汽車(chē)消費信貸政策與市場(chǎng)發(fā)展的回顧
· 國家對個(gè)人消費一直采取積極的扶持和促進(jìn)政策；
· 國家宏觀(guān)經(jīng)濟政策的調整和銀行個(gè)人信貸政策的相對緊縮對汽車(chē)消費信貸政策有直接影響；
· 汽車(chē)金融與保險產(chǎn)品引進(jìn)、創(chuàng )新，汽車(chē)金融市場(chǎng)定位與各方合作緊密程度，使得2003年8月前后產(chǎn)生了不同的作用和結果；
· 汽車(chē)金融市場(chǎng)供給方的問(wèn)題，造成了中國汽車(chē)金融服務(wù)市場(chǎng)從“井噴”到“剎車(chē)”，導致2004年預期的汽車(chē)消費熱潮沒(méi)有出現；
· 近幾年暴露的汽車(chē)金融風(fēng)險，除法律因素，主要是市場(chǎng)運作的過(guò)失導致風(fēng)險擴大。
汽車(chē)消費信貸有關(guān)數據
· 2004年6月末，中國金融機構汽車(chē)消費貸款余額為1833億元，占金融機構全部消費貸款余額的10.2%；
· 中國目前只有10%的車(chē)輛通過(guò)信貸銷(xiāo)售，而歐洲這一數字為60-80%；
· 據不完全統計，我國汽車(chē)信貸的壞賬率有40%左右
目前市場(chǎng)表現
· 銀行、保險遭遇直接的巨大風(fēng)險和損失
· 汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商喪失業(yè)務(wù)發(fā)展空間
· 汽車(chē)市場(chǎng)低迷
· 汽車(chē)金融市場(chǎng)由熱轉冷
· 汽車(chē)金融主角逐漸有向外資過(guò)度趨勢
問(wèn)題表現舉例
· 1998年左右通過(guò)汽車(chē)消費貸款進(jìn)行金融詐騙導致售車(chē)信用保險很快停辦；
· 2000年后則出現如通過(guò)虛增新車(chē)購置價(jià)，造成負首付；如借用或偽造身份證，造成借貸人與實(shí)際購車(chē)人不一致。如從消費性貸款轉向生產(chǎn)性貸款，加之汽車(chē)廠(chǎng)采用大噸位小標量，造成車(chē)輛經(jīng)營(yíng)如超載法規風(fēng)險；
· 銀行利用其強勢地位，將一切市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險完全轉移給車(chē)貸險或擔保人，但對資信調查義務(wù)履行有限，加劇了信貸的道德風(fēng)險發(fā)生；
· 保險公司對汽車(chē)消費信貸保證保險的認識存在偏差，保險產(chǎn)品設計缺陷，看重經(jīng)營(yíng)規模，輕視經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，對車(chē)貸險風(fēng)險控制與選擇的基礎資信調查和售后管理缺乏；
· 新車(chē)價(jià)格不斷大幅下降致使汽車(chē)金融市場(chǎng)風(fēng)險集約和爆發(fā)。
市場(chǎng)問(wèn)題根源
主觀(guān)上不作為或準備不充分，導致運作制度、流程、信息和管控等不到位?？陀^(guān)上缺少必要的市場(chǎng)運作的制度保障、流程約束、信息傳遞、技術(shù)管控、危機處理等方面的準備。
l 信用：
各方對合規經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)拓展、渠道管理、誠信合作、風(fēng)險共擔、利益分配等缺乏認識，普遍缺乏誠實(shí)信用的意識與道德約束。信用價(jià)值與風(fēng)險選擇關(guān)聯(lián)度低。
l 內控：
汽車(chē)產(chǎn)業(yè)財產(chǎn)物權與現代金融政策不配套。對資信調查、風(fēng)險選擇和風(fēng)險監控缺乏約束，對放貸前、放貸中、放貸后的管理流于形式。
l 管理：
銀行、保險統一法人意識不強，對授權管理管理不嚴。通過(guò)信息技術(shù)支持風(fēng)險識別與管理的含量不高，銀行、保險和汽車(chē)生產(chǎn)商三者合作緊密程度不夠，信息不對稱(chēng)。
汽車(chē)金融保險市場(chǎng)風(fēng)險舉例
· 新車(chē)購置價(jià)下調帶來(lái)的風(fēng)險
· 車(chē)輛使用折舊與貶值風(fēng)險
· 車(chē)輛的侵權引起的民事賠償風(fēng)險
· 高逾期與逃廢債務(wù)的擴散效應
對風(fēng)險的認識
· 風(fēng)險意識是前提
-沒(méi)有絕對的零風(fēng)險，但可以有效的降低風(fēng)險
-風(fēng)險存在不等于發(fā)生
-風(fēng)險及時(shí)、合規預防和控制是關(guān)鍵
-風(fēng)險發(fā)生概率取決于系統控制力
