“資金鏈斷裂”、“老板跑路”、“企業(yè)倒閉”。2011年的冬天，溫州民間借貸風(fēng)波折射出的中小企業(yè)資金困境，再次引發(fā)了社會(huì )的廣泛關(guān)注。小、微企業(yè)成為2011年中國經(jīng)濟生活中的一個(gè)關(guān)鍵詞。
作為中小企業(yè)中最具活力的創(chuàng )新主體，科技型中小企業(yè)發(fā)展需要大量的資金支持，而科技型中小企業(yè)融資成本高、風(fēng)險大的特點(diǎn)以及目前面向科技型中小企業(yè)投融資體系的不完善，導致科技型中小企業(yè)融資難問(wèn)題越來(lái)越突出，這在很大程度上制約了其技術(shù)創(chuàng )新活動(dòng)的開(kāi)展和經(jīng)濟潛能的發(fā)揮。如何破解科技型中小企業(yè)融資難，改善科技型中小企業(yè)融資環(huán)境，成為科技型“小巨人”能否茁壯成長(cháng)的關(guān)鍵所在。
科技型中小企業(yè)融資目前有哪些優(yōu)惠政策？企業(yè)應該具備什么樣的條件才能成功從銀行融資？什么樣的企業(yè)更受金融機構的青睞？企業(yè)如何與金融機構聯(lián)系獲得資金支持？記者將梳理本市目前關(guān)于科技型中小企業(yè)融資的各種政策，解讀不同類(lèi)型科技型中小企業(yè)融資的各種途徑，為科技型中小企業(yè)繪制一幅清晰實(shí)用的融資“路線(xiàn)圖”。
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打包貸款政策解讀
本市于2009年在國內率先開(kāi)展了科技計劃項目與商業(yè)貸款結合打包貸款，對列入科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng )新資金項目計劃的企業(yè)，在給予資金支持的同時(shí)，由企業(yè)提出需求，市科委簽約的打包貸款合作銀行根據企業(yè)融資需要，對其發(fā)放無(wú)需抵押和擔保的商業(yè)貸款。
截至2011年11月底，全市共落實(shí)了414家科技型中小企業(yè)的打包貸款，財政撥付資金8670萬(wàn)元，帶動(dòng)銀行貸款65760萬(wàn)元，貸款資金回款率達到100%，財政資金投入被放大了近8倍。
融資條件
企業(yè)需列入天津市科技型中小企業(yè)創(chuàng )新資金項目支持。
流程
企業(yè)向市科委申請科技型中小企業(yè)創(chuàng )新資金計劃，通過(guò)審批后，與市科委簽訂《任務(wù)合同書(shū)》
經(jīng)所屬區縣科委審核后提交辦理貸款所需材料
市科委委托商業(yè)銀行和小額貸款公司等機構為借款企業(yè)辦理打包貸款
銀行對借款企業(yè)進(jìn)行貸款調查，與借款企業(yè)簽訂相關(guān)業(yè)務(wù)合同，并辦理相關(guān)放款手續
借款企業(yè)在放款銀行開(kāi)立科委撥款專(zhuān)戶(hù)
根據銀行反饋的打包貸款落實(shí)情況，市科委撥付下一年度科技計劃項目經(jīng)費
案例
博思特石油天然氣
博思特石油天然氣設備有限公司是天津第一批享受打包貸款政策的企業(yè)之一，在得到市科委35萬(wàn)元立項支持的同時(shí)，也得到了浦發(fā)銀行無(wú)需抵押和擔保發(fā)放的40萬(wàn)元商業(yè)貸款。企業(yè)利用上述資金取得成果研發(fā)的突破，同時(shí)，也建立了與銀行的合作關(guān)系。之后，博思特拿到了一筆2000多萬(wàn)元的訂單，當時(shí)博思特公司包括廠(chǎng)房在內的固定資產(chǎn)是1000萬(wàn)元，如果用這些作為抵押物，只能從銀行貸款500萬(wàn)元。由于銀行與企業(yè)之間已經(jīng)建立了良好的合作基礎，加上對企業(yè)的深入了解，銀行在沒(méi)有任何抵押和擔保的情況下又給企業(yè)融資1800萬(wàn)元。2010年，博思特公司拿下了西氣東輸二線(xiàn)工程7500萬(wàn)元的合同，依靠技術(shù)的優(yōu)勢和在銀行形成的良好信譽(yù)與合作關(guān)系，這一次企業(yè)得到了浦發(fā)銀行5000萬(wàn)元的貸款，使企業(yè)順利完成了訂單，后續接到相關(guān)訂單將近1.5億元。與享受打包貸款政策之前2008年年銷(xiāo)售收入5000萬(wàn)元相比，四年翻了四倍。
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保理業(yè)務(wù)政策解讀
