我們常常說(shuō)日本是「現金社會(huì )」，那日常生活中是不是真的全都得用現金？日本有沒(méi)有其他支付方式？這篇文章就來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題。由此還會(huì )引申到信用系統的簡(jiǎn)介。

現金

現金是歷史最久、最為通用的支付方式。包括紙幣和硬幣。一般由一國的中央銀行負責發(fā)行并通過(guò)各種手段控制流通量。今年4月日本發(fā)表了新版紙幣?硬幣的設計。日本沒(méi)有跟美國一樣的信用?貸記支付傳統，支票或信用卡都沒(méi)有占據過(guò)主導支付方式的地位。

上圖引自經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)省的一份報告。日本的信用卡使用率比起澳大利亞、加拿大和美國都有較大差距，借記卡和預支付卡更是極少。值得關(guān)注的是韓國，其信用卡支付所占比例非常之高，這主要是因為韓國政府在20世紀末到21世紀初的這段時(shí)間對信用卡支付給予一定的稅收優(yōu)惠，從而大幅促進(jìn)了信用卡的普及。

現金的使用上，不同地域有所差別，越是人口和經(jīng)濟規模大的城市，非現金支付的使用比例就越高。

銀行轉賬

這部分特別拿出來(lái)。國內很少有這種已經(jīng)形成固定規范的「銀行轉賬」支付方式，大部分是個(gè)人自發(fā)的轉賬。在日本，當個(gè)人繳納房租、電水氣費、信用卡賬單等時(shí)，會(huì )使用「振替」這種方式，由收費機構直接從銀行賬戶(hù)定期扣除費用，不需要任何個(gè)人操作。其實(shí)在美國也差不多是這樣…

電子錢(qián)包

這種支付方式一般不是國際通用的，往往只能在某一國內用于支付?！鸽娮鹰蕙桐`」怎么翻譯成中文我想了想，還是電子錢(qián)包比較適合。

拿日本來(lái)舉例?！鸽娮鹰蕙桐`」種類(lèi)太多了。從支付方式來(lái)分類(lèi)，有預付式（Prepaid）和后付式（Postpay），前者類(lèi)比借記卡，后者類(lèi)比信用卡（貸記卡）。從發(fā)行商來(lái)看，分為交通系和其他各類(lèi)商家。

最典型的「電子マネー」之一就是Suica。Suica本身在JR東日本范圍內搭乘各類(lèi)交通設施時(shí)都很方便，其本身又可以被當作一個(gè)預支付的電子錢(qián)包，充值后余額可以用來(lái)在支持Suica支付的店鋪購物。與之類(lèi)似的，從交通費用支付卡衍生而來(lái)的電子錢(qián)包有PASMO（和Suica一樣主要服務(wù)關(guān)東地區）、ICOCA（JR西日本）等等。下述文章中也有提及。

其他的還有由具體商家發(fā)行的預付卡，如樂(lè )天Edy、7-11的nanaco、AEON的WAON等。這些預付式的「電子マネー」或多或少使用范圍都受限，偏向自家的店鋪。樂(lè )天還好，本身是線(xiàn)上為主所以實(shí)體卡限制不多，其他兩家可使用范圍相對小一些。

然后是和信用卡一樣后付式的iD和QUICPay，這種情況下能否叫做電子錢(qián)包呢…iD可使用范圍還算挺廣的，且iD也能充值作為預付式使用。

「電子マネー」一般通過(guò)搭載了FeliCa（NFC Type-F）芯片的卡片或手機使用，卡片可以是專(zhuān)用的，也可以是和其他信用卡/借記卡等一體化的。

再要補充的話(huà)就是所謂的Gift Card了，比如iTunes和Amazon的禮品卡。美國還有Visa Gift Card（VGC）一類(lèi)的偽借記卡。

注意：預付型的電子錢(qián)包不屬于存款保險的范疇內，因此有隨著(zhù)運營(yíng)公司倒閉從而損失余額的可能性。

手機支付

可能?chē)鴥鹊淖x者第一時(shí)間會(huì )想到支付寶和微信支付（以及二維碼支付），但是這倆嚴格來(lái)說(shuō)遠遠超出了「支付方式」的范疇，給我的感覺(jué)更像是銀行（除了余額沒(méi)有活期利息外）。我記得這兩者均不屬于存款范疇，因此使用者需要承擔公司破產(chǎn)的風(fēng)險。這兩家的網(wǎng)上銀行（沒(méi)有線(xiàn)下實(shí)體店鋪）又另當別論，我不知道現在還有沒(méi)有在運營(yíng)…

