原中國進(jìn)出口銀行副行長(cháng)曹彤、被市場(chǎng)稱(chēng)為同業(yè)之王的原興業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理鄭新林、原杭州銀行副行長(cháng)俞勝法、原中國人民銀行深圳市中心支行支付結算處處長(cháng)萬(wàn)軍，原深圳銀監局政策法規處處長(cháng)秦輝……
一個(gè)個(gè)在傳統銀行業(yè)以及監管部門(mén)赫赫有名的高管，在過(guò)去一年多的時(shí)間內，紛紛從被認為“高大上”的傳統商業(yè)銀行重要部門(mén)離職，而他們的離職也代表著(zhù)一些機構受到互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊之后產(chǎn)生的翻天覆地的變化，而最終都會(huì )產(chǎn)生謀變的效果。
而謀變也不僅僅停留在行業(yè)之內，監管部門(mén)也在年初新增、撤銷(xiāo)多個(gè)部門(mén)，也使得監管架構更加清晰，而此次調整也正是監管的謀變。
轉“行”觸網(wǎng)
隨著(zhù)銀監會(huì )積極推動(dòng)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)金融機構，首批五家試點(diǎn)民營(yíng)銀行從申報到開(kāi)業(yè)落地，不僅牽動(dòng)著(zhù)萬(wàn)億規模的民間資本，同時(shí)也撩動(dòng)著(zhù)傳統銀行業(yè)高管的心。
而在過(guò)去一年中，原進(jìn)出口銀行副行長(cháng)曹彤或許更深有體會(huì )。
曾在2008年獲得《亞洲銀行家》雜志“中國最有前途年輕銀行家”大獎的曹彤，已擁有超過(guò)20年的銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗，放棄了中國進(jìn)出口銀行副行長(cháng)職位，投身于剛剛試點(diǎn)獲得開(kāi)業(yè)審批的前海微眾銀行。
而曹彤離職時(shí)的中國進(jìn)出口銀行副行長(cháng)職位，已經(jīng)是中管行列。放棄此職位，也就意味著(zhù)放棄中管干部的身份。
一位銀行人士認為，曹彤有著(zhù)豐富的金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗，并且也在公開(kāi)場(chǎng)合發(fā)表過(guò)對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的論述，可見(jiàn)其對互聯(lián)網(wǎng)金融有著(zhù)自己獨特、透徹的認識。
在進(jìn)入前海微眾銀行任行長(cháng)之前，曹彤已經(jīng)在央行、招商銀行、中信銀行以及中國進(jìn)出口銀行任職，在招行和中信均推動(dòng)了兩行的創(chuàng )新發(fā)展。
不少銀行人士認為，前海微眾銀行在未來(lái)發(fā)展開(kāi)拓方面都將會(huì )給來(lái)自傳統銀行的高管一定的壓力，使民營(yíng)銀行促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展，潤滑金融機構服務(wù)消費者之間的連接軸。
不僅曹彤，引領(lǐng)興業(yè)銀行站上同業(yè)業(yè)務(wù)之巔的同業(yè)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理鄭新林也跳出傳統銀行業(yè)，進(jìn)入到前海微眾銀行。而市場(chǎng)也在遐想，這位曾經(jīng)帶領(lǐng)興業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)快速創(chuàng )新發(fā)展的老總，結合騰訊等互聯(lián)網(wǎng)基因，又將給前海微眾銀行帶來(lái)哪些奇思妙想，進(jìn)而不斷影響到銀行行業(yè)以及消費者的習慣？
