通過(guò)設立空殼公司，半年申請80余臺POS機，并以每臺約1萬(wàn)元的價(jià)格售于他人刷卡套現，涉案近百人，非法套現6.5億元。近日，謝林宇、王燕等7人因涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪被移送江蘇省徐州市泉山區檢察院審查起訴。
POS機轉手掙錢(qián)觸發(fā)“發(fā)財”靈感
王燕和謝林宇是一對情侶。2008年底，王燕找會(huì )計中介公司辦理了徐州木櫻建材批發(fā)部的經(jīng)營(yíng)執照、稅務(wù)登記證等，她為法定代表人。2008年底，王燕以木櫻建材批發(fā)部名義申請到一臺POS機?！爱敃r(shí)沒(méi)想到去套現?！蓖跹嗷貞?，“我有好幾張信用卡，每張卡一年有6次刷卡記錄就可以免交年費，申請這臺POS機是自己刷卡用?！?br>
木櫻建材批發(fā)部從未正常經(jīng)營(yíng)過(guò)，POS機到手后，王燕當初的想法“走了樣”:每張信用卡都有不同的信用額度，將信用額度刷出來(lái)套現定期歸還，不僅免息，而且刷得越多升級越快，信用額度也就越高。謝林宇和王燕開(kāi)始用自己的銀行卡刷卡套現，用套出來(lái)的錢(qián)炒股、做生意。
2009年3月，王燕將這臺POS機送給在廈門(mén)的姐姐王慧，并告訴她用POS機幫人刷卡套現可以適當收取“手續費”。當時(shí)王惠沒(méi)有工作，正想賺點(diǎn)錢(qián)貼補家用，欣然接受了，但因其不想占便宜，給了王燕5000元。案發(fā)后查明，這臺POS機在8個(gè)多月的時(shí)間里刷卡套現560余萬(wàn)元。
王燕、謝林宇拿著(zhù)5000元想:“賣(mài)POS機比刷卡套現來(lái)錢(qián)快!”二人決定申請POS機出售掙大錢(qián)，并作了明確的分工:王燕負責申請POS機，謝林宇負責聯(lián)系買(mǎi)家。謝林宇立刻在南京的報紙、網(wǎng)絡(luò )上發(fā)布廣告，尋找買(mǎi)家。有客戶(hù)和謝林宇聯(lián)系，謝林宇先同其談價(jià)格，一般成交價(jià)為7000元至1.4萬(wàn)元，買(mǎi)家付完定金后，把身份證交給謝林宇，就可靜候佳音了。
利用買(mǎi)家身份信息申請POS機
申請POS機的程序是怎樣的?各銀行江蘇省分行和中國銀聯(lián)股份有限公司江蘇分公司(簡(jiǎn)稱(chēng)江蘇銀聯(lián))都有POS機審批發(fā)放權，對于如何申請有著(zhù)明確的規定:先由各企業(yè)、公司，或個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)持營(yíng)業(yè)執照、稅務(wù)登記證、法定代表人或個(gè)體經(jīng)營(yíng)者身份證到相關(guān)部門(mén)提出申請，審查單位除審查以上證件的真實(shí)性，還應核查申請人在銀行的對公賬戶(hù)和網(wǎng)上銀行賬戶(hù)，并實(shí)地調查申請人的實(shí)際經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。所有核查無(wú)誤后，審查部門(mén)將核查結果上報江蘇省分行或江蘇銀聯(lián)，經(jīng)批準后，就可發(fā)放POS機。
在徐州，能夠受理申請POS機的單位除了各銀行分行外，還有徐州卡聯(lián)商務(wù)公司(簡(jiǎn)稱(chēng)卡聯(lián)公司)。這家公司是江蘇銀聯(lián)的收單機構，唯一的業(yè)務(wù)就是發(fā)放POS機，并負責POS機的維護和維修。
申請POS機的手續如此繁復，王燕是如何申請到80余臺POS機的?“規定是死的，人是活的”，“聰明”的王燕用買(mǎi)家提供的身份信息購買(mǎi)偽造的產(chǎn)權證、房屋租賃協(xié)議等文書(shū)，騙取個(gè)體工商營(yíng)業(yè)執照、稅務(wù)登記證、公司公章和財務(wù)章，然后拿著(zhù)這些證件到銀行辦理對公賬戶(hù)，再到徐州卡聯(lián)公司申請POS機。
