編者按：手機支付作為新興的費用結算方式，由于其方便性而日益受到移動(dòng)運營(yíng)商、網(wǎng)上商家和消費者的青睞。Yankee集團進(jìn)行的市場(chǎng)調查顯示，到2006年，亞太地區的手機購物市場(chǎng)將達到548億美元，屆時(shí)將有大約3億人用手機購物。但是，目前全球許多運營(yíng)商對手機支付都采取了謹慎態(tài)度，這是因為，手機支付目前在技術(shù)、經(jīng)營(yíng)模式上尚未成熟，還有許多亟待改進(jìn)的地方。本文作者通過(guò)對這種新興結算方式的深入研究，分析出其中潛在的安全隱患，并給出了解決思路，將對手機支付方式的順利發(fā)展產(chǎn)生積極作用。
手機支付盡管只是最近幾年才發(fā)展起來(lái)的支付方式，但因其有著(zhù)與信用卡同樣的方便性，同時(shí)又避免了在交易過(guò)程中使用多種信用卡以及商家是否支持這些信用卡結算的麻煩，消費者只需一部手機，就可以完成整個(gè)交易，深受消費者，尤其是年輕人的推崇，因此，全球采用手機支付的消費者不斷增長(cháng)。據美國市場(chǎng)調查公司Yankee集團日前進(jìn)行的市場(chǎng)調查顯示，到2006年，亞太地區的手機購物市場(chǎng)將達到548億美元，屆時(shí)將有大約3億人用手機購物。目前各國的無(wú)線(xiàn)通信運營(yíng)商都在對手機支付進(jìn)行研究，有的推出了自己的手機支付系統（平臺），很多國內外的商家及網(wǎng)站都已推出了手機支付產(chǎn)品或服務(wù)，如在全世界使用范圍最廣的手機圖片和手機鈴聲下載等。
由于手機支付歷史僅有短短的幾年時(shí)間，在技術(shù)、經(jīng)營(yíng)模式以及消費者的認知程度上都還處在不成熟的探索階段，所以各國的運營(yíng)商都采取謹慎的態(tài)度。在歐洲，由歐洲四家最大的無(wú)線(xiàn)運營(yíng)商—英國Orange SA公司、沃達豐公司、西班牙的Telefonica Moviles公司和德國的T-Mobile組成的Simpay公司的首席執行官Tim Jones表示，該公司對該項服務(wù)目前只支持小額交易，一般不超過(guò)10美元，如用來(lái)購買(mǎi)MP3音樂(lè )文檔、下載游戲、支付停車(chē)費用等。在美國，一些商業(yè)組織采取了更為謹慎的態(tài)度，某些門(mén)戶(hù)網(wǎng)站、電子商務(wù)網(wǎng)站在提供的幾種支付方式中鮮有手機支付方式，如ebuy.com、Amazon.com等等。全球最大的無(wú)線(xiàn)運營(yíng)商之一的AT&T Wireless目前也只提供手機圖片和手機鈴聲的下載服務(wù)。但這似乎都不足以阻止手機支付這種新生支付模式前進(jìn)的腳步，據日經(jīng)BP社報道：到2006年，美國將有5000萬(wàn)名手機用戶(hù)利用手機支付收費信息、商品及服務(wù)，這個(gè)數字相當于美國人口的17％，也相當于全部手機用戶(hù)的26％。
這些商家對手機支付之所以采取了謹慎態(tài)度，是因為在手機支付(這里特指單獨利用普通SIM卡來(lái)結算的技術(shù)，一些特殊的STK卡及PKI卡不在其中)和經(jīng)營(yíng)模式上目前還存在著(zhù)一些問(wèn)題。
手機支付系統模型
手機支付系統主要涉及到三方：消費者、商家及無(wú)線(xiàn)運營(yíng)商，所以手機支付系統大致可分三個(gè)部分，如圖1所示。
消費者前端消費系統：保證消費者順利地購買(mǎi)到所需的產(chǎn)品和服務(wù)，并可隨時(shí)觀(guān)察消費明細賬、余額等信息。
商家管理系統：可以隨時(shí)查看銷(xiāo)售數據以及利潤分成情況。
無(wú)線(xiàn)運營(yíng)商綜合管理系統：是本系統中最復雜的部分，包括兩個(gè)重要子系統：鑒權系統和計費系統。它既要對消費者的權限、賬戶(hù)進(jìn)行審核，又要對商家提供的服務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行監督，看是否符合所在國家的法律規定，此外最重要的是，它為利潤分成的最終實(shí)現提供了技術(shù)保證。
