之前提到過(guò)增加收入最靠譜的方法是增加被動(dòng)收入 —— 或稱(chēng)“睡后收入”。這里我們討論一下生活中無(wú)法回避的東西 —— 被動(dòng)支出。
所謂的被動(dòng)支出，通俗地講，就是指“你還沒(méi)做什么，但你的錢(qián)已經(jīng)被花掉了”。嗯？還有這種事情？！
（一）通貨膨脹是最可怕的被動(dòng)支出
你手中的貨幣在你毫無(wú)防備的情況下貶值了，購買(mǎi)力下降了，相當于你的錢(qián)有一部分“還沒(méi)來(lái)得及花就已經(jīng)不見(jiàn)了”。
也許你聽(tīng)說(shuō)了，2015 年 10 月，央行釋放 7 萬(wàn)億元，導致人民幣瞬間貶值 2%，也就是說(shuō)，你兜里揣著(zhù)的 100 元錢(qián)，現在只相當于之前的 98 元了，有 2 元錢(qián)已經(jīng)“不翼而飛”，只不過(guò)那張紙幣上印著(zhù)的數字不會(huì )自動(dòng)改變，所以，看起來(lái)還是 100 元。
雖然通貨膨脹會(huì )對每個(gè)人產(chǎn)生同比例的影響，好像誰(shuí)都逃不掉，但它最終對每個(gè)個(gè)體的影響差異還是很大的。越有錢(qián)的人當時(shí)的損失越大，因為他們的資金基數大，所以，同樣的比例，他們損失的金額要比資金基數小的人多很多。這很容易理解。
但反過(guò)來(lái)，很多人沒(méi)有意識到的是，越有錢(qián)的人，“恢復能力”越強，就好像受了同樣的傷，身體強壯的人相對更容易復原一樣。
假設貨幣貶值了 2%，即購買(mǎi)力大約下降了 2%。一個(gè)月收入 5,000 元的人，如果他的月花銷(xiāo)本來(lái)就是 5,000 元（也就是說(shuō)，本來(lái)每月剛剛好），那么他現在收入依然是 5,000 元，可每個(gè)月的花銷(xiāo)卻需要大約 5,102 元（5,000 ÷ 0.98） —— 還得去借點(diǎn)錢(qián)才夠用。
而一個(gè)月收入 15,000 元的人，假定他的月花銷(xiāo)也是 5,000 元，那么，雖然他現在需要用 5,102 元才能滿(mǎn)足生活需求，但他依然有 9,898 元可以去儲蓄，如果是定存的話(huà)，有可能獲得 3% 甚至更高的利息，于是沒(méi)多久，那損失的 2% 就補回來(lái)了。如果一個(gè)人有幾百萬(wàn)元的存款，那么他通?？梢栽阢y行買(mǎi)到利率更高的理財產(chǎn)品，比如信托之類(lèi)，利率可能高達 12% ~ 15% —— 雖然也有一定的風(fēng)險 —— 于是，他們的恢復能力更強。
（二）利息對借款者來(lái)說(shuō)也是很可怕的被動(dòng)支出
借來(lái)的錢(qián)，之所以要支付利息，是因為在很多情況下，錢(qián)本身就是一種生產(chǎn)資料，它也可以用來(lái)購買(mǎi)其他生產(chǎn)資料，而生產(chǎn)出來(lái)的商品是可以以更高的價(jià)格賣(mài)掉的 —— 能賺到錢(qián)。
所以，利息這東西，本來(lái)就是天經(jīng)地義的。只是古今中外，在很多文化里，很多人總是下意識地覺(jué)得賺取利息的人是不勞而獲的，但到了不得已的時(shí)候又不惜去借很高利息的貸款 —— 錯上加錯。