“卡聯(lián)公司的業(yè)務(wù)員是靠發(fā)卡數量拿提成的，審查時(shí)不會(huì )特別嚴格?！蓖跹嗾f(shuō)她正是看中了這一點(diǎn)，才選擇在卡聯(lián)公司申請POS機。而卡聯(lián)公司業(yè)務(wù)員只是書(shū)面審查所需證件，很少到營(yíng)業(yè)場(chǎng)所實(shí)地考察?！坝袝r(shí)隨便拍點(diǎn)商店、門(mén)面的圖片就行了?！苯?jīng)過(guò)如此簡(jiǎn)單的審核，報經(jīng)江蘇銀聯(lián)批準后，再交上1000元至3000元不等的押金，一臺POS機就到手了。王燕將其交給謝林宇，由其轉交給買(mǎi)家。遇到客戶(hù)不會(huì )操作的，謝林宇還負責教會(huì )使用方法。POS機如果出現故障，謝林宇還負責將其送往卡聯(lián)公司維修。
“服務(wù)”如此周到，謝林宇在圈內的“口碑”越來(lái)越好，買(mǎi)家也越來(lái)越多。由于“業(yè)務(wù)”量加大，王燕要頻繁地申請POS機。為了不引起卡聯(lián)公司的懷疑，她冒充會(huì )計中介公司的職員，幫助他人代辦申請POS機，有時(shí)還會(huì )花50元雇人把材料送到卡聯(lián)公司。就這樣，短短半年王燕從這家公司申請到了80余臺POS機。
80余臺POS機非法套現6.5億
2009年6月，徐州市某工商所發(fā)現，王燕在辦理個(gè)體工商戶(hù)營(yíng)業(yè)執照時(shí)，多次提供虛假信息，遂對其租住處進(jìn)行檢查，發(fā)現大量公章、個(gè)體工商戶(hù)營(yíng)業(yè)執照、稅務(wù)登記證、身份證、房屋產(chǎn)權證、部分銀行轉賬憑證和一臺POS機。6月17日，當地公安機關(guān)對王燕、謝林宇立案偵查。經(jīng)查，王燕從2009年底至案發(fā)共申請到80余臺POS機，謝林宇轉手將其賣(mài)給他人獲利20余萬(wàn)元。
那么，這些POS機流到了何方?據謝林宇交代，這些POS機分別賣(mài)給南京、廈門(mén)、蘇州、寧波等地的購買(mǎi)人。民警進(jìn)一步調查發(fā)現，購買(mǎi)人中有中介人員、銀行員工、無(wú)業(yè)人員各色人等，他們購買(mǎi)POS機的主要目的是非法套現。POS機到手后，他們大多在繁華地段租一間辦公室，通過(guò)做廣告、發(fā)短信、名片推銷(xiāo)等手段，打出“某某地快現”的招牌。有人“慕名而來(lái)”，他們就把客戶(hù)信用卡在POS機上刷卡，發(fā)卡行就會(huì )從持卡人的賬戶(hù)上扣去相應的金額，將款打入到套現商戶(hù)的開(kāi)戶(hù)行，相當于POS機主通過(guò)刷卡把貨賣(mài)給自己套現。
嫌疑人劉強是江蘇某出版印刷物資公司員工，以成立箱包經(jīng)營(yíng)部的名義從謝林宇處購買(mǎi)到一臺POS機。據他介紹，客戶(hù)來(lái)刷卡，他會(huì )當場(chǎng)付現金，手續費大多按照套現金額的0.5%至1%收取。每天一臺POS機可以刷卡套現幾萬(wàn)元，甚至幾十萬(wàn)元。
據查，王燕申請到的80余臺POS機，涉嫌套現6.5億元，為目前全國最大的一起非法經(jīng)營(yíng)銀行卡套現案。
信用卡套現是違法犯罪行為
在審查該案過(guò)程中，檢察官發(fā)現7名涉案人員都不知道自己干的是犯罪勾當。王慧供述，她當時(shí)問(wèn)王燕這事是否違法，王燕說(shuō)沒(méi)有法律規定說(shuō)是違法，應該不違法但是違規。
涉案人劉強供述:“我看到很多人都這么做，而且聽(tīng)人說(shuō)不犯罪的，才開(kāi)始做這個(gè)生意?！?br>
涉案人王慶林是南京某房屋租賃置換公司經(jīng)理，他說(shuō):“我做廣告公司的時(shí)候，咨詢(xún)過(guò)律師，律師說(shuō)信用卡套現只是違反銀聯(lián)POS機的使用規定。以前媒體也曾報道，律師和民警都說(shuō)信用卡套現行為是否違法不好界定?！?br>