單純就支付功能來(lái)看的話(huà)，歸于同類(lèi)的包括美國的PayPal、日本的LINE Pay和PayPay（軟銀旗下）等。

這里另外想介紹一下Google Pay和Apple Pay。命名形式上和上述的xx pay一樣，但實(shí)際上有著(zhù)本質(zhì)區別。只有這兩家可以從系統層面支持支付功能，不論安全性、速度、便捷性都占有優(yōu)勢，軟硬件生態(tài)系統更是完善。同時(shí)，這兩家在理念上就是一個(gè)「支付橋梁」，為既有的支付方式（信用卡等）提供接入接口，而不是去替代現有的支付方式，不插手信用卡本身的發(fā)行、審查等。哪怕是Apple Card也是和高盛（Goldman Sachs）合作發(fā)行。

這兩者基于的硬件技術(shù)都是NFC Type A/B，而上文的FeliCa是NFC Type F，全球大部分國家使用的都是前者。iPhone 8之后全球任意地區發(fā)售的機種都自帶FeliCa（NFC Type F）的支持，終于是填平了這道溝壑。日本很多技術(shù)真的是挺「ガラパゴス」的…（銀聯(lián)也是一個(gè)德性，下文再述）

借記卡

這個(gè)貌似在國內說(shuō)儲蓄卡比較多，姑且算是支付方式的一種吧，英文叫Debit Card。區分一下，究竟是借記卡還是貸記卡和支付網(wǎng)絡(luò )（Visa、Mastercard、JCB、AMEX、銀聯(lián)等）沒(méi)有必然關(guān)系。

一個(gè)很常見(jiàn)的誤區是，日本開(kāi)設銀行賬戶(hù)后一般會(huì )發(fā)一張「キャッシュカード」（Cash Card），有不少朋友把這當成儲蓄卡/借記卡。其實(shí)并非如此，Cash Card是證明你擁有這個(gè)銀行賬戶(hù)的憑證，可以用于A(yíng)TM操作，和支付方式?jīng)]關(guān)系。有的Cash Card和借記卡（Debit Card）是一體的，有的銀行的Cash Card能直接在部分店鋪用于支付，迷惑性很強。不過(guò)話(huà)又說(shuō)回來(lái)，美國大部分的ATM Card和Debit Card是一體的，所以就算不分清兩個(gè)概念也沒(méi)什么大問(wèn)題。

日本借記卡的使用幾乎可以忽略不計。美國也是能申請信用卡就盡量申請，信用卡的開(kāi)卡獎勵非常豐厚，搞活動(dòng)返現的力度也很大。信用卡本身又是全球通用的支付方式，在美國和日本想不太到用借記卡而不用信用卡的理由——除非個(gè)人財務(wù)管理不嚴，用錢(qián)用著(zhù)就月光的同學(xué)…

信用卡

重頭戲來(lái)了，信用卡實(shí)在是太重要了，多花點(diǎn)篇幅。信用卡即Credit Card，credit這個(gè)詞很精髓，既有會(huì )計學(xué)里貸記的意思，又有信用、名譽(yù)、賒賬能力的意思。

玩轉信用卡不簡(jiǎn)單。之前說(shuō)過(guò)，美國信用卡的開(kāi)卡獎勵和返現活動(dòng)都挺給力的，這羊毛不薅白不薅。日本的這些獎勵雖然沒(méi)有美國那么豐厚，有總比沒(méi)有好吧，而且還是有不錯的活動(dòng)獎勵的。

信用卡本身有獨立的賬戶(hù)，和銀行開(kāi)設的存款賬戶(hù)是獨立的。在日本，發(fā)行信用卡的公司和信用卡賬戶(hù)所在的銀行并不一定一致，有很多非金融業(yè)務(wù)的商業(yè)公司參與，而美國的大部分信用卡仍然是由銀行等金融機構發(fā)行。信用卡賬戶(hù)專(zhuān)門(mén)記錄該信用卡相關(guān)的消費和還款記錄，這個(gè)賬戶(hù)在外匯交易自由的國家一般只使用本國貨幣這一個(gè)賬戶(hù)，在國內則可能是人民幣/美元雙幣賬戶(hù)，或者更多其他幣種。