無(wú)線(xiàn)運營(yíng)商綜合管理系統主要包括兩個(gè)子系統，如圖2所示。
流行的手機支付流程
當消費者從網(wǎng)上商家選擇好產(chǎn)品或服務(wù)后，發(fā)出購買(mǎi)指令，執行購買(mǎi)操作，商家去無(wú)線(xiàn)運營(yíng)商處取得消費者信息，進(jìn)行確認，由無(wú)線(xiàn)運營(yíng)商代收取費用并告知商家可以交付服務(wù)或產(chǎn)品，形成完整的手機支付過(guò)程，如圖3所示。
具體步驟如下：
1． 消費者通過(guò)Internet進(jìn)入消費者前臺系統選擇商品；
2． 將購買(mǎi)指令發(fā)送到商家管理系統；
3． 商家管理系統將購買(mǎi)指令發(fā)送到無(wú)線(xiàn)運營(yíng)商綜合管理系統；
4． 無(wú)線(xiàn)運營(yíng)商綜合系統將確認購買(mǎi)信息指令發(fā)送到消費者前臺消費系統或消費者手機上請求確認，如果沒(méi)有得到確認信息，則拒絕交易，購買(mǎi)過(guò)程到此終止；
5． 消費者通過(guò)消費者前臺消費系統或手機將確認購買(mǎi)指令發(fā)送到商家管理系統；
6． 商家管理系統將消費者確認購買(mǎi)指令轉交給無(wú)線(xiàn)運營(yíng)商綜合管理系統，請求繳費操作；
7． 無(wú)線(xiàn)運營(yíng)商綜合系統繳費后，告知商家管理系統可以交付產(chǎn)品或服務(wù)，并保留交易記錄；
8． 商家管理系統交付產(chǎn)品或服務(wù)，并保留交易記錄；
9． 將交易明細寫(xiě)入消費者前臺消費系統，以便消費者查詢(xún)。
交易過(guò)程到此結束。
潛在漏洞分析
消費者、商家及無(wú)線(xiàn)運營(yíng)商三者之間是一種背靠背的結算方式，存在一些安全漏洞：背靠背的結算方式足以使黑客從容地對商家及無(wú)線(xiàn)運營(yíng)商進(jìn)行雙重欺騙。如在交易過(guò)程中，黑客可通過(guò)對無(wú)線(xiàn)運營(yíng)商的鑒權系統及計費系統的欺騙，產(chǎn)生虛假權限信息和費用信息，并將這些虛假信息發(fā)送給商家，告知商家可以交付產(chǎn)品或服務(wù)，這樣黑客就可以實(shí)現支付很少的費用甚至不支付費用而大量購買(mǎi)商家提供的服務(wù)或產(chǎn)品。欺騙過(guò)程如圖4所示。
這些漏洞對手機支付這種新生支付模式的長(cháng)遠發(fā)展會(huì )帶來(lái)很不利的影響。首先，在經(jīng)濟上會(huì )給運營(yíng)商帶來(lái)?yè)p失，對商家及所在國的稅收帶來(lái)巨大損失，甚至會(huì )對一些行業(yè)的生存構成威脅，如在歐洲很大部分手機交易金額是用來(lái)購買(mǎi)MP3，該漏洞的存在無(wú)疑對舉步維艱、生命脆弱的正版音樂(lè )是致命性的打擊。隨著(zhù)手機支付的發(fā)展，大額手機支付也將在不久后推出，如果漏洞仍然存在，后果不堪設想。另外，由于手機支付的歷史不長(cháng)，所以它的技術(shù)和經(jīng)營(yíng)模式必然具有不成熟性，黑客正是利用這一點(diǎn)，在初期會(huì )采取欺騙的方式獲得產(chǎn)品或服務(wù)，在以后，隨著(zhù)黑客對這些漏洞利用的成熟，黑客可以利用侵入無(wú)線(xiàn)運營(yíng)商綜合系統的方式來(lái)實(shí)現其目的，最后甚至可以對無(wú)線(xiàn)運營(yíng)商綜合系統進(jìn)行攻擊，并導致整個(gè)手機支付系統癱瘓。
手機支付安全模型
當消費者在網(wǎng)上商家選擇好一個(gè)商品，確認購買(mǎi)后，發(fā)出購買(mǎi)指令，系統首先連接到無(wú)線(xiàn)運營(yíng)商綜合管理系統，從中取出消費者的權限信息及賬戶(hù)金額信息，與其購買(mǎi)的商品的金額及所需的購買(mǎi)權限進(jìn)行實(shí)時(shí)比對，如有不符之處則拒絕交易。這樣，可避免傳統背靠背的交易方式被欺騙的可能性。同時(shí)，由于消費者的個(gè)人資料及其他個(gè)人信息不是放在網(wǎng)上商家系統中的，可充分考慮消費者的隱私權，保護了消費者的利益。手機支付安全模型如圖5所示。
