案例吳女士很喜歡向朋友們介紹自己的理財經(jīng)驗，并向朋友推薦自己剛買(mǎi)的保險。這不，吳女士說(shuō)，“我剛買(mǎi)了一份保險，可劃算了，交20年，一年交8040元，每三年就返款9000元……”，以前也沒(méi)買(mǎi)過(guò)什么保險，現在手里有點(diǎn)余錢(qián)，就想買(mǎi)點(diǎn)保險當投資。
事業(yè)單位編制的楊小姐，未婚，工資雖不算太高，但工作穩定、保障齊全。某日，一保險推銷(xiāo)人到其單位推銷(xiāo)保險，楊小姐出于同情接待了他，并購買(mǎi)了包括終身壽險、醫療險、養老險和投連險四大類(lèi)共5個(gè)保險品種。后來(lái)，楊小姐的表姐從單位下崗后也加入保險代理人行列，她又從表姐那買(mǎi)了一大堆類(lèi)似保險，其年保費總額已達到其收入的23%。事后有人問(wèn)起她每年花那么多錢(qián)買(mǎi)的保險，都獲得了什么保障時(shí)，楊小姐竟說(shuō)不出個(gè)所以然來(lái)。
初為人父的小王則在最近興沖沖地為兒子購買(mǎi)健康醫療險和教育儲蓄險各一份，一年共需交保費8000多元錢(qián)。小王在事業(yè)單位上班，一個(gè)月收入不過(guò)4000余元，妻子在一家私企上班，懷孕后不久就把工作辭了。小王說(shuō)，我掙得不多，我和妻子都沒(méi)辦保險，但日子再苦不能委屈了孩子，所以先給孩子把保險買(mǎi)上。
“我的原則就是年輕時(shí)拼命賺錢(qián)存錢(qián)，到老那就是我的‘保險’?！敝x先生是一家外貿公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理，年薪20多萬(wàn)元，還房貸、養車(chē)、養孩子……月支出近萬(wàn)元。妻子是全職太太。據吳先生說(shuō)，他現在有點(diǎn)存款，都用來(lái)投資了，他、妻子、孩子都沒(méi)辦保險：“我主要覺(jué)得保險沒(méi)有太大的實(shí)際意義，純消費型的，出事的幾率畢竟很小，應該不會(huì )發(fā)生在我們身上；養老的、教育的，覺(jué)得就類(lèi)似儲蓄，又沒(méi)多大意思?！?/font>
“我們單位已經(jīng)給我交了‘五險一金’，保障挺全面的，我自己就不用再掏錢(qián)買(mǎi)商業(yè)保險了?！瘪T小姐是一位典型的年輕白領(lǐng)，收入不錯，公司提供的福利也不錯，生活看起來(lái)很有保障。
乍一看，吳女士、楊小姐、小王、謝先生、馮小姐的“如意算盤(pán)”都打得不錯。仔細分析一下，卻會(huì )發(fā)現，他們的保險理念其實(shí)還有不小的誤區。
誤區一：買(mǎi)保險不為保障為投資
暫且不論吳女士買(mǎi)到的保險產(chǎn)品的“好壞”，她的這種觀(guān)念是不對的。雖然，目前很多保險產(chǎn)品具有儲蓄和保障雙重功能，但更應重視其保障的功用。如果只注重保險的投資功能，即偏重于儲蓄投資類(lèi)險種，而忽略人身意外險、健康險等的投入，這是保險市場(chǎng)不成熟的表現。
其實(shí)消費型保險一般保費都不高，但保障作用卻很強，由于保險事故只是可能發(fā)生而不是肯定發(fā)生，因此讓許多人認為是白搭，不愿意投保。但保險預防的就是意外，一旦發(fā)生保險事故，保險才能真正發(fā)揮保障、救急和彌補損失的作用。在安排家庭保險時(shí)，消費者一定要先安排基礎保障類(lèi)的保險，然后考慮投資理財型的保險。
誤區二：保費“滿(mǎn)倉”壓力大
對于楊小姐的情況，終身壽險并不是必需的，養老和投資類(lèi)險也應當控制額度，意外險額度反而應該加上去。楊小姐總的保險支出額度應嚴格控制在其年收入的10%以?xún)炔藕线m，尤其她還是單身狀態(tài)，一般來(lái)說(shuō)比例在7%~8%就非常有保障了。
畢竟，保費進(jìn)入保險公司后，除了保單貸款和保險事故理賠，基本再找不到“兌現”的途徑，這筆錢(qián)屬于“長(cháng)期被套”，流動(dòng)性很差。因此，保費支出千萬(wàn)別“滿(mǎn)倉”。
誤區三：先保小孩，再保大人
給孩子購買(mǎi)保險固然重要，但如果家長(cháng)自己都沒(méi)有保險，心里卻想著(zhù)先給孩子辦好保險，這就走進(jìn)誤區了。
每個(gè)家庭的支柱是父母，一旦他們因意外、疾病等喪失工作能力或失去收入的時(shí)候，家庭就將陷入困境。因此一個(gè)家庭購買(mǎi)保險的原則是：先大人后孩子，先經(jīng)濟支柱后其他成員。
如果先給孩子上保險，那么萬(wàn)一家長(cháng)發(fā)生不幸，孩子的保費一旦無(wú)人繳納，還談何保障？所以，只有作為經(jīng)濟支柱的家長(cháng)平安健康，才能給家庭和孩子一份保障，父母才是孩子的最大保障來(lái)源。
誤區四：買(mǎi)保險不如儲蓄和投資
謝先生的想法也代表了很多人的看法，但這是一個(gè)很典型的錯誤認識。其實(shí)，保險最重要的作用是保障功能，對于經(jīng)濟不很寬裕的人來(lái)說(shuō)，保險解決萬(wàn)一發(fā)生不幸，收入突然中斷時(shí)的經(jīng)濟來(lái)源問(wèn)題；而對于有錢(qián)人，保險的作用主要是保全其已擁有的財產(chǎn)。目前，市場(chǎng)上純保障的險種，如意外險和定期壽險等，都是“花小錢(qián)，辦大事”，每年幾百或是千元左右的保費投入，就能換來(lái)幾十萬(wàn)元的保障額度。
目前，市場(chǎng)上有不少儲蓄型的險種，都設有保費豁免條款，也就是說(shuō)，當投保人因意外傷害事故身故或全殘時(shí)，可以不再繼續交納保費，仍可享受保障，如各保險公司的少兒教育保險等，一旦投保的父母發(fā)生意外事故，無(wú)力繳納保費，但孩子的那份保險可以繼續有效，這就體現了保險獨一無(wú)二的保障作用，其他的教育儲蓄、基金投資都無(wú)法達到這樣的功能。
誤區五：有社保就不買(mǎi)商業(yè)保險
商業(yè)保險與各類(lèi)國家強制的社會(huì )保險之間不可以互相替代。商業(yè)保險的保障范圍由投保人、被保險人與保險公司協(xié)商確定，不同保險合同項下，不同險種，被保險人所受的保障范圍和水平不同，而社會(huì )保險的保障范圍一般由國家事先規定，風(fēng)險保障范圍比較窄，保障水平較低。通過(guò)二者之間的比較可以發(fā)現，社保通常是保障一個(gè)人的最低生活水平和醫療保障要求，而不同種類(lèi)的商業(yè)保險可以保證一個(gè)人在遭遇不同的困境時(shí)，都可以得到相應的、額度較高的賠償。比如商業(yè)的重大疾病保險，就可以彌補基本社保中大病醫療保障方面對于用藥、額度等保障力度的不足。
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