吳先生擁有社會(huì )保險，公司還為他購買(mǎi)了團體人壽保險和意外保險各10萬(wàn)元。
吳先生考慮到自己現在工作能力強，收入不錯，但是IT行業(yè)競爭激烈，一旦松懈，個(gè)人競爭能力就會(huì )下降。吳先生想為自己投保一整套保險，一方面對自己的大病和醫療有所保障，另一方面能夠強制儲蓄和投資理財。他希望比一般人提前幾年退休，大約在50歲左右。來(lái)自花旗保險和中宏保險的專(zhuān)家給出了他們的方案。
花旗保險：五類(lèi)需求及時(shí)規劃
吳先生的保障需求可分為5類(lèi)：家庭應急需求、個(gè)人退休需求、家庭保障需求、個(gè)人收入保障需求、個(gè)人醫療保障需求。
家庭應急需求
每個(gè)家庭都需要一些現金應急，建議不低于6個(gè)月的家庭收入。對于吳先生的家庭而言，這筆錢(qián)為10萬(wàn)元。除了5萬(wàn)元銀行存款，目前還有5萬(wàn)元缺口，建議通過(guò)銀行存款或貨幣市場(chǎng)基金來(lái)解決。
個(gè)人退休收入需求
假設吳先生目前每月生活費為1500元，如果在退休后要維持現在的生活質(zhì)量，他的退休收入需求缺口約80萬(wàn)元（假設通貨膨脹率為3%）。建議養老儲蓄的20％－30％通過(guò)商業(yè)保險來(lái)實(shí)現，其余部分通過(guò)社會(huì )基本養老保險和其他投資渠道（銀行存款，基金、債券等）來(lái)實(shí)現。
家庭保障需求需要考慮的是家庭的負債和基本生活費用兩大塊。負債方面，目前家庭有30萬(wàn)元貸款，按照家庭收入結構，吳先生需要負擔75％，也就是22.5萬(wàn)元；基本生活費用方面，假設家庭每月基本生活支出為3000元，吳先生本人負擔比例75%，20年保障需要缺口為36.2萬(wàn)元。兩者相加，吳先生需要提供58.7萬(wàn)元的保障給家人，可用低保費高保障的定期壽險來(lái)保障。
個(gè)人收入保障需求
目前吳先生的年收入為15萬(wàn)元，如果因殘疾失去工作能力，需要原來(lái)收入水平的60%-70%才能維持目前的生活質(zhì)量，也就是吳先生需要每年10萬(wàn)元的失能收入保障。
個(gè)人醫療保障需求
吳先生有社會(huì )保險，并且根據他的收入狀況，每年個(gè)人醫保賬戶(hù)會(huì )有部分結余，再加上社保統籌部分，大多數醫療費用都可以通過(guò)社保報銷(xiāo)。所以，主要考慮以提供收入補償而不是費用報銷(xiāo)的醫療保險，例如住院補貼保險。
以上保險在吳先生33歲時(shí)購買(mǎi)，交費期為20年，年繳保費約7800元，約占吳先生收入總和的5%。不但以?xún)洳糠逐B老金為目的，亦免除了王先生對今后收入下降或失去收入的擔憂(yōu)，以及對醫療費用可以作一定的補充。
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中宏人壽：及早投入晚年收獲
從事IT行業(yè)的吳先生的家庭是一個(gè)極具代表性的中等收入家庭，這類(lèi)家庭所面臨的風(fēng)險主要在以下幾個(gè)方面：
醫療風(fēng)險
吳先生33歲，擁有社會(huì )保險，其太太作為政府職員也有正常的社會(huì )保障，但如有住院事件發(fā)生，誤工費和護理費都是不小的風(fēng)險。正常住院醫藥費用社保只承擔80%左右，仍有相當部分要自己承擔；萬(wàn)一不幸罹患像癌癥、慢性腎衰、心肌梗塞、腦中風(fēng)等重大疾病，將導致巨大的醫療費用開(kāi)支。
意外殘疾的風(fēng)險
意外難以預料，并不是外勤人員才需考慮，也不是只有在差旅中才會(huì )發(fā)生，每個(gè)人都要未雨綢繆。
生存與養老的壓力
現代社會(huì )競爭壓力普遍很大，IT業(yè)尤其如此，應在年輕時(shí)早作準備，及早投入，年老時(shí)才能衣食無(wú)憂(yōu)。
英年早逝的風(fēng)險
若發(fā)生英年早逝，家人會(huì )陷入痛苦和失去依靠的困窘之中。為了身邊所愛(ài)的人，也該投保一份保險。吳先生是家庭的經(jīng)濟支柱，公司雖提供了壽險和意外險各10萬(wàn)元，但金額遠遠不夠。此外，父母贍養與子女教育也都需要加以考慮。針對吳先生可能的風(fēng)險及希望通過(guò)保險實(shí)現強制儲蓄與理財的需求，建議吳先生選擇兼具儲蓄和保障功能的兩全型分紅壽險、兩全型重大疾病保險，同時(shí)附加意外傷害險、綜合住院醫療保險及豁免定期壽險。
吳先生可得到下列保險保障：
醫療保障方面。因疾病或意外住院，每天獲賠150元，每次最多180天；每次醫療費用按實(shí)際發(fā)生的80%給付，每年最多4000元；30類(lèi)重大疾病一經(jīng)確診，可獲賠10萬(wàn)元。
因病身故保障。53歲前，30萬(wàn)元+紅利（53-65歲間每三年減少4萬(wàn)元）；65-80歲之間，10萬(wàn)元+紅利。
意外傷殘保障。因一般意外身故賠償60萬(wàn)元，全殘賠付70萬(wàn)元；因水陸公交意外身故賠償90萬(wàn)元，全殘賠付100萬(wàn)元；因航空意外身故賠償120萬(wàn)元，全殘賠付130萬(wàn)元。
保費豁免保障。若繳費期因病或意外喪失勞動(dòng)能力，免繳保險費，享有的保障利益與原先相同，到期領(lǐng)取生存保險金。
養老保障。53-80歲間將累積獲得62萬(wàn)余元養老金，其中紅利32萬(wàn)元（假定中檔紅利計算）。
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點(diǎn)評：規劃得當白領(lǐng)也能早退休
在上海這樣競爭激烈的大都市，很多精力都在透支的白領(lǐng)們有提前退休的愿望。其實(shí)，這并不是有錢(qián)人的專(zhuān)利。當家庭的各項硬件設施已經(jīng)齊備時(shí)，只要準備好充分的養老金、醫療金和應急資金，白領(lǐng)也能提前退休，享受天倫之樂(lè )。
理財專(zhuān)家認為，保險并不是很好的投資工具，卻是優(yōu)秀的風(fēng)險管理工具和良好的財務(wù)規劃工具。在退休前的十五年、二十年即做好規劃，由保險公司管理部分財富，是理財風(fēng)格偏穩健、保守的人士不錯的選擇。
很多人想等到“保險價(jià)格”下降的時(shí)再買(mǎi)保險，但是風(fēng)險不等人。建議當前的保險組合以分紅性長(cháng)期壽險和純保障性保險為主，解決目前傳統長(cháng)期壽險收益率偏低的問(wèn)題。上述兩家公司提供的規劃也正是基于這樣的理念。
在具體產(chǎn)品方面，花旗保險提供的失能收入保障保險是市場(chǎng)上的稀缺品，保證了發(fā)生意外事件時(shí)家庭仍能有穩定的收入來(lái)源；中宏人壽的重大疾病險是目前市場(chǎng)為數不多的分紅重疾險之一，“性?xún)r(jià)比”相對較高。
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