?。ㄎ那疤嵋┨崞鹦庞每ǚ制谀阋欢ú粫?huì )陌生，不過(guò)，要摸透分期服務(wù)可不容易。在辦理該項業(yè)務(wù)前，不妨先厘清幾項誤解吧。

　　文 本刊記者 張安立

　　中秋、國慶“雙假”過(guò)后，你的信用卡中是否已經(jīng)堆積了數額龐大的欠款？一些資金周轉困難的持卡人往往會(huì )想到分期還款。不過(guò)對于分期還款，你可能并非完全了解。

　　誤解一：想“分”多少“分”多少

　　“我想為11000元的信用卡賬單做分期，怎么只批準了9000元呢？”招行信用卡持卡人小高上個(gè)月的消費顯然超標了，于是，他希望借助分期還款的方式緩解壓力。沒(méi)想到，卡中心并沒(méi)有全額批準他的申請。

　　在向卡中心確認后小高才知道，原來(lái)招行規定，賬單分期的金額不得超過(guò)本期新增消費的90%，同時(shí)還必須低于固定額度的80%。這樣一來(lái)，他的分期金額只有部分得到了批準。

　　目前，提供賬單分期服務(wù)的信用卡中心主要有招行、浦發(fā)、興業(yè)、平安、光大、上海銀行等，其中，浦發(fā)銀行、平安銀行規定，持卡人申請分期還款，必須先對賬單中的最低還款額予以歸還，臨時(shí)額度也可一并申請分期。由于最低還款額一般占到賬單金額的10%，所以持卡人實(shí)際可以進(jìn)行分期的金額也就在賬單金額的90%左右了。

　　光大銀行規定，當持卡人處于臨時(shí)額度提升期時(shí)，是不能申請賬單分期的，只有在臨時(shí)額度期結束后，才可以申請分期。如果持卡人的臨時(shí)額度未被使用，可以致電客服中心提前取消，之后便可申請分期還款了。

　　與之類(lèi)似的是，上海銀行規定，持卡人只能對固定額度部分申請分期還款，只要當期賬單中能夠顯示消費明細的款項，都可以做分期處理。

　　興業(yè)信用卡工作人員則對使用臨時(shí)額度后申請分期還款提出了潛在風(fēng)險，“如果在持卡人分期還款期間，臨時(shí)額度正好到期，那么有可能產(chǎn)生超限費。”此外，興業(yè)信用卡賬單分期的最高限額不能超過(guò)已出賬單金額的90%。

　　誤解二：分期還款成本低“信用卡分期還款不用利息？”

　　直到現在，仍有持卡人受到“免息”宣傳的誘惑，可實(shí)際上，分期業(yè)務(wù)的手續費并不低。

　　信用卡分期手續費的收取主要有兩種，一種為首期一次性收取，另一種為每期分期收取。由于在分期還款的過(guò)程中，持卡人所占用的銀行資金逐漸減少，但手續費卻并沒(méi)有因此降低，所以持卡人實(shí)際承擔的分期成本要遠遠高于簡(jiǎn)單相加后的費率。

　　我們來(lái)舉個(gè)例子。假如持卡人A女士刷卡購買(mǎi)了一臺高端液晶電視，花費18000元，之后申請了12期分期還款。根據銀行規定，每期需要按照消費總金額的0.6%來(lái)繳納分期付款的手續費。那么，在還款計劃中，她每期需要支付本金1500元和手續費108元（18000×0.6%）。這樣，每期共需要支付1608元。

　　在第一個(gè)月，她所占用的銀行資金為18000元，可是隨著(zhù)還款的進(jìn)程，她所占用的銀行資金會(huì )逐期遞減。第二個(gè)月她所占用的銀行資金降到為16500元，第三個(gè)月為15000元，以此類(lèi)推，還款的最后一個(gè)月，她實(shí)際只占用了銀行1500元。然而，銀行所收取的手續費并沒(méi)有因為本金的減少而遞減，每一期仍然按照18000元的全額本金收費。

　　所以，在進(jìn)行分期付款計劃實(shí)際利率的計算時(shí)，我們應當引入“平均貸款余額”這樣一個(gè)概念來(lái)進(jìn)行計算，而不是簡(jiǎn)單地把消費總額認為是平均貸款余額。像我們上面所舉的這個(gè)例子，平均貸款余額=（18000+16500+15000+……+3000+1500）÷12=9750元，這個(gè)金額才是分期付款計劃中，持卡人在還款期間平均占用的銀行資金。這就相當于一年中，我們從年初到年末一直向銀行貸款9750元不變。