涉案人顧磊和陶斌是高中同學(xué)，顧磊一直在社會(huì )上游手好閑，聽(tīng)說(shuō)用POS機套現來(lái)錢(qián)快，就和在南京某銀行上班的陶斌商量，弄臺賺“外快”?！疤毡笫窃阢y行上班的，我問(wèn)過(guò)他，他說(shuō)套現不違法，只是鉆了政策空子，我就信了?！鳖櫪诖_實(shí)沒(méi)想到陶斌也不懂法。
據辦案檢察官介紹，對于這種非法套現行為，偵查機關(guān)過(guò)去確實(shí)一直苦于沒(méi)有法律依據，對在背后實(shí)施套現行為的套現人和養卡人無(wú)能為力。銀行業(yè)也只能對套現的商戶(hù)進(jìn)行收回POS機具和停止交易等軟性處罰，缺乏有力手段。由于違法成本近乎于零，因此非法套現愈演愈烈。
2009年12月16日，《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問(wèn)題的解釋》出臺，明確規定使用銷(xiāo)售點(diǎn)終端機具(POS機)等方法，以虛構交易等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。
經(jīng)查，5名POS機主購機后進(jìn)行的信用卡套現行為，已構成非法經(jīng)營(yíng)罪;謝林宇、王燕明知他人購買(mǎi)POS機用于虛假交易套取現金，還為其提供作案工具，并進(jìn)行售后服務(wù)，應以非法經(jīng)營(yíng)罪共犯論處。且這7人非法套現的數額在500萬(wàn)元以上，屬于情節特別嚴重。
有利可圖是非法套現滋生的土壤
辦案檢察官發(fā)現，部分不法商戶(hù)利用POS機為他人信用卡套現，從中牟取非法利益，已從躲躲閃閃向半公開(kāi)、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展?！八⒖ㄌ赚F是普遍現象，報紙上、網(wǎng)絡(luò )上很多這方面的廣告?！睋x林宇介紹，這些人多藏匿于寫(xiě)字樓內，打著(zhù)“理財公司”、“金融服務(wù)公司”、“電子商行”等招牌做套現生意;還有一些手機店、電腦店，在做生意的同時(shí)順便做信用卡套現生意。
筆者在百度中輸入“出租POS機”，0.133秒跳出120萬(wàn)個(gè)搜索結果。大多數代辦POS機者稱(chēng)，辦理時(shí)并不需要門(mén)面或營(yíng)業(yè)執照等證件，只需買(mǎi)主提供身份證原件和一寸照片，并交納1萬(wàn)元左右的購買(mǎi)費，便可輕松辦理一臺POS機。其中一個(gè)POS機中介聲稱(chēng)，只要支付代辦費，其余材料全部由中介負責，每臺價(jià)格從6000元至1萬(wàn)元不等。
一位業(yè)內人士分析說(shuō)，這種現象與金融機構追逐利益有著(zhù)直接關(guān)系。非法套現者和金融機構有利益共同點(diǎn)，不管是消費還是套現，只要持卡人刷卡，金融機構就有手續費收入。行業(yè)不同，收取商戶(hù)的手續費也有所差異:零售業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)收取1%的手續費，50元封頂;公益類(lèi)產(chǎn)業(yè)，如醫院、學(xué)校、殯儀收取1%至3%的手續費。而這1%的手續費中，發(fā)卡銀行取七成，發(fā)放POS機的機構取二成，江蘇銀聯(lián)取一成。如果持卡人不能在免息期內全額還款，就要向銀行支付高額透支利息，銀行有利可圖，才會(huì )對套現中介睜一只眼閉一只眼。
審查案件過(guò)程中，檢察官發(fā)現除了對POS機審發(fā)把關(guān)不嚴之外，金融部門(mén)還對POS機的使用監管不力。按照江蘇銀聯(lián)規定，每個(gè)公司申請的POS機必須在實(shí)際經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)使用。但從徐州流出的80余臺POS機在南京、沈陽(yáng)、廈門(mén)等地大量使用。此外，很多“經(jīng)營(yíng)者”光明正大地在媒體上以“快現”方式做廣告，有的還是省級、國家級媒體。這暴露出媒體廣告發(fā)布者法律意識和責任意識淡薄，沒(méi)有嚴格落實(shí)廣告“三審”制度。
