手機支付業(yè)務(wù)是一項跨行業(yè)的服務(wù)，是電子貨幣與移動(dòng)通信業(yè)務(wù)相結合的產(chǎn)物。手機支付豐富了銀行服務(wù)內涵，使人們不僅可以在固定場(chǎng)所享受銀行服務(wù)，更可以在旅游、出差中高效便利地處理各種金融理財業(yè)務(wù)，從而有效利用無(wú)線(xiàn)通信資源。同時(shí)，利用國內無(wú)線(xiàn)移動(dòng)通信的技術(shù)和覆蓋范圍等方面的優(yōu)勢，可以更廣泛地為所有投資者提供專(zhuān)業(yè)服務(wù)，為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供更廣闊空間。
目前，我國移動(dòng)通信市場(chǎng)建設已初具規模，手機用戶(hù)達1.5億以上，已經(jīng)超過(guò)美國，居世界首位，并且以每年3000萬(wàn)的數量遞增。而我國的銀行卡總發(fā)卡量已近5億張，具有消費、轉賬、支付日常賬單、個(gè)人理財等功能以及唯一身份標識、面向個(gè)人服務(wù)等特征。對實(shí)力雄厚的銀行來(lái)說(shuō)，國內現存的龐大的手機用戶(hù)是一個(gè)很有吸引力的消費群體，也是一個(gè)較高質(zhì)量的群體，他們擁有巨大的金融市場(chǎng)需求?？梢哉f(shuō)，移動(dòng)通信市場(chǎng)的快速發(fā)展，為手機支付業(yè)務(wù)提供了廣闊的發(fā)展空間。
中國手機支付業(yè)務(wù)開(kāi)展于1999年，中國移動(dòng)通信集團公司率先與中國銀行、中國工商銀行、招商銀行合作，在北京等17個(gè)省、市開(kāi)通手機支付業(yè)務(wù)。到目前為止，他們已與中國銀行、中國工商銀行、招商銀行、中國建設銀行、華夏銀行、中國農業(yè)銀行等六家銀行簽署了開(kāi)展手機支付業(yè)務(wù)的協(xié)議，在全國二十幾個(gè)省開(kāi)展了手機支付業(yè)務(wù)，手機支付用戶(hù)已近10萬(wàn)，月交易量近15萬(wàn)次。
手機支付業(yè)務(wù)的三種形式
一、 手機銀行
所謂“手機銀行”就是通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò )將客戶(hù)的手機連接至銀行，實(shí)現通過(guò)手機界面直接完成各種金融理財業(yè)務(wù)的服務(wù)系統。手機銀行是移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò )上的一項電子商務(wù)服務(wù)?？蛻?hù)使用裝有銀行密鑰的大容量SIM卡，即STK卡，通過(guò)移動(dòng)電話(huà)網(wǎng)的短消息系統，利用其提供的智能菜單進(jìn)行操作，將有關(guān)銀行賬戶(hù)、個(gè)人密碼、業(yè)務(wù)代碼、交易數額等信息送至相關(guān)銀行，由銀行計算機處理后將結果返送回手機，完成手機銀行的服務(wù)項目。手機銀行可以使用戶(hù)足不出戶(hù)就能通過(guò)手機交付由銀行代收的電話(huà)費、水電費等，并可查詢(xún)賬戶(hù)余額和股票、外匯信息，完成轉賬、股票交易、外匯交易和其它銀行業(yè)務(wù)。
手機銀行一般具有以下幾個(gè)主要功能：①賬務(wù)查詢(xún)，可查詢(xún)在銀行開(kāi)立的信用卡和存折的余額和最近交易；②自助轉賬，可實(shí)現同一銀行間同名賬戶(hù)間的資金轉賬和證券保證金轉賬; ③金融服務(wù)，可進(jìn)行深、滬兩地證券的行情查詢(xún)、到價(jià)提示及外匯牌價(jià)等信息查詢(xún); ④自助繳費，可直接在手機上查詢(xún)和繳納移動(dòng)電話(huà)費、固定電話(huà)費、水費等銀行代收、代繳的所有業(yè)務(wù)。
