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　　□本版撰文 信息時(shí)報記者 徐嵐

　　隨著(zhù)國內降息預期增強，目前市場(chǎng)上的理財產(chǎn)品預期收益率已經(jīng)全線(xiàn)跌破5%。雖然銀行理財產(chǎn)品收益率普降，但帶有“專(zhuān)屬”兩字的理財產(chǎn)品收益率仍然超出了5%，最高達到5.6%?！皩?zhuān)屬”理財產(chǎn)品有一定的門(mén)檻，一些普通投資者開(kāi)始選擇“抱團”購買(mǎi)專(zhuān)屬產(chǎn)品。

　　不過(guò)，理財專(zhuān)家表示，雖然“抱團”理財有時(shí)能獲得較高收益，但如果處理不慎也容易引起許多不必要的糾紛。必須對可能產(chǎn)生的糾紛做好提前協(xié)定。

　　現狀

　　理財產(chǎn)品收益率跌破5%

　　隨著(zhù)國內降息預期增強，很多銀行從4月開(kāi)始下調理財產(chǎn)品收益率，目前預期年化收益率超過(guò)5%的短期理財產(chǎn)品基本已經(jīng)沒(méi)有了。記者昨日走訪(fǎng)各大銀行了解到，某銀行介紹的一款投資期限為90天的短期理財產(chǎn)品收益率僅為3.6%，和現行的一年期定期存款利率基本相當。

　　普益財富數據顯示，上周25家銀行共發(fā)行了211款理財產(chǎn)品，69款人民幣債券和貨幣市場(chǎng)類(lèi)理財產(chǎn)品中，預期年化收益率最低為2.30%，最高為5.80%。此外相關(guān)數據也顯示，各銀行4月24日起至今發(fā)行的3個(gè)月以下的69款銀行理財產(chǎn)品中，只有26款預期收益率達到5%，且這26款產(chǎn)品期限大多為2~3個(gè)月，1個(gè)月左右期限的理財產(chǎn)品，預期收益率已回落至1.8%~4.8%。

　　面對悄然下滑的短期理財產(chǎn)品收益率，業(yè)內人士的解讀是市場(chǎng)上資金量有所增加，銀行不再需要用較高的收益率來(lái)吸引資金，自然收益率會(huì )有所下降。

　　應對

　　抱團買(mǎi)專(zhuān)屬理財產(chǎn)品

　　雖然銀行理財產(chǎn)品收益率普降，但帶有“專(zhuān)屬”兩字的理財產(chǎn)品收益率均超出了5%，最高達到5.6%。期限同樣是3個(gè)月，起售金額為5萬(wàn)元的理財產(chǎn)品預期年化收益率為3.7%；起售金額為30萬(wàn)元的產(chǎn)品，預期收益率則高達4.7%；而注明了“個(gè)人專(zhuān)屬”的，要求最低購買(mǎi)金額為50萬(wàn)元，收益率則為5.2%。多位銀行理財規劃師直言，“專(zhuān)屬”產(chǎn)品在投資范圍上與其他產(chǎn)品基本一致，但總額度較少，之所以收益率高是銀行讓出利潤保住這些固定客戶(hù)。

　　“高收益的高門(mén)檻攔不住我們?！睘榱嗽阢y行的理財產(chǎn)品上獲得利益最大化，一些普通投資者開(kāi)始選擇“抱團”購買(mǎi)專(zhuān)屬產(chǎn)品。劉女士成為某銀行的貴賓理財客戶(hù)還不到半年時(shí)間，她告訴記者，之所以能取得“貴賓”資格要得益于朋友的“幫忙”?！拔覀兌际且粋€(gè)小區的朋友，幾個(gè)人都將閑散資金匯到我的賬戶(hù)上一起購買(mǎi)理財產(chǎn)品，自然獲得了銀行的VIP特權?！?/p>

　　劉女士表示，從去年下半年開(kāi)始，之前常見(jiàn)的預期年化收益率7%、8%的短期理財產(chǎn)品已難覓蹤影，但部分銀行仍有預期年化收益率在6%之上的理財產(chǎn)品，不過(guò)卻動(dòng)輒百萬(wàn)起售。還有一些只面對私人銀行客戶(hù)推出的信托、股權投資等理財方式，預期年化收益率均在8%左右，同樣準入資金要求更高。