一旦你借了錢(qián)，你就許下了一個(gè)承諾，在未來(lái)的某個(gè)時(shí)間節點(diǎn)之前，或一次性，或分期，你要連本帶息地還掉這筆錢(qián)。于是，你就創(chuàng )造了一個(gè)周期，在這個(gè)周期里，你時(shí)時(shí)刻刻都面臨更多的利息負擔。
（三）生活必需品開(kāi)支其實(shí)是一種被動(dòng)支出
生活必需品開(kāi)支之所以存在，是因為你還活著(zhù)，勤奮也罷，懶惰也好，你總是得花那些錢(qián) —— 房租、水電費、寬帶費、電話(huà)費、交通費用、餐飲費用，還有各式各樣的日用品，男人的襪子、女人的指甲油，等等。還沒(méi)干什么有意義的事情呢，錢(qián)就花出去了。
對大多數年輕人來(lái)說(shuō)，最后一項才是最可怕的被動(dòng)支出。通貨膨脹雖然可怕，但自己反正沒(méi)多少錢(qián)，所以感覺(jué)不到損失。利息雖然也可怕，但自己反正還沒(méi)借過(guò)多少錢(qián)，所以無(wú)所謂?？缮畋匦杵返拈_(kāi)支卻是時(shí)時(shí)刻刻都需要負擔的東西。所以，有一些人（其實(shí)是少數）常常說(shuō)，“賺錢(qián)很辛苦的，要跑贏(yíng)利率、要跑贏(yíng)通貨膨脹，否則就虧了……”這其實(shí)是一種難得的洞見(jiàn) —— 盡管這看起來(lái)顯而易見(jiàn)。
關(guān)于第一項通貨膨脹，因為普通人暫時(shí)無(wú)能為力，所以就不在它的身上浪費時(shí)間和精力了，連煩心都沒(méi)必要。
對民眾來(lái)說(shuō)，它基本上屬于“天災”，完全是不可控因素，這種風(fēng)險甚至無(wú)法通過(guò)保險機制來(lái)防御。我們能做什么呢？什么都不能，做什么也都沒(méi)用，它發(fā)生了就是發(fā)生了，誰(shuí)都無(wú)能為力。
關(guān)于第二項利息，對絕大多數年輕人來(lái)說(shuō)，需要注意的只有一條：盡量只為生產(chǎn)借錢(qián)，盡量不要為消費借錢(qián)。也就是說(shuō)，如果你借來(lái)錢(qián)，用它可以賺到錢(qián)，賺到的錢(qián)比利息多，你就是有利潤的，這本質(zhì)上就是生產(chǎn)。如果借錢(qián)僅僅是為了消費，錢(qián)花出去了，獲得的只是享受（即便有些確實(shí)是“終極體驗”），那就有點(diǎn)虧了，甚至虧大了 —— 別人賺了 1 分錢(qián)，你花掉 1 分錢(qián)，這加起來(lái)就差了 2 分錢(qián)呢。
用借來(lái)的錢(qián)去支付教育費用，這也是生產(chǎn)，因為這相當于提高了自己將來(lái)獲得更高收入的可能，算是一種投資，其實(shí)是很劃算的投資。用借來(lái)的錢(qián)去買(mǎi)房子，雖然復雜一點(diǎn)，也算是投資，但還要看整個(gè)經(jīng)濟周期的狀況?？捎媒鑱?lái)的錢(qián)去買(mǎi)部 iPhone，然后支付 30% 以上的利息，就不太劃算了，因為有更便宜的替代方案存在，比如用堅果手機之類(lèi)，代價(jià)就是 —— 沒(méi)那么酷唄。但是，如果買(mǎi)來(lái) iPhone，不僅用了，還把它作為開(kāi)發(fā)機、測試機，那就不一樣了！
最后看第三項生活必需品支出。對于生活必需品的支出，對策如果是不吃不喝，顯然不怎么明智。
在今天這個(gè)世界里，竟然要連上網(wǎng)費都省下，那跟原始人有什么區別？過(guò)分約束自己，其實(shí)并不是一個(gè)優(yōu)勢策略，尤其是考慮到終極體驗的不可替代性的時(shí)候。
