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在P2P風(fēng)險鏈中，第一風(fēng)險人為投資人，第二風(fēng)險人是為項目提供擔保的人，第三是平臺的聲譽(yù)風(fēng)險人，最終風(fēng)險人為借款人，前面的三個(gè)風(fēng)險為借款人風(fēng)險傳導的結果，根據十部委《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見(jiàn)》，平臺企業(yè)不得提供擔保，不承擔剛性?xún)陡敦熑?，如果提供擔保，必須承擔代償責任?/span>

也就是說(shuō)，當投資人投資時(shí)，如果平臺明確提出擔保，當平臺出現問(wèn)題，負有歸還本息的法律責任，法院也是支持投資人向平臺討回本息的，如果平臺沒(méi)有說(shuō)明為投資提供擔保，若平臺跑路，平臺不負責任，投資人向平臺討回本息是不受法律支持的，投資人必須樹(shù)立風(fēng)險意識，在明確風(fēng)險主體前提下進(jìn)行投資，保障資金安全。另外，如果平臺提供擔保，且擔保公司與平臺是關(guān)聯(lián)關(guān)系，風(fēng)險較大，投資人應提高警惕。

基本信息包括企業(yè)辦公地點(diǎn)、辦公電話(huà)、營(yíng)業(yè)執照等信息，網(wǎng)站上會(huì )有平臺的基本信息，可以撥打平臺電話(huà)咨詢(xún)相關(guān)情況，如果條件允許，可以實(shí)地考察平臺，了解平臺情況。核實(shí)營(yíng)業(yè)執照，可以點(diǎn)擊各省市的鏈接直接進(jìn)入各地工商局網(wǎng)站-->企業(yè)查詢(xún)-->輸入營(yíng)業(yè)執照號碼查詢(xún)；一般可以驗證企業(yè)的真實(shí)性，了解企業(yè)基本信息。

正規P2P平臺會(huì )要求用戶(hù)操作前必須進(jìn)行實(shí)名注冊。如果一個(gè)平臺實(shí)名注冊都不需要，那么在該平臺上投資存在很大風(fēng)險。借款人是否真實(shí)存在都無(wú)從知曉，如此一來(lái)借款能否被安全要回都是一個(gè)巨大的問(wèn)題。因此，一家合格規范的P2P 平臺都會(huì )嚴格遵守實(shí)名注冊，要求核驗用戶(hù)的身份證、電話(huà)號碼、郵箱、住址等信息。

根據法律規定，年利率低于24%是受法律保護的，年利率超過(guò)36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。在常態(tài)下平臺利率應該在月息利率2%以?xún)?，如果除去平臺收取的費用，平臺給投資人的收益率應該在月1.67%即年化20%以?xún)?，資信越高的平臺給出的利率越低。高回報往往意味著(zhù)高風(fēng)險。那些“跑路”平臺的利率絕大部分超過(guò)了法律規定的標準，有的平臺的利率甚至高達40%及以上，反常的高利率實(shí)際上就為風(fēng)險敲響了警鐘。

投資者應樹(shù)立正確投資理念，高收益必然意味著(zhù)高風(fēng)險，在評估自己風(fēng)險承受能力前提下，合理進(jìn)行投資，切勿盲目追求高收益。

通道模式：網(wǎng)貸平臺在第三方支付公司注冊一個(gè)賬號，投資人充值后資金進(jìn)入網(wǎng)貸平臺在第三方支付公司開(kāi)設的賬號，平臺有提現功能，可以將資金提現到平臺公司的銀行賬戶(hù)。即平臺可以動(dòng)用投資人的錢(qián)。

托管模式：投資人、借款人分別在第三方支付公司開(kāi)設單獨的賬戶(hù)，設置自己的登錄密碼和支付密碼，充值資金都在自己的賬戶(hù)內。交易行為發(fā)生時(shí)資金在投資人和借款人的賬戶(hù)直接流轉，網(wǎng)貸平臺無(wú)法接觸。

真正的第三方資金托管指的就是托管模式，特征有：

此外，一般來(lái)說(shuō)，在P2P 平臺網(wǎng)站上會(huì )有對資金托管機構的詳細介紹。只有符合以上條件，才基本符合真正的第三方資金托管。

P2P平臺是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種常規業(yè)態(tài)，其本質(zhì)是金融，核心是風(fēng)控，如果一個(gè)平臺沒(méi)有獨立的風(fēng)控團隊是不正常的，也是非常危險的。平臺是否擁有自己的風(fēng)控團隊相當重要，隨著(zhù)監管底線(xiàn)逐漸明確，跑路平臺也顯露出一些共同特點(diǎn)，花錢(qián)購買(mǎi)一個(gè)空殼P2P 借貸系統平臺網(wǎng)站，用高息吸引投資人上當，時(shí)機一旦成熟便撒腿就跑。這些偽平臺通常缺少專(zhuān)業(yè)的運營(yíng)人員和技術(shù)人員，網(wǎng)站界面比較粗糙，系統也不完善，同時(shí)信息披露量很少，甚至出現盜用其他知名平臺的信息。對于這樣的平臺，建議普通人敬而遠之。