具體步驟：
1．消費者通過(guò)Internet進(jìn)入消費者前臺系統選擇商品；
2．將購買(mǎi)指令發(fā)送到商家管理系統；
3．商家管理系統將購買(mǎi)指令發(fā)送到無(wú)線(xiàn)運營(yíng)商綜合系統；
4．從商家管理系統取出消費者選擇商品的價(jià)格、購買(mǎi)權限等相關(guān)信息，提交到實(shí)時(shí)統一結算平臺；
5．從無(wú)線(xiàn)運營(yíng)商綜合系統中取出消費者的個(gè)人信息(如購買(mǎi)權限、信用記錄、賬戶(hù)余額等)提交到實(shí)時(shí)統一結算平臺；
6．實(shí)時(shí)統一結算平臺將對比結果告知商家管理系統。實(shí)時(shí)統一結算平臺將從商家管理系統取出消費者選擇商品的信息，并與從無(wú)線(xiàn)運營(yíng)商綜合系統中取出的消費者個(gè)人信息進(jìn)行比對，如果符合交易規則，則交易進(jìn)行下去，否則拒絕交易；
7．實(shí)時(shí)統一結算平臺將對比結果告知無(wú)線(xiàn)運營(yíng)商綜合系統；
8．消費者通過(guò)實(shí)時(shí)統一結算平臺看到比對結果，了解是否可以交易。如果消費者終止購買(mǎi)，那么購買(mǎi)過(guò)程到此結束，如果消費者確認購買(mǎi)，則轉到下一步；
9．消費者將確認購買(mǎi)指令傳遞到實(shí)時(shí)統一結算平臺；
10．實(shí)時(shí)統一結算平臺將購買(mǎi)指令遞交到無(wú)線(xiàn)運營(yíng)商綜合系統中執行繳費操作，并保留交易記錄；
11．繳費成功后，無(wú)線(xiàn)運營(yíng)商綜合系統將繳費成功信息告知實(shí)時(shí)統一結算平臺；
12．實(shí)時(shí)統一結算平臺將繳費成功信息告知商家管理系統并讓其交付產(chǎn)品或服務(wù)；
13．商家管理系統將消費者購買(mǎi)的產(chǎn)品或服務(wù)交付給消費者，并保留交易記錄；
14．實(shí)時(shí)統一結算平臺將交易明細寫(xiě)入消費者前臺消費系統，以便消費者查詢(xún)。
交易過(guò)程到此結束。
一些建議
統一大結算
每個(gè)商家的產(chǎn)品或服務(wù)在運營(yíng)商的整個(gè)交易系統里都有惟一的交易號碼，當選擇好所需要的服務(wù)后，并不是在商家的系統里直接結算，而是去統一結算平臺，避免運營(yíng)商與商家背靠背的現狀。這個(gè)統一結算平臺中存有消費者的個(gè)人信息、賬戶(hù)余額、消費權限、地域等信息。
避免交易模式的單邊發(fā)展，有線(xiàn)和無(wú)線(xiàn)并重
有線(xiàn)的交易模式可以使交易過(guò)程更清晰，步驟更簡(jiǎn)單，讓更多的人群適應，避免了冗雜的交易過(guò)程; 而無(wú)線(xiàn)的交易方式可以解決空間上的不足，使交易無(wú)處不在，二者的結合，將使手機支付擁有更多用戶(hù)，創(chuàng )造更多的價(jià)值。
資源共同分享
無(wú)線(xiàn)運營(yíng)商與商家應共同分享資源，如在技術(shù)及消費者信用記錄方面。充分的資源共享，利于商家與無(wú)線(xiàn)運營(yíng)商保持長(cháng)期合作。
快速預警通道
手機支付系統一旦發(fā)生技術(shù)或管理上的漏洞，消費者及商家可以在第一時(shí)間與無(wú)線(xiàn)運營(yíng)商及時(shí)交流，將損失減少到最低。
法律的保障和約束
目前，還沒(méi)有一個(gè)國家對手機支付出臺相關(guān)的法律法規，所以一旦產(chǎn)生糾紛和侵權，很難在法律上有準確的定義和判斷，當務(wù)之急是國家出臺相關(guān)的法律法規，給手機支付這種新生模式予以保障和約束。
（計算機世界報 第42期 E16、E17、E18）
