又是回報率最高的。世界上最最優(yōu)質(zhì)的生錢(qián)資產(chǎn)，就是人，是自己
復利的第二個(gè)重要因素：時(shí)間
這個(gè)影響很大，開(kāi)始的時(shí)候越早，復利便越早地發(fā)揮作用。
假設兩個(gè)人都是每月投資 1000 元，每年的收益率為 12%（定投指數基金很輕松就能達到）
大家先不要質(zhì)疑指數基金的事，后面我們專(zhuān)門(mén)用一篇文章來(lái)討論指數基金為什么可以輕松達到這樣的收益。我們繼續來(lái)討論這個(gè)例子：
老李20歲開(kāi)始投資，共投資10年，到31歲的時(shí)候就不再投入本金
老張25歲開(kāi)始投資，一直投入本金，直到60歲
看起來(lái)他們兩人只是差了5年，差距不是很大，可他們創(chuàng )造的收益事實(shí)到底是多少？，當他們到60歲時(shí)各自都有多少錢(qián)呢？如果仔細一算的話(huà)
60歲的時(shí)候，老李有831萬(wàn)，老張有651萬(wàn)，即使老張的投入本金是老李的3.5倍，最終也還是沒(méi)有追上老李。并且我們可以看到，在人生的各個(gè)階段，老張始終落后于老李，而這一切僅僅是因為老李比老張早了5年。
這就是時(shí)間的威力！
所以行動(dòng)力強的人往往會(huì )提前行動(dòng)，立即行動(dòng)，爭取時(shí)間，讓復利發(fā)揮出最大的力量。所以不要說(shuō)等你有錢(qián)了再投資，也不要問(wèn)等什么時(shí)候投資最合適，當下就是最好的開(kāi)始。
復利的第三個(gè)重要因素：收益率
影響非常大！，直接看數據，驚掉你的下巴，比喻本金 10 萬(wàn)：
5%的年化收益率，30年以后最終 43 萬(wàn)
10%的年化收益率，30 年以后最終 174 萬(wàn)
15%的年化收益率，30 年以后最終 662 萬(wàn)
也許你會(huì )問(wèn)，我買(mǎi)銀行理財5%的收益，錢(qián)最終為什么那么少呢？因為銀行給你的不是復利，而是單利。更何況銀行理財都跑不贏(yíng)通脹，這是我們在第一篇文章《為什么那么窮》就討論了這個(gè)問(wèn)題。
很多朋友看到這么神奇的復利想問(wèn)，我沒(méi)有錢(qián)，每個(gè)月就幾百塊錢(qián)怎么理財呀？理財是不是一定要有很多本金才能開(kāi)始呀？
我已經(jīng)說(shuō)過(guò)很多次了，理財是一種思維，本金不是唯一的，并且因為具備了理財思維你才有可能有初步的本金，無(wú)論本金的多少在復利面前都不是最重要的，重要的是你要學(xué)會(huì )開(kāi)始。
口說(shuō)無(wú)憑，自己動(dòng)手算
我們假設每個(gè)月儲蓄 800 元，1 年也就是 9600 元。如果你堅持每個(gè)月儲蓄 800 元，堅持 20 年，按照 15%的年化收益率，大家來(lái)計算一下 20 年以后你會(huì )有多少錢(qián)？
大家算完可能會(huì )有疑問(wèn)，每個(gè)月拿出800元定投估計難度不大，但是15%的年化收益率是不是有點(diǎn)夸張啦？。對于這一點(diǎn)，對于不懂投資理財的人來(lái)說(shuō)，能買(mǎi)到的最高年化收益率的理財產(chǎn)品是國債或者理財型保險，年化收益率普遍都在 4-5%左右。但是對于掌握了理財技能的人來(lái)說(shuō)，15%就只是個(gè)起點(diǎn)而已。
記?。?/p>
你的收益率跟任何理財工具和產(chǎn)品都是沒(méi)有任何關(guān)系的！
你自身所掌握的理財知識和技能，才決定了你的收益率！
不管任何理財工具，依舊有人賺錢(qián)有人賠錢(qián)，背后對應的就是你所掌握的理財知識和技能！
哪怕我們普通人都認為高風(fēng)險的股票，是不是依舊有人賺得盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)，還有人賠得傾家蕩產(chǎn)
不上駕校不考駕照，你能直接開(kāi)車(chē)上路嗎？不想學(xué)游泳，你能直接下海嗎？投資是相同道理的，先學(xué)習后成長(cháng)再投資。所謂的風(fēng)險只源于你自身而已