保理業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為解決科技型中小企業(yè)融資困難而開(kāi)發(fā)的新型產(chǎn)品，可廣泛適用于成長(cháng)期、壯大期的科技型企業(yè)。保理業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是以應收賬債權轉讓為基礎，企業(yè)可以在相關(guān)額度內隨時(shí)轉讓銀行認可的應收賬款獲得可支配資金，融資手續簡(jiǎn)便。
融資條件
申請企業(yè)應具有良好信用記錄，且具備完善的應收賬款管理體系，財務(wù)狀況良好，所經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品質(zhì)量穩定，標準化程度高，易于保管。企業(yè)有應收賬款債權。
流程
企業(yè)提出申請后銀行受理
銀行與企業(yè)共同確認保理業(yè)務(wù)(應收賬款)模式
銀行審查通過(guò)后與授信客戶(hù)(賣(mài)方)簽訂轉讓?xiě)召~款協(xié)議
銀行與應收賬款客戶(hù)(買(mǎi)方)簽訂付款協(xié)議，并追加辦理抵、質(zhì)押或擔保手續——辦理貸款
案例
天津漢柏科技
天津漢柏科技有限公司生產(chǎn)大型電子設備，主要客戶(hù)多為國內通訊設備的龍頭企業(yè)，產(chǎn)品回款效率低，應收賬款數額較高。根據企業(yè)經(jīng)營(yíng)需求，浦發(fā)銀行給予應收賬款保理額度5000萬(wàn)元，已完成發(fā)放4000萬(wàn)元，在中國人民銀行應收賬款質(zhì)押系統中進(jìn)行轉讓登記，以用于貸款還款。
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聯(lián)貸聯(lián)保政策解讀
聯(lián)貸聯(lián)保貸款基于企業(yè)信用，無(wú)抵押、無(wú)質(zhì)押，從而有效解決科技型中小企業(yè)由于抵、質(zhì)押物不足而造成的貸款難問(wèn)題。大連銀行天津分行創(chuàng )新聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)模式，由最初傳統的擔保公司提供保證擔保逐步發(fā)展到自主設計的以專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)為載體，由市場(chǎng)管理方牽頭推薦、以存單質(zhì)押、房屋抵押、倉儲質(zhì)押并追加各戶(hù)聯(lián)保形式的創(chuàng )新產(chǎn)品。這種模式的轉變最大限度地降低了企業(yè)違約風(fēng)險，提高了企業(yè)融資能力。
截至2011年底，大連銀行已先后為21家科技型中小企業(yè)發(fā)放聯(lián)保貸款，貸款總額累計達到7955萬(wàn)元。聯(lián)貸聯(lián)保這種方式改變了銀行對企業(yè)貸款抵、質(zhì)押物的過(guò)分依賴(lài)，在聯(lián)合體風(fēng)險共擔的優(yōu)勢下，降低了企業(yè)貸款難度，減少了銀行評估程序，大大縮短了貸款時(shí)間。
融資條件
聯(lián)貸聯(lián)保的各企業(yè)在同一地區且資質(zhì)良好，無(wú)不良信用記錄，不屬于國家限制或淘汰的工藝和業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
流程
企業(yè)向銀行提出需求后，銀行在相關(guān)行業(yè)內為企業(yè)進(jìn)行對接
確定聯(lián)保體后共同上報授信材料
經(jīng)過(guò)銀行審查，審批通過(guò)后，銀行與授信商戶(hù)、市場(chǎng)方簽訂倉儲監管協(xié)議，以存單質(zhì)押、房屋抵押、倉儲質(zhì)押并追加各戶(hù)聯(lián)保為擔保方式
案例
天津鼎正動(dòng)物藥業(yè)
天津鼎正動(dòng)物藥業(yè)有限公司、格特生物制藥(天津)有限公司、天津市凱潤淡水養殖有限公司三家科技企業(yè)組成了聯(lián)合體，天津鼎正動(dòng)物藥業(yè)有限公司是一家養殖藥物研究開(kāi)發(fā)企業(yè)，格特生物制藥(天津)有限公司主要業(yè)務(wù)是動(dòng)物藥品、動(dòng)物營(yíng)養等領(lǐng)域，天津市凱潤淡水養殖有限公司位于西青區，主營(yíng)淡水養殖，淡水魚(yú)飼料等業(yè)務(wù)。三家科技企業(yè)業(yè)務(wù)種類(lèi)、規模以及資金實(shí)力相互匹配，且無(wú)不良信用記錄。華夏銀行據此為這三家企業(yè)開(kāi)展了聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)，共向聯(lián)合體企業(yè)發(fā)放貸款1500萬(wàn)元，每家企業(yè)500萬(wàn)元。
