本文為交通銀行[0.75% 資金 研報]首席經(jīng)濟學(xué)家，中國首席經(jīng)濟學(xué)家論壇理事長(cháng)連平發(fā)表于《金融時(shí)報》
1.全國首批五家民營(yíng)銀行的試點(diǎn)工作已滿(mǎn)一年，能否請您介紹下民營(yíng)銀行這一年中的發(fā)展狀況？業(yè)務(wù)存在哪些可圈可點(diǎn)的突破？
2014年3月，銀監會(huì )公布了國務(wù)院批準的首批五家民營(yíng)銀行試點(diǎn)名單，正式啟動(dòng)民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作。截至2015年6月末，第一批試點(diǎn)的五家民營(yíng)銀行已全部開(kāi)門(mén)迎客。目前，首批試點(diǎn)的五家民營(yíng)銀行總體運行平穩。
首批試點(diǎn)的五家民營(yíng)銀行無(wú)一例外的立足股東自身優(yōu)勢，結合自身稟賦，選擇了各具特色的市場(chǎng)定位和產(chǎn)品服務(wù)，向公眾展示了全新的產(chǎn)品體系、運營(yíng)模式和公司治理。
一是市場(chǎng)定位呈現差異。首批試點(diǎn)的五家民營(yíng)銀行市場(chǎng)定位各異。深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行主打互聯(lián)網(wǎng)概念，前者主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為個(gè)人和小微企業(yè)提供金融服務(wù)，后者主要為電商平臺上的經(jīng)營(yíng)者和消費者提供有特色的、適合網(wǎng)絡(luò )操作的金融服務(wù)和產(chǎn)品。上海華瑞銀行定位于面向自貿區的涵蓋“結算、投資、融資、交易”的專(zhuān)屬金融產(chǎn)品和服務(wù)體系。天津金城銀行定位于天津地區的對公業(yè)務(wù)。溫州民商銀行則定位于溫州的小微企業(yè)、個(gè)體戶(hù)和小區居民，以及縣域三農金融服務(wù)。
二是業(yè)務(wù)模式具有特色。首批試點(diǎn)的五家民營(yíng)銀行在業(yè)務(wù)特色上更是個(gè)性鮮明。前海微眾銀行主打個(gè)人存款和小微貸款；華瑞銀行主要是面向自貿區的專(zhuān)屬金融服務(wù)；民商銀行主打供應鏈金融；金城銀行主要是公存公貸，只做對公業(yè)務(wù)；網(wǎng)商銀行則主要是小存小貸。
三是運營(yíng)模式各有特點(diǎn)。首批試點(diǎn)的五家民營(yíng)銀行都充分利用了主發(fā)起人的特色資源、競爭優(yōu)勢和客戶(hù)基礎，在此基礎上建立起自己的征信與風(fēng)控系統，進(jìn)而形成利益共容的生態(tài)系統，實(shí)現多方的互利共贏(yíng)。
2.作為新型的金融形態(tài)，民營(yíng)銀行還很“弱小”，您如何看待民營(yíng)銀行“出生易、成長(cháng)難”這一現象？我國民營(yíng)銀行在發(fā)展中正面臨哪些問(wèn)題？對此您有哪些建議？
民營(yíng)銀行入市“開(kāi)跑”的時(shí)點(diǎn)，恰恰是中國銀行[0.99% 資金 研報]業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力明顯增大、挑戰驟然增多的時(shí)候。作為后來(lái)者的民營(yíng)銀行，既要接受激烈的競爭，也要經(jīng)受經(jīng)濟周期的考驗，其發(fā)展正在面臨或即將面臨諸多挑戰。
一是客戶(hù)信心不足。無(wú)論是在國內還是國外，規模相對較小的銀行經(jīng)營(yíng)內容通常都比較單一，主要集中在存貸款業(yè)務(wù)上，這需要有良好的商業(yè)信譽(yù)。民營(yíng)銀行的股東都是民營(yíng)企業(yè)，與國有銀行相比，百姓對于其信任度明顯不足，這在一定程度上帶來(lái)了開(kāi)戶(hù)難和存款難問(wèn)題。而且民營(yíng)銀行批量誕生之后，其存款業(yè)務(wù)發(fā)展的困難可能會(huì )進(jìn)一步加大，而沒(méi)有存款則貸款業(yè)務(wù)就會(huì )成為無(wú)源之水，無(wú)本之木。
二是定價(jià)能力不足。利率市場(chǎng)化使銀行的利差逐步收窄，這考驗著(zhù)商業(yè)銀行的定價(jià)能力。作為起步階段的民營(yíng)銀行，其首先面對的恰恰是那些對利率比較敏感的客戶(hù)，這無(wú)疑要求其有較強的定價(jià)能力。但對于新生的民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，這恰恰是它們的薄弱環(huán)節。