請大家牢記兩件事：
第一、世界上100%存在一夜暴富的人
第二、但那個(gè)人絕對不會(huì )是你！
普通人唯一可復制的致富渠道，就是善用復利的力量。因為這是確定性的，可以幫助你變得富有的方式！復利三要素（本金、時(shí)間、收益率），三者中哪個(gè)要素是我們最容易掌控的呢？
答案是：收益率
為什么說(shuō)復利三要素中最容易掌控的是收益率
首先本金我們短時(shí)間內根本沒(méi)辦法去改變，這是事實(shí)
而收益率我們可以通過(guò)學(xué)習去穩定提升，雖然學(xué)習的過(guò)程也需要我們付出一定的努力艱辛，但是相對于本金和時(shí)間來(lái)講，相對是最容易完成是事情。
二、復利的反向作用
之前我們講過(guò)通貨膨脹一直在偷偷地稀釋我們的財富，之所以悄無(wú)聲息是因為它利用了復利的時(shí)間效應，讓我們難以察覺(jué)，但是一旦到放到時(shí)間的范圍內，我們便可一目了然了，還是用最典型的例子來(lái)說(shuō)明下。
90 年代如果你有 1 萬(wàn)元，你就是村里的首富！杠杠的萬(wàn)元戶(hù)啊，那現在你有一萬(wàn)呢？哈哈我不能這樣問(wèn)，這傷害性不大，但是侮辱性極強。我應該這樣問(wèn)：假設你現在有 400 萬(wàn)，存銀行里 20 年。通脹率平均每年10%（不要質(zhì)疑這個(gè)數據，事實(shí)上過(guò)去20年平均通脹率達到了5%到7%，還是保守的算法）那20年后你的錢(qián)還剩多少？
打開(kāi)復利計算器算一下，你沒(méi)有看錯，這是一個(gè)扎眼的數據。量化出來(lái)是不是很難受，可怕嗎？有沒(méi)有感覺(jué)，自己賺錢(qián)增加的速度很慢，但是生活卻越來(lái)越累了，因為跑不贏(yíng)通貨膨脹就算累趴下也沒(méi)用，就算中了500萬(wàn)，如果不去理財的話(huà)，那么到頭來(lái)還是會(huì )過(guò)得很累甚至更累。能救助我們的是理財技能，不是錢(qián)。錢(qián)只是數字，扔在那里不使用它就是其他資產(chǎn)！
貧窮的原因很大一部分是因為懶惰，這種懶惰不是指你身體上的懶惰，而是思維上的懶惰！
很多人也知道變富一定有方法，貧窮一定有原因！但他們就是懶得改變，每天早八晚五地上下班，其余時(shí)間打個(gè)游戲刷個(gè)抖音舒服極了。
投資技能并不是說(shuō)去買(mǎi)某個(gè)理財工具，比如某個(gè)理財工具收益率特別高，我買(mǎi)了就能賺錢(qián)
如果這么簡(jiǎn)單，那么這個(gè)世界豈不是人人都是富豪了。
大家可以看一下 A、B 兩個(gè)人本金相同
A的年收益率連續 4 年 30%，第 5 年-30%
B的年收益率只是 A 的一半，只有 15%，但是很穩定，持續 5 年
最終 5 年以后，B 的收益卻戰勝了 A
所以說(shuō)投資的技能是取決于對投資工具的風(fēng)險防范，而不是誰(shuí)的收益率高。不要聽(tīng)說(shuō)你隔壁鄰居老王家三叔大舅媽的二閨女，通過(guò)某某某工具一夜暴富了，就跟著(zhù)亂投資，這樣極其容易虧損！永遠記住，這個(gè)世界當然有一夜暴富的人，但是那絕對不會(huì )是你。
我們現在來(lái)總結一下復利三要素，本金、時(shí)間、收益率。
把錢(qián)存在保險箱中，復利會(huì )發(fā)揮反向作用，把錢(qián)一口一口吃掉，長(cháng)期來(lái)看1萬(wàn)元每年貶值500元以上。投資開(kāi)始的越早，時(shí)間要素發(fā)揮的效應越大，復利的正向作用越早發(fā)揮作用。本金大的人，復利作用也比較大，但是投錯了地方，本金再大也會(huì )虧完。
如果本金和時(shí)間都不占優(yōu)勢，那么最有效的就是提高年化收益率，而提高年化收益率的關(guān)鍵在于自己的理財能力。
一句話(huà)總結：時(shí)間無(wú)法改變，越早開(kāi)始越好；本金依賴(lài)生錢(qián)資產(chǎn)；收益率源于理財能力，理財能力才是決定復利終值的關(guān)鍵
三、慢慢變富
