近日，中國保監會(huì )正式發(fā)布《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關(guān)問(wèn)題的通知》，明確將原來(lái)未成年人死亡保險金限額規定的10萬(wàn)元調整為20萬(wàn)和50萬(wàn)兩個(gè)層次，即10周歲以下的未成年人死亡保險金限額為20萬(wàn)元；10周歲至18周歲以下的未成年人死亡保險金限額為50萬(wàn)元。這份《通知》將從2016年1月1日起執行。
之所以對未成年人實(shí)施限額投保，是為了防范投保人的道德風(fēng)險，以傷害未成年人為目的來(lái)騙取保險金。中國保監會(huì )曾于1999年規定未成年人身故保險金額總額不得超過(guò)5萬(wàn)元，但考慮到北京等地區生活水平相對較高，又于2002年將北京、上海、廣州、深圳四地的這一保險金額上限提至10萬(wàn)元。2010年再次做出修訂，規定對全國未成年人身故保險金限額統一上調為10萬(wàn)元。
而此次提高保額上限，是因為隨著(zhù)我國經(jīng)濟社會(huì )的不斷發(fā)展，人民生活水平不斷提高，子女撫養成本同步攀升，要求修訂《通知》、調整未成年人死亡保險金限額的呼聲越來(lái)越高。此次《通知》傳遞了兩個(gè)監管導向，一是引導樹(shù)立科學(xué)的保險保障和保險消費理念，鼓勵投保人在注重自身保險保障的基礎上，為未成年人購買(mǎi)切合實(shí)際的保險產(chǎn)品。二是進(jìn)一步明確要求保險公司不斷健全完善對未成年人的投保、核保機制，規范保險公司經(jīng)營(yíng)行為，在防范道德風(fēng)險的同時(shí)，為未成年人提供更加豐富多樣的保險保障。
《中國保監會(huì )關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關(guān)問(wèn)題的通知》
保監發(fā)〔2015〕90號
各保險公司：
為保護未成年人的合法權益，根據《中華人民共和國保險法》第三十三條規定，現就規范父母作為投保人為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險的有關(guān)問(wèn)題通知如下：
一、對于父母為其未成年子女投保的人身保險，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時(shí)各保險公司實(shí)際給付的保險金總和按以下限額執行：
（一）對于被保險人不滿(mǎn)10周歲的，不得超過(guò)人民幣20萬(wàn)元。
（二）對于被保險人已滿(mǎn)10周歲但未滿(mǎn)18周歲的，不得超過(guò)人民幣50萬(wàn)元。
二、對于投保人為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件的每一份保險合同，以下三項可以不計算在前款規定限額之中：
（一）投保人已交保險費或被保險人死亡時(shí)合同的現金價(jià)值；對于投資連結保險合同、萬(wàn)能保險合同，該項為投保人已交保險費或被保險人死亡時(shí)合同的賬戶(hù)價(jià)值。
（二）合同約定的航空意外死亡保險金額。此處航空意外死亡保險金額是指航空意外傷害保險合同約定的死亡保險金額，或其他人身保險合同約定的航空意外身故責任對應的死亡保險金額。
（三）合同約定的重大自然災害意外死亡保險金額。此處重大自然災害意外死亡保險金額是指重大自然災害意外傷害保險合同約定的死亡保險金額，或其他人身保險合同約定的重大自然災害意外身故責任對應的死亡保險金額。
三、保險公司在訂立保險合同前，應向投保人說(shuō)明父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險的有關(guān)政策規定，詢(xún)問(wèn)并記錄其未成年子女在本公司及其他保險公司已經(jīng)參保的以死亡為給付保險金條件人身保險的有關(guān)情況。各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和已經(jīng)達到限額的，保險公司不得超過(guò)限額繼續承保；尚未達到限額的，保險公司可以就差額部分進(jìn)行承保，保險公司應在保險合同中載明差額部分的計算過(guò)程。
四、保險公司應在保險合同中明確約定因未成年人死亡給付的保險金額，不得以批單、批注（包括特別約定）等方式改變保險責任或超過(guò)本通知規定的限額進(jìn)行承保。
五、保險公司應積極引導投保人樹(shù)立正確的保險理念，在注重自身保險保障的基礎上，為未成年人購買(mǎi)切合實(shí)際的人身保險產(chǎn)品。
六、保險公司應進(jìn)一步完善未成年人人身保險的有關(guān)業(yè)務(wù)流程，強化投保、核保等環(huán)節的風(fēng)險管控，在防范道德風(fēng)險的同時(shí)，為未成年人提供更加豐富多樣的保險保障，保護未成年人合法權益。
七、本通知自2016年1月1日起執行。中國保監會(huì )《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關(guān)問(wèn)題的通知》（保監發(fā)〔2010〕95號）自本通知執行之日起廢止。
中國保監會(huì )
2015年9月14日
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