目前，許多銀行都已開(kāi)展手機銀行業(yè)務(wù)。但從實(shí)際情況來(lái)看，這項業(yè)務(wù)并沒(méi)有如人所愿，迅速進(jìn)入繁榮期。相反，一些銀行的此項業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。
二、 手機錢(qián)包
所謂“手機錢(qián)包”又被稱(chēng)為“小額移動(dòng)支付”，國內主要的移動(dòng)運營(yíng)商都在嘗試開(kāi)展此項業(yè)務(wù)。這項業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是以客戶(hù)的話(huà)費賬戶(hù)或者是關(guān)聯(lián)客戶(hù)的銀行卡賬戶(hù)，以移動(dòng)運營(yíng)商為主開(kāi)展的消費購物活動(dòng)。例如，曾有移動(dòng)運營(yíng)商推出了用手機買(mǎi)可樂(lè )和地鐵票的手機小額支付業(yè)務(wù)。用戶(hù)只要通過(guò)撥打可樂(lè )機和地鐵票機上的特定號碼，根據提示信息，按鍵選貨，就能自動(dòng)購買(mǎi)相關(guān)商品，隨后用戶(hù)還能收到一條購買(mǎi)成功的確認信息，購買(mǎi)費用會(huì )自動(dòng)在話(huà)費中扣除。
移動(dòng)運營(yíng)商推出的手機錢(qián)包業(yè)務(wù)以及近期推出的互聯(lián)網(wǎng)上支付下載軟件業(yè)務(wù)給用戶(hù)和收費商家帶來(lái)了方便，推動(dòng)了移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展，解決了目前許多難以實(shí)現的收費問(wèn)題。但這項業(yè)務(wù)目前還處于試點(diǎn)階段，要想有進(jìn)一步的發(fā)展還要逾越很多障礙。
三、手機支付
又被稱(chēng)為“移動(dòng)支付”，它是在移動(dòng)運營(yíng)商和商業(yè)銀行之間加入了第三方，例如中國銀聯(lián)。手機銀行和手機錢(qián)包兩種業(yè)務(wù)模式基本上都是點(diǎn)對點(diǎn)的業(yè)務(wù)模式，一家移動(dòng)運營(yíng)商不能通過(guò)與一家銀行的聯(lián)接實(shí)現與多家銀行的業(yè)務(wù)合作。而通過(guò)第三方構筑的轉接平臺，就可以實(shí)現“一點(diǎn)接入、多家服務(wù)”的局面，是一種實(shí)現社會(huì )資源合理化配置的較好業(yè)務(wù)模式。
手機支付的主要業(yè)務(wù)項目可以總分為4個(gè)大項: 查詢(xún)、繳費、消費、轉賬。在此之下又可以劃分為多個(gè)細項，例如，查詢(xún)功能可以分為公共信息查詢(xún)和個(gè)人特色信息查詢(xún)；還可分為實(shí)時(shí)信息查詢(xún)（商品防偽編碼查詢(xún)、考分查詢(xún)、股票行情查詢(xún)、交通信息查詢(xún)等）和信息訂閱/點(diǎn)播（標題新聞、影視節目預告、股票實(shí)時(shí)漲跌告警、新股發(fā)行通告）等。
由于有第三方的介入，銀行和移動(dòng)運營(yíng)商之間在技術(shù)、業(yè)務(wù)等合作領(lǐng)域有了更多的回旋余地，無(wú)需做很多的改造。在開(kāi)展業(yè)務(wù)項目和種類(lèi)上，手機支付較前兩者有著(zhù)更為廣闊的發(fā)展空間。從業(yè)務(wù)發(fā)展狀況來(lái)看，第三方的出現不會(huì )與運營(yíng)商和銀行爭搶利潤，反而會(huì )對市場(chǎng)的開(kāi)拓起到催化劑的作用。但是這項業(yè)務(wù)模式還比較新，三方合作是否能夠進(jìn)一步演進(jìn)，在一些局部形成新的模式，還需要做很多探索。