上面借記卡的部分已經(jīng)提到過(guò)支付網(wǎng)絡(luò )（payments network），這里詳細解釋一下其作用。最有名的卡組織Visa和Mastercard都是支付網(wǎng)絡(luò )，負責將商家及其開(kāi)戶(hù)銀行和消費者及其信用卡開(kāi)戶(hù)銀行連接起來(lái)，讓一張卡能夠在全球各地消費。這里不多廢話(huà)，請參照以下鏈接：

https://wallethub.com/edu/cc/credit-card-transaction/25511/

基本涵蓋了我所有想描述的東西。更簡(jiǎn)單點(diǎn)的話(huà)，我從其中引用幾張圖，方便理解。

弄清楚信用卡交易各方在交易全程所擔當的角色有什么好處呢？比如說(shuō)，信用卡被盜刷，該找誰(shuí)，要走什么流程，誰(shuí)要承擔什么責任會(huì )非常明確。再如惡名昭彰的DCC費用，知道這個(gè)費用由誰(shuí)拿走、為什么讓卡組織結算外匯更好，能避免無(wú)謂的金錢(qián)損失。理解海外消費要額外支付什么費用、各方如何抽成，能幫助你選到更實(shí)惠的信用卡。

另外，很少有一張卡對應兩個(gè)卡組織的情形，這是國內過(guò)去十多年的獨有做法，現在國內已經(jīng)不這么干了。這種卡大都是磁條卡，容易被仿制盜刷，并不安全。能辦芯片卡就盡量辦。這里點(diǎn)名銀聯(lián)的芯片卡自己搞個(gè)PBOC標準，然而在十年前已經(jīng)制定好的國際通用的EMV標準。給外國游客在本國消費以及本國游客在外國消費造成人為阻礙，對此我無(wú)話(huà)可說(shuō)，當時(shí)的設計負責人為了平步青云倒也是啥都干得出來(lái)。另外，現在在接觸式芯片卡之上又發(fā)展了非接觸式支付技術(shù)，Visa對應PayWave，MasterCard和JCB對應Contactless，AMEX（American Express）對應ExpressPay，銀聯(lián)的對應Quickpass。國際標準是EMV Contactless，使用的RFID技術(shù)是NFC Type A/B，和Google Pay以及Apple Pay支持的技術(shù)是一致的。這也是為什么手機能夠代替信用卡進(jìn)行支付，因為移動(dòng)設備里已經(jīng)儲存了必要的支付信息（如虛擬卡號、到期日等），持有這個(gè)設備等同于持有這張信用卡，非常方便。不論是信用卡還是手機，只要貼近識別終端，就可以快速完成支付。NFC還有希望被用于信息和文件分享、身份識別等。

個(gè)人印象里，目前非接觸式芯片支付做的比較好的國家是澳大利亞和加拿大，普及率相當高，令人印象深刻。非接觸式支付的安全性和便捷性都進(jìn)一步提升。2020年?yáng)|京奧運會(huì )在即，至少東京的很多大中型店面應該會(huì )陸續開(kāi)始支持EMV Contactless。小型商家的話(huà)應該可以通過(guò)Square很簡(jiǎn)單地導入支持系統。唯一需要擔心的大概就是因循守舊的現金傳統吧。

然后關(guān)于信用卡的賬單償還，最普通的是一次性還清本月賬單，我個(gè)人一般都是這樣做。也可以對賬單進(jìn)行分期，一般要支付相對高的年化利率（APR），分期越久年化利率越高。然后，也可以選擇每個(gè)月都不還清全部賬單，只償還最小額度，剩下的revolve到下個(gè)月，銀行會(huì )對未還清的金額開(kāi)始計算復利。利息累積起來(lái)搞不好會(huì )個(gè)人破產(chǎn)，所以要好好規劃個(gè)人財務(wù)支出和收入。美國一般都是revolve的償還形式，很多對支出規劃沒(méi)有概念的人很容易掉入復利陷阱。題外話(huà)，當年日本經(jīng)濟向好的時(shí)候「消費者金融」這種借貸也很盛行，現在的規制則強化了許多。

