作者：杰夫jeff
正文：
火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從來(lái)不缺大新聞。
這不，8月15日騰訊旗下微眾銀行剛剛上線(xiàn)了其首款獨立客戶(hù)端形態(tài)產(chǎn)品“微眾銀行App”，3天后，阿里的螞蟻金服即推出了“聚寶”，同樣聚焦移動(dòng)理財。也許正是因為如此，大家就習慣性地將他們定義為競爭對手了，認定騰訊、阿里又將上演“遭遇戰”。
果真如此嗎？
事實(shí)上，如果仔細分析一下兩個(gè)產(chǎn)品的幾大要素，我們不難發(fā)現，將“微眾銀行App”和“螞蟻聚寶”硬拉為所謂的競爭對手，未免有點(diǎn)“關(guān)公戰秦瓊”的感覺(jué)。
要素一 產(chǎn)品結構
8月17號，有網(wǎng)友發(fā)現微博關(guān)注自動(dòng)“新增”了“螞蟻聚寶”，原來(lái)是“支付寶錢(qián)包”的微博改名為“螞蟻聚寶”，默默醞釀著(zhù)一場(chǎng)變化。 8月18日凌晨，螞蟻聚寶上線(xiàn)，通過(guò)支付寶賬號登錄，集合了余額寶、招財寶和基金等三種理財類(lèi)型，主推一站式移動(dòng)理財。其中，余額寶、招財寶都是從支付寶平移過(guò)來(lái)的。
那么，支付寶已經(jīng)成熟的兩大模塊，何必多此一舉地大“搬家”呢？這里面的深意就在“移動(dòng)”這兩個(gè)字上。強大的支付寶雖然早就以獨立App的形態(tài)存在，但是一直以來(lái)的PC端屬性都難以真正突破，其移動(dòng)端屬性更多的是表現在“支付”行為上。所以，“螞蟻聚寶”的余額寶、招財寶兩大模塊“搬家”的立意顯然就是寄托于“再造一個(gè)支付寶”，實(shí)現PC端屬性向移動(dòng)端轉移的戰略目標。
再看“微眾銀行App”，它的開(kāi)戶(hù)、轉賬、購買(mǎi)理財產(chǎn)品三大功能，都屬于基礎性的銀行功能，被部分媒體稱(chēng)為“并無(wú)驚喜”。19位數的“微眾卡”的開(kāi)戶(hù)，一方面通過(guò)微信、QQ賬號直接登錄，為微眾銀行提供了龐大的潛在用戶(hù)池，另一方面通過(guò)綁定儲蓄卡，承擔了連接銀行的功能。
此次上線(xiàn)被微眾銀行作為重點(diǎn)推介的“活期+”、“定期+”兩大產(chǎn)品，以及其所宣傳的“不錯過(guò)每一天收益”主張，很明顯就是針對，甚至迎合來(lái)自微信、QQ平臺用戶(hù)的入門(mén)級需求特點(diǎn)而有意降低投資理財門(mén)檻。
綜上來(lái)看，“螞蟻聚寶”的首要任務(wù)是如何更順利地引導原有支付寶用戶(hù)的平滑移動(dòng)化，其次是挖掘出對更高風(fēng)險產(chǎn)品有接受度的用戶(hù)群交易潛力；而“微眾銀行App”面臨的挑戰則首先是如何吸引微信、QQ平臺用戶(hù)的轉化，激發(fā)其活躍度并有效沉淀。
要素二 場(chǎng)景體驗
基于前文分析，雖然螞蟻聚寶的宣傳都圍繞“理財，可以更簡(jiǎn)單”，實(shí)際上“螞蟻聚寶”的“市場(chǎng)”頁(yè)卡900多支基金選擇和“自選”頁(yè)卡繁雜的證券資訊，過(guò)于深度的理財知識要求與“簡(jiǎn)單”的初衷背道而馳；“微眾銀行App”的核心目標用戶(hù)更多定位于微信、QQ平臺用戶(hù)，就連側身企鵝的icon設計也能讓人一下聯(lián)想到它與騰訊直接的關(guān)系，而這批用戶(hù)的特點(diǎn)在于他們投資理財經(jīng)驗偏少，關(guān)注操作簡(jiǎn)單便捷和回報穩妥性?？偠灾?，前者基礎穩固，亟待復制；后者從0開(kāi)始，重在吸引。
有意思的是，從兩者安裝包的大小就可以看出來(lái)兩者的差異：螞蟻聚寶App 35.9M，微眾銀行9.7M。相對應，螞蟻聚寶的設計動(dòng)效更顯得華麗動(dòng)感，并沿用了不少支付寶里慣用的優(yōu)質(zhì)體驗，但整體功能過(guò)于復雜，理財專(zhuān)業(yè)要求高。相比之下，“微眾銀行App”輕裝上陣，首頁(yè)、理財、轉賬布局簡(jiǎn)潔清晰，但缺少設計細節的驚喜。
