欧美性猛交XXXX免费看蜜桃,成人网18免费韩国,亚洲国产成人精品区综合,欧美日韩一区二区三区高清不卡,亚洲综合一区二区精品久久

　　進(jìn)入今天的話(huà)題，我們談一談什么是理財？我們要怎么樣去理財？在最后我也會(huì )給大家介紹，有八種不同類(lèi)型的家庭，在理財方面上都要注意哪些？談到理財，可能這個(gè)話(huà)題大家在書(shū)本上，在雜志上非常的火，大家都知道你不理財，財不理你?？墒菍τ谶@個(gè)理財大家存在著(zhù)很多誤解，有人覺(jué)得理財是一夜暴富，經(jīng)常有這樣的客戶(hù)找到我們，比如拿到一百萬(wàn)給我們說(shuō)幫我理一理吧，一年翻一番就可以?？催@位大姐笑了，其實(shí)翻一番別說(shuō)我們做不到，就連巴非特也做不到，巴非特大家知道吧，是非常厲害的一個(gè)投資家。巴非特三十年平均收益率能達到多少呢？26.5%。也翻不到一番吧，但是大家不要小瞧這26.5%，如果在三十年前你給巴非特十萬(wàn)元錢(qián)，按照這個(gè)26.5%復利計息，30年后巴非特還給您多少錢(qián)，我們今天準備了小禮品，猜中了有獎。

　　網(wǎng)友：兩百萬(wàn)。

　　網(wǎng)友：四百萬(wàn)。

　　主持人：請再猜。

　　網(wǎng)友：一千萬(wàn)。

　　網(wǎng)友：兩千萬(wàn)。

　　主持人：再猜，三十年前給巴非特10萬(wàn)元錢(qián)，然后30年他每年復利增長(cháng)是26.5%，三十年之后他會(huì )還您多少錢(qián)？大家猜？多少？用愛(ài)因斯坦的大腦猜一猜。多少？50億，太多了，您再說(shuō)說(shuō)。

　　介于一千萬(wàn)和20億之間，大家再猜一猜多少，不要想得那么爆炸，還是沒(méi)有那么多，但是肯定比一千萬(wàn)多，多少？

　　網(wǎng)友：1800萬(wàn)。

　　主持人：我告訴大家一個(gè)億。您一個(gè)字都沒(méi)有聽(tīng)錯，確實(shí)是這個(gè)數字，大家可以上網(wǎng)查一查。所以我們說(shuō)理財一定不是一夜暴富，它一定是個(gè)漫長(cháng)的過(guò)程，一定是個(gè)扎扎實(shí)實(shí)的過(guò)程，我想我們都給小孩子講過(guò)一個(gè)故事，叫《三只小豬的故事》，第一只小豬蓋房子，蓋了一個(gè)草房子，一天時(shí)間。大灰狼一來(lái)，一吹就倒了。第二只小豬蓋了一個(gè)木房子，一周時(shí)間，大灰狼來(lái)了一撞就倒了。最后第三只小豬花一個(gè)月時(shí)間蓋了一個(gè)磚房子，大灰狼吹也吹不倒，撞也撞不倒。所以理財大家不要想著(zhù)一夜暴富，肯定是一個(gè)扎扎實(shí)實(shí)的過(guò)程，可是您這個(gè)扎扎實(shí)實(shí)的過(guò)程它就是最有效的。還有的人覺(jué)得理財是節衣縮食，其實(shí)我媽媽就是這個(gè)想法，我一讓她理財，她就不理，為什么？說(shuō)一記帳就不敢花錢(qián)。我們說(shuō)理財一定是讓你有錢(qián)花的一個(gè)過(guò)程。還有人覺(jué)得理財是窮人的專(zhuān)利，我有的是錢(qián)，我不用理我想干嘛干嘛，可是大家剛剛看到那兩位富爸爸。雖然那么有錢(qián)，但是他沒(méi)好好理財，依然給子女帶來(lái)了什么？動(dòng)蕩。 最后一個(gè)有人覺(jué)得理財是富人的專(zhuān)利，他說(shuō)我沒(méi)多少錢(qián)，我怎么理？其實(shí)我們說(shuō)理財也不是富人的專(zhuān)利，只要每個(gè)月省出兩百元錢(qián)，就可以做一個(gè)基金定投，長(cháng)期來(lái)看效益也會(huì )非常高。如果您有一千塊錢(qián)可以買(mǎi)一只基金，有五萬(wàn)塊錢(qián)可以買(mǎi)一個(gè)理財產(chǎn)品，那都會(huì )為您做到一個(gè)增值，保值的效果。

　　有人說(shuō)你說(shuō)了這么多，你說(shuō)理財是什么？我們來(lái)看其實(shí)理財很簡(jiǎn)單，理財就是“管錢(qián)”，怎么管呢？我們打一個(gè)比方，你的資產(chǎn)是一個(gè)水庫，你的收入是你流進(jìn)水庫里的水，你支出是從水庫流出去的水，怎么管好你們家水庫，開(kāi)源節流，把水庫里的錢(qián)投資，錢(qián)生錢(qián)，不要忘了還要做一個(gè)保障，把你們家水庫做一個(gè)罩罩起來(lái)，保護好，不要讓它有一個(gè)閃失，水都流掉就很麻煩了。所以我們說(shuō)理財很簡(jiǎn)單，就是管錢(qián)。

