你聽(tīng)說(shuō)過(guò)FICO信用評分嗎？你知道信用評分對你的汽車(chē)保險費有著(zhù)極大的影響嗎？當你被紛繁復雜的保險條目和不斷起伏的保險費弄得暈頭轉向之時(shí)，是否知道是你的信用評分在作怪？汽車(chē)保險公司就是使用這個(gè)信用評分系統來(lái)決定應該收取你多少的車(chē)保費，而他們卻眾口一詞，不對外公開(kāi)隱藏在這其中的秘密?！断M者報告》近期發(fā)布的關(guān)于“隱藏在車(chē)險背后的秘密”系列報道，或許可以讓你管窺一切。今期，就讓我們一起來(lái)探討，隱藏在汽車(chē)保險之后的信用評級的秘密吧！

　　信用評分可決定你的保費高低

　　信用評分會(huì )影響生活的方方面面，比如它會(huì )影響你能從銀行貸多少款或是你可以從信用卡里透支多少現金。但是多數人不知道的是汽車(chē)保險公司會(huì )使用你的信用評分另作他圖：他們用你的評分來(lái)評估你發(fā)生汽車(chē)索賠事故的可能性有多大。如果你的信用沒(méi)有達到他們的最低標準，他們將會(huì )收取你更多的保險費，盡管你從來(lái)沒(méi)有車(chē)禍事故記錄和申請索賠。

　　在FICO（是由美國個(gè)人消費信用評估公司開(kāi)發(fā)出的一種個(gè)人信用評級法，已經(jīng)得到社會(huì )廣泛接受）信用報告中，有130多個(gè)基本評分要素，每個(gè)保險公司會(huì )從中選取30個(gè)要素，組成自己專(zhuān)有的評分系統，這將與你所熟知的FICO系統有所不同，也因此汽車(chē)保險公司之間的評分系統也沒(méi)有可比性。

　　研究人員檢討全美700多家公司收取的保費，包含Allstate、GEICO、進(jìn)步(Progressive)和州農(State Farm)等大公司，以判斷保險業(yè)通常把哪些與行車(chē)無(wú)關(guān)的因素看得最嚴重。結果顯示，農民保險公司(Farmers Insurance)對信用評分看得最重，信用好壞保費相差多達62%。GEICO看得最輕，保費相差32%，進(jìn)步公司為60%，州農為54%，Allstate為52%。

　　一般信用評分分為卓越(excellent)、良好(good)、差(poor)3個(gè)級別。信用評分“良好”的單身個(gè)人在美國各地的年平均保費比信用“卓越”的個(gè)人，貴68至526元。而信用“差”的人即使從未發(fā)生車(chē)禍和申請理賠，都無(wú)法避免支付更高的保費。研究結果還顯示，信用評分對汽車(chē)保費的影響甚至超過(guò)行車(chē)違規紀錄。例如，堪薩斯州的單身司機，一次違規駕駛將導致他一年的車(chē)險費平均僅增加122元。而如果一個(gè)司機的信用分數是“良好”，他一年車(chē)險價(jià)格會(huì )增加233元；若這個(gè)人的信用分數是“差”，那么這個(gè)數字將會(huì )是1301元。

　　在一些最重視信用評分的州，信用不好的人汽車(chē)保費會(huì )多出2000元以上。這些州包括華盛頓州、愛(ài)達荷、德州、俄克拉荷馬、肯塔基、密西根、佛羅里達、南卡、紐約、新澤西、德拉瓦等。例如，在紐約州，一個(gè)單身新手司機(擁有良好駕駛記錄)，不同級別的信用評分，他的保費就相差甚遠?！白吭健毙庞玫膯紊硭緳C平均每年只需花1403元車(chē)險費，而信用“良好”的司機則需花1658元，信用差的司機則需要3162元。若是你擁有“卓越”的信用記錄，卻有過(guò)酒駕記錄，則費用也不同，在紐約，這類(lèi)人每年需要支付2573元車(chē)保費。

