大洋新聞 時(shí)間: 2012-03-12 來(lái)源: 信息時(shí)報 作者: 袁峰
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□本版撰文 信息時(shí)報記者 袁峰
打折消費、兌換禮品、免息期……進(jìn)入刷卡時(shí)代后，卡族們盡情享受著(zhù)痛快刷卡帶來(lái)的便利。但是，在銀行信用卡漫天飛的同時(shí)，也不可避免地滋生了一系列的問(wèn)題。值此3·15之際，《信息時(shí)報》收到不少信用卡持卡人的投訴，記者在調查中也發(fā)現，信用卡消費領(lǐng)域存在五大怪：盜刷頻頻銀行不認賬、信用卡掛失費高達80元丟不起、信用卡無(wú)緣無(wú)故被激活、欠了26.16元卻付了81.4元的利息、信用卡中心大賣(mài)保險。
1大怪
設置密碼被盜刷 銀行不認賬
廣州市民陳先生向記者透露，他的手機1月31日曾收到銀行的短信消費提示，為兩筆各1萬(wàn)元的信用卡消費，可他對該筆消費完全不知情。半小時(shí)后，陳先生致電銀行查詢(xún)后得知該消費來(lái)自57公里外的首飾店，但當陳先生向該行詢(xún)問(wèn)更多消費詳情時(shí)，該行卻以涉及客戶(hù)隱私的理由拒絕了陳先生，并被告知，在未被證實(shí)該款項為盜刷之前，陳先生還需自己先行償還該款項。
無(wú)獨有偶，2月21日，廣州王先生也反映，自己信用卡從未離身卻被盜刷3萬(wàn)余元，盡管王先生出具了證據力證盜刷事實(shí)，但銀行的爭議處理結果只有一句話(huà)：憑密碼消費的交易，銀行方面概不負責。
提醒：信用卡一旦被盜刷，設密碼持卡人負全責；沒(méi)設密碼的被盜刷，則銀行可負責賠償？對此，銀行給出的解釋是，如果持卡人給信用卡設置了憑密碼消費，那么一旦遭遇盜刷則責任全部由持卡人自己承擔，因為銀行認為這是持卡人自己沒(méi)有承擔保管好卡片和密碼不泄露的義務(wù)，但如果持卡人沒(méi)有給信用卡設置密碼，那么一旦遭遇盜刷，則責任歸屬要看刷卡單據上的簽名真實(shí)性，持卡人確認符合賠付條件后，可獲得一定限度的金額補償。
據悉，廣發(fā)卡規定，丟卡遭盜刷，又沒(méi)設密碼的話(huà)，被盜刷后的48小時(shí)之內，銀行會(huì )代替客戶(hù)向保險公司申請賠付，最高額度是卡片本身透支額度。招行規定，每年每戶(hù)的最高保障金額是1萬(wàn)元。交行規定，失卡保障每卡每年最高4萬(wàn)元。
2大怪
掛失費最高80元 信用卡丟不起
除了承擔被盜刷的風(fēng)險外，持卡人還發(fā)現，自己的信用卡丟不起，因為掛失和補辦卡片的手續費驚人的貴，遠遠超過(guò)銀行借記卡10元的掛失費。有媒體報道，掛失費收取最低的是工行和郵儲銀行，均收取20元；廣州農商行、廣發(fā)行、中行稍高，分別收取30元、35元、40元；交行、農行、建行、興業(yè)、光大、深發(fā)展這6家銀行均收取掛失費50元；廣州銀行、招行、民生、浦發(fā)、中信、華夏等銀行則對每次掛失收取60元。令人意想不到是，費用最高的卻是外資銀行，目前唯一一家在內陸發(fā)行人民幣信用卡的東亞銀行，其對每次掛失收取人民幣80元，費用是工行和郵儲的4倍。
提醒：在丟失信用卡后，持卡人不要單純只采取注銷(xiāo)卡片措施，如僅通過(guò)熱線(xiàn)電話(huà)注銷(xiāo)，并不能實(shí)現即刻注銷(xiāo)，一般申請后，還需1個(gè)月左右才能完成正式注銷(xiāo)。在注銷(xiāo)期內仍有被盜用的風(fēng)險，而在此期間發(fā)生的風(fēng)險由持卡人承擔，因此掛失是相對安全的做法，可即時(shí)生效。此外，持卡人還可通過(guò)調低信用額度、暫時(shí)止付再注銷(xiāo)信用卡等方式進(jìn)行避險和避免掛失費用的出現。如立即致電銀行信用卡中心或通過(guò)網(wǎng)上銀行將卡片的信用額度修改為1元，這樣就將被盜刷的風(fēng)險降至最低。
3大怪
信用卡未被激活也產(chǎn)生年費
徐小姐去年辦了一張浦發(fā)銀行的信用卡，此卡也從未被激活，直到她接到催款電話(huà)后，才知道自己已欠費400多元，并在銀行留下了不良記錄，房貸也不能放款。