　　大家說(shuō)管錢(qián)怎么管？我們來(lái)看怎么管？首先第一步，我們要檢視資產(chǎn)，我們說(shuō)這個(gè)國資委在國有企業(yè)改革之前，他做的是什么呀？他去調研，調研為了什么呢？摸清家底，我們?yōu)榱烁玫囊巹澮惨趺礃?？摸清家底。我們要做兩個(gè)動(dòng)作，第一個(gè)要了解自己資產(chǎn)負債情況，有人說(shuō)你這個(gè)資產(chǎn)負債太復雜，會(huì )計上術(shù)語(yǔ)我不懂，其實(shí)很簡(jiǎn)單，右邊列的就是我們資金，有現金，活期存款，定期存款，股票，房地產(chǎn)，債券收益，把這些加起來(lái)就是你現在的資產(chǎn)情況。負債大家看，顧名思義由信用卡，房貸、車(chē)貸，比如你跟別人借的款，或者貸款這些都算，把兩個(gè)一雜差，算出你的資產(chǎn)情況，大家可以在頭腦當中估一下，待會(huì )兒按照這個(gè)情況給大家做一個(gè)分類(lèi)，您到底屬于哪一類(lèi)的家庭？怎么樣去理財。

　　知道我們資產(chǎn)負債表還要了解現金流量表，現金流量表也是一個(gè)專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)會(huì )計上的，其實(shí)也沒(méi)那么復雜，我們就了解一年收入多少，薪資，傭金、房租、利息這些收入有多少，再減去你一年的支出，比如家庭生活支出，房租，還有貸款本息這些支出，能支出多少。最后雜差就是你的一年凈收入，大家可以在頭腦中估一下這個(gè)數有多少，待會(huì )兒按照這兩個(gè)數給這個(gè)家庭進(jìn)行一個(gè)分類(lèi)。

　　第一步，我們檢視資產(chǎn)，解釋完了，大家頭腦當中都有個(gè)數了吧，我們來(lái)看第二步干嘛。我們第二步叫設定目標，大家都聽(tīng)過(guò)這個(gè)艾麗斯夢(mèng)游仙境的故事吧，艾麗斯落到仙境里面，第一找了小動(dòng)物，問(wèn)他說(shuō)我在哪里，小動(dòng)物說(shuō)你要去哪里？艾麗斯說(shuō)我也不知道自己去哪里？小動(dòng)物說(shuō)你不知道自己去哪里，你知道自己在哪里一點(diǎn)意義都沒(méi)有。所以我們要知道自己的目標是什么？有人說(shuō)你這個(gè)目標我也不知道到底是什么呀？我們有兩點(diǎn)提示大家，你想一想有什么樣的心愿，我的心愿讓兒子出國留學(xué)，這是一個(gè)心愿。有人說(shuō)我的心愿買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)這也是心愿，還有的人說(shuō)想晚年過(guò)一個(gè)富裕的生活，等我有閑的時(shí)候出去旅游，這也是一個(gè)心愿。要是沒(méi)有心愿的話(huà)，你想一想有沒(méi)有什么樣的擔憂(yōu)，比如我擔心萬(wàn)一得個(gè)病怎么辦，或者擔心萬(wàn)一我失業(yè)了怎么辦。了解你的心愿和擔心之后，這個(gè)就是你的目標，把它量化就是你的目標。比如我想送我兒子出國，大概還有多長(cháng)時(shí)間？他出國要去哪個(gè)地方，大概花多少錢(qián)？這個(gè)就是你的目標。

　　所以我們說(shuō)理財就是一個(gè)幫您實(shí)現心愿，拿走擔憂(yōu)的過(guò)程，您理財了之后，把一切安排妥當，您就可以把幸福地跟家里人一起生活，這就是我們第二步要設定目標。大家可能覺(jué)得還是有一點(diǎn)不是很明確，我們來(lái)看一下我們的理財規劃的七大目標，您能涉及到的現在都列到這里面，給大家一個(gè)提示，您每個(gè)想一想您的目標是什么。第一個(gè)保障，您需要什么樣的保障，第二個(gè)教育，您的孩子教育要達到什么樣的程度？第三個(gè)養老，您的養老會(huì )達到一個(gè)什么樣的地步。消費，包括買(mǎi)房，買(mǎi)車(chē)，包括旅游，還有呢？稅務(wù)規劃，這個(gè)對一個(gè)私營(yíng)的企業(yè)主或者說(shuō)對于一個(gè)企業(yè)的老總來(lái)說(shuō)也比較重要。還有一個(gè)就像陳逸飛這樣的遺產(chǎn)規劃。所有這些都離不開(kāi)投資，也就是一個(gè)投資規劃。這些就是我們的七大規劃。

　　由于今天的原因我們不能一一給大家做介紹，我們之后的課程是一個(gè)系列的課程，大家手里拿著(zhù)這個(gè)表上也有，如果您對某一個(gè)規劃感興趣，待會(huì )兒把這個(gè)表交給我們，我們在這個(gè)規劃之前給您打電話(huà)，會(huì )由專(zhuān)業(yè)理財師講專(zhuān)題的理財規劃的過(guò)程。

