“望子成龍，望女成鳳”，是每個(gè)父母的心愿。如何為子女籌集一筆充足的教育經(jīng)費成為父母們的心頭大事。據中國人民銀行的調查顯示，城鄉居民儲蓄的目的，子女教育費用排在首位，所占比例接近30%，位列養老和住房之前。

　　由于學(xué)費逐年上漲，家長(cháng)們積攢子女教育經(jīng)費的壓力陡增，子女教育費用已經(jīng)成為僅次于購房的一項重大家庭支出。子女教育費用需求也成為家庭理財(相關(guān):證券 財經(jīng))的重要需求，家長(cháng)們應該盡早規劃。

　　■ 案例分析

　　家庭現狀：王先生今年45歲，月收入5000元；張女士今年40歲，月收入3500元；兩人年終獎共計1萬(wàn)元。他們有一對雙胞胎女兒，剛上初中。

　　家庭資產(chǎn)：擁有20萬(wàn)元的定期存款和5萬(wàn)元的活期存款，沒(méi)有炒股或者基金、債券投資；另外，還有1萬(wàn)美元存于銀行；自住一套現價(jià)80萬(wàn)元的老公房，房屋貸款已還清。

　　支出方面：家庭的每月基本生活開(kāi)銷(xiāo)維持在3000元左右；房屋物業(yè)管理費每月100元；雙胞胎女兒教育費用每月大概800元；王先生夫婦沒(méi)有任何商業(yè)保險支出，只是給雙胞胎女兒們各投了一份綜合險，每年的保費總支出為5000多元。

　　理財目標：6年內準備雙胞胎女兒的大學(xué)教育費用；15年后安心退休，并維持現有生活水平。

　　■ 理財建議

　　家庭的財務(wù)安排有些失當，流動(dòng)性比率偏高，壓縮了收益的空間，造成家庭財富累積進(jìn)展緩慢。

　　保費支出占總支出的比率在10%以下，但其保障的主體是雙胞胎女兒，而非家庭財富的創(chuàng )造者王先生夫婦，若兩人一旦遇到意外，家庭財務(wù)狀況將快速惡化，因此夫妻兩人的保障力度急需加強。

　　投資性資產(chǎn)的投向極其單一，僅僅局限在現金和銀行存款，因而投資回報率極低（低于2%），家庭面臨的是“負利率”。

　　■ 教育儲蓄

　　經(jīng)過(guò)子女教育規劃的測算（按每人每年2萬(wàn)元的現值、學(xué)費成長(cháng)率5%計算），由于高等教育費用較高，且缺乏時(shí)間彈性和費用彈性，通過(guò)投資來(lái)積累的穩定性較差，需要提前準備。

　　教育儲蓄為零存整取定期儲蓄存款，存期分為1年、3年、6年。最低起存金額為50元，存入金額為50元的整倍數，可一次性存入，也可分次存入或按月存入，本金合計最高限額為2萬(wàn)元。教育儲蓄的利率享受兩大優(yōu)惠政策，除免征利息所得稅外，其作為零存整取儲蓄將享受整存整取利率，利率優(yōu)惠幅度在25%以上。

　　理財師認為，這種存款方式適合像王先生這樣工資收入不高、有資金流動(dòng)性要求的家庭。收益有保證，零存整取，也可積少成多，比較適合為小額教育費用做準備。王先生夫婦可為雙胞胎女兒分別開(kāi)立一個(gè)儲蓄賬戶(hù)，作為以后上大學(xué)的儲備資金。

　　■ 基金定投

　　基金定投業(yè)務(wù)是指在一定的投資期間內，投資人以固定時(shí)間、固定金額申購某只基金產(chǎn)品的業(yè)務(wù)?；鸸芾砉窘邮芡顿Y人的基金定投申購業(yè)務(wù)申請后，根據投資人的要求在某一固定期限（以月為最小單位）從投資人指定的資金賬戶(hù)內扣劃固定的申購款項，從而完成基金購買(mǎi)行為。比較類(lèi)似于銀行的零存整取方式。一般來(lái)說(shuō)，基金定投比較適合風(fēng)險承受能力低的工薪階層、具有特定理財目標需要的父母（如子女教育基金、退休金計劃）和剛離開(kāi)學(xué)校進(jìn)入社會(huì )的年輕人。

　　對王先生家庭來(lái)說(shuō)，通過(guò)基金定投，可以使小錢(qián)變大錢(qián)，同時(shí)基金收益可補充教育金。

　　■ 保險規劃

　　王先生夫婦沒(méi)有買(mǎi)過(guò)商業(yè)保險，因此提高保險保障是十分有必要的。

　　子女教育金的準備是缺乏時(shí)間彈性的，6年后無(wú)論家庭情況如何，孩子的高等教育不能耽誤。因此建議夫妻兩人購買(mǎi)保額為20萬(wàn)元左右的定期壽險，保障期限10年。以防家庭意外變故而影響子女的高等教育。

　　重大疾病附加住院醫療、意外險，保額80萬(wàn)元，保障期限20年。從該家庭男女主人的年齡來(lái)看，正是疾病的高發(fā)時(shí)間，應該考慮購買(mǎi)重大疾病和住院醫療險。重疾險的保額不必太高，加上住院醫療兩人保額20萬(wàn)左右。意外險保額60萬(wàn)左右，以防夫婦兩人中的一人發(fā)生意外后，影響到另外一人的退休養老。

　　以上兩項保額相加為100萬(wàn)元，相當于家庭年收入的10倍左右，保費年支出在9000-10000元左右。