　　按照實(shí)際支付的手續費總額108×12=1296元和平均貸款余額9750元，我們可以得到在這項信用卡分期付款計劃中，實(shí)際貸款的利率為1296÷9750×100%=13.29%，而不是0.6%×12=7.2%。

　　由此可見(jiàn)，分期還款的實(shí)際成本遠遠高于表面數字。而且，分期還款計劃中一般規定，持卡人即使提前償還欠款，手續費仍需要按原計劃扣除。例如你原本申請將一筆消費分6期償還，后來(lái)提前在3期內全部還清，但手續費用仍需要按6期繳付。也就是說(shuō)，提前還款并不能降低分期成本。

　　誤解三：透支取現不能分期還款

　　“透支取現也可以分期償還？”的確，你沒(méi)有看錯。平安、華夏信用卡中心都已經(jīng)開(kāi)始為持卡人提供透支取現轉分期還款服務(wù)了，只要持卡人在規定時(shí)間內申請，沒(méi)準還能降低取現成本呢。

　　平安信用卡中心工作人員告訴記者，在每月出賬后，持卡人可以致電卡中心申請賬單分期還款，如果款項中包括透支取現的部分，同樣可以一并分期。申請賬單分期還款的時(shí)間需為賬單出具后至最后還款日前2天。

　　例如，持卡人A先生9月18日透支取現1000元，9月20日為賬單日，賬單上顯示他的本期欠款包括消費1000元、透支取現1000元，以及透支取現的利息1元（從18日算起，每天萬(wàn)分之五，20日不算），共計2001元。那么，他可以從賬單日開(kāi)始至最后還款日前2天申請賬單分期。

　　假設這位A先生22日申請賬單分期，24日獲批生效，那么從24日開(kāi)始，他透支取現的利息就停止計收了，他只需要按照分期后的每期欠款（包括手續費）還款即可。

　　可能你會(huì )問(wèn)，A先生的分期申請批準前，即20日至23日共3天的取現利息會(huì )如何處理呢？對此，銀行工作人員介紹，這3天的利息會(huì )顯示在下期賬單中，不會(huì )產(chǎn)生循環(huán)利息。

　　比較透支取現后分期還款與一次性還款哪個(gè)更加劃算，最重要的是算準時(shí)間。

　　透支取現會(huì )從取現當天起計收每天萬(wàn)分之五的利息，直到還款人還清欠款（包括取現金額和利息），還款當天不計收利息。例如，1日取現1000元，那么10日想要還清欠款，至少需要歸還1004.5元（1日至9日共9天，手續費不算在內）。

　　而平安信用卡透支取現分期的成本分為兩部分，一是從透支取現當天起至分期申請批準日的利息，這部分同樣按每天萬(wàn)分之五的取現金額計收，二是分期還款的手續費。平安信用卡提供2至12期分期服務(wù)，2期、3期手續費為每期0.7%，4期至6期手續費為每期0.68%，7期至9期手續費為每期0.66%，10期至12期手續費為每期0.64%。

　　一般來(lái)說(shuō)，持卡人若需要較長(cháng)時(shí)間方能還清透支取現金額的，選擇分期還款比較劃算，而且應該盡早申請。而如果持卡人只是短期周轉不利，還款不會(huì )拖延很久，就不必要選擇分期還款了。建議有需要的持卡人先估計一下自己的還款能力再做打算。

　　華夏銀行的“易達金卡”同樣提供持卡人取現交易轉分期服務(wù)。實(shí)際上，“易達金卡”就是一張專(zhuān)門(mén)提供持卡人現金服務(wù)的信用卡，其并不具備消費功能，無(wú)法在POS終端上進(jìn)行消費，但額度可以全部用于提現。

　　不過(guò)，與平安信用卡不同，“易達金卡”的取現分期服務(wù)需要持卡人在賬單出具前提出申請，而且單筆金額需要超過(guò)500元。持卡人提出取現交易轉分期的申請一般當日即可生效，生效后，取現利息就不再計收了。

　　據華夏銀行工作人員介紹，易達金卡取現分期手續費按月收取，每月為交易金額的0.75%，可分期期數為3期、6期、9期、12期、15期、18期、21期和24期。提前還款手續費為剩余分期付款手續費加上提前還款手續費20元。