（四）甄別“必需”和“必虛”
有些“必需”實(shí)際上是“必虛”而已。所謂“必虛”的意思是說(shuō)，虛榮心使得那個(gè)東西看起來(lái)“必需”。
韓國人在這方面有個(gè)有趣的專(zhuān)用詞匯 —— 面子保護費。很多的“必虛”之所以顯得是“必需”，其實(shí)是愛(ài)面子的心理作祟。連網(wǎng)是“必需”，智能手機是“必需”，但iPhone對有些人來(lái)說(shuō)真的是“必需”嗎？很可能其實(shí)只不過(guò)是“必虛”而已 —— 實(shí)際上完全可以替代。
有個(gè)特別有趣的現象：在進(jìn)入社會(huì )的起點(diǎn)，女性往往比男性需要消費更多的必需品，比如衣服、化妝品；男性一般是用不著(zhù)化妝品的，男性對衣著(zhù)的要求也沒(méi)那么高，但男性卻往往比女性更為窘迫。為什么呢？因為男性總是在“必虛”（而不是“必需”）上開(kāi)銷(xiāo)過(guò)大。
（五）盡量剔除癮性消費
一天一杯星巴克的拿鐵，其實(shí)是很高的消費。按照北京的星巴克價(jià)格，一杯大約是 30 元人民幣，一個(gè)月就要 900 元上下。某種意義上，盡管絕大多數女性堅決不同意，但實(shí)際上，很多美容消費（比如面膜）其實(shí)也是一種癮性消費 —— 只不過(guò)是上癮了而已，并不是因為那有什么實(shí)際效果。
道理簡(jiǎn)單明了，做到卻極度不容易。我自己就是咖啡的重度癮用者，也是香煙的重度癮用者，這些年的累積消費金額真的早就夠買(mǎi)一輛豪車(chē)了。這些東西一旦上癮，就很難戒掉。
后來(lái)我想開(kāi)了，知道這是自己的弱點(diǎn)，于是決心用另外的方式彌補 —— 想辦法提高自己的被動(dòng)收入，用以抵消這方面的支出……生活不易啊。
（六）向父母求助
這可能是很少有人會(huì )給出的建議：向父母借錢(qián)，購買(mǎi)恰當的理財產(chǎn)品，用利息分擔一些生活必需支出，其實(shí)是個(gè)很好的策略 —— 這其實(shí)是在賺利息差。
剛剛步入社會(huì )的年輕人，剛開(kāi)始有收入，怎么可能有積蓄？
在我看來(lái)，父母借錢(qián)給孩子實(shí)踐理財要比借錢(qián)給孩子去借更多的錢(qián)慢慢還（買(mǎi)房子）強太多了！比如，向父母借 100,000 元人民幣，如果可以買(mǎi)到年化 8% 的理財產(chǎn)品的話(huà)，那么一年下來(lái)就有 8,000 元“額外”的收入去抵消一部分生活必需開(kāi)支。不要小瞧這 8,000 元，它真的會(huì )讓生活從容很多。男生的游戲機，女生的指甲油和口紅，其實(shí)根本用不了多少錢(qián)，但其實(shí)又可以被抵消。
過(guò)去，年化收益 8% 的理財產(chǎn)品以 10 萬(wàn)元的金額投資，幾乎是不可能的，高收益的理財產(chǎn)品門(mén)檻比較高，通常在 100 萬(wàn)元以上?，F在稍微不同了，因為國內互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)上有很多相對靠譜的 P2P 理財平臺，所以可以用一定的資金獲得相對穩定、靠譜的收益。
當然，投資之前需要自己研究風(fēng)險的高低。一般規律倒也簡(jiǎn)單：收益越高，風(fēng)險越大（反過(guò)來(lái)不一定成立） —— 雖然同時(shí)也有很多收益并不高的風(fēng)險也很大。
別指望從別人那里找到答案，只能靠自己去判斷。
