建議專(zhuān)家：袁岳（知名社會(huì )學(xué)家、零點(diǎn)集團董事長(cháng)） 黃剛（零點(diǎn)遠景投資公司研究經(jīng)理） 劉向東（廣東發(fā)展銀行資深理財師） 朱曉瑩（中信實(shí)業(yè)銀行資深理財師）
理財關(guān)鍵：學(xué)習理財知識 委托專(zhuān)家理財 理智分析
據廣發(fā)銀行理財師劉向東提供的資料，在他們服務(wù)和接受咨詢(xún)的客戶(hù)中，90%以上為女性，而且年齡跨度很大，從20歲到50歲，尤其以30～40歲的女性居多。
英國一家市場(chǎng)調研公司的調查數據則表明，盡管中國家庭的收入來(lái)源主要依靠男性，但如何支出，女性卻擁有更大的發(fā)言權。在公開(kāi)場(chǎng)合，為維護男人的“面子”，女性通常聲稱(chēng)家里大的開(kāi)銷(xiāo)最終由男人決定，但真正在家里，卻又是另外一回事。
“男主外，女主內”的傳統家庭模式下，女性因細心、耐心等先天優(yōu)勢，而往往扮演著(zhù)家庭“首席財務(wù)官”的角色。
五大特點(diǎn)
根據銀行和專(zhuān)業(yè)調查機構的研究和比較，五大特點(diǎn)構成了中國家庭“首席財務(wù)官”的特質(zhì)。
注重儲蓄，細水長(cháng)流 出于女性對家庭的責任感和日常生活中扮演的操勞角色，她們深知日?；ㄏq如細水長(cháng)流，平時(shí)似乎看不見(jiàn)花銷(xiāo)累計起來(lái)卻是一個(gè)不小的數目，而且每一天、每個(gè)月都不能斷流。這決定了她們對于家庭理財最基本的看法：注重平常儲蓄積累，最常去的地方就是銀行和超市。
精打細算，注重細節 這與女性的性格特征有關(guān)，畢竟過(guò)日子總是瑣碎和長(cháng)久，因此，不能沒(méi)有精打細算的思維，她們在家庭消費（比如購物、買(mǎi)菜）和投資理財（比如存款、購買(mǎi)保險、國債、房屋等）方面同樣體現出細心、精明的風(fēng)格。
遠離風(fēng)險，穩健投資 女性對于冒險的事情持有比男性要保守得多的態(tài)度，尤其是不那么富裕的家庭主婦，對于高收益但高風(fēng)險的投資總是沒(méi)那么容易進(jìn)入（比如股票、外匯、期貨等），更傾向于穩健型投資項目。
量入為出，謹慎投資 從信用卡的透支消費中可以明顯地看出，女性出現透支的情況比男性小，而長(cháng)期透支或超期未歸還欠款的則更少。在投資理財方面，女性量入為出的風(fēng)格同樣是一道共同的風(fēng)景線(xiàn)。
聽(tīng)取專(zhuān)家意見(jiàn)，愿意委托理財 也許是性格特征區別所致，銀行接觸到的理財咨詢(xún)客戶(hù)大都是女性（她們更愿意聽(tīng)取專(zhuān)家意見(jiàn)，容易溝通和接受建議），而男性客戶(hù)則主要通過(guò)書(shū)面溝通（不太愿意露臉）和面對面“平等的探討”。
四大誤區
然而，專(zhuān)業(yè)調查機構的研究結果也表明，中國女性大部分缺乏“與時(shí)俱進(jìn)的理財觀(guān)念”，不能有效地實(shí)現自己和家庭在消費、投資與保障三個(gè)方面的“共贏(yíng)”。
目前，中國的家庭“首席財務(wù)官”們存在著(zhù)以下四個(gè)方面的問(wèn)題：