除此之外，不斷有央行、銀監會(huì )派出機構以及大行、股份制銀行等高管或地區分行、支行行長(cháng)紛紛跳槽至首批成立的五家民營(yíng)銀行之中，或許在未來(lái)的一段時(shí)間內，他們又將給民營(yíng)銀行帶來(lái)更多的驚喜。
而隨著(zhù)民營(yíng)銀行第二批試點(diǎn)的放開(kāi)，未來(lái)越來(lái)越多的傳統銀行機構的高管將會(huì )不斷入職民營(yíng)銀行，而銀行業(yè)高管的高效流動(dòng)，也離不開(kāi)銀監會(huì )對民營(yíng)銀行的積極推動(dòng)。
積極推進(jìn)
隨著(zhù)浙江網(wǎng)商銀行在6月份正式開(kāi)業(yè)，也宣告了首批試點(diǎn)的五家民營(yíng)銀行全部落地。從2014年3月，銀監會(huì )公布國務(wù)院批準的首批五家民營(yíng)銀行試點(diǎn)名單，正式啟動(dòng)民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作。
隨著(zhù)監管層下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導意見(jiàn)》以及央行推出存款保險制度，同時(shí)民間資本介入銀行業(yè)熱情不減，未來(lái)一段時(shí)間，民營(yíng)銀行的發(fā)展將進(jìn)入到快車(chē)道，民資資本怎么定位，才能通過(guò)監管機構的審核呢？
銀監會(huì )負責人指出，支持民營(yíng)銀行發(fā)揮市場(chǎng)化優(yōu)勢，確立科學(xué)發(fā)展方向，制定切實(shí)可行的經(jīng)營(yíng)方針，為實(shí)體經(jīng)濟特別是中小微企業(yè)、“三農”和社區，以及大眾創(chuàng )業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng )新提供更有針對性、更加便利的金融服務(wù)，實(shí)現持續健康發(fā)展。
同時(shí)，為了支持民營(yíng)銀行的快速健康發(fā)展，銀監會(huì )負責人還指出，將協(xié)調有關(guān)部門(mén)研究制定促進(jìn)民營(yíng)銀行健康發(fā)展的配套支持政策。
有了良好的政策支持，不少上市公司開(kāi)始聯(lián)合發(fā)布公告，宣布將進(jìn)行民營(yíng)銀行的設立申請。
“新銀行”和傳統銀行的對比：
阿里旗下的浙江網(wǎng)商銀行與騰訊旗下的“前海微眾銀行”，成為國內首批互聯(lián)網(wǎng)銀行。與傳統銀行相比，網(wǎng)上銀行既無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也無(wú)需財產(chǎn)擔保，而是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，利用所謂“大數據”信用評級系統發(fā)放貸款。
相比傳統銀行，網(wǎng)上銀行在貸款額度、利率、放款時(shí)間等方面有優(yōu)勢嗎？對于用戶(hù)來(lái)說(shuō)，如何用好網(wǎng)上銀行呢？
速度
當下，傳統銀行推出了更多的“信用貸款”產(chǎn)品。對于貸款用戶(hù)來(lái)說(shuō)，“速度”是重要的考量因素。
了解到，目前傳統銀行的信用貸款政策仍然較緊。以招行為例，信用貸款至少需要5~10個(gè)工作日審批，放款時(shí)間還要看具體分行的不同情況而定。其他銀行至少也需要3個(gè)工作日審批，5個(gè)工作日放款。
然而，互聯(lián)網(wǎng)銀行為了謀求一席之地，解決用戶(hù)“貸不到”、“不及時(shí)”和“不方便”的痛點(diǎn)，借款便利性大大超過(guò)傳統銀行。
以“微眾銀行”為例，“微粒貸”上線(xiàn)一個(gè)月以來(lái)已發(fā)放了超過(guò)5億元的貸款。受邀用戶(hù)只需要登錄手機QQ，進(jìn)入QQ錢(qián)包，在“金融理財”中找到“微粒貸”，輸入支付密碼后便可查看個(gè)人的可借額度，選擇借款金額，輸入身份證、到賬銀行卡等個(gè)人信息進(jìn)行驗證，提交后很快就會(huì )到賬。每人獲得可貸款額度的審批時(shí)間和獲得每筆貸款發(fā)貸時(shí)間的不同，申請時(shí)間短的一兩分鐘，長(cháng)則十幾分鐘，“最快的人用45秒就能完成貸款操作”。