我身邊有一些朋友，孩子也都開(kāi)始懂事了，需要零花錢(qián)了。我通常會(huì )建議他們帶著(zhù)孩子去銀行買(mǎi)個(gè)理財產(chǎn)品。然后，告訴孩子：我把這樣賺到的錢(qián)全都給你 —— 夠意思吧？所以，我們算一下，從現在開(kāi)始，你每個(gè)月有 ××× 元零花錢(qián)，就這么多，花光了就沒(méi)有了。沒(méi)有了就是沒(méi)有了，哭啊鬧啊都沒(méi)用，所以，你自己看著(zhù)辦……
這比各種司空見(jiàn)慣的理財教育強多了，幾分鐘、幾句話(huà)，就已經(jīng)把該教的都教完了。
（七）更進(jìn)一步
人一輩子基本上要靠3種力量：
體力
智力
財力
它們之間的關(guān)系基本上是“相輔相成”的。在遠古時(shí)代，體力差幾乎等于活不下去，智力差當然也很危險，但一個(gè)體力強大的傻子卻可能更容易生存。不過(guò)，即便是在遠古時(shí)代，體力超群或者智力超群，直接的結果通常就是財力的增加，而財力的增加常常會(huì )進(jìn)一步導致體力和智力的改善。
有兩個(gè)自然規律在人類(lèi)史上從來(lái)都沒(méi)有變過(guò)：
只有第一被重賞
財力積累無(wú)上限
上面用過(guò)一個(gè)詞 —— 超群，意思是說(shuō)，無(wú)論是體力還是智力，比別人強一點(diǎn)點(diǎn)其實(shí)沒(méi)多大用，必須是第一，否則不可能被重賞。而自然規律就是“老大通吃”，發(fā)展到今天，這個(gè)趨勢越來(lái)越夸張。創(chuàng )投圈里流行一個(gè)樸素的認知，其是古老的自然規律：這個(gè)世界，只有老大，沒(méi)有老二。
一個(gè)人的體力是有上限的，再強壯也有衰老的必然；一個(gè)人的智力是有上限的，再好學(xué)、再勤奮，時(shí)間總是有限的。但是，財力卻有著(zhù)優(yōu)于體力和智力的屬性。
可無(wú)限積累
可直接繼承
后天獲得的體力可能遺傳，也可能不遺傳，也就是說(shuō)，有可能，但不一定。后天提高的智力，很難遺傳，更多的是通過(guò)對下一代的教育引導大致達到“遺傳”的效果?？韶斄s不一樣，除了可積累、無(wú)上限之外，還可以直接讓子女繼承，若是他們擁有足夠的體力和智力，就可以繼續積累，且站在更高的起點(diǎn)上繼續積累。
從歷史上看，只有一種靠譜的途徑 —— 長(cháng)期積累。“一夜暴富”其實(shí)很常見(jiàn)，但由于不是通過(guò)積累獲得的，所謂“暴發(fā)戶(hù)”在財富方面的智力（所謂“財商”）跟不上，于是無(wú)論有多少財富都可能很快敗光。這種例子非常多，學(xué)者們曾經(jīng)跟蹤觀(guān)察那些中了彩票的人，幾乎有一個(gè)算一個(gè)都最終回到窮困潦倒的狀態(tài)。
長(cháng)期積累本來(lái)就是很少有人能做到的事情。積累就是難得的習慣，且要長(cháng)期，這就難上加難。即便有人做到，歷史上也有觀(guān)察 —— 富不過(guò)三代，窮不過(guò)五服。為什么呢？只因為積累教育實(shí)在太難了！但這確實(shí)是唯一靠譜的途徑。
所以，細想想就會(huì )發(fā)現，只有養成積累的習慣 —— 無(wú)論是在哪方面 —— 才是抵消被動(dòng)支出的最有效手段。
以上文字摘自：李笑來(lái)——《七年就是一輩子》
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