三種業(yè)務(wù)模式的問(wèn)題與分析
一、業(yè)務(wù)層面存在的問(wèn)題
1. 手機銀行
目前各家銀行推出的手機銀行服務(wù)的范圍比較廣，凡是網(wǎng)絡(luò )覆蓋到的地方，都可以提供服務(wù)。通過(guò)短信完成的業(yè)務(wù)收費標準低廉，用戶(hù)完成一筆業(yè)務(wù)一般只需要0.1元。但是，一些銀行聯(lián)合通信運營(yíng)商推出的手機銀行，用戶(hù)必須首先繳納一定的手續費，換取一張STK卡，這項入門(mén)手續對于手機的機型有一定的要求，也為本項業(yè)務(wù)的廣泛推廣設定了一道門(mén)檻。
對于申請成功并使用此項業(yè)務(wù)的用戶(hù)而言，各家銀行推出的手機銀行服務(wù)內容大多雷同，不能實(shí)現諸如異地、異行劃撥等功能，有一定的局限性。
因為手機具有強烈的個(gè)性色彩，顯然，手機銀行的目標客戶(hù)是個(gè)人用戶(hù)，其所提供的服務(wù)內容也應根據手機使用人群的個(gè)性特點(diǎn)設計才能有效果。目前，歐洲和日本的電信運營(yíng)商就與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立了合作關(guān)系，實(shí)現了手機網(wǎng)上訂餐、訂票、訂座等多種服務(wù)，銀行在其中提供無(wú)線(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)的在線(xiàn)支付。雖然中國不必完全模仿國外，但以前有許多行業(yè)在當時(shí)的技術(shù)條件下沒(méi)有辦法實(shí)現銀企聯(lián)合的，今天實(shí)際上可再做嘗試。
當然，手機銀行是銀行服務(wù)的主要渠道之一，但不會(huì )完全取代原有的服務(wù)渠道。手機銀行的服務(wù)渠道是建立在網(wǎng)絡(luò )和信息系統的基礎上，其成本大大低于傳統的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并且不受時(shí)間和空間的限制。它如果能夠和銀行的已有服務(wù)渠道進(jìn)行有機的整合，并充分發(fā)揮無(wú)線(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和手機這種靈巧終端的優(yōu)勢，開(kāi)發(fā)出獨特的產(chǎn)品或服務(wù)，那么手機銀行將能發(fā)揮更大的作用，金融機構也會(huì )具有更充分的競爭優(yōu)勢。手機銀行與網(wǎng)上銀行同樣具有低成本優(yōu)勢，但其使用更方便的特點(diǎn)使手機銀行的開(kāi)通正成為銀行發(fā)展的新戰略選擇。
在信息社會(huì )中，封閉的營(yíng)銷(xiāo)方式將直接導致企業(yè)的消亡，增加自己的銷(xiāo)售渠道是增強競爭力的重要手段，商業(yè)銀行面對新型的銷(xiāo)售渠道應該迅速建立并爭取在這一渠道中的優(yōu)勢。因此，國內的銀行應該及早著(zhù)手，從戰略角度認識這一新生事物，打破一些原有的思想禁錮，多方聯(lián)合，將其培育成具有國際競爭力的新式武器。
2. 手機錢(qián)包
