當銀行與第三方支付就合作問(wèn)題拌嘴的時(shí)候，銀監會(huì )和央行近日下發(fā)規范文件，為雙方合作立下了18條規矩。
《第一財經(jīng)日報》獲悉，銀監會(huì )、央行日前下發(fā)《關(guān)于加強商業(yè)銀行與第三方支付機構合作業(yè)務(wù)管理的通知》（銀監發(fā)【2014】10號），對商業(yè)銀行與第三方支付機構建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)提出了18條具體要求。并要求商業(yè)銀行按照10號文要求，做好相應的制度及合同修訂工作。相關(guān)工作最遲應于2014年6月30日前完成。
“大家基本都著(zhù)手在研究文件了，各家銀行正在想辦法重新和第三方支付機構梳理合同、文件，包括結算的流程，可能有些合同和流程都要重新簽署了?！蹦吵鞘猩虡I(yè)銀行電子銀行部門(mén)負責人向《第一財經(jīng)日報》表示，10號文對于各行快捷支付是有影響的，包括身份認證等很多流程要重新梳理?！安粌H僅是合同和流程的更改，還包括很多結算和后臺運營(yíng)的問(wèn)題，有些業(yè)務(wù)已經(jīng)開(kāi)展很多年了，可能要在會(huì )計科目、系統上都要重新做?！彼Q(chēng)。
第三方支付機構匯付天下表示，并未收到10號文，但是10號文對于商業(yè)銀行與第三方支付機構的合作來(lái)說(shuō)，進(jìn)一步理清了各自的責任；對合作中一些具體內容如身份認證、交易限額、風(fēng)險監控等進(jìn)行了細化，使合作雙方有了可執行的細則；進(jìn)一步完善了此前監管中的一些空白點(diǎn)。
首次建聯(lián)需雙重認證：快捷支付受限
“其實(shí)整個(gè)文件主要還是針對快捷支付的，整個(gè)文件從銀行的角度是為了保護銀行的安全，這肯定是利好的?！鄙鲜龀巧绦须娮鱼y行部門(mén)負責人對《第一財經(jīng)日報》表示。
此前大行就曾出于安全的考慮，下調了第三方快捷支付的支付限額。而其中一個(gè)爭論點(diǎn)，就在于客戶(hù)開(kāi)通第三方支付的時(shí)候，并沒(méi)有向銀行進(jìn)行認證。
10號文要求，客戶(hù)銀行賬戶(hù)與第三方支付機構首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時(shí)，應經(jīng)雙重認證，即客戶(hù)在通過(guò)第三方支付機構認證同時(shí)，還需要通過(guò)商業(yè)銀行的客戶(hù)身份鑒別。
“賬戶(hù)所在銀行應通過(guò)物理網(wǎng)點(diǎn)、電子渠道或其他有效方式直接驗證客戶(hù)身份，明確雙方權利與義務(wù)?！?0號文中明確的銀行驗證客戶(hù)身份的方式，實(shí)際上在2011年銀監會(huì )《關(guān)于加強電子銀行客戶(hù)信息管理工作的通知》（86號文）就已經(jīng)提及。
上述城商行電子銀行部門(mén)人士稱(chēng)，由于長(cháng)期以來(lái)許多銀行和第三方支付的合作比較隨意，沒(méi)有監管硬性要求，不能更好地保護客戶(hù)的資金安全。
為了更加明晰銀行對客戶(hù)身份的驗證，10號文還要求商業(yè)銀行通過(guò)電子渠道驗證和辨別客戶(hù)身份，需要采用雙（多）因素驗證方式驗證，而不具備雙（多）因素認證條件的客戶(hù)，其任何賬戶(hù)不得與第三方機構建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)。
“第三方支付機構的快捷支付功能將受到進(jìn)一步限制?！敝薪鸸痉治稣J為，實(shí)踐操作中，開(kāi)通快捷支付時(shí)一般只需要第三方支付機構的身份鑒別。增加銀行的身份鑒別，會(huì )影響開(kāi)通快捷支付的便捷性和客戶(hù)體驗。
