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騰訊金融研究院 & 騰訊云 & 畢馬威 

無(wú)獨有偶，在剛結束的全國兩會(huì )中，數實(shí)共生再次成為熱詞。隨著(zhù)人工智能、區塊鏈、云原生和物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)應用的成熟，金融科技逐漸演進(jìn)為數字金融與實(shí)體經(jīng)濟的連接器。因此，推動(dòng)數實(shí)共生，金融科技大有可為。

與此同時(shí)，我們也注意到，金融科技近些年的發(fā)展中，也面臨一些挑戰，比如金融科技與不同產(chǎn)業(yè)的適配性問(wèn)題等，針對金融科技如何更好的推進(jìn)數實(shí)共生，2021年9月，騰訊金融研究院、騰訊云與畢馬威聯(lián)手啟動(dòng)金融科技趨勢報告項目，動(dòng)員30余位業(yè)務(wù)、技術(shù)、產(chǎn)品、方案、研究等領(lǐng)域的專(zhuān)家學(xué)者，線(xiàn)上線(xiàn)下訪(fǎng)談?wù){研120余次，經(jīng)過(guò)5個(gè)月時(shí)間，形成數十萬(wàn)字報告成果《數實(shí)共生·2022金融科技十大趨勢展望》，獲得中國銀行原行長(cháng)李禮輝等多位著(zhù)名專(zhuān)家的指導和推薦。

金融科技正在重塑中國金融的格局。如何判斷金融科技的發(fā)展趨勢？騰訊金融研究院、騰訊云和畢馬威聯(lián)合發(fā)起調查研究，邀請數十位金融科技專(zhuān)家深入研討評選，確定十大金融科技趨勢，包括可信篇的零信任、跨鏈融合，數據篇的聯(lián)邦學(xué)習、分布式云，智能篇的低代碼開(kāi)發(fā)、機器人流程自動(dòng)化RPA，安全篇的同態(tài)加密、隱私計算，普惠篇的全真互聯(lián)、數字銀行，形成《穩中求進(jìn)·2022 金融科技十大趨勢展望》報告。這個(gè)報告有技術(shù)特征分析，有應用場(chǎng)景設計，有實(shí)際案例評價(jià)。報告基于可信的技術(shù)和可信的案例，構筑可信的前瞻，領(lǐng)異標新，創(chuàng )意造言，值得精讀。

                                    ——中國銀行原行長(cháng) 

李禮輝

本報告以數實(shí)共生為主題，敏銳地觀(guān)察到金融科技，在十個(gè)細分領(lǐng)域的趨勢變化，輔以詳實(shí)的案例分析，給出有價(jià)值研究結果。它對于我們更好地理解經(jīng)濟、金融和科技的融合發(fā)展過(guò)程和新的增長(cháng)點(diǎn)具有啟示意義。

—— 浙江大學(xué)共享與發(fā)展研究院院長(cháng)、三次孫冶方經(jīng)濟學(xué)獎獲得者 

李實(shí)

全球金融科技正迅速發(fā)展，信息科技正驅動(dòng)新一輪的金融創(chuàng )新，金融與信息技術(shù)的分工、融合和重構是大勢所趨，也是我國下一階段金融發(fā)展的方向。新的監管框架下，我國的金融科技市場(chǎng)正發(fā)生巨變并趨于穩健。在此背景下研究金融科技發(fā)展趨勢，具有重要參考價(jià)值。

——國務(wù)院研究中心金融研究所副所長(cháng)、研究員 

陳道富

近年來(lái)，金融科技在全球迅速崛起，而中國的表現尤為優(yōu)秀。當下，金融科技的發(fā)展漸趨穩健，本報告以數實(shí)共生為主題。五大分類(lèi)、十大趨勢，詳實(shí)介紹了金融科技未來(lái)的發(fā)展趨勢。對金融科技的創(chuàng )新有深刻的啟示。

——深圳證券交易所總工程師 

喻華麗

在內外循環(huán)都面臨嚴峻挑戰的形勢下，這是一份非常及時(shí)、實(shí)用、專(zhuān)業(yè)的趨勢與場(chǎng)景研究報告，對如何利用不斷升級的金融科技手段來(lái)跨界提升各類(lèi)市場(chǎng)主體、產(chǎn)業(yè)、區域、乃至國家的經(jīng)濟運作安全、效率、及公平有重要的啟示及參考價(jià)值。

——香港中文大學(xué)(深圳)高等金融研究院政策與實(shí)踐研究所所長(cháng) 

肖耿

金融科技與實(shí)體經(jīng)濟如何進(jìn)一步相互促進(jìn)，能否更好的融合，該報告給出了前瞻性的預判。同時(shí)，報告中也給出了各個(gè)趨勢方向的實(shí)踐案例，也可以說(shuō)是過(guò)去成功經(jīng)驗的總結。