通信運營(yíng)商的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)優(yōu)勢都是在通信上，而開(kāi)展手機錢(qián)包業(yè)務(wù)使得它躍出了這一傳統業(yè)務(wù)領(lǐng)域。但是，它首先要面臨著(zhù)政策風(fēng)險。2002年武漢市公共交通票務(wù)管理中心宣布，為公交IC卡的持卡人提供增值服務(wù)，將公交IC卡引入更多的小額消費領(lǐng)域，如超市購物、麥當勞用餐、充當公園門(mén)票等。很快，人民銀行武漢分行針對此“一卡多用”事件宣布，因其涉嫌非法吸收公眾存款和非法集資，已被叫停。人民銀行武漢分行有關(guān)人士表示，非金融機構不能開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，企業(yè)內部卡也不能代替貨幣職能，否則就有非法集資之嫌。公交IC卡沒(méi)有銀行信用作保障，跨行業(yè)使用會(huì )產(chǎn)生很多安全隱患。由于同樣的原因，當地某公司準備與農業(yè)銀行武漢分行聯(lián)名推出的泊車(chē)IC卡擴展功能服務(wù)也被叫停。
通信運營(yíng)商的手機錢(qián)包業(yè)務(wù)是否也將面臨著(zhù)同樣的局面呢？
其次，拋卻政策風(fēng)險不談，把用戶(hù)原本通信支出的費用，分出一塊用于消費，在現今的市場(chǎng)條件下，是否會(huì )損害到通信運營(yíng)商原有的利益？針對預繳款用戶(hù)來(lái)看，預繳款的滯留可以使通信運營(yíng)商獲得利差，可調度資金更為充裕，而消費對預繳款的分流，是否能帶來(lái)較原先更多的利益還是一個(gè)未知數。針對后付費用戶(hù)，消費功能的增加并不能改變原有的一些問(wèn)題，例如話(huà)費的風(fēng)險問(wèn)題（曾有通信運營(yíng)商表示，希望銀行的加入能幫助其克服或改善這一問(wèn)題）。相反，新功能的增加使得通信運營(yíng)商必須做更多的工作，像開(kāi)拓特約商戶(hù)市場(chǎng)、協(xié)商收益分配問(wèn)題、做好風(fēng)險防范等工作?？傊?，通信運營(yíng)商涉足到一個(gè)全新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，利益分配模式不定，有很多全新的工作有待開(kāi)展。
第三，關(guān)于小額的界限?，F在開(kāi)展的手機錢(qián)包業(yè)務(wù)又被稱(chēng)為“小額移動(dòng)支付”，所謂小額的范圍和界定是多少？這還是一個(gè)很模糊的概念。而界限不確定會(huì )帶來(lái)很多麻煩。首先是風(fēng)險，額度問(wèn)題決定了可能出現的風(fēng)險的大小以及防范措施的制定工作。金額的確定有助于估計來(lái)自外界的攻擊以及來(lái)自?xún)炔康膿p害。它還關(guān)系到業(yè)務(wù)開(kāi)展的范圍，這也是關(guān)系到此項業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵性問(wèn)題之一。
目前，通信運營(yíng)商對于這項業(yè)務(wù)也是心中無(wú)數。因此，這項業(yè)務(wù)多是在半公開(kāi)狀態(tài)下以試點(diǎn)的形式出現。實(shí)際上，通信運營(yíng)商將通信與生活相結合的領(lǐng)域可供拓展的形式有很多，沒(méi)有必要在政策不明朗、自身優(yōu)勢沒(méi)有得到完全發(fā)揮的情況下匆忙進(jìn)入該領(lǐng)域。
3. 手機支付
合作應是手機支付市場(chǎng)的一個(gè)主旋律。手機支付市場(chǎng)是一個(gè)全新的市場(chǎng)，這個(gè)市場(chǎng)的容量和性質(zhì)決定了它不是哪一家或者哪個(gè)行業(yè)所能壟斷的了的，要想開(kāi)發(fā)利用這一市場(chǎng)必須是多方合作。