三是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險較高。民營(yíng)銀行的服務(wù)對象大多為小微企業(yè)，這也是傳統銀行不愿意進(jìn)入的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，特別是在當前經(jīng)濟下行壓力猶存的背景下，小微企業(yè)風(fēng)險有加大趨勢，這對民營(yíng)銀行的發(fā)展是個(gè)嚴峻挑戰。
四是業(yè)務(wù)模式和組織架構尚未定型。目前，首批試點(diǎn)的五家銀行雖已全部開(kāi)門(mén)迎客，但主要業(yè)務(wù)模式尚未最終定型，內部組織管理架構仍在不斷調整中，經(jīng)營(yíng)成效尚待進(jìn)一步檢驗。
未來(lái)，需要在監管、制度、市場(chǎng)環(huán)境等為民營(yíng)銀行的持續穩健發(fā)展提供良好條件。監管方面需要對民營(yíng)銀行進(jìn)行正確引導，促進(jìn)其差異化定位，錯位競爭，同時(shí)對其公司治理、內部控制、風(fēng)險體系建設等方面進(jìn)行嚴格要求和監管；拿捏好網(wǎng)絡(luò )銀行跨區域經(jīng)營(yíng)的監管力度，統籌兼顧統一尺度與不同形態(tài)機構的差異化監管；建立實(shí)時(shí)監控系統，高度關(guān)注民營(yíng)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險，及時(shí)預警市場(chǎng)波動(dòng)對其帶來(lái)的沖擊；在民營(yíng)銀行成立初期階段，可以考慮適用相對較低的存款準備金率，待其經(jīng)營(yíng)穩定后逐步適用行業(yè)平均水平。
制度建設方面需要進(jìn)一步完善金融機構破產(chǎn)制度以及處置機制；建立并完善健全國家征信系統，提高央行征信體系覆蓋面，并推動(dòng)部分公共數據（如進(jìn)出口、稅收等）向民營(yíng)銀行開(kāi)放。市場(chǎng)環(huán)境方面要建立民營(yíng)銀行與央行、大型銀行之間直接和便利的融資通道，必要時(shí)給予及時(shí)的流動(dòng)性支持。
3.民營(yíng)銀行的成立打破了我國金融行業(yè)國有壟斷的狀態(tài)，“服務(wù)小微企業(yè)”是民營(yíng)銀行的初衷。然而，在業(yè)績(jì)考核和發(fā)展要求的壓力之下，民營(yíng)銀行能否在“服務(wù)小微”的道路上一直走下去？民營(yíng)銀行要如何在競爭中做到差異化經(jīng)營(yíng)？
近年來(lái)，小微企業(yè)持續面臨融資難問(wèn)題，民營(yíng)銀行脫胎于民營(yíng)企業(yè)，因而有著(zhù)服務(wù)小微企業(yè)的“天然基因”。而在經(jīng)濟增速放緩的新形勢下，中國銀行業(yè)的競爭已然十分激烈，傳統銀行資產(chǎn)規模大、客戶(hù)資源穩固、經(jīng)營(yíng)模式成熟，民營(yíng)銀行并不具備資金、客戶(hù)、網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢,不具備與大型銀行競爭大客戶(hù)的基礎。因此，服務(wù)小微是民營(yíng)銀行最合適的市場(chǎng)定位。民營(yíng)銀行應致力于滿(mǎn)足廣大小型和微型客戶(hù)需求，而不是與大中型銀行競爭大中型客戶(hù)。事實(shí)上，鑒于大中型銀行的客戶(hù)定位，小微客戶(hù)恰好是傳統銀行服務(wù)的薄弱環(huán)節。莫望浮云遮望眼。民營(yíng)銀行惟有根據自身稟賦，發(fā)揮自身優(yōu)勢，堅持服務(wù)小微的初衷，方能站穩腳根，并在激烈的競爭中獲得一席之地。風(fēng)物長(cháng)宜放眼量。只要持之以恒地堅守服務(wù)小微的客戶(hù)定位，民營(yíng)銀行必將獲得長(cháng)足的發(fā)展。
差異化經(jīng)營(yíng)是民營(yíng)銀行的核心競爭力所在，也是民營(yíng)銀行的生命線(xiàn)。民營(yíng)銀行要在競爭中真正做到差異化經(jīng)營(yíng)還有很長(cháng)的路要走，具體有三方面舉措可以考慮。
一是深耕核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，培育核心競爭能力。近年來(lái)，我國小微企業(yè)發(fā)展迅猛，未來(lái)，隨著(zhù)“大眾創(chuàng )業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng )新”的推進(jìn)，全國小微企業(yè)仍將會(huì )持續快速增長(cháng)。不同的小微企業(yè)對金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求不盡相同，民營(yíng)銀行應依據自己的資源稟賦，細分的競爭格局，深耕核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，揚長(cháng)避短，專(zhuān)注特定領(lǐng)域，做出特色，做出品牌。