　　第二步設定目標之后，我們要干嘛？要做一個(gè)資產(chǎn)配置，用這個(gè)資產(chǎn)配置來(lái)達成我們的目標，我在這里是講的一個(gè)很大眾化的資產(chǎn)配置，大家可以記一下，至少不會(huì )偏大格，至于每一項資產(chǎn)配置由后面課程有專(zhuān)門(mén)的理財師來(lái)講。第一部分要用十分之一的收入來(lái)做一個(gè)保障，我們說(shuō)這個(gè)保障是個(gè)底，就像一個(gè)碗底，所有的東西放在這個(gè)碗里面，就是因為有這個(gè)底你才能撐得住，所以十分之一我們一定要來(lái)做保障。待會(huì )兒還會(huì )大致提一下我們需要哪一方面保障尤為重要。接下來(lái)怎么樣？我們要用六個(gè)月的錢(qián)，六個(gè)月生活支出做一個(gè)備用金，這些備用金做什么呢？比如說(shuō)臨時(shí)有一個(gè)大的事情，比如說(shuō)生病住院了，我這個(gè)要用到錢(qián)，比如小孩子臨時(shí)要出去旅游了，班級組織的，你要用大一點(diǎn)支出，這個(gè)備用金做這個(gè)用。備用金是臨時(shí)要用的錢(qián)，放在靈活的地方，比如說(shuō)活期儲蓄，如果您覺(jué)得活期儲蓄覺(jué)得收益比較低，還可以放到貨幣式基金，或者銀行一些理財產(chǎn)品也會(huì )很靈活，一個(gè)月的，三個(gè)月的都可以。接下來(lái)呢？我們還有三到五年的錢(qián)，這個(gè)錢(qián)怎么樣？我們稱(chēng)它為保命錢(qián)，您千萬(wàn)不要拿這個(gè)錢(qián)去做一個(gè)高風(fēng)險的投資。您一定要有三到五年的支出，放到一個(gè)定期存款，或者甚至一些儲蓄性保險，或者銀行的理財產(chǎn)品，穩定的買(mǎi)一些國債，這些是您的保命錢(qián)一旦家里有一個(gè)大的變故會(huì )用到它，所以千萬(wàn)不要拿所有的錢(qián)去投資。

　　然后我們還有一塊是什么？三到五年以上用不到的錢(qián)，叫閑錢(qián)，這個(gè)閑錢(qián)，由于您一直用不上，您要讓它去投資，投資到一些稍微高一點(diǎn)風(fēng)險的產(chǎn)品，為您做到保值、增值，由于投資這一塊會(huì )介紹一些理念和概念。我們講堂里面還會(huì )有三堂課單獨講投資，如果大家感興趣可以來(lái)聽(tīng)。這就是我們的一個(gè)大致的資產(chǎn)配置，最后一步我們要干嘛？定期檢視資產(chǎn)。我們說(shuō)投資要長(cháng)期，可是長(cháng)期并不是說(shuō)像大家所想象的一樣捂股，買(mǎi)一只股票放在那里不管20年，那不叫長(cháng)期投資。我們說(shuō)的長(cháng)期投資是您一直堅持的去投資，還要檢視我們的資產(chǎn)，這個(gè)資產(chǎn)不好我們把它換掉，什么樣的好我們換到哪一個(gè)。所以我們說(shuō)理財是什么？管錢(qián)，怎么管呢？四個(gè)步驟，我們先要摸清家底，然后設定一個(gè)目標做好資產(chǎn)配置，配置之后根據我們目標變化，或者說(shuō)我們財務(wù)狀況變化，還要定期檢視我們的資產(chǎn)。

　　接下來(lái)我們看什么呀？理財規劃的重點(diǎn)。滿(mǎn)巢期由于你上有老，下有小，所以我們要提早給孩子準備教育金，大家說(shuō)教育金就是這樣，由于復利在里面，所以您越早準備，可能您每個(gè)月準備的錢(qián)越少，越晚準備，您需要準備的錢(qián)就越多。所以我們要及早的利用時(shí)間，利用復利來(lái)為我們的孩子準備教育金，這個(gè)可以用基金定投來(lái)做，我們在教育規劃里面詳細給大家介紹。

　　還有如果您有條件要盡早準備自己的養老金，目前養老是一個(gè)很重大的問(wèn)題，頭兩天網(wǎng)上流傳說(shuō)70后養老需要一千萬(wàn)，大家聽(tīng)說(shuō)過(guò)沒(méi)？要一千萬(wàn)。所以就算沒(méi)有一千萬(wàn)，按照現在這個(gè)養老制度，等我們退休的時(shí)候，養老金替代率大家猜一下有多少？比如說(shuō)您退休前掙三千，退休之后國家給您開(kāi)多少錢(qián)大家猜一下？非常對，三分之一，一千塊錢(qián)。所以養老金替代率非常低，我們要保障退休之后生活品質(zhì)不下降，我們需要多少錢(qián)？至少替代率80%吧。你至少開(kāi)到2400，我才覺(jué)得過(guò)一個(gè)比較體面的退休生活吧。所以要盡早為自己準備養老金，我們準備好養老金，也是為了孩子以后不會(huì )給他有太大的負擔。這些是我們家長(cháng)應該做的，之后你的一些長(cháng)期的目標，比如說(shuō)準備教育金，準備養老金是比較長(cháng)期的目標。大家可以選擇一些中高風(fēng)險的，由于長(cháng)期來(lái)講，中高風(fēng)險可以熨平風(fēng)險，而且可以有一個(gè)復利的增長(cháng)。