在我國，盡管手機業(yè)務(wù)已經(jīng)推出一段時(shí)間了，但是卻一直沒(méi)有大的市場(chǎng)啟動(dòng)動(dòng)作。從銀行端來(lái)看，有人認為是“時(shí)機尚不成熟”，因為銀行還不可能提供穩定、實(shí)用的業(yè)務(wù)內容，而且用戶(hù)的觀(guān)念和習慣遠未形成，銀行不愿過(guò)早地承擔風(fēng)險。還有人認為，由于各家銀行所推出的手機業(yè)務(wù)內容非常相似，大家都不愿花自己的錢(qián)為整個(gè)行業(yè)做推廣，之所以推出這項業(yè)務(wù)，在某種程度上只是顯示自己的科技實(shí)力不比其他行差而已。而投入資金大規模地推廣難以預見(jiàn)進(jìn)賬，所以不做。并且，銀行機構擔心通信運營(yíng)商在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)控制他們的金融交易過(guò)程，從而引發(fā)矛盾。故而在銀行看來(lái)，擔當開(kāi)拓市場(chǎng)、培育客戶(hù)重任的應該在通信運營(yíng)商。對于通信運營(yíng)商來(lái)說(shuō)，發(fā)展個(gè)人移動(dòng)支付市場(chǎng)對他們來(lái)說(shuō)具有很大誘惑力，但是銀行應有承擔風(fēng)險的能力，他們只有設備及技術(shù)上的優(yōu)勢，不能管理風(fēng)險。種種原因導致他們之間的合作仍存顧慮。
在此種情況下，出現類(lèi)似于銀聯(lián)這樣的第三方，對于推動(dòng)這項業(yè)務(wù)的發(fā)展是極其有利的。它一方面具有開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，一方面能夠有效化解雙方的矛盾。第三方建立一個(gè)轉接平臺，保護參與方各自的業(yè)務(wù)不被外界干擾，同時(shí)又能促進(jìn)其在各自的領(lǐng)域內充分發(fā)揮特長(cháng)和政策優(yōu)勢。另外，第三方也可以發(fā)揮自身地位上的特殊優(yōu)勢，積極推進(jìn)該業(yè)務(wù)的發(fā)展，例如做廣告推廣，受益的決不是某一方，而是合作整體。又如，第三方也可站在公平的立場(chǎng)上為此項業(yè)務(wù)制定規范，建立合作的行為準則。當然，由于這一市場(chǎng)的廣闊性，不排除今后還會(huì )有其他以中間身份加入的合作方。
二、技術(shù)層面存在的問(wèn)題
1. SIM卡與STK卡
STK是一種小型編程語(yǔ)言的軟件，可以固化在SIM卡中。它能夠接收和發(fā)送GSM的短消息數據，起到SIM卡與短消息之間的接口作用，同時(shí)它還允許SIM卡運行自己的應用軟件。這些功能經(jīng)常被用于在可通過(guò)軟件激活的電話(huà)顯示屏上，用友好的文本菜單代替機械的“撥號-收聽(tīng)-應答”方式，從而允許用戶(hù)通過(guò)按鍵輕松進(jìn)行復雜的信息檢索操作或交易。所以STK被廣泛地應用于手機銀行、股票交易、外匯買(mǎi)賣(mài)、理財秘書(shū)等領(lǐng)域。它服務(wù)形式單一，卻對用戶(hù)的素質(zhì)有很高的需求。同時(shí)，STK有一定的技術(shù)缺陷，例如開(kāi)發(fā)難度高、技術(shù)標準不統一、技術(shù)發(fā)展空間小等。在利用手機開(kāi)展金融和消費購物業(yè)務(wù)時(shí)，無(wú)論銀行還是通信運營(yíng)商通常都愿意采用STK卡。但是，當前的手機市場(chǎng)上仍存在著(zhù)大量的SIM卡。如何降低用戶(hù)換卡的支出成本，或者采用新的技術(shù)包容目前大量存在的SIM卡用戶(hù)，是一項擺在我們面前的技術(shù)課題。
2. 不夠及時(shí)的短消息
