因為能解決資金效率不高、銀企信息不對稱(chēng)等問(wèn)題，并能以較低成本獲得海量客戶(hù)資源，越來(lái)越多的銀行看重并試水在線(xiàn)供應鏈金融。但是，在線(xiàn)也讓風(fēng)控存在一定的隱憂(yōu)。只有從業(yè)務(wù)技術(shù)及銀行架構等方面繼續完善在線(xiàn)供應鏈金融，并對信用擔保和實(shí)物擔保都重視起來(lái)，才能讓這一金融服務(wù)走得更遠
近日，一位小企業(yè)主通過(guò)“廣發(fā)銀行在線(xiàn)貿融通系統”成功辦理1000萬(wàn)元預付款融資的出賬和支付，從客戶(hù)發(fā)起提款申請到款項匯入特定買(mǎi)方賬戶(hù)，整個(gè)過(guò)程用時(shí)不過(guò)5秒鐘。
2014年，廣發(fā)銀行把在線(xiàn)供應鏈產(chǎn)品整合成“廣發(fā)在線(xiàn)貿融通”品牌，正式推向市場(chǎng)。
不止廣發(fā)銀行，現在，越來(lái)越多的銀行開(kāi)始試水在線(xiàn)供應鏈金融。比如，招商銀行[5.09% 資金 研報]發(fā)布了電商、物流行業(yè)在線(xiàn)供應鏈金融解決方案，浦發(fā)與中移動(dòng)合作推出了在線(xiàn)供應鏈融資平臺……
在線(xiàn)供應鏈金融是什么，為何引來(lái)各家銀行的爭相介入？
在線(xiàn)，讓資金更有效率
據了解，在線(xiàn)供應鏈金融，是通過(guò)電子平臺將核心企業(yè)的系統與銀行對接，從而讓銀行隨時(shí)能夠獲取核心企業(yè)及其上下游企業(yè)的倉儲、物流、付款等各種真實(shí)信息。然后，銀行可以為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條上的供應商、經(jīng)銷(xiāo)商及終端用戶(hù)提供融資等金融服務(wù)。
在線(xiàn)供應鏈金融如何發(fā)揮作用？中國社科院經(jīng)濟學(xué)博士段鴻濟認為，其中，有3個(gè)不可或缺的主角：電商、物流和銀行。供應鏈管理中最重要的也是對商流、物流、資金流和信息流的高效運作和管理。
廣發(fā)銀行環(huán)球交易服務(wù)部相關(guān)負責人介紹說(shuō)，以廣發(fā)銀行在線(xiàn)貿融通系統為例，授信額度、連接企業(yè)上下游購銷(xiāo)方信息都由銀行和企業(yè)在線(xiàn)下事先做好，線(xiàn)上的主要功能除在線(xiàn)提款與支付外，訂單確認、應收賬款轉讓、贖換貨、還款、對賬等環(huán)節均能實(shí)現全程電子化。
業(yè)內專(zhuān)家認為，傳統供應鏈金融由于業(yè)務(wù)歸屬區域特征，一般只能和當地分行或支行合作，而在線(xiàn)供應鏈金融通過(guò)線(xiàn)上合作，可為不同區域的上下游企業(yè)提供貸款支持，提升了資金的利用效率。
同時(shí)，傳統模式下，銀行主要查看核心企業(yè)及上下游企業(yè)的財務(wù)報表，但是都是過(guò)去的、靜態(tài)的數據；而通過(guò)在線(xiàn)供應鏈金融，動(dòng)態(tài)數據得到了有效收集，使金融機構實(shí)時(shí)掌握了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，解決銀企信息不對稱(chēng)的問(wèn)題，提高了決策的靈敏性。
對銀行而言，通過(guò)融資服務(wù)，能夠輕松地進(jìn)入某一個(gè)行業(yè)或者領(lǐng)域，并以較低的成本獲得海量的客戶(hù)資源，以貿易進(jìn)一步服務(wù)為起點(diǎn)，加強客戶(hù)維護，發(fā)掘并滿(mǎn)足客戶(hù)其他的金融需求。
風(fēng)控，仍需不斷探索
盡管供應鏈金融的便捷性早已獲普遍認可，但仍是“少數銀行的游戲”。原因何在？業(yè)內人士告訴記者，一是對公網(wǎng)絡(luò )金融尚處于起步探索階段，相關(guān)業(yè)務(wù)并沒(méi)有全面推開(kāi)，目前也只是一些業(yè)務(wù)基礎較好、運營(yíng)理念領(lǐng)先、IT技術(shù)支撐到位的銀行在先行先試；二是作為相對新生的業(yè)務(wù)模式，客戶(hù)特別是核心客戶(hù)需要一個(gè)適應和接受的過(guò)程；三是銀行內部需要按照互聯(lián)網(wǎng)思維改變其信貸管理理念與行為，在各個(gè)層級和條線(xiàn)間形成合力，這也有待實(shí)踐。
本質(zhì)上，在線(xiàn)供應鏈金融是“信用創(chuàng )造”，即通過(guò)大數據了解企業(yè)的運營(yíng)情況，給予信用支持，而不是只看財務(wù)運營(yíng)。一位銀行相關(guān)人士表示，傳統的風(fēng)控只注重對資產(chǎn)負債表、現金流量表、利潤表的審查，而現在風(fēng)控部門(mén)必須綜合研究“四流”，即商流、資金流、物流、信息流。在線(xiàn)供應鏈金融的創(chuàng )新之處就在于，借助網(wǎng)絡(luò )技術(shù)，改變了風(fēng)險管理的定義與操作模式。
但“信用創(chuàng )造”背后仍存隱憂(yōu)。中小企業(yè)貸款一直是貸款風(fēng)險高發(fā)區。傳統供應鏈金融，企業(yè)與企業(yè)、銀行間的交易都是線(xiàn)下合作，面對的大都是熟悉的客戶(hù)，即便如此，仍有不小風(fēng)險。而在線(xiàn)供應鏈金融，銀行通過(guò)平臺給上下游企業(yè)融資，面對的多為陌生客戶(hù)，信息掌握更少，取得信息的途徑也較為閉塞。
對此，對外經(jīng)貿大學(xué)金融學(xué)院院長(cháng)邱兆祥認為，一定要重視大數據，但不可只憑大數據。因為在實(shí)際操作中，基礎數據的取得十分不易。真實(shí)的交易額、吞吐量、貨運量、倉儲設施、投資額、銷(xiāo)售額都可能有水分。即使是第三方的電商平臺，也很難保證它不會(huì )為了擴大影響力而虛報交易規模。
“因此，未來(lái)大數據下的信用擔保和實(shí)物擔保缺一不可。電商企業(yè)要潔身自好，根據自己掌握的真實(shí)數據，對客戶(hù)的業(yè)務(wù)、信用進(jìn)行分析，建立誠信檔案，讓信用擔保變得安全可靠、有據可查。與此同時(shí)，實(shí)物擔保是融資的基礎，不可或缺?！鼻裾紫檎f(shuō)。(經(jīng)濟日報記者王璐)
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