白領(lǐng)用戶(hù)婷婷成為首批體驗“微粒貸”的用戶(hù)。通過(guò)手機QQ，婷婷在十幾分鐘內就成功借到了5萬(wàn)元，且可以隨借隨還。
阿里網(wǎng)上銀行的放款速度也非?？?，基本可以“即時(shí)入賬”。
額度
對于借錢(qián)的人來(lái)說(shuō)，貸款金額是最核心的要素。從目前上線(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)來(lái)看，貸款額度相對較小，且對于特定的“個(gè)人信用”的依賴(lài)性非常強。
例如，阿里網(wǎng)上銀行旗下的產(chǎn)品依賴(lài)“芝麻分”：“借唄”針對芝麻分600分以上的用戶(hù)，才可以申請1000元~5萬(wàn)元貸款，“好期貸”則需要芝麻分達到666分及以上，貸款額度也不超過(guò)5萬(wàn)元，兩者加起來(lái)，總貸款額度也不超過(guò)10萬(wàn)元。
騰訊的“微粒貸”目前只向部分外部用戶(hù)和騰訊內部員工開(kāi)放了“白名單”，以使用QQ錢(qián)包或微信錢(qián)包的18~45歲財付通綁卡用戶(hù)為主，貸款額度只在500~20萬(wàn)元之間。
盡管，網(wǎng)上銀行審核便利，自然要通過(guò)控制貸款限額降低自己的風(fēng)險；傳統銀行審批流程相對復雜，卻也能讓用戶(hù)貸到更多的錢(qián)。記者采訪(fǎng)了解到，目前推出“信用貸款”的傳統銀行在額度方面的上限值都可以達到50萬(wàn)元，當然，也要依不同的個(gè)人情況而定。
傳統銀行的信用貸款包括“大額信用卡無(wú)抵押貸款”、“工資流水無(wú)抵押貸款”等，個(gè)人的房貸、車(chē)貸記錄，所在單位的情況等都是決定貸款額度的重要考量。例如，工行對于個(gè)人信用貸款的政策比較緊，目前只推出“質(zhì)押貸款”，需在工行有國債、保險、理財等資產(chǎn)，額度可以達到資產(chǎn)的50%~90%左右，也就是說(shuō)，上限可以更高。招商銀行的個(gè)人信用貸款只提供給有代發(fā)工資協(xié)議，或在招行有過(guò)房屋貸款記錄的個(gè)人，額度為5萬(wàn)~50萬(wàn)元。廣發(fā)銀行無(wú)抵押貸款額度在50萬(wàn)元以下等。
利率
“利息”是借款人考慮的另一個(gè)重要因素。即便借錢(qián)方便、貸款額度高，但如果利息高，就不劃算了。因此，作為貸款人要仔細對比不同產(chǎn)品的利息。在這方面，網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢不明顯。
目前，“微粒貸”貸款利息在每天萬(wàn)分之二至每天萬(wàn)分之五之間不等，換算作年息為7.2%~18%。前者大約相當于銀行給優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的貸款利率，后者是各銀行信用卡透支款項的通行利率。
目前，支付寶“借唄”貸款日利率為萬(wàn)分之4.5，與微粒貸類(lèi)似，最長(cháng)還款期限為12個(gè)月。不過(guò)，“借唄”的年息和日息是不同的算法，提前還款使用的是日息的算法，12月分期還款采用的是年息的算法。年息比日息便宜，例如，1萬(wàn)元貸款以年息的方式還，一年只需910元，如果用日息來(lái)計算，一年的利息將高達1650元。支付寶“好期貸”年利率17.8%，貸款期限分為3、6、12個(gè)月，可隨時(shí)還款，還款方式為等額本息。
據了解，目前，網(wǎng)上銀行正在努力突破面簽難題，如果今后可以開(kāi)通“人臉識別”、“遠程開(kāi)戶(hù)”等服務(wù)，其便利性則會(huì )更加突顯。
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