　　劉女士介紹：“同樣的產(chǎn)品、同樣的期限，作為高端客戶(hù)可以購買(mǎi)專(zhuān)屬產(chǎn)品，收益率一般高1%~2%。于是我就想，能不能把自己的錢(qián)跟朋友的錢(qián)湊起來(lái)，以我的名義來(lái)購買(mǎi)高門(mén)檻的銀行理財產(chǎn)品，獲得收益后再根據投資比例分給大家？”   劉女士坦言，“一開(kāi)始只跟一個(gè)最好的朋友湊了100萬(wàn)，試著(zhù)購買(mǎi)了一款起點(diǎn)100萬(wàn)元、預期年化收益率6.5%、投資期限90天的產(chǎn)品。到期后收益了1.6萬(wàn)，兩人平分?！庇辛诉@次成功“抱團”理財的經(jīng)驗，有更多的朋友接受了這種“湊份子”式的理財方式?！艾F在我們8個(gè)人湊了300萬(wàn)，各家資金都專(zhuān)門(mén)寫(xiě)了憑據，有公證過(guò)的?！眲⑴空f(shuō)，因為她的時(shí)間比較充裕，便擔當了主角向銀行申請升級。

　　值得一提的是，除了這類(lèi)朋友之間“湊份子”的案例，仔細查看各大網(wǎng)站，可以發(fā)現類(lèi)似理財規劃的團購還真不少，除了銀行理財產(chǎn)品，實(shí)物黃金、基金、保險、信托、私募股權投資甚至購買(mǎi)彩票，幾乎所有投資理財工具都出現了相應的團購模式，既能夠降低投資門(mén)檻，又能夠減少交易手續費用。在某家保險專(zhuān)業(yè)網(wǎng)站，意外險、旅游險、留學(xué)保險均能用團購的方式購買(mǎi)，吸引了上千名投保者搶購。

　　提醒

　　最好做好提前協(xié)定

　　記者就“抱團”理財這一行為采訪(fǎng)了理財專(zhuān)家，專(zhuān)家表示，雖然“抱團”理財有時(shí)能獲得較高收益，但如果處理不慎也容易引起許多不必要的糾紛。一方面，在“抱團”理財時(shí)如果有人急需資金，就會(huì )因提前將產(chǎn)品贖回而產(chǎn)生損失；即使前期投資都沒(méi)問(wèn)題，如果所投資產(chǎn)品風(fēng)險較大，到期后收益達不到預期甚至虧損，也容易產(chǎn)生糾紛。因此，理財專(zhuān)家提醒，投資者在“抱團”理財前需謹慎考慮自身風(fēng)險承受能力，在認購者與銀行簽訂認購協(xié)議之前，其他出資人應該首先就資金投資用途、出資比例、盈利分配、虧損分攤、誰(shuí)負責管理、日常理財信息分享等等與認購者簽訂相關(guān)書(shū)面協(xié)議，并且每人一份協(xié)議。像劉女士這樣給朋友相互之間簽署相關(guān)協(xié)議，就是比較好的方法。

　　另外，記者還了解到，針對抱團理財的出現，為避免其收益分配糾紛，部分銀行推出了特色服務(wù)“第三方存管”業(yè)務(wù)。投資者在銀行各自設立一個(gè)賬戶(hù)，購買(mǎi)理財產(chǎn)品時(shí)將資金打到一個(gè)有第三方監管的賬戶(hù)，以這個(gè)賬戶(hù)的名義將錢(qián)投出去。每個(gè)人投多少，賬戶(hù)各有記錄。理財產(chǎn)品到期時(shí)，銀行會(huì )自動(dòng)進(jìn)行本金和收益的分割，錢(qián)回到各自的賬戶(hù)。整個(gè)過(guò)程由銀行監管和操作，避免了權屬風(fēng)險，也避免了收益分配不均。不過(guò)，需要向銀行支付一定比例的賬戶(hù)管理費用。

　　此外，專(zhuān)家指出由于團購種類(lèi)不同，投資者也需謹慎區分。如團購信托就存在很大風(fēng)險，因為信托法規對“合格投資者”有明確定義，并且規定信托計劃的“自然投資者不超過(guò)50人”，因此團購信托的發(fā)起本身就處于法規的灰色地帶。相比之下，團購保險和基金的風(fēng)險則小得多，不少第三方機構推出團購的目的是為了擴大客戶(hù)規模，從而降低產(chǎn)品的認購費率或價(jià)格。