　　在這個(gè)最后我給大家各個(gè)家庭做一個(gè)類(lèi)似的分類(lèi)，大家可以看到自己什么樣的家庭，你的理財重點(diǎn)。怎么分呢？這個(gè)軸是我們的資產(chǎn)，剛才測算了一下自己的凈資產(chǎn)，如果您的資產(chǎn)是0往上，您是正的，就在上面這一邊，在這一方位選擇。如果你現在是負資產(chǎn)，你貸款了，首付付了2成，8成都要付，全是貸款，負資產(chǎn)就在那個(gè)方位。還有呢，我們測了一下自己的現金，現金支出，如果每年的收入跟你的支出是有盈利的，那就是屬于正現金流，在上方這個(gè)位置。如果您是入不敷出，每年收入還不夠花的。負現金流就在下方，這一塊可能有很多人在這個(gè)位置，正資產(chǎn)，正現金流，這一塊我們也做了一個(gè)區分，大致的情況，我們設立為80萬(wàn)，您的凈資產(chǎn)在80萬(wàn)，就在這個(gè)區域。如果你是正現金流我們大概設在五萬(wàn)元，每年你能儲蓄五萬(wàn)元以上。這個(gè)是大致的劃分，大致的區分一下家庭的種類(lèi)，給大家一個(gè)建議，并不是一個(gè)非常嚴格的區分。大家可能找準自己的位置了。

　　這些家庭，各種各樣的家庭，我們理財的重點(diǎn)是什么？首先我們來(lái)講這個(gè)，這是什么呀？負資產(chǎn)，負現金流，他現在欠了一大堆債，每個(gè)月收入還抵不上支出，這叫什么？山窮水盡。山窮水盡型我是覺(jué)得今天來(lái)的各位肯定沒(méi)有這樣的類(lèi)型，有這樣類(lèi)型肯定沒(méi)有閑心來(lái)聽(tīng)我們講課。但是山窮水盡型我們只能說(shuō)理財師幫不了您了，您找一些社會(huì )保障的機構吧。那肯定是什么樣的人這樣呢？可能真正的是生意失敗，或者真正沒(méi)有做好規劃的，由于大病，然后治病花了不少錢(qián)，欠了很多債這樣的情況。山窮水盡型是我們理財盡量避免的一個(gè)類(lèi)型，我真的沒(méi)有什么建議給出了。

　　再來(lái)我們來(lái)看這個(gè)類(lèi)型，這個(gè)是什么？東山再起型，東山再起型在坐的可能會(huì )有，我們家庭剛成立，買(mǎi)了很多的房子、車(chē)子，花了很多的貸款。這樣的話(huà)就會(huì )資產(chǎn)小于負債了，背了很多的債，但是人又很年輕，我們還會(huì )有工作，還會(huì )有正的現金流。這樣東山再起型的家庭，由于您有了小孩子，我們現在給出的建議是什么呢？首先您要有保障，因為您帶了很多貸款，至少要有房貸險，要不然有定期壽險彌補您這個(gè)房貸一旦有問(wèn)題而出現這個(gè)風(fēng)險。還有呢，要有重大疾病和意外險，因為你們兩個(gè)是家庭的支柱，上有老，下有小，還背了這么多的債，所以你們一定不能有閃失。

　　還有建議就是什么呢？一定要盡早還貸，有很多這樣的類(lèi)型家庭問(wèn)我，我好不容易攢出十萬(wàn)塊錢(qián)，我買(mǎi)什么股票呀？我是建議您一定要先去還債，因為我們現在知道我們貸款利息是多少呀？6點(diǎn)多，現在投資哪個(gè)理財產(chǎn)品能達到6.多呀？除非你有辦法投資之后能賺到六點(diǎn)多以上的收益，您可以去投資用杠桿，但是如果您沒(méi)有辦法，千萬(wàn)不要去冒風(fēng)險，因為你還有那么多債要還，這個(gè)錢(qián)如果損失了怎么辦呀？所以一定要提早還貸，還貸之后再考慮去投資，這是我們東山再起型的家庭一些建議。

　　還有一種類(lèi)型叫什么呀？坐吃山空型，這個(gè)家庭一般是什么家庭呢？比如說(shuō)一個(gè)母親她一直沒(méi)有工作，然后又離異了，帶著(zhù)孩子，可能會(huì )分到一部分的家庭財產(chǎn)，可是她沒(méi)有工作，坐吃山空?；蛘呒依镉幸粋€(gè)人出了意外，得了一筆撫恤金，然后家人又沒(méi)有工作，靠這筆撫恤金，或者靠這一筆保險金來(lái)生活，這就是坐吃山空，雖然是正資產(chǎn)，可是沒(méi)有人工作。給他的建議，這筆資產(chǎn)投資一定非常非常謹慎，千萬(wàn)不要投資，有一大筆資產(chǎn)，千萬(wàn)不要去投資那些高風(fēng)險的，因為這些錢(qián)是你們兩個(gè)人的保命錢(qián)，千萬(wàn)不要去投資。然后盡量的把這個(gè)負現金流變成正現金流，怎么樣變呢？可不可以大人出去工作，可不可以按照你現在這個(gè)資產(chǎn)，比如三年五年不用的錢(qián)可不可以投資一些更高收益，帶有保障的。比如五年期的國債，或者說(shuō)一些企業(yè)債這個(gè)上面，然后您每年享受這個(gè)配息高一點(diǎn)，盡量讓投資收益彌補您這個(gè)負現金流，這樣的話(huà)，至少來(lái)講，您會(huì )在一段時(shí)間內，會(huì )沒(méi)有憂(yōu)慮，不會(huì )說(shuō)每天都在吃老本，是這樣一個(gè)情況。如果說(shuō)這個(gè)媽媽離異了，一定要參加社保，不然你自己一旦有個(gè)風(fēng)險，有病什么的，那真是要命了。這是我們對坐吃山空型的一個(gè)建議。

