如何防止被業(yè)務(wù)人員“忽悠”，買(mǎi)一份適合自己的保險呢？
魚(yú)目混珠存單“變”保單
“我父親是個(gè)地道的農民，大字不識一個(gè)，業(yè)務(wù)人員肯定存在誤導?！崩钚〗愀嬖V記者，她父親去銀行存錢(qián)時(shí)，銀行里一個(gè)新華人壽保險的工作人員讓他購買(mǎi)保險，并告訴他買(mǎi)保險和存銀行一樣，利息還要高一點(diǎn)。老人家看是銀行里的人跟他說(shuō)的，就相信了?！八麑ΡｋU一點(diǎn)都不了解，以為錢(qián)存里面想取就可以取?！?/p>
李小姐說(shuō)，自己是一年后保險公司打電話(huà)到家里讓她續費才知道買(mǎi)了保險的。李小姐要求退保，但保險公司告訴她要扣除1500元左右，說(shuō)是按照合同辦事，只能拿回“現金價(jià)值”。
所謂“現金價(jià)值”是指保險公司扣除風(fēng)險金及公司運營(yíng)費用后的金額，是保險行業(yè)“霸王條款”的一種體現。廣大市民在購買(mǎi)保險時(shí)必須要慎重了解合同的條款，以免遭遇“霸王條款”。
“這種現象以前屢見(jiàn)不鮮，通常發(fā)生在銀行代理保險的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，稱(chēng)為銀保產(chǎn)品?！睆氖卤ｋU業(yè)務(wù)的周先生告訴記者，個(gè)別保險代理人或銀行工作人員為了讓目標客戶(hù)盡快簽單，故意將保險與儲蓄、基金、銀行理財產(chǎn)品等混淆對比銷(xiāo)售，甚至有些銷(xiāo)售人員將保險說(shuō)成“一種定期存款”，誤導投保人?！艾F在銀行的保險業(yè)務(wù)已經(jīng)取消了，遇到有業(yè)務(wù)員”誤導“消費者的情況，消費者可以向保險公司、保監協(xié)會(huì )、行業(yè)協(xié)會(huì )投訴?！?/p>
保險當投資得不償失
保險理財產(chǎn)品具有保障和投資理財的雙重作用，曾一度受到市場(chǎng)的關(guān)注。而面對日益嚴重的通貨膨脹，很多人開(kāi)始算起了保險投資這筆賬。
楊林說(shuō)，他2006年4月在朋友的游說(shuō)下，辦理了一份中國人壽的康寧終身大病保險，年交3600左右，最近幾年還有遞增，需要交足20年，如果有大病或者發(fā)生意外，保險公司賠付9萬(wàn)元。如果期間無(wú)意外發(fā)生，等到百年歸世后錢(qián)就可以取出來(lái)。
“當初買(mǎi)保險時(shí)，朋友說(shuō)有紅利、年金等，但算下來(lái)，5年交了兩萬(wàn)左右，根本不劃算。近年來(lái)物價(jià)漸長(cháng)，人民幣貶值太厲害，20年后的9萬(wàn)，說(shuō)不定連現在的9千都不如?！睏钕壬f(shuō)，“查詢(xún)得知，最多能退7400左右，損失了那么多，但又不想繼續這樣虧下去。到底退還是不退呢？”
剛為父母買(mǎi)了保險的小陳建議楊林不要退?！叭绻皇琴Y金非常緊張，我認為沒(méi)必要做這樣的虧本買(mǎi)賣(mài)?！毙￡惙治稣f(shuō)，買(mǎi)保險買(mǎi)的是一個(gè)保障，至于利益那是建立在保障的基礎上。他告訴記者，他的一個(gè)朋友曾經(jīng)幫她爸爸買(mǎi)了一個(gè)6000元的萬(wàn)能險，有8萬(wàn)元的重疾賠付條款。但是她父母認為沒(méi)什么用，讓她辦理了退保手續?！安坏?個(gè)月，她爸爸檢查出得了肺癌，但是后悔已經(jīng)來(lái)不及了?！?/p>
“在保險市場(chǎng)中，個(gè)別保險機構、個(gè)別保險代理人，為了短期利益，在推銷(xiāo)保單時(shí)對投保人進(jìn)行誤導，不但損害了公眾的利益，也損害了保險行業(yè)的整體形象?！北ｋU業(yè)內人士表示，投資者在利用保險產(chǎn)品進(jìn)行投資理財時(shí)務(wù)必結合自身的需求和經(jīng)濟狀況審慎而為，綜合考慮保障和收益之間的平衡?！耙欢ㄒ靼?，保險最大的功能是起一個(gè)保障作用，而不是投資。為了避免不必要的損失，投資者一定要弄清自己投保的目的，選一個(gè)適合自己的保險?！?/p>
選對保險防止被“忽悠”
“世界上沒(méi)有不好的保險，只有不適合的保險，任何一款精心設計出來(lái)的保險產(chǎn)品，總有最適合的人群?！?/p>
在某保險公司做產(chǎn)品設計開(kāi)發(fā)的潘先生認為，基本的保險產(chǎn)品：意外險、定期壽險是每一個(gè)有責任在身的家庭支柱都必須要購買(mǎi)的，價(jià)格很便宜，它是一個(gè)定心丸，很值得。再高一個(gè)層次的產(chǎn)品：醫療險、重疾險、終身壽險，有一定經(jīng)濟能力，追求更高生活品質(zhì)的消費者，可以考慮這三個(gè)類(lèi)別的產(chǎn)品?！氨ｋU公司的投資型產(chǎn)品，肯定是沒(méi)有辦法比過(guò)股市或基金投資的，但是它勝在穩健，而且從最近幾年的經(jīng)驗看，綜合考慮收益應該是高過(guò)銀行定存的?！?/p>
在保險銷(xiāo)售中，個(gè)別代理人不實(shí)的收益回報承諾、被夸大的受益條款、被隱藏的部分合同信息和被隱瞞重要細節等等，導致投保人被誤導，沒(méi)能真正了解保險產(chǎn)品就進(jìn)行購買(mǎi)，這給廣大投保人造成巨大的精神和經(jīng)濟傷害，也讓一些人患上了“保險恐懼癥”。對此，專(zhuān)家提出了一些建議，可以對銷(xiāo)售誤導起到一定的防范作用。
消費者在有意向購買(mǎi)保險時(shí)，一點(diǎn)要做好“功課”，多比較幾家保險公司的不同保險產(chǎn)品，對自己看不懂的條款，哪怕只是稍有疑慮，也一定要向代理人提出。
代理人在向消費者推銷(xiāo)保險時(shí)，往往會(huì )作出一些承諾。消費者首先應問(wèn)清楚保單上的哪個(gè)條款作出了這樣的承諾，并要求其在合同上以附加條款的形式注明并簽字，必要時(shí)還可錄音。
同時(shí)，投保人要善用條款，保護權益。在保險合同中，有些條款對消費者權益進(jìn)行了保護，如猶豫期條款、合同無(wú)效條款等。如果簽訂保單未超過(guò)10天，消費者完全可以到保險公司退還所繳保費。如果投保后與保險公司發(fā)生糾紛，可請消協(xié)調解，也可提請仲裁機構仲裁，必要時(shí)向人民法院提起訴訟。
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