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　　□本版撰文 信息時(shí)報記者 王文佳

　　上班的小伙伴們一年中最期盼的日子到了，一大波“年終獎”即將來(lái)襲。近來(lái)，不少網(wǎng)友都在網(wǎng)上曬出自己的年終獎，有“土豪”公司發(fā)金條，也有“屌絲”公司發(fā)遲到券，各種奇葩年終獎層出不窮。其實(shí)，與其隨手花掉年終獎，不如動(dòng)動(dòng)腦筋，將年終獎理財作為2014年理財計劃的開(kāi)端，從新年開(kāi)始讓自己的錢(qián)包鼓起來(lái)。

　　如何讓你的年終獎“步步生錢(qián)”？

　　無(wú)論你的年終獎是多少，無(wú)計劃地將你的年終獎放在工資卡內那就損失大了，近期有機構與此2013年全年CPI同比增幅達2.6%，而銀行的活期利率僅0.35%，這樣等著(zhù)錢(qián)貶值的行為顯然是不值得的。而年關(guān)已至，為了做人情要購置一些禮品、年貨，但逛著(zhù)逛著(zhù)就很容易將年終獎花到了一些計劃外的消耗品上，沖動(dòng)型的消費也不是明智之舉。此時(shí)，不妨將年終獎作為新一年的第一筆理財資金，開(kāi)啟你2014年的理財計劃，實(shí)現收益最大化。

　　5萬(wàn)元以下：貨幣基金是首選

　　如果年終獎金額較少，可以直接購買(mǎi)貨幣基金。銀率網(wǎng)分析師就建議，首先貨幣基金投資門(mén)檻低，100元就可以購買(mǎi)，有的貨幣基金的投資門(mén)檻甚至可以低至1分錢(qián)。其次，由于年末貨幣市場(chǎng)供求偏緊，所以貨幣基金的收益也比其他時(shí)間更高，最后貨幣基金的流動(dòng)性十分優(yōu)良，投資者可以隨時(shí)贖回基金份額。在品種的選擇上，該理財師建議，保守的投資者可選擇歷史業(yè)績(jì)居前且穩定性較好、資產(chǎn)規模較大、組合久期調整靈活的基金品種，如南方增利、華夏現金、廣發(fā)貨幣、博時(shí)現金、方達貨幣等產(chǎn)品。

　　與此同時(shí)，即使你的年終獎只有幾千塊，那么2013年半路殺出的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品也可以為你帶來(lái)不少收益。以余額寶為例，年末余額寶7日年化收益率不斷飆升，昨日已經(jīng)達到6.598%，而百度旗下的理財產(chǎn)品收益率也有高達7.16%的，不少互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品近期的收益率都在6%以上。不過(guò)，年末和新年是不少電商的促銷(xiāo)時(shí)間，在電商一波一波的攻勢之下，投資者的消費欲望往往容易高漲，而從余額寶賬戶(hù)中取出理財金進(jìn)行消費。對此，理財師建議投資者，在理財過(guò)程中要避免沖動(dòng)消費，可在投資余額寶的同時(shí)，保證支付寶里有一定的消費資金用于消費周轉。

　　5萬(wàn)元以上：抓住銀行理財產(chǎn)品的高收益率

　　如果你的年終獎頗豐，在5萬(wàn)元以上，那么可以用于購買(mǎi)理財產(chǎn)品。銀行理財產(chǎn)品相對于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品而言，盡管門(mén)檻較高，有期限限制，不過(guò)收益相對穩定，更適合一些風(fēng)險承受能力較低的投資者。

　　近期，由于2013年末資金面偏緊，各大銀行的預期收益率也節節攀升，12月份更是以每周至少0.1個(gè)百分點(diǎn)的速度大幅上升。據銀率網(wǎng)數據庫統計，上周非結構性人民幣理財產(chǎn)品的平均預期收益率達5.98%，創(chuàng )近兩年來(lái)的新高，上周新發(fā)行的理財產(chǎn)品中，近半數理財產(chǎn)品的預期收益率達6%，其中，股份制銀行和城商行的理財產(chǎn)品平均收益率較高。

　　年關(guān)一過(guò)，理財產(chǎn)品的收益率可能會(huì )出現一些回落。但對于年終獎達不到5萬(wàn)元的投資者來(lái)說(shuō)，選擇與信任的家人、朋友合買(mǎi)高收益的理財產(chǎn)品也是一個(gè)不錯的選擇。

　　10萬(wàn)元以上：國債逆回購、P2P理財收益高

　　而一些企業(yè)的年終獎可能高達10萬(wàn)元以上，一位建筑行業(yè)的建筑設計師就對本報記者表示，該行業(yè)最大的一筆收入就是年末發(fā)的年終獎。那么，對于這類(lèi)企業(yè)的員工，可以考慮將年終獎分散投資。有專(zhuān)家建議，可以將高額年終獎一部分投入到銀行理財產(chǎn)品中做相對穩健的投資。另外的部分，可以投入到P2P理財中，盡管風(fēng)險較高，但收益也十分可觀(guān)。目前，P2P理財的收益率在8%~15%之間，投資者可以根據自己的風(fēng)險承受能力，按照適合自己的比例進(jìn)行投資，選擇一個(gè)較大的具有一定口碑的P2P平臺也十分重要。

　　而對于需要購置年貨、人情應酬或家裝大件的、資金的流動(dòng)性要求較高的投資者而言，流動(dòng)性較低的銀行理財產(chǎn)品就不適合這類(lèi)人群。對于有一定專(zhuān)業(yè)知識的投資者來(lái)說(shuō)，國債逆回購是一個(gè)不錯的選擇。本周一，上交所一天期國債逆回購盤(pán)中利率一度沖高至37%，這也就意味著(zhù)，投資者如果以100萬(wàn)元資金交易，最高能以年化37%的收益借出自己的本金，以100萬(wàn)本金計算，一天就可以獲得上千元的利息收入，本周一深市一天期國債逆回購也在盤(pán)中從15%大幅拉升至25%。而昨日，上交所一天期國債逆回購利率也一度達到28%，讓號稱(chēng)高收益的眾多貨幣基金望塵莫及。

　　不過(guò)，國債逆回購的利率變動(dòng)較大，投資者需要把握時(shí)點(diǎn)就十分重要。國際注冊財務(wù)策劃師徐正國提醒投資者，國債逆回購的操作相較于銀行理財產(chǎn)品和貨幣基金而言要相對復雜一些，特別對于買(mǎi)入時(shí)點(diǎn)需要一些專(zhuān)業(yè)的判斷。月末、年末和長(cháng)假前夕是國債逆回購利率高漲的時(shí)候。通常而言，周一至周四上午10點(diǎn)至下午2點(diǎn)半是買(mǎi)入的最佳時(shí)點(diǎn)，而在下午2點(diǎn)以后或者周五該利率則會(huì )下跌。