· 風(fēng)險管理是保障
-信息渠道是基礎
-程序執行是保證
-事后評價(jià)是提高
汽車(chē)金融保險市場(chǎng)風(fēng)險控制的前提
· 保證保險合同轉移風(fēng)險責任并不代表可以放棄放貸前、中、后的合理謹慎，風(fēng)險損失轉嫁不能免除法定的信貸義務(wù)；
· 無(wú)論是保證保險還是擔保合同都不允許在主觀(guān)上鼓勵違約和誘導賠付的發(fā)生；
· 風(fēng)險客觀(guān)存在，控制或化解風(fēng)險的唯一方法就是聯(lián)合行動(dòng)，放任、等待或寄予保險賠付只會(huì )是銀保雙方損失擴大和成本增加，風(fēng)險共擔、利益共享和切實(shí)履行法定與合同義務(wù)才是出路；
· 汽車(chē)金融保險市場(chǎng)必須進(jìn)行有效的整頓和調整，各方有效的合作機制是保障。
中國汽車(chē)金融保險市場(chǎng)的主要風(fēng)險結構
客觀(guān)風(fēng)險：
-信用風(fēng)險：國家信用體系缺位和法規不完善，造成信用軟約束力缺位，商業(yè)誠信缺乏培養和約束，對違反誠信給予懲罰力度不夠，合作利益各方不能共享；
-價(jià)格風(fēng)險：汽車(chē)銷(xiāo)售的價(jià)格呈不斷下降趨勢，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商追求短期利益；
-政策風(fēng)險：宏觀(guān)經(jīng)濟和金融信貸政策調整對借款人逾期收益的影響；
-事故風(fēng)險：交通事故出險率高，車(chē)和人的不安全因素導致預期收益不穩定。
主觀(guān)風(fēng)險：
-汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的違法、違規行為普遍，誠信經(jīng)營(yíng)觀(guān)念不牢固；
-銀行對風(fēng)險轉移方法簡(jiǎn)單化、法定與合同義務(wù)不去履行；
-保險公司盲目追求規模，對車(chē)貸險風(fēng)險選擇與管理缺少應有的謹慎。
法律風(fēng)險:
-銀行對《汽車(chē)消費貸款暫行管理辦法》執行缺乏力度；
-車(chē)貸險合同法律適用以《保險法》還是以《擔保法》為主，一直存在爭議。
中國汽車(chē)金融保險市場(chǎng)的風(fēng)險概率特征
正常風(fēng)險:
-指在放貸過(guò)程中一切程序和指標都符合法律法規、貸款通則、汽車(chē)消費貸款暫行辦法和商業(yè)銀行總行、保險公司總頒條款前提下，所產(chǎn)生的風(fēng)險。通過(guò)對相關(guān)數據抽樣分析，全國平均逾期違約率5-8%。
非正常風(fēng)險:
-非正常風(fēng)險是指銀行、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、保險有一方或幾方存在違法、或違規、或違反誠信合作或違反操作程序，包括存在騙貸經(jīng)濟詐騙。假定銀行將逾期風(fēng)險100％轉嫁的前提下，也是通過(guò)對相關(guān)數據抽樣分析，全國平均逾期違約率30－60％。
風(fēng)險結構分布:
從借貸人職業(yè)和年齡分析，教師、醫生和公務(wù)員逾期違約率最低，其次是在有品牌或有實(shí)力、薪金比較豐厚的科技和管理人員；年齡在25－40歲違約率最高；貸款期限18個(gè)月－36個(gè)月違約率較低，其次是少于18個(gè)月，最差是超過(guò)36個(gè)月的；購車(chē)首付款比例越高，違約率較低；非營(yíng)業(yè)用車(chē)較低，有號牌的營(yíng)業(yè)車(chē)輛次之，無(wú)號牌的營(yíng)業(yè)車(chē)輛和工程機械最差；新車(chē)購置價(jià)在20萬(wàn)元以下的違約率相對較低，20－30萬(wàn)元和45萬(wàn)元以上的最高。
中國汽車(chē)金融保險市場(chǎng)發(fā)展的認識
· 國家宏觀(guān)經(jīng)濟持續穩定發(fā)展，個(gè)人購買(mǎi)力穩步提升；
· 中國汽車(chē)消費市場(chǎng)的前景毋庸置疑，未來(lái)幾年轎車(chē)銷(xiāo)售依然保持增長(cháng)態(tài)勢；
· 銀監會(huì )和保監會(huì )的陸續出臺針對汽車(chē)消費信貸相關(guān)支持與監管政策；
· 汽車(chē)價(jià)格逐步與國際接軌，價(jià)格風(fēng)險逐漸釋放；
· 商業(yè)銀行個(gè)人消費信貸政策不斷優(yōu)化和調整；
· 保險公司逐步理清市場(chǎng)定位，向扶持信譽(yù)好的客戶(hù)轉移；
· 汽車(chē)銷(xiāo)售將從單純的價(jià)格比拼轉向到營(yíng)銷(xiāo)、維修保養服務(wù)水平綜合實(shí)力競爭上；