那么如何提高信用卡的額度、增加申請高級信用卡的成功率呢？這就是接下來(lái)的部分要介紹的。

信用系統

因為美國的信用系統比較典型，先介紹這邊。美國的個(gè)人信用系統對于信用卡辦理、汽車(chē)貸款以及房屋抵押貸款有重要影響，包括是否貸款的決定以及利率的確定等，個(gè)人是無(wú)法得知誰(shuí)在何時(shí)以何種方式查看了什么內容的。有時(shí)，雇主、房屋出租者或保險公司等也有權查看個(gè)人信用記錄，這時(shí)可能需要本人的書(shū)面授權。

美國使用最廣泛的信用評分模型是FICO score（范圍300~850）。盡管具體計算方式保密，公開(kāi)的模型由5個(gè)部分組成，這5個(gè)部分各自所占比例是確定的：

除此之外，公開(kāi)的法庭判決、長(cháng)期信用記錄空白或逃稅記錄也可能影響評分，對于異常值的處理因人而異。請注意，FICO內部針對不同用途還有多個(gè)細分類(lèi)別，每個(gè)類(lèi)別都會(huì )有單獨的評分及計算方式。FICO模型以外也有其他的一些評分模型，但FICO是最主流的模型。

負責提供計算模型以及實(shí)際計算軟件的是一個(gè)公司，而收集信用記錄的則是另外的公司。美國三大信用機構是Experian、Equifax和TransUnion。這些公司與銀行、信用卡公司等建立合作關(guān)系并獲取相關(guān)記錄，將記錄整理成報告提交給FICO公司計算信用分數，然后將信用報告（及信用評分）反饋給需要的人或公司。美國國會(huì )曾通過(guò)一個(gè)專(zhuān)門(mén)的法案（FACT Act）來(lái)規制這三家信用機構，其中要求每個(gè)美國居民都有權利每年向每個(gè)機構免費申請查看自己的信用報告（但不包括評分，需單獨購買(mǎi)），可以通過(guò)定期檢查報告確認記錄是否有誤。這三家機構的數據不是相通的，它們各自建立自己的情報網(wǎng)絡(luò )并獨立運營(yíng)，所以同一個(gè)人在三家機構給出的信用報告的評分可能是不一致的；加上FICO評分內部還有很多細分類(lèi)別，以及FICO外的其他評分模型，一個(gè)人總共可能對應數十條信用評分。

提醒一下，這三家機構和信用評級機構的三巨頭S&P、Moody's及Fitch不一樣。信用評級機構主要對機構/公司/政府發(fā)行的債券進(jìn)行信用和聲譽(yù)評估。

申請查看特定個(gè)人的信用報告需要有合理的理由，比如信用卡公司查看信用卡申請人的信用報告。信用報告一般會(huì )包括支付歷史、當前貸款和債務(wù)等信息。查看可以是hard或soft的。像是信用卡和貸款申請時(shí)貸款公司查看個(gè)人信用報告，這屬于hard pull，會(huì )出現在個(gè)人信用報告上且降低信用評分；其他的屬于soft pull，不出現在信用報告上且對評分無(wú)影響。

介紹完了美國，日本就簡(jiǎn)單很多了。日本同樣是三家信用機構：JICC、CIC和KSC。但它們不像美國是私營(yíng)公司，而是由一些非盈利性質(zhì)的法人設立的（比如行業(yè)內機構組成的協(xié)會(huì )、聯(lián)盟）。KSC主要面向銀行業(yè)成員，JICC和CIC面向的業(yè)種則各有一部分重疊。個(gè)人同樣可以申請自己的信用記錄（雖然要收費）。并且，這三家機構會(huì )相互通過(guò)CRIN或FINE的情報網(wǎng)絡(luò )交換信用信息，和美國信用機構的獨立運營(yíng)業(yè)態(tài)不同。

本來(lái)打算寫(xiě)關(guān)于日本祭典和神道的文章，想了想還是以評論的形式放到之前相關(guān)的文章下面。文字不長(cháng)，純作簡(jiǎn)介，若記述有誤也歡迎指出~