隨著(zhù)中國保險市場(chǎng)的發(fā)展,保險代理人制度備受關(guān)注。我國目前共有150余萬(wàn)直接從事保險銷(xiāo)售的業(yè)務(wù)人員,他們的正式名稱(chēng)是“保險代理人”。保監會(huì )有意把這150余萬(wàn)名保險代理人納入《勞動(dòng)法》調整范圍,轉變成保險公司正式員工。
這一思路的背景是什么？保險代理人究竟是何種身份？代理人制度的弊端何在、能走多遠？改成職員制的可行性有多大？
保險代理人與保險公司簽訂的是代理合同,而非勞動(dòng)合同。這意味著(zhù)代理人不是保險公司的員工,保險公司不必給代理人繳納基本的醫療、失業(yè)、養
老保險和住房公積金。不少保險代理人不得不以自由工作者和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者的身份,自己為自己繳納“三險一金”,另外有一部分代理人選擇放棄社保。
“這樣一個(gè)與投保人直接接觸的龐大隊伍居然沒(méi)有任何保障和福利,更沒(méi)有話(huà)語(yǔ)權,其地位還不如農民工?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)保險專(zhuān)家郝演蘇說(shuō)。
根據《中華人民共和國保險法》第125條、第132條和第133條的規定,保險代理人是根據保險人的委托,向保險人收取代理手續費,并在保
險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。同時(shí)應當具備保險監督管理機構規定的資格條件,并取得保險監督管理機構頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)保險代理業(yè)務(wù)許可證,
向工商行政管理機關(guān)辦理登記,領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執照,并繳存保證金或者投保職業(yè)責任保險。保險代理人還應當有自己的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。
在《勞動(dòng)法中若干法律問(wèn)題研究》一文中,余曉光律師認為：絕大多數保險代理人沒(méi)有自己的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所,沒(méi)有辦理工商登記并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執照,所以不
是真正的個(gè)人保險代理人。保險代理人必須接受保險公司的培訓、考核,必須接受保險公司的工作安排和崗位變動(dòng),服從保險公司的管理和約束。保險公司為代理人
提供了工作環(huán)境、工作崗位,并以工資的形式向其支付報酬等等情況表明,雙方的關(guān)系明顯是一種管理與被管理,支配與被支配的勞動(dòng)關(guān)系,因而保險代理人實(shí)際是
保險公司的員工。對于這一點(diǎn)保險公司是不愿承認的。這種不清不白的關(guān)系下,平時(shí)還無(wú)所謂,一旦出現事故就對保險代理人極為不利。
保險代理人與保險公司之間是否為勞動(dòng)關(guān)系,一直是業(yè)界爭論的焦點(diǎn),但至今沒(méi)有得出明確答案。保險代理人以代理人的名義生存,卻承擔著(zhù)公司職工的義務(wù),又享受不到職工應有的權益。
記者在采訪(fǎng)中了解到,目前已經(jīng)有少數保險公司開(kāi)始實(shí)行“職員制”,把部分優(yōu)秀的代理人轉為公司員工。
另外,保險經(jīng)紀公司的發(fā)展為保險代理人的出路找到更好的突破口。有資料顯示：2005年,中國保險經(jīng)紀公司和保險公估公司首次實(shí)現全行業(yè)盈利,分別實(shí)現利潤774萬(wàn)元和2023萬(wàn)元。從目前形勢來(lái)看,保險經(jīng)紀公司發(fā)展迅速,2005年實(shí)現保費收入同比增長(cháng)59％。
另外,越來(lái)越多的保險代理機構正轉制為保險經(jīng)紀機構。保險經(jīng)紀公司與保險代理公司不同之處在于,保險經(jīng)紀公司代理多家保險公司的險種。保險經(jīng)紀公司可以站在投保人的立場(chǎng),為投保人分析公司所有代理的險種,得出一個(gè)適合投保人的險種套餐。保險經(jīng)紀公司的員工有內勤和外勤之分,外勤主要負責銷(xiāo)售保險,但是他們與公司簽訂的是勞動(dòng)合同而非代理合同,享有勞動(dòng)法所規定的員工應有的權益。
業(yè)內專(zhuān)家認為,這將是改善保險代理人制度的一個(gè)突破口。
制度改革 保險代理人制面臨嚴峻考驗