有一本經(jīng)典書(shū)籍《窮爸爸富爸爸》，書(shū)中有一個(gè)觀(guān)點(diǎn)：窮人賣(mài)時(shí)間換錢(qián)，其實(shí)本質(zhì)是“賣(mài)命”。他們抱怨自己沒(méi)有錢(qián)，其實(shí)本質(zhì)是他們沒(méi)有認識到投資自己的大腦是最快的脫貧致富之法。
比如一個(gè)專(zhuān)家花費一生寫(xiě)了一部巨著(zhù)，我們花 100 元買(mǎi)了他的書(shū)回來(lái)看，其實(shí)某種意義上我們是買(mǎi)到了他一生的生命成果，學(xué)到了能獲得成千上萬(wàn)的收益，這就叫“站在巨人的肩膀上”。貧窮的矮人站在“巨人的肩膀上”也會(huì )達到巨人的視野。如果不去主動(dòng)學(xué)習，一直什么都不懂，不是被通貨膨脹割韭菜，就是被投資市場(chǎng)割韭菜。
我們通過(guò)學(xué)習投資技能，想要實(shí)現10%，甚至15%以上的年化收益，其實(shí)還是比較容易的。巴菲特唯一公開(kāi)推薦的投資工具指數基金就可以幫我們實(shí)現。定投指數基金買(mǎi)的就是國運，不需要任何技術(shù)含量。只要這個(gè)國家還需要發(fā)展，那么我們就會(huì )享受到經(jīng)濟發(fā)展給我們帶來(lái)的紅利。而采用定投給自己一點(diǎn)時(shí)間，就能實(shí)現這樣的收益。
但是我們也會(huì )發(fā)現一個(gè)比較常見(jiàn)的問(wèn)題，就是很多人開(kāi)始嘗試理財和投資，容易受到眼前波動(dòng)的干擾而無(wú)法堅持下去。他們買(mǎi)某個(gè)理財產(chǎn)品或者基金產(chǎn)品，似乎最終的目的就是為了賺一點(diǎn)短期的差價(jià)。對于投資的觀(guān)念只停留在這個(gè)月或者下個(gè)月，賬戶(hù)多了多少錢(qián)。這是萬(wàn)萬(wàn)不可的，你始終要明白，你是來(lái)長(cháng)期穩定增值的，而不是來(lái)證明自己有多聰明的。
普通人要實(shí)現財富自由改變自己的命運，對我們最重要的不僅僅是眼前的百分之十幾的收益，而是你能否讓自己的錢(qián)實(shí)現長(cháng)期穩定的復利，這是才是關(guān)鍵的地方。
巴菲特在他43歲的時(shí)候，個(gè)人財富其實(shí)僅為3400萬(wàn)，在53以后他的財富才開(kāi)始進(jìn)入爆發(fā)式增長(cháng)，巴菲特幾乎90%的財富都在53歲之后獲得的。他也曾談過(guò)自己的成功秘訣：
“人生就像滾雪球，重要的是找到足夠長(cháng)的坡，和足夠濕的雪?！?/p>
這聽(tīng)起來(lái)可能有點(diǎn)雞湯，但確實(shí)是他堅持一生的價(jià)值投資理念。
其實(shí)對于我們大多數人來(lái)講，能夠穩定的讓自己的錢(qián)保持10% — 15%的年化收益，那么我們也一樣可以通過(guò)投資實(shí)現個(gè)人財富的幾何式增長(cháng)。當積累的資產(chǎn)收益到了一定的程度，我們僅靠投資的收益，就已經(jīng)足夠讓我們的生活穩定無(wú)憂(yōu)，而實(shí)現這個(gè)目標我們需要的是一點(diǎn)耐心。
如果總是沉迷于一些短期的理財收益，那么其實(shí)對我們來(lái)講意義并不大。所以關(guān)于長(cháng)期投資，我們看的不再是短期盈利。而是你的復合年化收益能保持穩定，這才是最有意義的衡量標準。
我們定投指數基金，目的就是追求長(cháng)期的，穩定的收益，然后通過(guò)日積月累的小筆投入，不斷把自己的錢(qián)滾成一個(gè)大雪球，所以指數基金也一定是一個(gè)需要長(cháng)期堅持的投資。所以關(guān)于投資這件事，你能做到，沉下心，去堅持，去實(shí)踐。那么剩下的交給就交給時(shí)間就行了，最終它會(huì )把財富帶到你的身邊。
也許會(huì )有人問(wèn)，如果實(shí)現財富自由真像我所說(shuō)的這么簡(jiǎn)單，那為什么只有巴菲特等少數人成功了？關(guān)于這個(gè)質(zhì)疑，我也借助巴菲特老爺子的話(huà)來(lái)回答：“因為這個(gè)世界沒(méi)有人愿意慢慢地變富?！?/p>
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