　　還有一種得過(guò)且過(guò)型，這個(gè)我估計今天來(lái)的不能有，但是可能會(huì )有一些小兩口會(huì )有這種類(lèi)型，叫啃老，他自己沒(méi)有什么資產(chǎn)，住在父母家，然后有了孩子，然后爸媽還要幫他養孩子，每個(gè)月的收入還不夠自己花的。這叫什么？月光？得過(guò)且過(guò)型。這樣的家庭我們給出的建議就是你一定要強制儲蓄了，量入為出，我們以前有一個(gè)公式叫做收入減支出等于儲蓄，如果這樣型的家庭把這個(gè)公式變一下，叫做收入減儲蓄等于支出。你就強制的儲蓄，第一目標要攢出一個(gè)房子首付款，趕緊離巢，不要再去啃老了?？梢杂脦追N方式，比如用銀行理財型的保險，強制性的儲蓄，每年都交，三年，五年，十年返還給你，攢個(gè)首付這樣的強制儲蓄?；蛘咦龌鸲ㄍ?，強制的儲蓄，然后我們要做一個(gè)規劃，比如說(shuō)房屋那是最主要的，你有房屋之后才能搬出去，然后自己去獨立。然后還有對你的孩子一些教育要提早考慮了，要不然的話(huà)，不僅二代啃老，三代也要啃老了。這個(gè)就是我們對得過(guò)且過(guò)型的家庭一個(gè)建議。

　　我想這幾種家庭是我們不是很常見(jiàn)的家庭，但是很有特點(diǎn)。接下來(lái)我們看這一種，穩扎穩打型，這個(gè)可能大部分人很多，包括我自己都屬于這個(gè)類(lèi)型。工作比較穩定，然后有一定現金流入，雙方都在工作，然后可能有一定貸款，但不是很多，用我們公積金可以彌補，不會(huì )影響正常生活。這樣的人我們給出什么建議呢？首先你要有保障，如果你的工作比較穩定，有社保還好，如果沒(méi)有社保的話(huà)，一定要參加社會(huì )的保障，然后小孩子要給他建立一個(gè)社會(huì )的保障。然后比如這個(gè)重疾也要有，因為你的現金流還是有的，所以這些保障要先建立，之后要優(yōu)先想到用基金定投的方式。因為你資產(chǎn)不是很多，可投資的方式也不是很多。用基金定投的方式提早為孩子攢教育金和養老金。

　　如果您還有閑錢(qián)，我們可以鼓勵大家去投資一些中高風(fēng)險的產(chǎn)品，因為什么呢？你資產(chǎn)不是很多嘛，比如我能拿出兩萬(wàn)塊錢(qián)投資，就算跌了20%，虧多少錢(qián)？四千塊錢(qián)，但我一個(gè)月收入可以彌補這四千塊錢(qián)的損失了。但是呢？由于我們比較年輕，我們長(cháng)時(shí)間有時(shí)間可以等待，我們可以趕上中國偉大的復興。那時(shí)候你就有一個(gè)更高的增長(cháng)的收益，所以在你把自己的保障和孩子的教育金和自己養老金規劃好之后，剩下的錢(qián)我們鼓勵大家去投資，投資一些中高風(fēng)險的，然后您長(cháng)期持有一定會(huì )有收益。這個(gè)就是穩扎穩打型我們給出的建議。

　　還有這個(gè)類(lèi)型，這個(gè)類(lèi)型叫什么呀？我們叫坐以待幣，這個(gè)類(lèi)型的家庭是一個(gè)什么樣的家庭呢？可能是說(shuō)父母，就是爺爺奶奶這一代非常有錢(qián)。然后給孩子規劃得很好，給他買(mǎi)了房子，買(mǎi)了車(chē)子，然后什么都有。然后凈資產(chǎn)非常高，也沒(méi)有貸款，房子，車(chē)子都是父母給的。但是自己的工作現在還在起步階段，收入并不是很高，那么據我們統計這樣的家庭幸福度是最高的，怎么說(shuō)呢？由于小孩子可能老一輩都管了，什么都不用你操心了。這樣的家庭我們給出什么樣的建議呢？首先來(lái)講，您最重要的規劃就是自己的職業(yè)生涯，你要保障什么呀？不光是你們家族財富的傳承，還有你們家族地位的傳承是不是？如果接著(zhù)父母能給你推一把，扶上馬送一程的階段，要規劃好自己的財務(wù)，然后盡量達到正現金流很高，保證家庭長(cháng)期的富裕。之后由于這樣的家庭一定對小孩子的未來(lái)有一個(gè)很高的期許，可能會(huì )讓他出國留學(xué)，甚至幫他去創(chuàng )業(yè)。所以要提早規劃自己的孩子的教育支出，不能說(shuō)以后孩子的創(chuàng )業(yè)也得爺爺奶奶拿錢(qián)吧，這個(gè)不太現實(shí)。這樣的家庭因為他一直都是從富裕家庭出身的嘛，那么他的退休，不能指望他過(guò)一些很節儉的生活，所以一定要及早規劃自己的退休規劃，要給自己攢一筆退休的錢(qián)。不然的話(huà)，退休之后大打折扣。