2013年3月匯豐人壽官方宣布于中國內陸終止個(gè)人代理銷(xiāo)售。這意味著(zhù)匯豐人壽中國將不再通過(guò)個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)渠道銷(xiāo)售保險業(yè)務(wù)。友邦中國表示，“其他外資壽險公司關(guān)閉代理人渠道，對友邦來(lái)說(shuō)是個(gè)好消息。一方面，競爭少了，另一方面，我們可以吸引更多優(yōu)秀人才加入友邦?！?/p>
匯豐人壽關(guān)閉代理人渠道三個(gè)月前，普華永道發(fā)布第六次《外資保險公司在中國》調查報告，透露出代理人渠道對外資保險已失去吸引力。報告指出，人壽保險業(yè)
正經(jīng)歷著(zhù)其分配渠道中重要的重組。2012年，超過(guò)半數受訪(fǎng)者相信通過(guò)銀行渠道發(fā)行保險業(yè)務(wù)將是大勢所趨。最顯著(zhù)的下降渠道是代理。在2010年達到最多的300萬(wàn)代理后，三分之二的受訪(fǎng)者認為代理銷(xiāo)售渠道失去吸引力。十四個(gè)壽險公司中，有九家表示今年將裁減20%至40%的代理。有三個(gè)受訪(fǎng)者表示他們將最多解雇十個(gè)代理網(wǎng)絡(luò )中的九個(gè)。
匯豐人壽對外宣布將重點(diǎn)發(fā)展核心的銀行保險業(yè)務(wù)，并決定關(guān)閉僅在上海運營(yíng)的個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)渠道。數據顯示，2012年，匯豐人壽在中國內陸的保
費收入達到5.29億元人民幣，較前年增長(cháng)78%；92%的新單業(yè)績(jì)來(lái)自銀行保險業(yè)務(wù)?；蛟S是由于代理人渠道的高成本及銀保渠道的巨大貢獻，使匯豐人壽中國調整了策略。
同時(shí)，中德安聯(lián)表示，營(yíng)銷(xiāo)員渠道始終是中德安聯(lián)最為重要的銷(xiāo)售渠道之一。其愿意為所有匯豐人壽的個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)員提供相對應的工作崗位和發(fā)展機會(huì )，也衷心希望他們在中德安聯(lián)繼續成功之路。
銀保轉型升級勢在必行一直以來(lái)，銀保渠道的拓展成本較低。因此，近年來(lái)，銀保系險企的保費可謂突飛猛進(jìn)，如交銀康聯(lián)、建信人壽、工銀安盛等，大力發(fā)揮銀保優(yōu)勢。但事實(shí)也并非“背靠大樹(shù)好乘涼”，目前國內銀保業(yè)務(wù)發(fā)展面臨各類(lèi)挑戰。德勤管理咨詢(xún)發(fā)布的《國內銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展之道》白皮書(shū)總結了制約
我國銀行保險發(fā)展的主要問(wèn)題，包括：銀保戰略定位和經(jīng)營(yíng)模式相對單一，雙方重視程度存在偏差，大多數壽險公司嚴重依賴(lài)銀保渠道，保險公司普遍缺乏話(huà)語(yǔ)權；
產(chǎn)品結構單一，與銀行理財產(chǎn)品形成激烈競爭；銷(xiāo)售方式不規范，銷(xiāo)售誤導現象嚴重；銀保之間的利益分配機制不合理；經(jīng)營(yíng)主體注重短期利益，深層次的合作缺乏穩定性等。
基于長(cháng)期的行業(yè)經(jīng)驗，德勤管理咨詢(xún)提出銀保模式轉型升級的核心是"確定銀行和保險公司之間既有博弈又有合作的利益分配和業(yè)務(wù)運營(yíng)機制"，具體涉及銀保雙方股權結構、戰略定位、客戶(hù)資源利用、產(chǎn)品策略、渠道配置與銷(xiāo)售方式、利益分配機制，運營(yíng)及IT平臺建設等領(lǐng)域。
代理人模式需良性發(fā)展20年前，友邦保險將代理人制度引入內陸市場(chǎng)，如今除了友邦外，其余外資壽險公司似乎未能在代理人模式上有所突破。目前，友邦雖然也在推動(dòng)多元化渠道發(fā)展，但不能否認，代理人仍是友邦業(yè)務(wù)拓展的重要支柱。
友邦中國首席執行官蔡強表示，“銀保、電銷(xiāo)渠道投入產(chǎn)出快，相比之下，代理人渠道的建立投入較大，且需要長(cháng)期發(fā)展。但我們認為，如果要在中國長(cháng)
久深耕，就要夯實(shí)代理人渠道，加大培訓力度。代理人渠道要做到成本適中，就必須提高產(chǎn)能。其實(shí)，友邦在中國的代理人渠道是非常有效的渠道，人才招募也進(jìn)入了良性循環(huán)?！?/p>
（文章來(lái)源：上海金融報）
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