一般信用評分分為卓越(excellent)、良好(good)、差(poor)3個(gè)級別?！断M者報告》

　　被蒙在鼓里的消費者

　　因為汽車(chē)保險公司沒(méi)有義務(wù)告知你你的信用評級是多少，因此，許多車(chē)主對自己的保費是否增加毫無(wú)頭緒。

　　汽車(chē)保險公司從1990年中期開(kāi)始使用信用評分系統，他們從那時(shí)開(kāi)始評估信用評分與索賠損失之間的關(guān)系。直到2006年，幾乎所有的汽車(chē)保險公司都會(huì )使用這個(gè)系統來(lái)設置保險價(jià)格。但是國家審計辦公室的調查顯示，有2/3的消費者表示不知信用評級與自己的汽車(chē)保費有關(guān)。甚至于在今天，保險公司對此都群體緘默，不對消費者作任何宣傳和告知，因為他們沒(méi)有義務(wù)告知。消費者聯(lián)盟的資深律師和金融服務(wù)項目經(jīng)理諾瑪·加西亞說(shuō)：“如果你的信用分數突降導致他們大幅提高你的保費甚至于取消你的計劃，你將只會(huì )收到一個(gè)所謂的‘不利行動(dòng)通知’(adverse action notice)，但是這個(gè)通知只提供有限的秘密信息”。

　　加州、夏威夷、麻州是美國唯一限制依據信用記錄設置車(chē)險價(jià)格的州。在這些州，車(chē)險公司一般是基于消費者的駕駛記錄、年駕駛里程數以及其他因素來(lái)設置保費。美國消費者聯(lián)合會(huì )2013年研究50個(gè)州的保險管理條例后發(fā)現，加州的車(chē)險價(jià)格設置方法，與其他以信用記錄設置車(chē)險的州相比，在過(guò)去的25年間，為每個(gè)家庭節省了8625元。

　　為未來(lái)的事故買(mǎi)單

　　的確，你買(mǎi)汽車(chē)保險，這樣你就可以在車(chē)禍事故中獲得經(jīng)濟保護。但不公平的是，使用信用評分來(lái)設置溢價(jià)的副作用是，它將迫使消費者掏腰包為未發(fā)生的意外買(mǎi)單，也許這個(gè)意外永遠不會(huì )發(fā)生。

　　然而，這種使用信用評分的動(dòng)態(tài)定價(jià)，卻會(huì )潛在降低人們對安全駕駛的意識。比如，在紐約，如果你發(fā)生車(chē)禍，你的保費不會(huì )受多大影響，因為你的“良好”信用記錄已經(jīng)為你的冒失行為作了評估，你的保費已經(jīng)為這次事故買(mǎi)單。也正因此，危險駕駛所產(chǎn)生的后果并未刺痛你的神經(jīng)。而在加州，如果單身司機出了一次車(chē)禍，那么他的保費會(huì )提高1188元，這是一個(gè)昂貴的代價(jià)，使人永遠銘記。它將提醒司機以后要更加小心的駕駛，而這也潛在地提升了道路的安全性。

　　信用赦免權 被故意“忽略”的權利

　　在2007-2009年美國大蕭條時(shí)期，立法者驚慌的發(fā)現，陷入困境的經(jīng)濟給信用評分的不良影響使選民的保費大幅提高。國家保險立法大會(huì )(NCOIL)因此在允許保險公司使用信用記錄設置保費的法律中加入“意外生活環(huán)境赦免”條例(extraordinary life circumstances exceptions)。作為響應，29個(gè)州采用了這個(gè)規定，許多保險公司允許消費者提出不對其使用信用評分的請求，只要他們能夠提供自己的信用被不可控環(huán)境因素所影響的證明，比如失業(yè)、離婚、重大疾病、喪偶、身份被竊等。

　　但這些規定本身是非?！按嗳酢钡??！耙环矫?，意外生活環(huán)境赦免條例在大多數州的法律中并未強制性執行，因此許多保險公司并未充分地讓消費者知道這個(gè)赦免條例的存在?！眹译p向保險公司協(xié)會(huì )(NAMIC)尼爾·奧德雷奇說(shuō)。

　　Amica在全國提供67萬(wàn)個(gè)保險服務(wù)，其官方聲稱(chēng)他們每個(gè)月僅僅會(huì )收到1個(gè)這樣的赦免申請。州農(State Farm)——全國最大的車(chē)險公司，拒絕對外公開(kāi)他們收到的申請數以及通過(guò)的申請數，但該公司的發(fā)言人承認，這個(gè)數字的確非常小。NCOIL和NAMIC的代表也表示：“的確，我們提出了意外生活環(huán)境赦免條例，但是我們的機構并沒(méi)有持續跟蹤這個(gè)條例的落實(shí)情況?！?/p>