——招商銀行信息技術(shù)部云數據中心總經(jīng)理 

杜志明

趨勢 1：

零信任架構（ZTA）重塑金融可信邊界

趨勢 2：

跨鏈信任促進(jìn)金融場(chǎng)景深度融合

在未來(lái)，跨鏈將構建商業(yè)價(jià)值網(wǎng)絡(luò )，打破目前區塊鏈間的孤立性，使數字資產(chǎn)在不同區塊鏈間流通，并將其價(jià)值在區塊鏈網(wǎng)絡(luò )上擴大，最大程度地發(fā)揮資產(chǎn)價(jià)值。具體來(lái)講，跨鏈將賦予數據資產(chǎn)以?xún)r(jià)值刻畫(huà)能力，實(shí)現數字資產(chǎn)的安全流轉。

金融機構有對跨行業(yè)數據有安全流動(dòng)、透明流動(dòng)的需求，也對模塊化區塊鏈有跨鏈的需求，這將非常依賴(lài)跨鏈技術(shù)的發(fā)展。作為區塊鏈跨鏈技術(shù)的引領(lǐng)者，騰訊云通過(guò)對數據進(jìn)行驗證，對跨鏈事務(wù)狀態(tài)和公開(kāi)記錄進(jìn)行憑證管理，實(shí)現對跨鏈交互和安全的平衡，保障數據流動(dòng)時(shí)的安全透明。

趨勢 3：

聯(lián)邦學(xué)習提高數據交互效率

聯(lián)邦學(xué)習技術(shù)在保護數據主體權利的前提下，通過(guò)模型共享，實(shí)現“數據可用不可見(jiàn)”，既保證在不同類(lèi)型、不同樣本的數據資源融合過(guò)程中，數據主體權利不受侵犯，也能有效防止壟斷行為的發(fā)生，在數據融合的基礎上促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。

國內某大型互聯(lián)網(wǎng)銀行和騰訊云共同搭建了神盾聯(lián)邦學(xué)習平臺，基于聯(lián)邦學(xué)習技術(shù)，利用加密算法，在隱私保護下進(jìn)行的風(fēng)控建模探索，幫助互聯(lián)網(wǎng)銀行更好地防范風(fēng)險，降低違約率，增加利潤。同時(shí)，更安全的無(wú)第三方算法，消除了銀行的合規風(fēng)險和數據泄漏風(fēng)險，增加了對社會(huì )公眾的隱私保護。

趨勢 4：

分布式云重塑金融大數據架構

分布式云能夠使研發(fā)關(guān)注點(diǎn)聚焦上層業(yè)務(wù)邏輯實(shí)現，帶來(lái)對業(yè)務(wù)的快速支持、創(chuàng )新能力。具體來(lái)說(shuō)，基于分布式架構、微服務(wù)架構等，分布式云能提升應用快速開(kāi)發(fā)、部署和迭代升級、應對高并發(fā)的能力，實(shí)現業(yè)務(wù)轉型和產(chǎn)品創(chuàng )新的快速響應和支持。

面對國內金融機構的業(yè)務(wù)穩定性需求、規模管理需求、可靠性需求，騰訊云原生架構通過(guò)不同技術(shù)架構進(jìn)行解決，具體來(lái)說(shuō)，實(shí)現了云原生統一的業(yè)務(wù)技術(shù)底座，將眾業(yè)務(wù)和應用“云化。

趨勢 5：

低代碼開(kāi)發(fā)提升金融業(yè)敏捷服務(wù)能力

未來(lái)，低代碼平臺提供了全新的金融技術(shù)人員工作流程，即非專(zhuān)業(yè)開(kāi)發(fā)者經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單的 IT 基礎培訓就能快速上崗，既能充分調動(dòng)和利用企業(yè)現有的各方面人力資源，也能大幅降低對昂貴專(zhuān)業(yè)開(kāi)發(fā)者的資源依賴(lài)，促進(jìn)金融領(lǐng)域各項目的快速落實(shí)。

國內某大型商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)了數字口袋，主要面向中小微企業(yè)的綜合金融服務(wù)平臺，與騰訊云微搭共同探索小微企業(yè)行業(yè)解決方案?；隍v訊云微搭底座為企業(yè)、員工、小程序用戶(hù)提供貸款融資、支付結算、保險等場(chǎng)景金融服務(wù)，助力電商、批零行業(yè)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)。

趨勢 6：

RPA（機器人流程自動(dòng)化）加速金融業(yè)自動(dòng)化、智能化

RPA 作為擴展 AI 落地的“最后一公里”，與 OCR、圖像識別、視頻智能、情緒分析等 AI 技術(shù)的結合，極大擴展其應用邊界，且通過(guò)易于使用、易于管理的部署來(lái)幫助 AI 加速轉型。RPA 融合 AI 認知智能技術(shù)，增強認知決策能力以處理復雜的長(cháng)鏈條業(yè)務(wù)，降低運維成本來(lái)提升應用價(jià)值。