P2P網(wǎng)貸通常的業(yè)務(wù)模式是平臺發(fā)布借款人借款信息，投資人進(jìn)行投標；或者債權人將自己尚未到期的債權放到債權轉讓專(zhuān)區將其債權進(jìn)行轉讓?zhuān)渌顿Y人受讓該債權。但是，某些平臺會(huì )將平臺上的債權債務(wù)做成各種理財產(chǎn)品然后對這些理財產(chǎn)品進(jìn)行宣傳，吸引投資者投資，違背了平臺僅作為純信息中介的原則。

有的平臺由擔保公司、小貸公司、財富公司和實(shí)體企業(yè)設立，這些公司成立平臺的初衷可能是為了募集資金支持其它業(yè)務(wù)的發(fā)展，應該考察平臺是否脫離原有的業(yè)務(wù)，保持平臺作為純信息中介的獨立性。

強大的股東背景為平臺提供了信用背書(shū)，也為平臺發(fā)展提供資金和技術(shù)支持，降低跑路的可能性。那些具有國資背景、上市公司背景的平臺往往資信較高，如果股東是個(gè)人，應考察其真實(shí)性，可以通過(guò)電話(huà)、走訪(fǎng)、網(wǎng)上搜查等形式核實(shí)。

管理團隊反映的是一家P2P公司管理能力，建議大家投資時(shí)多看看管理團隊的介紹，特別是總經(jīng)理、實(shí)際控制人、風(fēng)控總監、技術(shù)總監等管理人員的從業(yè)經(jīng)驗、教育水平、專(zhuān)業(yè)技能等。優(yōu)秀的網(wǎng)貸公司都有一個(gè)優(yōu)秀的風(fēng)險控制團隊和技術(shù)研發(fā)團隊，優(yōu)秀的風(fēng)控團隊一般是由擁有銀行、信托公司、小貸公司、融資擔保公司等金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗的人員組成，優(yōu)秀的技術(shù)研發(fā)團隊一般是由擁有IT企業(yè)、大型電商企業(yè)系統研發(fā)經(jīng)驗的人員組成。

平臺需要有較強的互聯(lián)網(wǎng)意識和用戶(hù)思維，對于投資人反饋的需求、提出的問(wèn)題能夠快速的響應改進(jìn)，這個(gè)會(huì )讓投資體驗越來(lái)越好?？梢酝ㄟ^(guò)觀(guān)察平臺網(wǎng)站的改進(jìn)速度和用戶(hù)體驗情況，是否定期改版網(wǎng)站頁(yè)面設計。

觀(guān)察一家平臺是否在用心做市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，即使做得慢，但平臺的注冊人數、投資人數量在穩步增長(cháng)，就說(shuō)明這個(gè)平臺得到別人的認可?？梢酝ㄟ^(guò)第三方網(wǎng)貸資訊平臺（網(wǎng)貸之家）查詢(xún)平臺最近數據，累計投資人數、累計融資額是否穩步上升。

一家平臺的客服能夠自愿還很樂(lè )意的解答投資人的疑問(wèn)，說(shuō)明客服在這家平臺工作是開(kāi)心的，也是樂(lè )于付出的，進(jìn)而推斷出這家平臺老板待人是不錯的。一家公司有沒(méi)有潛力就從這些細微的細節去感受。平臺官方QQ群活躍度就可以看出一個(gè)平臺是否得到認可。

一個(gè)優(yōu)質(zhì)的平臺通常會(huì )建立完備的風(fēng)險準備金代償機制，一般是由以下幾個(gè)方面組成：

平臺自身提取+借款人按照借款金額提取+擔保人按照擔保金額提取組成，當借款標出現逾期的時(shí)候，平臺按照風(fēng)險準備金代償規則及時(shí)給與代償并回購投資人的債權。

平臺的聲譽(yù)是長(cháng)期積累的結果，可以通過(guò)貼吧、微博、微信等社交工具查看平臺的評價(jià)（不排除惡意中傷平臺企業(yè)，但可能性較?。?，或者通過(guò)有著(zhù)長(cháng)期P2P投資經(jīng)驗的投資者推薦，為投資提供參考價(jià)值。

平臺為了擴大影響力，通過(guò)各種形式的硬廣告、軟廣告進(jìn)行宣傳，但宣傳內容的真實(shí)性有待考察。我們可從中尋找關(guān)鍵點(diǎn)來(lái)識別平臺的規范性。

對于有的平臺宣傳會(huì )“保障本金安全，實(shí)行風(fēng)險準備金制度”，此時(shí)投資者需注意平臺有沒(méi)有完備的本金保障計劃說(shuō)明以及風(fēng)險準備金使用規則說(shuō)明，有沒(méi)有定期披露風(fēng)險準備金賬戶(hù)及資金余額情況。