　　投不投保 各有算計

　　保險研究委員會(huì )(Insurance Research Council)的資料顯示，每天你都在和3千萬(wàn)沒(méi)有購買(mǎi)車(chē)險的人共享道路。盡管除了新罕布什爾州，所有州都要求司機購買(mǎi)車(chē)險，某些州甚至強制要求，如果想獲得汽車(chē)注冊證，必須購買(mǎi)車(chē)險。但是許多人往往在成功注冊車(chē)輛過(guò)后取消保險，選擇在危險邊緣生活。

　　盡管保險公司一再反駁，事實(shí)是，將信用評分與客戶(hù)的保費價(jià)格和信譽(yù)度連接，會(huì )增加許多低收入人群的保險負擔，使他們買(mǎi)不起保險。美國消費者協(xié)會(huì )的研究發(fā)現，州的貧困率和未投保司機的比例有很強的相關(guān)性。比如，麻省的未投保司機比例為4%，而俄克拉荷馬州的比例是26%。

　　更糟糕的是，現有數據表明，當曾經(jīng)未投保的司機試圖改邪歸正，購買(mǎi)保險時(shí)，保險公司會(huì )為他們曾經(jīng)的未投保行為實(shí)施額外的價(jià)格處罰。有60天未投保記錄的單身投保人的保費會(huì )比全國平均個(gè)人保費高207元。而每個(gè)州的懲罰額度是不一樣的，加州不對此做懲罰，而在密歇根州，你要為曾經(jīng)未投保的行為支付834元的代價(jià)。

　　總之，保險公司一方面通過(guò)信用評分以及其他與駕駛無(wú)關(guān)的因素對低收入個(gè)人進(jìn)行“征稅”，從而使他們對高額的保費望而卻步。另一方面，又向其他購買(mǎi)車(chē)險的個(gè)人推薦“未保險和保額不足的駕駛員保護險(Uninsured and Underinsured Motorist Coverages，當投保車(chē)輛與未投保車(chē)輛發(fā)生交通意外時(shí)，一般很難得到未投保方的巨額賠償。如果購買(mǎi)了這種保險，當出現這種情況時(shí)，投保方依然可以得到自己保險公司的賠償)。而額外增加購買(mǎi)這種車(chē)險，保險公司每年平均會(huì )向單身司機征收10到230元的費用(具體費用由各州決定)。

　　7種方式 應付不公平定價(jià)

　　1.如果你收到“不利行動(dòng)通知”，告知你因為信用評分的原因，需要提升你的保費、或是減少保險的覆蓋范圍、終止你的保險合約、甚至是對合約上可覆蓋的范圍拒保，這種情況下，你可以考慮申請“意外生活環(huán)境赦免”。

　　2.某些保險公司對有“良好”和“差”的信用分數的個(gè)人收取很低的保費，你可以去這些保險公司買(mǎi)保險。(每個(gè)州的保費不一樣，詳情可前往consumerreports.org/cro/car-insurance查看各州情況。)

　　3.你可從AnnualCreditReport.com獲取你的免費年度信用報告。與之對比，隨時(shí)監控你的信用報告，確保保險公司的數據是否準確，如果你發(fā)現保險公司提供的信用文件有錯誤，可要求重新評分。這很重要，因為決定你的保費的信用評分信息是保險公司提供的。

　　4.保險公司一般喜歡依據信用卡記錄來(lái)評定你的信用分，你可多使用國家銀行發(fā)行的信用卡(美國運通卡，萬(wàn)事達卡，發(fā)現，和Visa卡)。

　　5.持續對你的信用卡負債額進(jìn)行檢查，負債額越高，你會(huì )失去越多的信用分數。

　　6.避免保險公司通過(guò)某些類(lèi)型的信用卡記錄來(lái)扣除你的信用分：比如百貨商店的信用卡；大型商超提供的即時(shí)信用積分卡；當地的輪胎經(jīng)銷(xiāo)商、汽車(chē)配件商店或汽車(chē)服務(wù)站開(kāi)通的信用卡；融資公司的信用卡(包括零售商的信用卡)等。

　　7.不要頻繁開(kāi)通新的信用卡。信用評分系統會(huì )時(shí)刻關(guān)注那些頻繁開(kāi)通新信用卡的用戶(hù)。如果你喜歡使用新的信用卡四處購物，你將會(huì )為此獲得懲罰(信用分數被扣)，因為你的信用報告上記錄著(zhù)這一切。