二是以創(chuàng )新提升差異化經(jīng)營(yíng)能力。民營(yíng)銀行在發(fā)展初期，不應過(guò)分關(guān)注短期狀況，而應注重長(cháng)期成長(cháng)價(jià)值創(chuàng )造和核心競爭力的培養。通過(guò)創(chuàng )新金融產(chǎn)品和服務(wù)、創(chuàng )新業(yè)務(wù)流程、創(chuàng )新互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應用能力以及創(chuàng )新風(fēng)控模式等途徑，切實(shí)提高差異化經(jīng)營(yíng)能力。
三是以監管有效引導民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)差異化。通過(guò)政策定位和監管引導，可以使民營(yíng)銀行在成立之初就確定各自的市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)模式及業(yè)務(wù)特色，有助于引導民營(yíng)銀行實(shí)現差異化競爭。當前我國大多數銀行都有做大做強的情結，但中國并不缺大型商業(yè)銀行。因此，制度設計上首先應明確民營(yíng)銀行的市場(chǎng)定位，其次在監管上應合理控制民營(yíng)銀行個(gè)體規模擴張的節奏，以使民營(yíng)銀行專(zhuān)注其特定的客戶(hù)定位和核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域。未來(lái)，民營(yíng)銀行的發(fā)展應該是百花齊放，各顯春色，不應該也不可能是每一棵苗子都長(cháng)成參天大樹(shù)。
4.在金融體制改革深化的大背景下，民營(yíng)銀行的發(fā)展前景如何？面臨哪些機遇？
盡管民營(yíng)銀行還很弱小，發(fā)展過(guò)程中也面臨著(zhù)一系列問(wèn)題，但中央關(guān)于十三五規劃的建議明確指出，要構建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行機構體系，擴大民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，發(fā)展普惠金融，著(zhù)力加強對中小微企業(yè)、農村特別是貧困地區金融服務(wù)。因此，隨著(zhù)金融體制改革的深化，民營(yíng)銀行將迎來(lái)重大發(fā)展機遇。
一是服務(wù)小微空間廣闊。目前我國約有1200萬(wàn)家以上小微企業(yè)，預計未來(lái)仍將快速增長(cháng)，但蓬勃發(fā)展的小微企業(yè)的金融服務(wù)需求遠未得到滿(mǎn)足。因此，從實(shí)體經(jīng)濟需求來(lái)看，我國并不缺少服務(wù)大型企業(yè)的大型銀行，缺少是服務(wù)小微企業(yè)的民營(yíng)銀行，因此，服務(wù)小微將為民營(yíng)銀行發(fā)展提供藍海。
二是中西部地區和農村地區仍面臨重大機遇。首批試點(diǎn)的五家民營(yíng)銀行都位于經(jīng)濟發(fā)達地區，但中西部地區和廣大農村地區小微企業(yè)金融服務(wù)需求也很大，未來(lái)，隨著(zhù)試點(diǎn)范圍的擴大，民營(yíng)銀行將有望在支持中西部地區和農村地區經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮較大的作用，為這些地區提供更加豐富、貼心的金融服務(wù)，真正實(shí)現普惠金融。
三是市場(chǎng)化改革將為民營(yíng)銀行帶來(lái)廣闊發(fā)展空間。隨著(zhù)利率管制的基本放開(kāi)，商業(yè)銀行傳統的盈利模式、增長(cháng)模式和服務(wù)模式均面臨改革轉型要求，金融機構將形成差異化、多元化的競爭格局，這將為民營(yíng)銀行的發(fā)展帶來(lái)新的市場(chǎng)空間，也為民營(yíng)銀行跨越式追趕創(chuàng )造了條件。
四是互聯(lián)網(wǎng)金融將帶來(lái)新機遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了全新的業(yè)務(wù)模式，民營(yíng)銀行可充分利用自身靈活主動(dòng)的天然優(yōu)勢及稟賦優(yōu)勢，借助互聯(lián)網(wǎng)贏(yíng)得客戶(hù)。
目前，民營(yíng)銀行受理已全面開(kāi)閘，審批時(shí)間也由之前的六個(gè)月縮短至四個(gè)月，開(kāi)業(yè)審批權將下放到各省市自治區。相信隨著(zhù)一系列改革舉措的推進(jìn)，民營(yíng)銀行的發(fā)展將迎來(lái)春天。
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