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發(fā)展專(zhuān)項資金項目貸款政策解讀
為了改變以往單一的科技項目評審或是單一的融資項目路演形式，市科委將科技計劃項目論證與項目融資路演相結合，邀請銀行、擔保、保險等金融機構參與科技計劃項目論證會(huì )。使成長(cháng)期、壯大期的科技企業(yè)可以直接面對各類(lèi)金融機構，提出自己的融資需求，并且直接聽(tīng)取技術(shù)專(zhuān)家、管理專(zhuān)家和財務(wù)、投資專(zhuān)家對申報項目的質(zhì)詢(xún)、評價(jià)。
不但提高了銀行按信用、知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款的商業(yè)化運作機會(huì )還帶動(dòng)金融資本和社會(huì )資本向企業(yè)投資。同時(shí)，將融資路演活動(dòng)常態(tài)化，每月定期舉辦科技融資路演系列活動(dòng)，為科技型企業(yè)搭建融資長(cháng)期開(kāi)放的平臺。
融資條件
項目需經(jīng)各區縣推薦，符合專(zhuān)項資金支持條件，同時(shí)通過(guò)市科委論證。
流程
區縣科委組織推薦項目，納入項目備選庫
市科委會(huì )同市財政局對符合條件的項目，組織技術(shù)專(zhuān)家、企業(yè)管理專(zhuān)家、投資專(zhuān)家、財務(wù)專(zhuān)家在“科技型中小企業(yè)發(fā)展專(zhuān)項資金項目論證路演會(huì )”上對項目進(jìn)行咨詢(xún)論證
企業(yè)與銀行建立聯(lián)系，通過(guò)銀行審貸會(huì )后，雙方辦理借貸手續
案例
紫光測控
紫光測控(天津)有限公司主營(yíng)業(yè)務(wù)是電力綜合自動(dòng)化系統相關(guān)技術(shù)和產(chǎn)品的研發(fā)、生產(chǎn)、銷(xiāo)售及技術(shù)服務(wù)，屬于電氣機械與設備制造業(yè)?！笆濉逼陂g，國家將加快大型煤電、水電和風(fēng)電基地外送電工程建設，電氣機械與設備制造業(yè)發(fā)展前景較好。由于行業(yè)特性，該企業(yè)應收賬款比重較大，對公司營(yíng)運資金形成占壓。通過(guò)申請“科技型中小企業(yè)發(fā)展專(zhuān)項資金”貸款項目，企業(yè)與浦發(fā)銀行天津分行建立了聯(lián)系，浦發(fā)銀行以第三方保證擔保的方式，在向企業(yè)發(fā)放500萬(wàn)元貸款后，為扶持企業(yè)盡快做大做強，增加發(fā)放1400萬(wàn)元貸款，彌補了企業(yè)流動(dòng)資金不足的問(wèn)題。
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專(zhuān)利權質(zhì)押貸款政策解讀
2010年，市科委聯(lián)合天津市知識產(chǎn)權局等有關(guān)部門(mén)，出臺了《天津市專(zhuān)利權質(zhì)押貸款實(shí)施指導意見(jiàn)》，針對科技型中小企業(yè)有技術(shù)，有形資產(chǎn)少的特點(diǎn)，針對那些經(jīng)營(yíng)狀況良好、有發(fā)展前景，能提供專(zhuān)利權質(zhì)押的科技型中小企業(yè)，可采取質(zhì)押貸款方式進(jìn)行融資。專(zhuān)利權質(zhì)押貸款要求科技型中小企業(yè)具有一定成長(cháng)性，掌握核心技術(shù)、經(jīng)營(yíng)狀況好，通過(guò)資金扶持可以迅速做大做強。
2011年，大連銀行、浦發(fā)銀行、天津銀行等銀行為本市28家企業(yè)開(kāi)展了專(zhuān)利權質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，累計融資規模達5.6億元。
融資條件
借款企業(yè)或企業(yè)主必須持有國家知識產(chǎn)權局依法授予專(zhuān)利證書(shū)的發(fā)明專(zhuān)利、實(shí)用新型專(zhuān)利和外觀(guān)設計專(zhuān)利，且具有兩年(含)以上的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)和連續盈利記錄，經(jīng)營(yíng)狀況良好，有發(fā)展前景。
