大洋新聞 時(shí)間: 2012-05-03 來(lái)源: 信息時(shí)報
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□本版撰文 信息時(shí)報記者 徐嵐
Facebook，一個(gè)預估市值達到1000億美元的互聯(lián)網(wǎng)巨無(wú)霸，用10億美元收購了一家美化照片的小公司，從而由一個(gè)造富神話(huà)造出了又一個(gè)神話(huà)——這家創(chuàng )辦19個(gè)月的公司，估值達到10億美元，團隊13人日賺13.4萬(wàn)美元，一天的收入相當于富士康員工數十年勞動(dòng)所得。這個(gè)當今硅谷最偉大的成功故事之一，來(lái)源于一個(gè)年輕人下班后堅持自學(xué)編程，后來(lái)搞了一個(gè)手機應用，然后被Facebook以10億美元收購。
這個(gè)新的造富神話(huà)在國內引發(fā)熱議，普通投資者又能從中得到什么啟示呢？即使下班之后沒(méi)有時(shí)間或興趣用來(lái)自學(xué)創(chuàng )業(yè)，你也可以做一個(gè)下班后開(kāi)始打理財務(wù)的“17點(diǎn)半族”。
滾動(dòng)型理財簡(jiǎn)單便捷
除了做理財“夜貓子”一族，滾動(dòng)型理財也是不錯的選擇。理財產(chǎn)品也會(huì )像定期存款一樣，到期后自動(dòng)滾入下一期。對于沒(méi)有多少時(shí)間的投資者來(lái)說(shuō)不再存在理財真空期，而且不用經(jīng)常跑銀行。投資者只需購買(mǎi)一次，在不贖回的情況下，產(chǎn)品到期后投資本金會(huì )自動(dòng)滾入下一投資周期。既滿(mǎn)足了流動(dòng)性的需求，也滿(mǎn)足了高于銀行儲蓄的投資理財需求。
以某銀行在售的一款滾動(dòng)型產(chǎn)品為例，其投資周期為一個(gè)星期，5萬(wàn)起購，年化收益率為3.2%。產(chǎn)品到期后會(huì )自動(dòng)滾入下一期，頭一期產(chǎn)品的到期日即是下一期產(chǎn)品的起息日?？蛻?hù)如想終止投資，需在下一個(gè)起息日前兩天通過(guò)網(wǎng)銀或到網(wǎng)點(diǎn)申請。這樣一來(lái)，既能保證客戶(hù)投資的連續性，又讓資金享有較強的靈活性。記者算了一筆賬，和7天通知存款相比，一周滾動(dòng)理財產(chǎn)品年化收益率為3.2%，遠高于后者1.49%的年利率。同樣以投入5萬(wàn)元計算，理財產(chǎn)品7天收益約為30元，通知存款一周利息約為14元，兩者相差一倍以上。
目前多家銀行都有類(lèi)似產(chǎn)品銷(xiāo)售，有一個(gè)星期為周期的，也有一個(gè)月為周期的，年化收益率在3%~5%之間，主要投資于央行票據和債券市場(chǎng)，比較穩健。不過(guò)由于是滾動(dòng)型理財產(chǎn)品，既然滿(mǎn)足了流動(dòng)性，那么這類(lèi)產(chǎn)品的收益情況自然不如期限較長(cháng)的理財產(chǎn)品。以1天產(chǎn)品為例，目前1天期產(chǎn)品年化收益率一般在2%左右，而各家銀行的產(chǎn)品差異也很大。有的產(chǎn)品根據客戶(hù)每筆投資本金參與理財天數的長(cháng)短，提供階梯遞增式預期年化收益率，持有時(shí)間越長(cháng)，理財收益越高。
提醒：相比收益率的差異，滾動(dòng)型理財產(chǎn)品的購買(mǎi)時(shí)間其實(shí)頗有講究。目前市場(chǎng)上7天滾動(dòng)理財產(chǎn)品主要有兩類(lèi)，一類(lèi)是每天可以買(mǎi)，第二天計息，7天一循環(huán)。有的銀行周一至周五每天都有一款7天滾動(dòng)型產(chǎn)品，共分為5號，周一買(mǎi)1號，周二買(mǎi)2號，以此類(lèi)推，每天買(mǎi)到的產(chǎn)品都是第二天計息，最大限度地提高了資金利用率。但還有一類(lèi)產(chǎn)品是每周只有一天是起息日，其他時(shí)間買(mǎi)就會(huì )有個(gè)空白期，要等到起息日才開(kāi)始計息。如一款產(chǎn)品每周三計息，如果投資者在周二買(mǎi)，則第二天就可以計息，如果是周三買(mǎi)，則要等到下周三才開(kāi)始計息，無(wú)故多了7天的空白期。所以投資者購買(mǎi)這類(lèi)產(chǎn)品的時(shí)間有講究，至少要先了解產(chǎn)品的計息方式。此外，購買(mǎi)滾動(dòng)型理財產(chǎn)品還有一些細節需要了解。首先這類(lèi)產(chǎn)品大多數不計復利，下一個(gè)周期只是本金滾動(dòng)投資，一般每周或者每月的固定一天會(huì )將這一階段的利息打入個(gè)人賬戶(hù)。