　　給出這樣的建議，由于你們的風(fēng)險承受能力相對還是比較高的，由于你沒(méi)有什么后顧之憂(yōu)，有什么問(wèn)題父母也會(huì )幫你辦，我們還是建議他至少要投資到一個(gè)平衡點(diǎn)的基金里面，要把自己的財產(chǎn)繼續保值，增值。

　　右邊上邊這個(gè)類(lèi)型叫做積極創(chuàng )富型，那個(gè)類(lèi)型是什么樣的家庭呢？比如說(shuō)現在在創(chuàng )業(yè)的初期，創(chuàng )業(yè)的初期經(jīng)營(yíng)得比較好，收入也比較高，但是可能有一個(gè)負債經(jīng)營(yíng)，家庭凈資產(chǎn)并不是很多，這樣的家庭我們給出的建議是什么呢？首先一定要隔離您的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險和家庭的風(fēng)險。因為有很多的中國的企業(yè)平均年齡是多少年？5年。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險創(chuàng )業(yè)初期波動(dòng)會(huì )很大，所以大家盡量來(lái)剝離，中國現在沒(méi)有信托產(chǎn)品，只有保障產(chǎn)品，您可以投資什么？因為你先期的現金流非常大，可以投資一些返還型的保險。每年比如說(shuō)交五萬(wàn)，交五年，然后你家小孩每三年領(lǐng)一次錢(qián)，一直領(lǐng)到他退休之后。所以在你先期的時(shí)候千萬(wàn)不要過(guò)渡擴張，把所有錢(qián)投資擴張你的企業(yè)，把這個(gè)錢(qián)抽出來(lái)一部分，放到返還型的保險里面，把這個(gè)風(fēng)險隔離。至少如果你企業(yè)經(jīng)營(yíng)失敗，你家小孩每三年可以領(lǐng)到錢(qián)，他這個(gè)生活還會(huì )有保障。然后還要規劃稅務(wù)，我們知道你是合伙制企業(yè)，還是有限責任公司，這個(gè)是不一樣的。你租的場(chǎng)地是租，還是買(mǎi)，這個(gè)稅務(wù)也是不一樣的。所以要合理規劃你的稅務(wù)，還有就是保障自己的人生的保障，因為你家里邊現在凈資產(chǎn)并不是很多，主要收入全都靠您。這樣的家庭還有一種類(lèi)型是什么呢？也是積極創(chuàng )收型的，小倆口都是高級白領(lǐng)，比如都在外企工作，工作非常繁忙，可是收入也非常高。單位福利也非常好，這樣的家庭重點(diǎn)不在保障，重點(diǎn)在于大病，一定要買(mǎi)一個(gè)重大疾病險，現在有一種重大疾病險非常好，可能年交五萬(wàn)的那種，然后保障你們全家人，如果一旦有病報銷(xiāo)能達到90%以上，可以考慮。如果你現金流非常高，而且工作又非常累，全家支柱都在你身上可以考慮。

　　最后一種類(lèi)型，就是這種，富裕類(lèi)型，現金流非常高，資產(chǎn)非常多，然后還會(huì )每年收入非常高，這樣的一般都是成功人士，比如說(shuō)一些企業(yè)主，經(jīng)營(yíng)已經(jīng)上了快車(chē)道了，每年收入也比較高了。然后甚至說(shuō)一些中層40歲左右的，家里有一定資產(chǎn)，每年收入也比較高，我們分這兩種類(lèi)型。如果您是企業(yè)主的話(huà)，我們建議您還是家庭的風(fēng)險和企業(yè)的風(fēng)險相隔離。我們知道封閉型的企業(yè)最大的風(fēng)險在于哪呢？如果你的這個(gè)企業(yè)主有意外，這個(gè)股權想賣(mài)都賣(mài)不出去。因為你是封閑型企業(yè)，不像上市企業(yè)可以賣(mài)掉，然后現在身價(jià)一千萬(wàn)，可以賣(mài)回來(lái)一千萬(wàn)現金，但如果要是封閉型企業(yè)可能賣(mài)不到那些。所以為了這個(gè)風(fēng)險可以參加雇主責任險，保障你一旦有個(gè)意外的話(huà)，你股權還能得到一個(gè)保障。還有什么呢？把你這個(gè)現金流盡量抽回來(lái)，買(mǎi)理財型的保險。大家知道保險是不被清償的，躉繳的理財型保險進(jìn)去之后，三五年還你的本，這個(gè)是不被清償的，受益人就是你自己的子女，這樣的話(huà)會(huì )給他一個(gè)很好的保障。