另一個(gè)場(chǎng)景體驗的重要關(guān)注點(diǎn)是贖回周期?；疒H回時(shí)，“螞蟻聚寶”可以實(shí)現T+1到賬，相對于行業(yè)平均T+3的時(shí)長(cháng)，這確實(shí)算得上是一大進(jìn)步?！拔⒈娿y行App”活期+的隨存存取、實(shí)時(shí)到賬則讓用戶(hù)真正享受到了銀行牌照的獨特價(jià)值。
要素三 安全保證
安全既是金融服務(wù)的基本屬性，也是互聯(lián)網(wǎng)金融場(chǎng)景體驗的一個(gè)重要關(guān)注點(diǎn)。對此，除了分別依托阿里、騰訊，和各自建立系統的風(fēng)控體系，“螞蟻聚寶”采取的是用戶(hù)自購賬戶(hù)安全險這種間接的方式來(lái)強化安全保障，將風(fēng)險轉移到用戶(hù)和保險公司。
這一點(diǎn)上，微眾銀行的銀行資質(zhì)則顯現出更大優(yōu)勢?；蛟S，因為是新興事物，有部分用戶(hù)對“互聯(lián)網(wǎng)銀行”并不了解，但是，就“銀行”性質(zhì)本身來(lái)說(shuō)，與用戶(hù)熟知的工農中建交等銀行的安全背書(shū)并無(wú)二致。
要素四 用戶(hù)收益
“微眾銀行App”在收益方面看起來(lái)就底氣更足一點(diǎn)，直接公開(kāi)打出了高收益的牌，其“活期+”賬戶(hù)年化收益率（近7日）約5.30%，“定期+”里的“眾享太平90”投資期限三個(gè)月，預期年化收益率可達7.00%，對于入門(mén)級用戶(hù)來(lái)說(shuō)，吸引力可想而知。
“螞蟻聚寶”主打基金理財，以高門(mén)檻、高風(fēng)險追求高收益，“微眾銀行App”力推低門(mén)檻、穩妥型來(lái)確保高收益，兩者在收益這一理財用戶(hù)的核心需求的差異，根本上取決于產(chǎn)品定位、核心目標人群的不同。
要素五 延伸價(jià)值
可以預料，無(wú)論是“微眾銀行App”，還是“螞蟻聚寶”，目前的產(chǎn)品都只是剛剛上線(xiàn)，不過(guò)，后續還憋著(zhù)什么大招，謀劃著(zhù)什么樣的升級版本，推出哪些新的功能，其實(shí)也不難推測出一二。
推測1 根據螞蟻金服方面公布的信息，“螞蟻聚寶”首先被寄予更多想像空間的應該是“支持通過(guò)余額寶購買(mǎi)股票”，那么，“螞蟻聚寶”未來(lái)不得不考慮的是，如何處理和炒股軟件這些泛對手的PK關(guān)系。
推測2 不同于“螞蟻聚寶”聯(lián)手一財提供純粹的資訊增值服務(wù)，“微眾銀行App”可能會(huì )著(zhù)眼于發(fā)揮用戶(hù)社區的黏性?xún)?yōu)勢。這樣一來(lái)，后者不僅更貼近“小白”用戶(hù)的社交、分享和互動(dòng)需求，也更方便以用戶(hù)社區為基礎，實(shí)現數據沉淀、清洗和挖掘，從而不斷提升、優(yōu)化產(chǎn)品組合推薦的精準度，切實(shí)提高用戶(hù)收益回報。
由此看來(lái)，“螞蟻聚寶”和“微眾銀行App”生逢其時(shí)，作為阿里、騰訊兩大集團在互聯(lián)網(wǎng)金融方面同時(shí)立足于理財市場(chǎng)的代表產(chǎn)品，表面上看起來(lái)火藥味十足，實(shí)則二者由于起點(diǎn)基礎所承載的戰略使命不同，短期內在產(chǎn)品結構、場(chǎng)景體驗、用戶(hù)收益、延伸價(jià)值等幾大方面，都會(huì )存在明顯的區隔，其在各自體系內的耕耘將是主要狀態(tài)。
而且，這將是一個(gè)伴隨著(zhù)普惠深入，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展成熟的過(guò)程。當然，這并非長(cháng)期的格局，不難判斷，隨著(zhù)各自體系內耕耘的接近完成，直接競爭終有一天難以回避，而且極有可能將是水火之戰、存亡之戰。
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