夜間理財也能“錯峰”
在銀行理財產(chǎn)品熱銷(xiāo)期，理財產(chǎn)品往往推出不久，一兩天內就會(huì )被客戶(hù)搶購一空。對于朝九晚五的上班族而言，要在上班時(shí)間購買(mǎi)理財產(chǎn)品有點(diǎn)難。其實(shí)，在金融服務(wù)日益發(fā)達的今天，如果想理財24小時(shí)都可以。
白天上班沒(méi)空到銀行柜臺購買(mǎi)“柜臺專(zhuān)屬理財產(chǎn)品”的上班族，可以通過(guò)“網(wǎng)銀專(zhuān)屬理財產(chǎn)品”實(shí)現“錯峰理財”。如今各大銀行都逐步加大了對網(wǎng)上銀行理財產(chǎn)品的推廣力度，多家銀行的網(wǎng)上銀行都可以在夜間進(jìn)行投資理財操作，不少銀行都會(huì )不定期推出“網(wǎng)銀專(zhuān)屬理財產(chǎn)品”，客戶(hù)只能通過(guò)網(wǎng)上銀行才能交易，甚至部分產(chǎn)品被設計成“夜市理財”產(chǎn)品，白天不能交易，只有晚上才在網(wǎng)上開(kāi)放。
據了解，目前部分銀行的“網(wǎng)銀夜市”幾乎每天保持2到3款理財產(chǎn)品在售，很多是在晚上8點(diǎn)準時(shí)開(kāi)賣(mài)的網(wǎng)銀夜間專(zhuān)享理財產(chǎn)品。由于通過(guò)網(wǎng)上銷(xiāo)售而節省了柜面成本，銀行給予這部分網(wǎng)上銷(xiāo)售的產(chǎn)品相對柜面銷(xiāo)售的產(chǎn)品更高的收益率。投資者獲得足不出戶(hù)買(mǎi)到較高收益產(chǎn)品的便利，銀行實(shí)現低成本運營(yíng)高效率銷(xiāo)售，可謂皆大歡喜。
提醒：通過(guò)網(wǎng)上銀行購買(mǎi)理財產(chǎn)品與通過(guò)柜臺購買(mǎi)理財產(chǎn)品最大的區別是便捷，具體的實(shí)際操作并沒(méi)有太大區別，只是購買(mǎi)的渠道不同。如果客戶(hù)一年內曾在柜臺買(mǎi)過(guò)理財產(chǎn)品，那么可直接通過(guò)網(wǎng)上銀行購買(mǎi)其他理財產(chǎn)品；如果是首次購買(mǎi)，就要先在網(wǎng)上完成風(fēng)險評估問(wèn)卷。
定投炒金無(wú)須日夜盯盤(pán)
黃金延續了12年的大牛市，成為眾多投資者的資產(chǎn)“避風(fēng)港”。但即使在大牛市行情中，也會(huì )出現階段性的回調和盤(pán)整。如何在振蕩的金市行情中進(jìn)行投資？攤平成本的黃金投資新品種——黃金定投近來(lái)開(kāi)始受到追捧。
黃金定投也叫黃金積存或是積存金，也可以叫黃金零存整取。投資者可委托銀行將資金100%投資于上海黃金交易所的標準黃金，就是以每月以固定的資金按照上海黃金交易所AU9999的收盤(pán)價(jià)購買(mǎi)黃金。當合同到期時(shí)，客戶(hù)積累的黃金克數可以按照上海黃金市場(chǎng)價(jià)格兌換成現金，或者相應克數的金條、金首飾。目前，工行黃金定投購買(mǎi)起點(diǎn)和遞增單位為200元或1克，而農行的黃金定投起點(diǎn)和交易遞增單位只能為1克，而廣發(fā)銀行的黃金定投則是根據投資者自身偏好選擇按金額定投或按重量定投，最低定投金額為1克黃金或100元，更適合黃金投資領(lǐng)域的中小投資者。在定投時(shí)間上各家銀行也有區別，如廣發(fā)銀行可選擇按季、按月、按周或每日定投；而工行的黃金定投是約定每月扣款金額，自動(dòng)按日平均分配客戶(hù)的資金并根據每日金價(jià)購買(mǎi)相應數量的黃金，投資者可以選擇每月5日或15日或25日系統自動(dòng)扣款。
據了解，銀行的黃金定投一般是自動(dòng)扣款手續簡(jiǎn)便，在一次辦理后不用再跑銀行，每月銀行自動(dòng)在客戶(hù)賬戶(hù)內買(mǎi)入。因此，黃金定投更適合無(wú)時(shí)間打理投資的“上班族”、自制力差的“月光族”、以及承擔家庭重擔的“責任族”等幾類(lèi)投資者。
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