不善投資，眼見(jiàn)為實(shí)心態(tài)較重 女性在家庭中通常都扮演著(zhù)首席財務(wù)管和出納的雙重職責。一方面受傳統理財觀(guān)念的束縛，在目前理財手段并不豐富的階段，保持著(zhù)有了錢(qián)就進(jìn)行習慣性?xún)π畹膽T性。另一方面不相信自己的能力，理財的態(tài)度過(guò)于保守，最常使用的投資工具是儲蓄與保險。尋求資金的“安全性”，但忽略了“通貨膨脹”這個(gè)無(wú)形的殺手，長(cháng)期下來(lái)增值甚微，甚至連本金都保不住。
缺乏理智，跟著(zhù)感覺(jué)走 女性在投資理財過(guò)程中更容易感情用事，還容易盲目跟風(fēng)。有些女性常常跟隨親朋好友進(jìn)行相同的投資或理財活動(dòng)，不做分析，只要答案，缺乏理智的分析與取舍。在選擇投資理財工具時(shí)，女性對于復雜多變的理財市場(chǎng)缺乏心理準備，面對各種數據和圖表沒(méi)有興趣。在自己功課沒(méi)有做好的情況下，耳根子又軟，聽(tīng)人家怎么說(shuō)就怎么做，這一點(diǎn)在股票市場(chǎng)上的投資表現得尤為明顯。
在消費方面，女性面對花樣百出的商品，要么根本管不住自己的錢(qián)包，花完錢(qián)就后悔；要么把自己的錢(qián)包管得太嚴，空羨慕別人。
缺乏規劃，常常本末倒置 女性在投資和理財的長(cháng)期規劃上往往較弱，從她們的實(shí)際選擇看，要么偏向于安全而沒(méi)有收益產(chǎn)品，要么投入大量的資金在一些風(fēng)險性較高投資品上。家庭“首席財務(wù)官”雖然不用自己成為每一種投資工具的專(zhuān)家，但需要對它們的基本特點(diǎn)有一些了解，同時(shí)需要對自己不同人生階段的財務(wù)安排有個(gè)比較清晰的看法。
疏于學(xué)習，不能與時(shí)俱進(jìn) 在投資方面，很多女性對于數字數據和宏觀(guān)經(jīng)濟分析沒(méi)有興趣。投資理財的知識日新月異，不但要善于從實(shí)踐中總結歸納，還要多讀書(shū)看報。
一個(gè)人的精力是有限的，尤其是對于職業(yè)女性來(lái)說(shuō)，白天要上班，晚上回家還要料理家務(wù)和照顧小孩，希望自己成為掌握多項理財工具的大師未免不太現實(shí)。這時(shí)可以委托專(zhuān)家來(lái)幫助自己在各個(gè)市場(chǎng)上拼殺，或運用“傻傻理財”的方法，自己只掌握大局，不讓家庭財務(wù)安排發(fā)生方向性的錯誤。對于資金實(shí)力比較充裕的女性，可以聘請專(zhuān)業(yè)的家庭理財師。而對于普通女性則可以更多地選擇一些基金類(lèi)的理財工具，獲得比儲蓄更高的收益。而近期出現的人民幣理財工具和外匯理財寶等產(chǎn)品，也為我們提供了更多的選擇。
理財勝經(jīng)
那么，在當今的環(huán)境下，對于處在不同年齡層次以及不同人生發(fā)展階段的女性，如何與時(shí)俱進(jìn)，重現自己 “首席財務(wù)官”的風(fēng)采呢？
25歲以下的年輕女性——理才重于理財，投資自身回報最高
這是一個(gè)理才重于理財的時(shí)期。這個(gè)階段投資自己比自己投資更重要。經(jīng)常聽(tīng)到有很多年輕的女孩振振有詞地說(shuō)，錢(qián)是賺出來(lái)，不是省出來(lái)。這話(huà)固然有理，然而要能賺到更多的錢(qián)，首先需要有賺錢(qián)的本領(lǐng)。對于理財而言，這個(gè)年齡段的女性要么沒(méi)有概念甚至排斥，要么有父母協(xié)助打點(diǎn)。指望她們看緊自己的錢(qián)包一般比較困難，但可以在花錢(qián)的方面多做提高，消費的時(shí)候盡可能地使用最少的錢(qián)來(lái)實(shí)現自己的愿望?，F實(shí)生活的教育本來(lái)就是她們在理財成長(cháng)道路上一個(gè)必不可少的環(huán)節。