· 國際著(zhù)名的汽車(chē)金融服務(wù)集團紛紛在國內營(yíng)業(yè)，對豐富汽車(chē)金融服務(wù)產(chǎn)品、提升中國汽車(chē)金融服務(wù)水平具有積極意義。
中國汽車(chē)金融保險市場(chǎng)發(fā)展的根本保障
· 合作機制：
-關(guān)鍵在于各方以最大誠信原則共同建立優(yōu)勢互補、信息互通、風(fēng)險共但、利益共享的合作機制。
· 完善規則：
-合作各方講誠信，從程序保障，從利益分配上平衡；
-平等、合規協(xié)商是解決矛盾、利益沖突的橋梁，法律訴訟避免使用；
-對車(chē)貸風(fēng)險和損失控制、化解須及時(shí)實(shí)施財產(chǎn)保全；
-企業(yè)內部從制度制定上落實(shí)風(fēng)險控制的責任心，調動(dòng)相關(guān)人員積極性；從制度執行上加強風(fēng)險管理，從制度改進(jìn)上促進(jìn)體系完善。
中國汽車(chē)金融保險市場(chǎng)發(fā)展的四足鼎立
· 汽車(chē)金融市場(chǎng)在國內發(fā)展需要汽車(chē)生產(chǎn)商、銷(xiāo)售商、金融信貸機構和保險四方合作；
· 汽車(chē)生產(chǎn)商、銷(xiāo)售商、金融信貸機構和保險的聯(lián)合才能形成合力，推動(dòng)市場(chǎng)持續發(fā)展
在汽車(chē)市場(chǎng)的快速發(fā)展中，客戶(hù)利益的體現非常重要；
· 四方合作的基礎：
-優(yōu)勢互補、利益共享、平等誠信、風(fēng)險共擔、信息共建、交流檢驗、控制風(fēng)險、控制成本
中國汽車(chē)金融保險市場(chǎng)發(fā)展的合作選擇
汽車(chē)生產(chǎn)商、經(jīng)銷(xiāo)商、銀行（汽車(chē)金融）、保險之間需要相互選擇；
合作方間的互信與合約；
需要對車(chē)型選擇（適用群體、使用性質(zhì)、價(jià)格）；
必須對客戶(hù)進(jìn)行選擇（資信調查和售后服務(wù)）
中國汽車(chē)金融保險市場(chǎng)發(fā)展的技術(shù)支持
· 技術(shù)支持是檢測制度落實(shí)和度量風(fēng)險的關(guān)鍵；
· 車(chē)輛信息、客戶(hù)信息和信用管理離不開(kāi)信息技術(shù)支持；
· 風(fēng)險分析、跟蹤需要技術(shù)支持，風(fēng)險預測和模擬借助信息技術(shù)；
· 風(fēng)險預警與科學(xué)決策同樣需要管理分析技術(shù)
中國汽車(chē)金融保險市場(chǎng)發(fā)展的四方溝通
· 獲取信息是需要成本的；
· 信息共享是降低成本、發(fā)揮信用效應的有效出路，是構造誠信合作的平臺；
· 信息交換及時(shí)能制止風(fēng)險擴大，能降低風(fēng)險轉變成損失的概率；
· 四方相互監督和制約保證信息完整、及時(shí)、準確，進(jìn)而轉化成生產(chǎn)力和經(jīng)濟效益
中國汽車(chē)金融保險市場(chǎng)發(fā)展的金融機構內部管理
· 執行：
-執行力是員工責任心的體現
-執行力是員工凝聚力的體現
-執行力是公司競爭力的體現
-執行力是公司控制力的體現
· 主動(dòng)：
-從意識、思維轉變等待、消除僥幸
-分析還貸與逾期信息，準確找出原因和關(guān)鍵環(huán)節
-分類(lèi)制定對策、分類(lèi)控制風(fēng)險
-發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢、聯(lián)合控制、化解風(fēng)險
中國汽車(chē)金融保險市場(chǎng)發(fā)展前景光明
· 車(chē)貸市場(chǎng)客觀(guān)存在，發(fā)展看好；
· 各方共同合作與相互推進(jìn)、適度開(kāi)發(fā)的意識日臻完善;
· 中國信用體制的逐步完善將有效降低車(chē)貸市場(chǎng)風(fēng)險;
· 經(jīng)濟持續發(fā)展是車(chē)貸市場(chǎng)的源動(dòng)力
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注：作者的PPT雖然是05年寫(xiě)的，現在看了，依然對我觸動(dòng)很大?！?span style="font-family: 宋體;">主觀(guān)上不作為或準備不充分，導致運作制度、流程、信息和管控等不到位?？陀^(guān)上缺少必要的市場(chǎng)運作的制度保障、流程約束、信息傳遞、技術(shù)管控、危機處理等方面的準備?！痹俸玫漠a(chǎn)品也需要大家共同參與，共同的維護。
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