　　對于那些中年的收入比較高的一些中層，這樣的人來(lái)說(shuō)，我們給出什么建議呢？一定要考慮自己的疾病險，因為中年人嘛，疾病都會(huì )找上你了，中年的時(shí)候還要考慮自己的養老。因為我們光靠社保，以您現在這個(gè)身價(jià)，光靠社保晚年生活一定不會(huì )很好，所以要提早規劃好自己的養老，養老做好就會(huì )一直生活得比較幸福。

　　上述就是我給大家講的所有的今天我們授課的內容，所有的一個(gè)保障，各個(gè)家庭需要什么樣的理財的內容。我們希望大家可以繼續能關(guān)注我們的課程，也希望在座的所有人的寶寶可以平安的、健康的成長(cháng)，好，謝謝大家！

　　主持人：謝謝我們呂山鶯老師今天帶來(lái)的課程。剛才老師講到幾個(gè)點(diǎn)我覺(jué)得不錯，我也想問(wèn)大家一個(gè)問(wèn)題。社會(huì )保險和商業(yè)保險有什么區別？最簡(jiǎn)單的區別？

　　網(wǎng)友：保額不一樣，社會(huì )保險和社會(huì )福利。目的不同，收益性不一樣。

　　主持人：我用一個(gè)最簡(jiǎn)單的方式解釋?zhuān)虡I(yè)保險，如果你得病了就不能再買(mǎi)了，但社會(huì )保險您得病了，還可以再繼續買(mǎi)，這就是一個(gè)最簡(jiǎn)單的區別。從我們個(gè)人角度來(lái)講的話(huà)最大的一個(gè)區別。無(wú)論是什么樣的情況，我們一定要先把自己的社保建立起來(lái)，包括小孩的一老一小，包括老人和小孩也有這種保障一定要做，這個(gè)雖然說(shuō)不可能給我們很大的支持，但是至少會(huì )給我們一定的對家庭的一些保障，這個(gè)是很好的。我有一個(gè)朋友，他的爸爸得了肝方面的疾病，應該也還比較嚴重，但他有社保，而且他參保的時(shí)間比較長(cháng)，而且他的年齡不是很大，40多歲，48、49歲那個(gè)樣子，但是他就是因為買(mǎi)過(guò)社保，所以他即使得病了，他可以再去投保，然后還可以繼續再有一部分的報銷(xiāo)，至少給他們家扛40%左右的支出，這個(gè)相對來(lái)說(shuō)是很好的，這個(gè)是剛才提到的社保的問(wèn)題。

　　然后再想跟大家分享一個(gè)，小孩剛才呂老師提到，如果說(shuō)想對我們的孩子好，首先要先給自己大人買(mǎi)保險，這個(gè)是一個(gè)理念，我覺(jué)得大家可以參考。如果是想給孩子買(mǎi)保險的話(huà)，買(mǎi)什么樣的保險是比較合適的？這個(gè)我們大家有沒(méi)有人告訴我一下？買(mǎi)什么類(lèi)型的保險是比較合適的？

　　網(wǎng)友：萬(wàn)能儲蓄，教育金。

　　主持人：假如說(shuō)以我們家庭為單位，我希望我這個(gè)家庭過(guò)得富裕我就給孩子買(mǎi)個(gè)萬(wàn)能險，為什么？因為孩子年紀小，所以我如果買(mǎi)一個(gè)萬(wàn)能險的話(huà)，他對保障的這一部分的花費就少一些。對于我家庭來(lái)講的話(huà)，其實(shí)我收益可以高一點(diǎn)，單只是從收益方面來(lái)講的。但如果說(shuō)從保障方面來(lái)講的話(huà)，其實(shí)給寶寶一方面剛才說(shuō)的一老一小的社保是應該要做的。還有一定要給孩子買(mǎi)這種報銷(xiāo)型的，其實(shí)就OK了。重疾險如果家庭收入不錯，比如年收入能在10萬(wàn)—20萬(wàn)的時(shí)候，可以給孩子買(mǎi)。但是給寶寶買(mǎi)保障的時(shí)候，大家也心里有個(gè)數，如果說(shuō)真想給寶寶買(mǎi)的話(huà)，心里有個(gè)數，孩子的保障我們國家規定最多只能做十萬(wàn)，我保額只能做到十萬(wàn)，也許有的產(chǎn)品告訴您我的這個(gè)保障能到20萬(wàn)，甚至能到30萬(wàn)，能到50萬(wàn)給寶寶的，但這個(gè)里面如果給孩子賠的話(huà)，賠付只能10萬(wàn)，其他只能作為儲蓄方面，或者其他方面來(lái)做的。