流程
借款企業(yè)向銀行提出“專(zhuān)利權質(zhì)押貸款”申請
銀行對企業(yè)進(jìn)行貸前盡職調查
銀行安排無(wú)形資產(chǎn)專(zhuān)業(yè)評估機構對用于質(zhì)押的專(zhuān)利權價(jià)值進(jìn)行評估,對其權屬關(guān)系進(jìn)行檢索核查，判斷專(zhuān)利權是否符合銀行質(zhì)押的基本要求
對于符合基本要求的借款企業(yè)，銀行將根據企業(yè)資信狀況、經(jīng)營(yíng)情況、發(fā)展預期以及專(zhuān)利權評估價(jià)值綜合確定授信額度
銀行將根據借款企業(yè)的授信額度對“專(zhuān)利權質(zhì)押貸款”進(jìn)行授權審批，并辦理相關(guān)放款手續
案例
企美科技發(fā)展
天津市企美科技發(fā)展有限公司是一家民營(yíng)科技型企業(yè)，主要從事內窺鏡和耳鼻喉綜合診療臺的研發(fā)、生產(chǎn)及銷(xiāo)售，是國內為數不多的幾家生產(chǎn)醫用內窺鏡的企業(yè)之一。企業(yè)擁有獨立的技術(shù)研發(fā)中心，獲得了相關(guān)科研領(lǐng)域的多項發(fā)明專(zhuān)利和實(shí)用新型專(zhuān)利，且均已投入實(shí)際生產(chǎn)，其中部分技術(shù)在國內和國際上均處于領(lǐng)先地位。另外，該企業(yè)還與多家醫療機構簽訂了長(cháng)期供貨合同。天津銀行通過(guò)考察了解到該企業(yè)的資產(chǎn)主要體現為企業(yè)賴(lài)以生存的核心專(zhuān)利技術(shù)和研發(fā)設備，企業(yè)擁有1項發(fā)明專(zhuān)利和12項實(shí)用新型專(zhuān)利，缺少商業(yè)銀行認可的傳統抵、質(zhì)押物，但考慮企業(yè)處于業(yè)務(wù)上升期，流動(dòng)資金不足會(huì )嚴重制約企業(yè)研發(fā)新產(chǎn)品和擴大市場(chǎng)的速度，天津銀行以其13項核心專(zhuān)利進(jìn)行捆綁質(zhì)押，累計為企業(yè)發(fā)放了500萬(wàn)元“專(zhuān)利權質(zhì)押貸款”，解決了企業(yè)的燃眉之急。
記者手記
沒(méi)有抵押物，沒(méi)有擔保，中小企業(yè)怎么才能從銀行貸款呢？為了使市場(chǎng)這只“無(wú)形的手”能夠破解科技型中小企業(yè)的融資瓶頸，政府這只“有形的手”發(fā)揮了重要的推動(dòng)作用。近兩年來(lái)，市科委開(kāi)展的科技計劃項目與商業(yè)貸款結合打包貸款、科技型中小企業(yè)發(fā)展專(zhuān)項資金項目貸款、知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款等，為科技型中小企業(yè)尤其是初創(chuàng )期的中小企業(yè)融資又打開(kāi)了一扇又一扇大門(mén)。
中小企業(yè)融資難，難在融資渠道單一，品種較少，嚴重依賴(lài)銀行間接融資，而大多數科技型中小企業(yè)不具備抵押資產(chǎn)、擔保等硬性條件,使其向銀行貸款困難重重。尤其是對于初創(chuàng )期的科技型中小企業(yè)，往往沒(méi)有符合銀行要求的貸款方式。在科技型中小企業(yè)融資難的困境當中，需要政府作為推手，在銀行的市場(chǎng)化運作中做好協(xié)調，提高金融機構的參與積極性，解除銀行扶持科技型中小企業(yè)的后顧之憂(yōu)。
本市科技型中小企業(yè)各項貸款政策的實(shí)施，更多的是為銀行和企業(yè)之間搭建互相了解的平臺，使銀行有機會(huì )廣泛、深入地了解科技型中小企業(yè)的特點(diǎn)，提高銀行的專(zhuān)業(yè)能力。借助政府搭建的平臺，銀行可以深入考察企業(yè)的技術(shù)是否形成了具有競爭力的產(chǎn)品，產(chǎn)品是否有穩固的市場(chǎng)占有率，是否有高附加值。這不僅可以使銀行為企業(yè)提供更多的貸款支持，還有利于銀行推出更多適合科技型中小企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品。一項項政策的實(shí)施，不僅提高了銀行參與扶持科技型中小企業(yè)的積極性，更為企業(yè)解決了實(shí)實(shí)在在的困難，銀行的貸款如同“及時(shí)雨”為中小企業(yè)送來(lái)了幫助，大大增強了中小企業(yè)對未來(lái)的信心。本報記者張璐
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