對于部分平臺宣稱(chēng)“與知名企業(yè)合作”的，投資者可以打電話(huà)到合作企業(yè)進(jìn)行咨詢(xún)以作核實(shí)。

對于有的平臺宣傳是某某協(xié)會(huì )的會(huì )員、理事單位的，應查看該協(xié)會(huì )的背景，如果協(xié)會(huì )主管單位具有政府性質(zhì)，平臺可信度較高。

對于部分平臺宣傳獲得獎項的，應考察頒獎單位的性質(zhì)，如果為黨政機關(guān)頒發(fā)的獎項，說(shuō)明獎項含金量較大，平臺可信度較高。

借款人借款信息是否清晰；借款人的身份信息是否詳細,如借款人的年齡、職位、收入及單位屬性等一系列基本信息;借款人的身份信息是否可靠，平臺是否能提供有效的材料與渠道證明平臺所發(fā)布的 借款人借款與身份信息都是真實(shí)、可靠的。

資金擔保情況是否公開(kāi)。如項目經(jīng)過(guò)小貸公司或擔保公司擔保,對應的小貸公司和擔保公司資質(zhì)要可靠，信息要公開(kāi)，與平臺關(guān)系要清晰；擔保資金情況要公開(kāi)，資金托管協(xié)議、銀行查詢(xún)賬號都盡可能要公開(kāi)。

拆標分為金額拆標和期限拆標。如果某個(gè)平臺基本都是1至2個(gè)月的短期標，且借款人連續借款，借款金額和借款期限完全一樣，并且在接近上一個(gè)借款標還款日前幾天發(fā)布，就基本可以斷定這一標的為拆標。借款期限較長(cháng)不僅可以降低借款的成本，擠壓投機的空間，更有助于P2P平臺的穩定。而有些平臺全部是一個(gè)月以下短標，肯定存在拆標的情況。

自融平臺由于發(fā)布的一般都不是真正標的，標的材料不完善，或者資料存在一些不真實(shí)，仔細去辨認基本可以發(fā)現。同時(shí)，單個(gè)標的借款金額會(huì )比較大，涉及的行業(yè)都很相似。

一般自融平臺借款人不會(huì )太多，單個(gè)借款人的借款金額卻很高，并存在幾個(gè)賬號不斷循環(huán)借款的情況。此外，標的利息都較高，目的就是為了吸引人投資，且標的期限普遍不長(cháng)，多則一個(gè)月，少則十幾天；平臺成立時(shí)間也不會(huì )持續很長(cháng)時(shí)間。

發(fā)布的標的過(guò)于單一，且與平臺股東的實(shí)體產(chǎn)業(yè)所屬行業(yè)相一致，極有可能為自融平臺。

平臺是否有第三方資金托管。在第三方資金托管的情況下，平臺不能隨便動(dòng)用投資人的資金，也就能有效避免平臺設立資金池。

投資、借款是否是一對一。判斷投資、借款對象是否是一對一，一個(gè)非常簡(jiǎn)單的方法就是看P2P平臺提供的借款協(xié)議中，借款對象與平臺上的借款人是否相一致。

根據充值、回款的賬戶(hù)判斷。投資人在充值時(shí)要注意，充值對象是平臺賬戶(hù)還是第三方支付賬戶(hù)；在提現時(shí)，要注意是平臺賬戶(hù)打款還是第三方支付賬戶(hù)打款。如果充值和提現的賬戶(hù)是個(gè)人賬戶(hù)或者是公司賬戶(hù)，平臺設立資金池的可能性是很大的。

更換平臺法人代表，也就是當家人，或者員工大規模跳槽。金融 領(lǐng)域最重“安全”“穩健”，公司頻頻“大換血”，內耗很?chē)乐?，?/span> 算不跑，也可能因經(jīng)營(yíng)不善停業(yè)。

原來(lái)發(fā)標的頻次不怎么高，利率也一般，如果突然改變，短標頻發(fā)，而且利率很高，極有可能是老板跑路前的征兆，這種情況要當心，提高警惕，及時(shí)撤回資金。

大戶(hù)錢(qián)多消息多，稍有風(fēng)吹草動(dòng)，就能及時(shí)反應，保證自己的資金安全。要是接連幾個(gè)大戶(hù)大規模撤出資金，很大可能平臺出現了問(wèn)題。

QQ投資群里、第三方網(wǎng)貸資訊平臺（網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天等網(wǎng)站）論壇上，接連不斷地看到你投的那個(gè)平臺的負面消息，比如提現困難、平臺沒(méi)有資金托管等等。雖然不能排除有對手惡意中傷的可能，但是要提高警惕，隨時(shí)贖回本金。

平臺企業(yè)即將跑路前，平臺老板會(huì )提前準備，減少公眾場(chǎng)合露面的次數，減小跑路后對自己的影響。

到這一步，基本上就可以確定平臺老板跑路，要及時(shí)準備維權，通過(guò)協(xié)商、報警、訴訟等方式維護自身權益。

2015 年12 月14 日