短消息的根本用途是實(shí)現移動(dòng)用戶(hù)之間的信息傳遞，同時(shí)也可以通過(guò)短消息中心查詢(xún)或預定信息?？梢园l(fā)送短消息的實(shí)體，包括移動(dòng)用戶(hù)、固定用戶(hù)、語(yǔ)音信箱、尋呼中心、信息點(diǎn)播平臺、Interent網(wǎng)絡(luò )及其他業(yè)務(wù)系統。通過(guò)短消息中心及其相關(guān)增值業(yè)務(wù)系統還可以實(shí)現諸如股票交易、銀行業(yè)務(wù)、信息點(diǎn)播、GPS監控、E-mail通知等信息服務(wù)，以及日程安排、預約留言、電話(huà)號碼薄等移動(dòng)秘書(shū)服務(wù)。在利用手機開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，采用短消息傳遞業(yè)務(wù)信息是一條很重要的傳輸途徑。但是，短信息的特點(diǎn)在一定程度上又限制了手機業(yè)務(wù)的發(fā)展。
利用手機開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)，一般要求通信的實(shí)時(shí)性比較強，而手機短信在遇到特殊情況時(shí)是儲存并等條件具備后才轉發(fā)的，具有一定延時(shí)性。因此，一些業(yè)務(wù)品種無(wú)法利用短信息來(lái)實(shí)現，例如購物等。如果采取語(yǔ)音方式，又會(huì )產(chǎn)生通話(huà)費用，導致增加交易成本。目前，雖有利用語(yǔ)音回撥的方式實(shí)現購物等支付的方法，但需要通信運營(yíng)商作出一定讓步才行。如何采用新的技術(shù)手段將這一問(wèn)題解決是又一個(gè)技術(shù)問(wèn)題。
3. 手續繁瑣操作復雜
一些銀行推出的個(gè)人移動(dòng)支付服務(wù)，在使用中，其繁瑣的設置會(huì )讓人望而卻步，特別是一些下載并安裝相應的操作系統軟件和客戶(hù)端程序的工作，以及攜帶身份證及由銀行客戶(hù)端程序生成的數字證書(shū)序號去銀行柜臺辦理手續，然后還要進(jìn)行相應的數字證書(shū)導入等，是十分復雜的。盡管這些銀行在推出該項業(yè)務(wù)時(shí)，都有相應的人員指導、開(kāi)通服務(wù)熱線(xiàn)等輔助措施，但辦理手續的繁雜極有可能攔住一大批客戶(hù)。簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)處理手段不僅是一個(gè)業(yè)務(wù)問(wèn)題，其實(shí)質(zhì)更是一個(gè)技術(shù)問(wèn)題。
4. 安全問(wèn)題
安全問(wèn)題，在手機支付中是極其重要的一個(gè)問(wèn)題。一方面需要銀行對用戶(hù)的交易密碼做加密處理，對于一些重要數據做硬件加密處理，所有文件不能以明文形式存在，對于系統的訪(fǎng)問(wèn)有安全日志，對于所有應用系統發(fā)生的錯誤都要記錄在錯誤日志中。對于通信運營(yíng)商來(lái)說(shuō)，需加強信號傳播中的安全問(wèn)題，如防止信號被截獲等。
一項新業(yè)務(wù)存在業(yè)務(wù)風(fēng)險是很正常的，關(guān)鍵是如何正確處理安全與正常業(yè)務(wù)運營(yíng)的關(guān)系，把安全系數設定在一個(gè)什么樣的狀態(tài)下。如果強調百分之百的安全，不僅很難做到，而且勢必會(huì )舍棄許多利益。既照顧到安全問(wèn)題，又兼顧業(yè)務(wù)發(fā)展，是一項值得研究的課題。
另外，從法規建設上看，因通過(guò)無(wú)線(xiàn)工具查詢(xún)銀行賬戶(hù)以及電子支付等操作造成的銀行或個(gè)人隱私暴露，責任方需要承擔什么樣的責任也需要具體予以明確。當然，這是一個(gè)與技術(shù)相關(guān)的業(yè)務(wù)問(wèn)題。
5. 其他問(wèn)題
要實(shí)現手機支付，還需要解決許多問(wèn)題，例如完善個(gè)人移動(dòng)設備的實(shí)用普及程度和技術(shù)成熟度；在交易完畢后如何提供安全交易的信息反饋、交易費用等。
摘自“計算機世界”2002年
