分類(lèi)： 理財 | 修改 | 刪除 | 2011-03-12 21:20:04
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在全國物價(jià)一片喊漲聲中，生活成本陡然上升。作為退休老人而言，如何能讓自己的退休金“生”錢(qián)，以抵御消費價(jià)格上漲帶來(lái)的貶值風(fēng)險呢？昨日，沈城市民李國富給本報打來(lái)電話(huà)，希望理財欄目能夠為他量身定做一套理財方案，實(shí)現他的人生目標。
市民典型：沈陽(yáng)市李國富夫婦
年齡：兩位老人都是61歲
職業(yè)：目前退休在家
基本情況：
老李在退休前是沈陽(yáng)某國企的工程師，2010年，從工廠(chǎng)退休回家。突然一下子閑下來(lái)的他，感覺(jué)有些無(wú)所適從。每天在附近公園晨練完畢，接下來(lái)的時(shí)光便不知如何打發(fā)。老李的老伴兒先于他五年退休，應對退休生活已經(jīng)非常自如。這兩天，老倆口商量著(zhù)，想在70歲之前，好好安排一下接下來(lái)十年的生活，為老年生活留出治病錢(qián)和旅游錢(qián)。
理財目標：
1、計劃十年之內，每年在國內和國外各選擇一地共兩次旅游。計劃支出大概在每年兩萬(wàn)元左右。
2、攢出30萬(wàn)元，以應對醫保之外的治病開(kāi)銷(xiāo)，以及年齡越來(lái)越大之后，生活不便，需要雇人的費用。
財務(wù)狀況：
1、固定資產(chǎn)：自住一套價(jià)值40萬(wàn)元左右的房子
2、退休金：兩人合計4000元
3、現金資產(chǎn)：40萬(wàn)元，分配如下：10萬(wàn)元國債（2012年到期），20萬(wàn)元銀行理財產(chǎn)品（期限為21天，收益率大概在3.8%-4.0%左右），5萬(wàn)元基金（目前虧損8000元），5萬(wàn)元定期存款
月支出：目前孫子由老李夫婦抽時(shí)間看管，每月為孫子的花銷(xiāo)在500元左右，夫婦二人每月的食品和藥品消費在1500元左右，余下2000元一般存活期。
結合幾個(gè)家庭理財常用到的財務(wù)比率（見(jiàn)表三），可以看出：
第一，對于老年人應該留出較多的備用金，用于家庭急需和意外疾病。但老李夫婦的資金流動(dòng)性比率為25，比率過(guò)高，這反而限制了一些資金的增值潛力，并且會(huì )造成閑置資金的貶值所帶來(lái)的損失。
第二，如果想要實(shí)現理財目標，家庭的可投資資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例盡量要超過(guò)50%以上。老李夫婦的金融投資占比剛好到50%，雖然在股票型基金投資上出現虧損，但因占比金融資產(chǎn)投資比例不多，理財師建議老李夫婦可以繼續持有基金到年收益率超過(guò)10%以上再考慮獲利贖回。
第三，在收入方面來(lái)看，退休金是老李家庭的主要收入來(lái)源。理財師建議老李通過(guò)加大金融資產(chǎn)投資收益增加收入來(lái)源。
第四，結余比率接近50%，由此可以看出老李夫婦的生活比較節約，每年可以留出一半的收入來(lái)，這筆結余下來(lái)的錢(qián)就可以為日后積蓄30萬(wàn)元的醫療保健費用提供充足的資金保障。
二、對于許多像老李夫婦一樣退休的老年人，想要實(shí)現自己的理財目標，理財師建議遵循以下四項理財原則：
1.保證資金的安全性。老年人理財首要考慮的就是自己手頭的錢(qián)要安全投資，防范風(fēng)險，以穩妥收益為主。隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，老年人的思維和判斷能力會(huì )有所下降，對股市波動(dòng)震蕩的心理承受能力也相對減弱。
2.資金支取靈活方便。老年人如果生病、住院會(huì )急需用錢(qián)，這就要求老年人一定要有投資在支取靈活便利的金融產(chǎn)品。
3.適度消費。很多老年人受到我國傳統生活習慣的影響，不舍得吃穿，只考慮自己的子女，而忽視了自己的生活。老年人應該轉變這種消費觀(guān)念，將積蓄的錢(qián)用于改善自己的生活，多參加文體活動(dòng)、醫療保健和旅游，以提高生活質(zhì)量，提高身體素質(zhì)，盡享快樂(lè )幸福的晚年，這同時(shí)也是后輩人的期望和心愿。
4.最大限度的增值。雖說(shuō)老年人投資要保守，但也要考慮資金能夠最大限度保值增值。在目前一年存款利率低于同期通脹率的情況下，過(guò)多的儲蓄反而讓手頭的資金貶值。
三、通過(guò)老年人的理財原則和老李夫婦的實(shí)際財務(wù)狀況分析，理財師做出以下幾個(gè)方面的建議。
備用金規劃
老年人至少要留出夠6個(gè)月生活支出的家庭備用金。老李夫婦的現有的流動(dòng)資金5萬(wàn)元足夠這筆資金。目前活期存款年利率0.4%，而“活期存款的替代”貨幣市場(chǎng)基金，在目前加息周期年收益率不斷上漲，目前年利率漲到3%以上。老李的大部分備用金可以投資到貨幣市場(chǎng)基金中。
醫療保健規劃
老李夫婦想在未來(lái)十年準備出30萬(wàn)元的資金，用來(lái)支付將來(lái)可能需要的大筆醫療保健支出。這筆錢(qián)可以來(lái)自老李夫婦每月結余的2000元定投風(fēng)險和收益適中的債券型產(chǎn)品，按該類(lèi)產(chǎn)品年平均收益率6%的復利測算，十年后將會(huì )累計到30萬(wàn)元以上。
旅游規劃
用于未來(lái)每年旅游的費用不是強制性支出，若平均每年計劃支出2萬(wàn)元，老李夫婦可以從20萬(wàn)的銀行理財產(chǎn)品和明年到期的國債中每年提取。
通過(guò)這樣的理財規劃，相信老李夫婦在十年后會(huì )在不影響日常生活開(kāi)銷(xiāo)的前提下，完滿(mǎn)實(shí)現家庭旅游和醫療保健費用的理財目標。
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