　　剛才我們那位朋友剛才提到了教育金，教育金這個(gè)有利有弊，好的地方是專(zhuān)款專(zhuān)用，強制儲蓄。壞的地方，這筆錢(qián)一旦你投入的話(huà)，首先每年投入很高的，另外這一筆錢(qián)，如果要是有一些什么情況想拿回來(lái)，我想留為己用，這個(gè)很麻煩，因為你要去保險公司做貸款，雖然是我的錢(qián)，但是我要跟他貸款，就要給他一定比例的利息，這個(gè)不是非常好。我建議大家的家庭來(lái)講的話(huà)，其實(shí)最重要的就是剛才說(shuō)的保障那一部分就OK了，這個(gè)每年的費用其實(shí)很低，再往上的話(huà)可能會(huì )做一些重疾險就好了。至于是不是買(mǎi)萬(wàn)能險，是不是要買(mǎi)教育金的話(huà)，那也看我們家庭的情況。剛才呂老師講到如果您是那種家里面真是不是很缺錢(qián)，生活比較富裕，我覺(jué)得那個(gè)情況也很好，因為你至少不用說(shuō)特別去為這個(gè)孩子然后過(guò)程當中去操心，你買(mǎi)一份這樣的保險，到一定年份，它自然會(huì )給你的帳戶(hù)里面打一部分錢(qián)，我們用這個(gè)錢(qián)給孩子來(lái)做就很好了。這個(gè)是關(guān)于孩子方面的。

　　今天的講座基本上就到這兒就算結束了，但是還有幾個(gè)事要跟大家講，一個(gè)是按照我們慣例我們每一個(gè)今天來(lái)參加講座的朋友都可以得到一個(gè)搜狐理財頻道為大家提供的一個(gè)小禮物，是我們搜狐公司的毛絨玩具，一會(huì )兒憑我們剛才填的調查表到剛才簽到的地方去領(lǐng)。

　　現場(chǎng)可以有三個(gè)人提，每個(gè)人提一個(gè)問(wèn)題問(wèn)我們呂老師，每個(gè)提問(wèn)題的朋友可以得腕戴式的U盤(pán)，也是由搜狐財經(jīng)中心做出來(lái)的一個(gè)U盤(pán)，還挺漂亮，而且存儲量也還不小，看大家有沒(méi)有什么問(wèn)題可以問(wèn)我們呂老師。

　　網(wǎng)友：我想問(wèn)一下重疾險。

　　呂山鶯：如果每月的收入并不是很多，如果你還有其他方面的需要用，定期險比較好，因為它比較便宜，保障又高，如果說(shuō)現在家庭不是很差錢(qián)，終身壽險有什么好處呢？它返還。定期壽險就是消費型的，類(lèi)似于車(chē)險一樣，你買(mǎi)了如果沒(méi)出事就是那樣。但是實(shí)際上大家要記住一個(gè)理念，保險公司還給你的錢(qián)也是扣除保障一部分再還給你的，一定是這樣的。像年輕人收入可能不是很高，但是需要的保障又很大，我們上有老，下有小，需要很大的保障，建議還是買(mǎi)定期壽險，術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻，我們買(mǎi)保險就是為了買(mǎi)保障，我們要投資可以買(mǎi)別的產(chǎn)品，如果不愿意投資，又想讓保險公司替我去投資，也可以。但是保險公司投資一定是扣除你這個(gè)保障成本之后，剩下才幫你去投資。

　　網(wǎng)友：怎樣用少的錢(qián)買(mǎi)高保障，社保不是像商業(yè)保險，起初交多少，永遠交多少，現在可不可以先不交社會(huì )養老保險。

　　呂山鶯：如果說(shuō)您現在說(shuō)現在收入并不是很高，考慮不到將來(lái)養老這一段，先是參加社會(huì )的醫療保險，然后買(mǎi)一個(gè)意外險，然后買(mǎi)一個(gè)定期壽險就可以。如果您到40歲之后再考慮養老的問(wèn)題，再參加養老保險。您養老一定是越早買(mǎi)越好，而且現在如果是40歲去買(mǎi)養老保險，比如參加社會(huì )養老保險，你必須要交到55歲，最后可能連30%都不到。

　　網(wǎng)友：給我外孫選什么樣的保險好，我回去告訴我兒子。

　　呂山鶯：如果您那個(gè)小孩子比較小，您就選擇先買(mǎi)社會(huì )醫療保險，到社區去辦，大概一年40塊錢(qián)。然后你要是小孩子有病的話(huà)，報銷(xiāo)55%，這是社會(huì )的。然后您家孫子上學(xué)的那個(gè)就買(mǎi)個(gè)學(xué)平險，學(xué)校買(mǎi)的，一年沒(méi)多少錢(qián)，也是有意外，有醫療，這個(gè)是最基礎的。如果您覺(jué)得實(shí)在還是覺(jué)得保障不夠，您可以買(mǎi)一個(gè)小孩的重大疾病險，小孩子開(kāi)始買(mǎi)很便宜，最便宜的，然后又可以保障很長(cháng)時(shí)間，您可以買(mǎi)一個(gè)小孩的重大疾病險。如果是您現在想給你的孩子留點(diǎn)什么，比如現在晚年生活還衣食無(wú)憂(yōu)，或者還有多余的錢(qián)，您想給他留點(diǎn)什么的話(huà)，您再考慮給他們買(mǎi)一些儲蓄型的，萬(wàn)能險，少兒萬(wàn)能這樣的保險，每年拿到這個(gè)保單，每年領(lǐng)錢(qián)的時(shí)候都會(huì )想到您。我們是建議這種險真的是爺爺奶奶為自己的孫子，孫女買(mǎi)的，因為現在爺爺奶奶退休之后，總想給孩子留點(diǎn)什么。但是如果您兒子和您兒媳如果他們自己的保障還沒(méi)有建立太好的話(huà)，建議他們自己先給自己買(mǎi)保險。