同時(shí)，10號文提出，銀行應構建安全的網(wǎng)絡(luò )通道，制定安全邊界，防止第三方機構越界訪(fǎng)問(wèn)。中金公司也表示，部分第三方支付機構存在擴寬支付接口用途的行為將得到規范。
此前大行下調第三方快捷支付限額，也引起了業(yè)內的諸多討論。對于限額問(wèn)題，86號文也曾明確需要支付限額，10號文則要求銀行設立與客戶(hù)技術(shù)風(fēng)險承受能力相匹配的設定支付限額，包括單筆支付限額和日累計支付限額。
不過(guò)10號文也表示，客戶(hù)可以申請臨時(shí)期限內適當調整單筆支付限額和日累計支付限額。
備付金存管業(yè)務(wù)收至總行
“商業(yè)銀行應就第三方支付機構備付金存管業(yè)務(wù)建立統一管理機制，未經(jīng)總行書(shū)面授權，任何分支機構不得直接與第三方支付機構合作開(kāi)展備付金存管業(yè)務(wù)，強化備付金的監督管理?！?0號文明確提出，第三方支付機構備付金存管業(yè)務(wù)上收至總行。
第三方支付機構備付金存管業(yè)務(wù)是銀行根據相關(guān)監管規定向第三方支付機構提供的包括備付金賬戶(hù)管理、資金存管、清算等服務(wù)的產(chǎn)品。在2010年第三方支付公司初獲牌照之時(shí)，備付金存管業(yè)務(wù)就成為各家銀行爭搶的對象。
“這就要看銀行可以拿什么去談判，到后來(lái)就成為了第三方支付找各家分行做，導致銀行各家分行之間的價(jià)格越來(lái)越低，甚至有的用存款規模來(lái)?yè)Q，而不收取費用?！蹦炒笮豌y行電子銀行部門(mén)人士對《第一財經(jīng)日報》表示，收至總行將有助于銀行統一管理。
在銀行與第三方支付機構合作的過(guò)程中，風(fēng)險的責任基本上是落在銀行端。例如客戶(hù)支付資金出現問(wèn)題，銀行將承擔起大部分的賠付責任。這也使得銀行對合作更加謹慎。
10號文規定，銀行在與第三方支付機構簽訂業(yè)務(wù)合作協(xié)議時(shí)，應就非商業(yè)銀行直接進(jìn)行客戶(hù)身份認證的批量扣款或電子支付，與第三方支付機構就賠付責任達成一致。
“希望未來(lái)能對商業(yè)銀行和第三方支付機構的風(fēng)險責任進(jìn)一步明確和清晰地界定，使行業(yè)能在有序監管中更好地發(fā)展?！眳R付天下稱(chēng)。
銀監會(huì )與央行也要求銀行要對第三方支付機構合作業(yè)務(wù)納入全行業(yè)務(wù)運營(yíng)風(fēng)險監測系統的監控范圍，對其中的商戶(hù)和客戶(hù)在本行的賬戶(hù)資金活動(dòng)情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監控。這就涉及到客戶(hù)在第三方支付系統中的詳細交易活動(dòng)是否會(huì )與銀行共享，此前該信息并不會(huì )完全向銀行透明。
值得注意的是，10號文還規定，商業(yè)銀行應保留完整的支付信息，在相關(guān)法律法規規定的期限內妥善保管，并向客戶(hù)提供第三方支付機構的簽約查詢(xún)和交易查詢(xún)功能。
對于“完整的支付信息”包括哪些內容，10號文并未做出詳細規定。中金公司分析認為，客戶(hù)和交易信息是大數據環(huán)境下第三方支付公司的重要資產(chǎn)，如果未來(lái)被迫和銀行分享，將影響第三方支付公司這些數據的價(jià)值。
（10號文全文請參見(jiàn)一財網(wǎng)《銀監10號文明確銀行和第三方支付合作18條規范》）
(編輯:李燕華)
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