[案例]年入6萬(wàn)鉗工家庭 如何做好風(fēng)險保障規劃
讀者來(lái)信
各位專(zhuān)家好！我最近考慮購買(mǎi)一些商業(yè)保險，太平人壽和中宏人壽兩家公司的代理人給我做了方案，想請專(zhuān)家幫忙看一下，究竟哪家公司的方案更適合我們家的情況？謝謝！
【家庭基本狀況】
本人：文先生，45歲，鉗工，月收入2000元；妻子38歲，企業(yè)內勤員工，月收入1500元；兒子12歲。
【家庭收支情況】
家庭每月生活支出約1400元；孩子補習費每月200元，每年學(xué)費1000元。無(wú)其他支出。另外老家有2套價(jià)值50萬(wàn)的門(mén)面房，年租金收入2萬(wàn)元。
【其他資產(chǎn)狀況】
活期存款3259元，定期存款10萬(wàn)元，自住房39萬(wàn)，無(wú)貸款；夫妻倆都有社保，但無(wú)任何商業(yè)保險。
【我的保險需求】
由于工作性質(zhì)原因，我考慮為自己購買(mǎi)意外和重大疾病保險，以免自己在發(fā)生意外時(shí)給家庭經(jīng)濟造成大的影響。
漢和理財專(zhuān)家點(diǎn)評
一、客戶(hù)現狀分析
文先生家庭正處于家庭成熟期，家庭節余比例高，償債能力強，整體財務(wù)狀況比較健康。
文先生家庭有以下特點(diǎn)：1.家庭收入在成都屬于中等偏低的水平；2.職業(yè)具有一定的風(fēng)險，工傷概率較其他職業(yè)相對較大；3.文先生已處不惑之年，罹患重大疾病的風(fēng)險較大；4.當孩子18歲開(kāi)始上大學(xué)需要高額教育費時(shí)，文先生已經(jīng)50多歲了，責任加大的同時(shí)重疾風(fēng)險也在增大。
基于上述特點(diǎn)，我們認為文先生的保障重點(diǎn)應在意外和重疾保障；受收入較低的約束，應選擇消費型保險。
二、兩個(gè)方案的比較
（1）年繳保費的比較
太平人壽年繳保費6830元，但主險繳費是終身的；中宏人壽年繳保費額4606元，只繳費20年。
小結：兩家保險公司的年繳費額，太平人壽的稍高，而且主險繳費是終身的，所以太平人壽方案的繳費總額遠遠高于中宏人壽的方案。
（2）重大疾病保障的比較
太平人壽真愛(ài)定期重疾保險保障18種重大疾病，保額10萬(wàn)元，保障期限至65歲；中宏人壽長(cháng)保無(wú)憂(yōu)兩全保險保障31種重大疾病，保額11萬(wàn)，享受年金紅利，保障期限至80歲。
小結：一般來(lái)說(shuō)，人在60歲后更容易患重疾，中宏人壽的方案在保障范圍、額度、期限上占優(yōu)。
（3）普通醫療保障的比較
太平人壽真愛(ài)健康保險計劃3，住院津貼保險金：（實(shí)際住院天數-3）×75元，住院費用保險金每年最高額度20000元；中宏人壽普通醫療保障按實(shí)際住院天數乘以50元/天，給付住院補貼，每次住院最高可報銷(xiāo)4000元。
小結：太平人壽方案的普通醫療保障總額為20000元，中宏人壽方案的普通醫療保障每次限額為4000元，但一年不限次數。兩者各有優(yōu)劣。
（4）意外保障的比較
太平人壽意外卡單，一般身故10萬(wàn)，公共交通意外40萬(wàn)；意外醫療1萬(wàn)/年，意外住院補貼40元/天。
中宏人壽意外身故20萬(wàn)，意外殘疾20萬(wàn)（按殘疾比例），意外全殘40萬(wàn)，意外門(mén)診報銷(xiāo)2000元/年，因意外傷害事故發(fā)生的門(mén)急診費用按80％報銷(xiāo)，每年報銷(xiāo)2000元。
小結：中宏人壽意外身故保障更高；太平人壽意外醫療保障更高。文先生在已經(jīng)有社保醫療和普通醫療保障后，較高的意外身故保障比較高的意外醫療保障更重要。
（5）壽險保障比較
太平人壽的方案提供20萬(wàn)壽險保障，其中有10萬(wàn)保障至65歲，另外10萬(wàn)保障終身；中宏人壽的方案只有5萬(wàn)的壽險保障，保至60歲。
小結：在壽險保障方面，太平人壽的方案優(yōu)于中宏人壽的方案。
漢和理財師的建議
通過(guò)對兩家公司的方案對比得出，兩個(gè)方案的保障各有側重：
第一、從文先生家庭收入狀況考慮，文先生需要的保障計劃特點(diǎn)應是：花費少，保障全面、以消費型險種為主。兩個(gè)方案都是儲蓄型主險配消費型附加險的組合，但中宏人壽的方案是重疾作為主險，相對來(lái)說(shuō)對文先生更適用些。
第二、以文先生的年齡和家庭責任而言，重大疾病保障和意外保障是非常關(guān)鍵的。重大疾病保障至80歲，保障時(shí)間較長(cháng)。從這一點(diǎn)看，中宏人壽的方案更合適些。
第三、文先生目前45歲，還有15年面臨退休。文先生目前每年的家庭節余在4萬(wàn)元左右，考慮自己未來(lái)的養老問(wèn)題，目前家庭應該做一定的儲蓄，也正因為此，如果在醫療方面的保險繳費過(guò)高，會(huì )導致家庭儲蓄能力降低。而從繳費看，太平人壽的方案繳費期限太長(cháng)，尤其是退休后，如果退休后收入下降，持續的繳費可能會(huì )對文先生家庭造成負擔。
綜上所述，如果一定要在兩個(gè)方案中二擇一的話(huà)，中宏人壽的方案更加適合文先生的家庭。
漢和理財特別提示
第一、讀者在購買(mǎi)保險構建家庭保障體系時(shí)，一定要根據自己的家庭保障需求情況買(mǎi)自己最需要的保險，也就是要以自己為主，不能僅僅依據保險代理人的推薦來(lái)購買(mǎi)保險，此外，一定要考慮自己的持續繳費能力，不要造成負擔。
第二、從今年4月1日起，成都市建立了大病醫療互助補充保險制度，該補充醫療保險最高支付限額可達40萬(wàn)元，加上基本醫療保險統籌基金15萬(wàn)元的最高支付限額，每年最高報銷(xiāo)額度可達到55萬(wàn)元左右，這在一定時(shí)期內將大大減輕老百姓的醫療負擔，有效解決“因病致貧”問(wèn)題。因此，建議有社保的讀者在購買(mǎi)社保后一定要增加國家大病互助醫療補充保險，這樣可以用較少的支出獲得較高的保障。
本報記者 劉鋒 整理