國內大型商業(yè)銀行多在客服領(lǐng)域應用RPA機器人，在用戶(hù)端給予客戶(hù)以智能、便捷的 C 端體驗。針對 B 端配置管理平臺，完善基礎設施，對知識、文檔進(jìn)行搜集管理，利用機器學(xué)習技術(shù)建立任務(wù)畫(huà)布、同義詞庫等配置。

趨勢 7：

同態(tài)加密推進(jìn)金融數據安全共享

同態(tài)加密的出現使數據處理可以不經(jīng)過(guò)解碼，直接在密文上進(jìn)行計算，且能達成與明文計算相同的結果，故在獲取數據分析結果的同時(shí)，也能保障數據安全。對金融領(lǐng)域來(lái)講，使用同態(tài)加密技術(shù)將對隱私數據產(chǎn)生更加嚴密的防護，推進(jìn)金融數據安全共享。

在與巴西某著(zhù)名金融機構合作的試點(diǎn)項目中，IBM 目標是在一段時(shí)間內觀(guān)察賬戶(hù)持有人的銀行活動(dòng)，對數據進(jìn)行收集和同態(tài)加密，并使用機器學(xué)習等技術(shù)，可準確預測該賬戶(hù)持有人在接下來(lái)的三個(gè)月內的貸款需求。

趨勢 8：

隱私計算保障金融數據安全融合

隨著(zhù)密碼技術(shù)和硬件系統的提升，隱私計算不斷與聯(lián)邦學(xué)習、安全多方計算以及可信計算等技術(shù)的結合，通過(guò)將原始數據加密轉化，來(lái)實(shí)現數據的安全保障，從而提高服務(wù)效益與用戶(hù)價(jià)值。在隱私計算的技術(shù)加持下，在未來(lái)能夠打通多種橫向數據，促進(jìn)內外部數據融合，實(shí)現合規、有效的數據流通，促進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控、反洗錢(qián)、資管等金融場(chǎng)景發(fā)展。

隱私計算被廣泛應用于國外銀行市場(chǎng)，比如在歐盟的銀行間進(jìn)行欺詐指標或風(fēng)險概況的信息共享，從而改進(jìn)風(fēng)險安全監測手段；還可以算促進(jìn)公共和私營(yíng)部門(mén)之間的數據共享，使銀行將計算作為一種服務(wù)出售，如銀行數據用于非公開(kāi)的分析性交易。

趨勢 9：

全真互聯(lián)實(shí)現數實(shí)融合加速金融普惠

算力的提升推動(dòng)信息接觸、人機交互模式更加復雜多變；從消費互聯(lián)網(wǎng)到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的應用場(chǎng)景也朝著(zhù)更加多元化發(fā)展。隨著(zhù) VR、AR 等混合現實(shí)技術(shù)、軟硬件的升級推動(dòng)，各領(lǐng)域都將全真互聯(lián)視為數實(shí)融合的可靠路徑，而虛擬現實(shí)交互、數實(shí)融合將進(jìn)一步實(shí)現金融普惠。

某銀行基于全真互聯(lián)實(shí)時(shí)數據更新和模型迭代，加強用戶(hù)成長(cháng)體系建設，對入口流量的開(kāi)發(fā)和分析，將客戶(hù)生活與金融相結合，充分挖掘數據價(jià)值，提前預測客戶(hù)需求，加強開(kāi)放體系建設，實(shí)現全渠道產(chǎn)業(yè)融合。同時(shí)，通過(guò)全真互聯(lián)技術(shù)，極大提升了線(xiàn)上可辦業(yè)務(wù)的比例，也極大優(yōu)化了在信用貸款等領(lǐng)域的線(xiàn)上辦理流程。

趨勢 10：

數字銀行突破時(shí)空限制，實(shí)現金融普惠

數字銀行是銀行機構的全面數字化，其以分布式結構為基礎，通過(guò)扁平化的組織架構覆蓋更多的場(chǎng)景和用戶(hù)，實(shí)現服務(wù)個(gè)性化與金融普惠。數字銀行通過(guò)前沿技術(shù)的應用，加強多場(chǎng)景合作來(lái)拓展銀行業(yè)務(wù)，實(shí)現產(chǎn)業(yè)與銀行價(jià)值的深度綁定。

目前國內多家銀行提出的數字銀行解決方案，主要以微信小程序為載體，以鉤子產(chǎn)品為抓手、以裂變獲客為目的、以持續經(jīng)營(yíng)，將銀行的傳統交易功能與微信用戶(hù)體系、微信生態(tài)體系打通，強調以互聯(lián)網(wǎng)化的用戶(hù)體驗、持續的客戶(hù)運營(yíng)反饋、閉環(huán)的產(chǎn)品能力、線(xiàn)上裂變傳播獲客等手段，實(shí)現銀行業(yè)務(wù)能力與互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)、互聯(lián)網(wǎng)運營(yíng)的全面融合，從而達到全面轉型互聯(lián)網(wǎng)零售業(yè)務(wù)的目的。