單身女性——儲備結婚基金，準備終身大事
除非你打“孤單一生”,否則都免不了要準備這一筆錢(qián)結婚基金。一般來(lái)說(shuō),結婚基金屬于短期需求，因此，定存、現金的比例必須在五成以上,以保持資金的穩定度。另外，低于五成的資金,也應該把目標鎖定在穩健型的投資工具上,例如每年分紅穩定的股票型或穩健型的基金產(chǎn)品。
26歲到45歲間的女性——儲備子女生育基金，轉型家庭理財
這是一個(gè)理財最為復雜的時(shí)期，個(gè)人理財逐漸轉變?yōu)榧彝ダ碡?。一?lái)工作上可能會(huì )有升遷或變動(dòng)，使得自己能有更好、更穩定的收入來(lái)源；二來(lái)面臨結婚生子，子女撫養和教育費用逐漸增加；三來(lái)父母年事漸高，贍養老人的義務(wù)也逐漸提上日程。
初期為了把家庭變成真正的避風(fēng)港,需要進(jìn)行家庭風(fēng)險管理，建立家庭風(fēng)險管理基金，并開(kāi)始選擇保險等未來(lái)保障型產(chǎn)品。還可以適當地考慮一些收益較高的投資理財工具。一般來(lái)說(shuō),家庭的風(fēng)險管理還是應該以保險和銀行定期存款為主要工具。因此,應該先架上一層安全網(wǎng),再來(lái)進(jìn)行其他的投資目標規劃。從國外的情況看,一個(gè)人適當的保險金額,應該至少是每月總收入的72倍,也就是所謂“72原則”——保險提供的保障應該至少足夠在沒(méi)有工作的情況下支撐6年。
在后期需要逐步降低風(fēng)險，增加流動(dòng)性，因為隨著(zhù)結婚與子女的出生和成長(cháng)，教育基金的需要量也會(huì )同步增長(cháng)。因此,在孩子年齡還小的時(shí)候,考慮到教育基金的重要性,家庭的現金支出壓力會(huì )增加，資金鏈會(huì )相對吃緊，加上買(mǎi)房的壓力，抗風(fēng)險能力會(huì )降低。所以，這一時(shí)期不宜投資高風(fēng)險的投資品，主要兼顧流動(dòng)性與保障。
45歲到55歲之后的女性——維持生活水準，做好退休保障
這一階段主要是為自己退休后的生活進(jìn)行準備的階段?？梢愿鶕彝コ蓡T的狀況分別安排資金，由于資金剛性支出壓力較小，可以相對靈活地進(jìn)行安排，比如給自己或家庭成員再購買(mǎi)保險，資金充?？梢钥紤]再購買(mǎi)一套房等。但仍不宜進(jìn)行自行炒股等高風(fēng)險的投資，宜改投國債或者貨幣市場(chǎng)基金這類(lèi)低風(fēng)險的產(chǎn)品。因為年齡大之后，各種突發(fā)疾病等情況發(fā)生的情況會(huì )增加，需要留有現金以應付突發(fā)情況。
總的來(lái)說(shuō)，不同的人、不同的家庭在制定自身理財方案時(shí)可能會(huì )有較大的不同。但最為核心的是自己一定要有綜合理財的概念，對于自己的未來(lái)要有全盤(pán)考慮，這樣才能做出最適合于自己的理財方案，重現家庭首席財務(wù)官的風(fēng)采。
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