[案例]年輕家庭如何理財：組合投資完成還貸及購車(chē)
【家庭情況】
周先生29歲，某國有企業(yè)員工，享有公積金及社保，年收入18萬(wàn)左右；周太太26歲，無(wú)業(yè)，孩子剛出生。家庭現有一套價(jià)值70萬(wàn)元的房產(chǎn)，房貸32.5萬(wàn)元，月供2200元，已還一年半。另外向他人借款10萬(wàn)元；目前固定存款5萬(wàn)元，活期存款3萬(wàn)元，家庭每月支出4200元左右；每月定投基金600元。
【理財目標】
周先生目前處于家庭形成期。月總支出近5000元，年度支出6萬(wàn)元，年度結余12萬(wàn)元左右。家庭總資產(chǎn)為78萬(wàn)元，負債余額約為38.5萬(wàn)元。周先生家儲蓄意識還不錯，但資產(chǎn)結構中債務(wù)占比很大，家庭財務(wù)面臨較大風(fēng)險。另外周先生家庭成員缺乏風(fēng)險保障，整體資產(chǎn)缺乏增值潛力。未來(lái)隨著(zhù)孩子成長(cháng)，家庭支出會(huì )繼續上漲，而收入方面短期內不會(huì )有較大增長(cháng)。
周先生的理財目標是3年內還清個(gè)人借貸，買(mǎi)一輛10萬(wàn)元左右的汽車(chē)；購買(mǎi)商業(yè)保險，增加保障；為孩子今后學(xué)習及生活費用做一些儲備；為夫妻的養老做規劃。
【理財建議】
組合投資完成還貸及購車(chē)
周先生預計3年內準備20萬(wàn)元，除10萬(wàn)元償還個(gè)人借款外，另外10萬(wàn)元用于購買(mǎi)汽車(chē)。
建議通過(guò)投資基金組合來(lái)積累資金，70%配置于較穩健的偏股類(lèi)基金，30%配置于偏債類(lèi)基金，年綜合收益率為8%左右。
可將5萬(wàn)元定期存款一次或分次投入，之后每月再追加3367元基金定投，這樣3年后可累積20萬(wàn)元資金。
保險重保障輕分紅
周先生家庭保險資產(chǎn)尚不充足。在險種配置方面，作為家庭主要經(jīng)濟來(lái)源的周先生應作為首要被保險對象，周先生、周太太及孩子的配置比例應遵循6：3：1的原則。
在保險產(chǎn)品選擇方面，周先生應選擇一些醫療險、意外險及養老保險等。
應更多注重保險資產(chǎn)的保障功能，其次再考慮分紅。周太太可以購買(mǎi)一定的健康險、醫療險等。為孩子主要購買(mǎi)意外險和重疾險等。
孩子教育和夫妻養老
針對孩子的教育基金，建議周先生在原先每月定投600元基金的基礎上再追加1000元，達到每月1600元，按年復合收益率8%計算，18年后這筆資金將達到76.8萬(wàn)元，可以滿(mǎn)足還在留學(xué)或獨立創(chuàng )業(yè)等需求。
而周先生夫妻的養老金積累，在前10年，也就是周先生40歲之前，建議選擇收益率稍高的金融產(chǎn)品進(jìn)行投資，例如股票、成長(cháng)型基金及部分信托類(lèi)銀行理財產(chǎn)品，綜合年收益率約為7%。
在周先生步入中年后，建議逐步將這部分資產(chǎn)調整為穩健型產(chǎn)品，如平衡型基金及債券型銀行理財產(chǎn)品等，綜合年收益率約為5%；在退休的前5年中投資側重點(diǎn)應轉入保值型產(chǎn)品，如債券、銀行保本型理財產(chǎn)品等，以此保證退休前資產(chǎn)不會(huì )縮水。記者吳旭暉
理財師簡(jiǎn)介
劉映吟
哈爾濱銀行成都分行財富中心理財經(jīng)理，4年中外資銀行貴賓理財經(jīng)驗，擅長(cháng)銀行綜合理財、基金投資及家庭財務(wù)規劃。
本站僅提供存儲服務(wù)，所有內容均由用戶(hù)發(fā)布，如發(fā)現有害或侵權內容，請
點(diǎn)擊舉報。