對此，記者致電該銀行信用卡中心的服務(wù)熱線(xiàn)詢(xún)問(wèn)，客服人員稱(chēng)：“我們給消費者郵寄信用卡，一般都是有電話(huà)記錄為證，消費者肯定是答應了辦卡才會(huì )達成這一行為，但很多消費者可能不在意，認為拿到卡不去電話(huà)激活，就不會(huì )產(chǎn)生年費。但實(shí)際上開(kāi)卡后，銀行已經(jīng)為此支付了制卡、營(yíng)銷(xiāo)、系統設置、郵遞、維護等費用，付出了營(yíng)銷(xiāo)和工本費，因此，目前多數銀行在核發(fā)信用卡后會(huì )收取年費。另外，持卡人不應將服務(wù)費和年費片面等同起來(lái)，年費與信用卡是否開(kāi)卡沒(méi)有直接關(guān)系?！?/p>
提醒：不支付年費將影響到個(gè)人信用，包括未激活卡所產(chǎn)生的年費。目前，多家銀行年費收取上都有一定的寬限期，如第一年免收年費。深發(fā)展信用卡中心有關(guān)負責人提醒持卡人，應每年對所持信用卡進(jìn)行一次清理，對于使用頻率低或不使用的信用卡，應及時(shí)打電話(huà)到銀行銷(xiāo)卡，避免產(chǎn)生多余的年費。
4大怪
欠還了26.16元 卻罰息81.4元
其實(shí)，銀行制定的“部分逾期全額罰息”一直以來(lái)備受爭議。王先生去年12月透支建行信用卡消費8026.16元，約定還款日是今年1月10日。他因記不清楚透支的具體數目因此只還了8000元。沒(méi)想到，最近收到對賬單才知道，他還欠銀行26.16元，但為此卻付了利息81.4元。他向記者詢(xún)問(wèn)，為什么自己欠下的利息比本金還要多？
對此，記者致電建行信用卡客服中心的電話(huà)熱線(xiàn)，工作人員表示，銀行業(yè)一向的規定是只要持卡人沒(méi)有全部還款，所有透支金額都會(huì )充入賬期，并對全部透支額征收罰息。因此這81.4元的利息，并不是26.16元欠款的利息，而是全部透支金額8026.16元的利息。
王先生對該行說(shuō)法表示不滿(mǎn)，認為這明顯是霸王條款，例如，向銀行借貸100元已還了99元，要計算利息，顯然只能是1元的利息，怎么可能是100元的利息。而且，當初辦卡時(shí)，銀行對逾期部分欠款如何計息，沒(méi)有任何風(fēng)險提示。
提醒：這個(gè)案例給持卡人提示，如果因為短期的逾期消費額度要承擔的全額計息方式按照合同法的原則來(lái)說(shuō)，其實(shí)是不太合理的，當時(shí)可能持卡人在辦卡時(shí)簽訂了這種還款協(xié)議，但是絕大多數消費者都不會(huì )認真地審慎合同，所以對于這種違約金過(guò)高造成的損失，消費者是可以請求法院或是仲裁機構給予適當減少的。
5大怪
信用卡中心也開(kāi)始賣(mài)保險？
“我是招商銀行保險理財中心的，你是招商銀行信用卡的VIP客戶(hù)，我們和同一集團下的保險公司聯(lián)合推出了一款人身意外、住院險，一個(gè)月只要存250多元，存滿(mǎn)10年，便可在15年內享受每年最高獲賠10萬(wàn)元的保險?！眲⑴扛嬖V記者，她每月接到這樣的電話(huà)就不下三四回，最后只有直接將該類(lèi)電話(huà)號碼屏蔽才能耳根清凈。她問(wèn)記者：“難道現在信用卡也開(kāi)始大賣(mài)保險了，他們賣(mài)的保險便宜些嗎，服務(wù)能否跟上？”
面對她連珠炮式的提問(wèn)，記者采訪(fǎng)了某股份制信用卡人士肖先生。他告訴記者，其實(shí)大多數銷(xiāo)售保險的電話(huà)業(yè)務(wù)員并不是銀行員工，而是保險公司租用或自建的電話(huà)座席兜售電話(huà)保險，由于人們對銀行有天然的信任感，因此，這些保險公司以分成或手續費的形式和銀行合作，其實(shí)是披著(zhù)銀行的皮，進(jìn)行銷(xiāo)售保險的行為。
提醒：值得注意的是，銀行保險大多存在退保難的問(wèn)題，多數銀行推薦的保險實(shí)際上是不退保費的，從信用卡中的扣款到期不會(huì )返還，如果想提前退保，這筆錢(qián)就不會(huì )返還的。那么，電話(huà)保險產(chǎn)品就真的合算嗎？以上述保險為例，如果每月存250元，5年后利息也有1500元，平均下來(lái)一年還是交了300元保費。而一般保險公司的人身意外險一年也就100多元，雖然這款保險是把很多其他功能湊在一起，但還是貴了些。
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