在日本沒(méi)有購買(mǎi)保險的男人是娶不到老婆的。很多的女孩通常這樣認為，一個(gè)人能買(mǎi)保險，至少說(shuō)明了三種情況：一、具有責任感；二、有一定的經(jīng)濟能力；三、身體足夠健康，否則保險公司不會(huì )為他保險。
越來(lái)越多的人開(kāi)始投資保險，我國內陸人壽保單覆蓋率僅約10%左右，而全世界壽險保單覆蓋率平均為150%，日本接近600%---
人從一出生就要面對一個(gè)必修課題--即人生的風(fēng)險管理。從出生、求學(xué)、就業(yè)到結婚生子、養育子女、退休養老，方方面面都需要認真規劃。
怎樣明確了解個(gè)人不同時(shí)期的保險需求，并為自己和家人的安康保駕護航？本期財富課堂上，擁有十余年海內外壽險經(jīng)驗的信誠人壽北京分公司總經(jīng)理方志男，為聽(tīng)眾帶來(lái)了一堂生動(dòng)的全面保障講座。
■壽險意外險健康險互為補充
方志男將壽險比作一套房子，一個(gè)家。"我們買(mǎi)了房子，擁有了自己的家，不應該讓房子空著(zhù)，要裝修，買(mǎi)家具家電。"他將健康險、意外險比作"家電家具"。
壽險，即人壽保險，是一種以人的生死為保險對象的保險。是被保險人在保險責任期內生存或死亡，由保險公司根據契約規定給付保險金的一種保險。
意外險，即意外傷害保險。是以被保險人的身體作為保險標的，以被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫療費用支出或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力，為給付保險金條件的保險。而健康險的保障責任包括，疾病、住院、手術(shù)、護理。
人的生命具有長(cháng)期性的屬性，所以人壽保險合同都是長(cháng)期的；而意外險是短期險種一般一年一保；健康險一般是短期或定期險種，目前保險公司通常是把長(cháng)期壽險產(chǎn)品和健康險、意外險結合起來(lái)搭配銷(xiāo)售。
方志男認為，要實(shí)現盡責任、保未來(lái)的功能，壽險產(chǎn)品的保障額度至少應為家庭年收入的5-10倍。"整筆給付、按年給付、隨時(shí)給付、確定給付"，壽險產(chǎn)品強大的給付功能，將積小錢(qián)成大錢(qián)，保證家庭在不確定的未來(lái)有一筆確定可知的資金。
法航客機墜毀、成都公交車(chē)燃燒，以及重慶武隆縣山體崩塌……近來(lái)噩耗不斷，但值得欣慰的是，保險公司理賠的消息也不斷傳來(lái)。方志男表示，現代社會(huì )意外事件頻繁，意外險必不可少。
"人的一生罹患重大疾病的幾率高達72%"，方志男介紹，健康險對重大疾病具有很強的保障作用，其提供的住院津貼、手術(shù)津貼、"營(yíng)養費"、"誤工費"等，可彌補現有社保的不足。
■購買(mǎi)保險是表達愛(ài)的行動(dòng)
"我很健康不需要保險，我很年輕不需要保險，我沒(méi)有閑錢(qián)不需要保險……"方志男表示，人們不買(mǎi)保險的理由多種多樣，但保險公司的客戶(hù)往往在理賠時(shí)才發(fā)現當初買(mǎi)的保障太少。
"保險是什么，很多人覺(jué)得保險是消費，是額外的負擔。事實(shí)上，保險是一筆解決未來(lái)問(wèn)題的錢(qián)，這筆錢(qián)通過(guò)保險的形式存下來(lái)。"
方志男通過(guò)一張人生風(fēng)險規劃表，向聽(tīng)眾展示了保險的意義與功能。每個(gè)人從出生到終止，整個(gè)過(guò)程都要支出金錢(qián)。欲望增減、需求強弱隨著(zhù)年齡而變化，并形成一條從低到高，再從高到低的支出曲線(xiàn)。
通常情況下，一個(gè)人從20歲以后開(kāi)始工作并有所收入，收入曲線(xiàn)也由此開(kāi)始。隨著(zhù)年齡、資歷的增長(cháng)，收入也由低到高。
然而，人過(guò)中年后收入逐步減少的事實(shí)，又讓收入曲線(xiàn)隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，在到達高點(diǎn)后逐步回落。收入、支出兩條曲線(xiàn)分別產(chǎn)生前后兩次交叉，將人生分為三個(gè)期間--父母為自己付出的養育期；成家立業(yè)并擔負責任的奮斗期；以及退休后的養老期。
"然而，計劃趕不上變化。如果'走得太早、責任未了'怎么辦？活得太長(cháng)會(huì )產(chǎn)生養老問(wèn)題；如果不幸喪失了工作能力…… "方志男這樣講述一個(gè)人成家后在奮斗階段，可能遭遇到的風(fēng)險。
■保險是創(chuàng )造現金的財務(wù)計劃
"人壽保險是什么？保險是一項獨特的'創(chuàng )造現金'的財務(wù)計劃。當變化發(fā)生時(shí)，保險將提供一筆你最迫切需要的現金！"
據介紹，我國內陸人壽保單的覆蓋率僅約10%左右，最高的城市上海也小于40%，而全世界壽險保單覆蓋率平均為150%，日本接近600%。
"當意外發(fā)生后，如果一個(gè)人沒(méi)有購買(mǎi)足夠的保險，他的親人將成為受害人。愛(ài)是一種感覺(jué)，也應該是行動(dòng)，為自己保險就是一種行動(dòng)。"
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