多方聯(lián)手預防遏制POS機犯罪
針對以上POS機發(fā)放、監管過(guò)程中的漏洞，泉山區檢察院副檢察長(cháng)呂青帶領(lǐng)辦案檢察官深入工商、稅務(wù)、銀行等相關(guān)部門(mén)調研，進(jìn)行案件風(fēng)險研判，提出五點(diǎn)預防建議。
一是嚴格規范POS機設立程序。銀行在為特約商戶(hù)辦理、開(kāi)通POS機業(yè)務(wù)前，應請求工商、稅務(wù)部門(mén)對申請人的設立情況、經(jīng)營(yíng)狀況和納稅情況出具證明材料，發(fā)展信譽(yù)良好的商戶(hù)為特約商戶(hù)。工商、稅務(wù)部門(mén)應加強對商戶(hù)的審核和經(jīng)營(yíng)情況的監督、管理，發(fā)現無(wú)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的“皮包公司”，及時(shí)取消其經(jīng)營(yíng)資格。
二是建立信用卡發(fā)放的約束機制。以往發(fā)卡銀行疏于對信用卡申領(lǐng)人資信能力的實(shí)質(zhì)審查，在發(fā)卡業(yè)務(wù)中個(gè)別銀行對集團采取批量開(kāi)卡，不對客戶(hù)個(gè)人做任何開(kāi)卡確認要求，部分銀行對同一持卡人反復辦卡缺乏約束機制，不限制辦卡數量，造成持卡人“信用缺失”。因此，發(fā)卡行在信用卡核發(fā)環(huán)節，應加強對申領(lǐng)人工作單位、財產(chǎn)、收入等資信能力的審查。
三是加大對特約商戶(hù)和POS機的監管力度。商戶(hù)開(kāi)通POS機業(yè)務(wù)后，銀行對可疑交易信息要嚴格監控，早發(fā)現、早識別、早預警，必要時(shí)可采用先行拒付的非常規手段;定期調查每家特約商戶(hù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，及時(shí)將確認套現的特約商戶(hù)列入黑名單;對商戶(hù)的單筆刷卡數額、POS機交易總額設定交易警戒線(xiàn)，一旦觸發(fā)警戒線(xiàn)立即重點(diǎn)監控。同時(shí)，將特約商戶(hù)的POS機交易總量與納稅情況進(jìn)行匹配性分析，如果POS機交易總量與納稅情況嚴重不符，立即重點(diǎn)監控核查。
四是建立有效防控信用卡風(fēng)險的合作平臺:建立信息定期通報制度、信用卡風(fēng)險評估機制和定期聯(lián)絡(luò )制度。銀聯(lián)及時(shí)梳理商業(yè)銀行報送的惡意透支、疑似套現等有關(guān)信用卡的舉報資料，并移送公安部門(mén)，建立起銀行機構與公安機關(guān)的溝通協(xié)調渠道;工商、稅務(wù)加強對商戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況和稅收情況的監管，及時(shí)向銀聯(lián)、司法機關(guān)通報信息。金融機構應對存在風(fēng)險隱患的集團辦卡、一人多卡、POS機異地使用等情況重點(diǎn)檢查，督促有關(guān)單位規范業(yè)務(wù)流程、嚴格風(fēng)險管理，對整改措施不到位的進(jìn)行風(fēng)險評估，將評估情況及時(shí)通報公安機關(guān)。工商、稅務(wù)、銀行與司法部門(mén)定期召開(kāi)聯(lián)席會(huì )，及時(shí)掌握各類(lèi)信用卡犯罪案件的最新動(dòng)態(tài)，形成預防和打擊的合力。
五是加強宣傳教育的針對性。在媒體上開(kāi)設普法專(zhuān)欄，宣傳金融領(lǐng)域法律法規，并結合信用卡套現和詐騙犯罪等典型案例，以案釋法，努力營(yíng)造知法守法的良好氛圍。
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