家庭財務(wù)管理-規劃未來(lái)
在困難時(shí)期提高家庭健康與福利
DenYelle Baete Kenyon，博士研究生
Lynne M. Borden，推廣專(zhuān)家兼副教授
亞利桑那諾頓大學(xué)家庭與消費科學(xué)學(xué)院
理財對保持家庭財務(wù)穩定至關(guān)重要。 好的理財計劃并實(shí)現財務(wù)穩定也將有助于防止財務(wù)危機。 首先，這個(gè)情況介紹可以幫助你制定預算以檢查哪些家庭開(kāi)支可以減少，從而你可以設定目標以限制開(kāi)支。 其次，你將學(xué)會(huì )如何確定減少負債和進(jìn)行儲蓄的目標。 最后，完成了對你所設定的減少開(kāi)支，減少負債以及進(jìn)行儲蓄的各項目標的分析，你就可以準備制訂一項消費計劃了。 制訂并貫徹執行一項預算和一個(gè)開(kāi)支計劃將有助于實(shí)現財務(wù)穩定。
家庭理財
并非只有你！ 在今天的社會(huì )中財務(wù)問(wèn)題是一個(gè)普遍存在的問(wèn)題。 每天都有人遭遇財務(wù)困境，諸如拖欠支付賬單，信用卡債務(wù)累積，或者被迫把房子進(jìn)行二次抵押。 你是否面臨因為信用卡問(wèn)題而買(mǎi)不起新車(chē)，或擔負不起度假的費用，又或買(mǎi)不起房子的經(jīng)濟挫折？ 在你的家庭中對家庭成員的消費習慣是否長(cháng)期存在爭斗？ 你是否一直在推遲為應急或者類(lèi)似孩子讀大學(xué)或自己的退休養老這樣的長(cháng)遠目標進(jìn)行儲蓄？ 如果對這些問(wèn)題中的任何一個(gè)問(wèn)題你的答案是肯定的，那么以下的信息將對你有幫助。
你可以通過(guò)組織和安排資金來(lái)防止財務(wù)危機。 實(shí)現財務(wù)穩定的最好方法是制訂一個(gè)預算和一個(gè)開(kāi)支計劃以擺脫債務(wù)，并進(jìn)行儲蓄。 當你能夠應付日常的債務(wù)時(shí)你就實(shí)現了財務(wù)穩定，其中包括建立了一個(gè)儲蓄計劃，把負債減少到了一個(gè)可控制的水平，以及建立了相當于3至6個(gè)月生活開(kāi)支的應急基金。 理財成功的的關(guān)鍵在于良好記錄保存并始終如一地貫徹執行你的理財計劃。
制定預算
制定預算可以使你了解自己當前的財務(wù)狀況，并認識到那些開(kāi)支可以削減。 第一步就是組織你所有的財務(wù)信息。 你將需要：
l 銀行報表和支票登記簿
l 月賬單（如信用卡消費，電費，電話(huà)費）
l 月收入和月附加收入的信息
最好是有前6個(gè)月的銀行報表，賬單和收入信息，以便使用月平均收入和月平均開(kāi)支獲得一個(gè)更準確的月預算。
第1步- 計算出月平均凈（拿回家的）收入。 不包括意想不到的收入。 包括來(lái)自穩定的附加收入（如子女贍養費，賣(mài)菜所得）的平均收入。
第2步- 計算出月平均開(kāi)支。結合所有的月開(kāi)支，包括基本生活需要（衣，食，住，行）和可支配開(kāi)支（娛樂(lè )，捐贈和投資）。 注意你在固定開(kāi)支方面（例如按揭）和不定開(kāi)支方面（例如外出就餐）的消費金額。
l 租金或按揭
l 購車(chē)貸款
l 保險（汽車(chē)保險，業(yè)主保險，租戶(hù)保險）
l 家居和汽車(chē)維護
l 信用卡消費
l 房地產(chǎn)和財產(chǎn)稅
l 公用設施開(kāi)支（水，電，天然氣，電話(huà)，有線(xiàn)電視，互聯(lián)網(wǎng)）
l 日托/子女的開(kāi)支
l 衣飾，個(gè)人衛生（剪發(fā)，洗浴用品）
l 醫療/牙齒保健
l 娛樂(lè )消遣（電影，飯店就餐）
l 度假/生日/節假日開(kāi)支
l 食品雜貨，包括方便食品（膳食，點(diǎn)心和飲料）
第3步- 通過(guò)從月收入中減去月開(kāi)支計算出月結余。 這會(huì )告訴你月底應該有多少錢(qián)用以?xún)π睢?/span> 如果你的月結余為負（你花的比賺的多），你就需要減少開(kāi)支。
第4步- 檢查開(kāi)支以了解哪些開(kāi)支可以減少。 密切關(guān)注那些非必要的開(kāi)支（娛樂(lè )消遣，外出就餐，購買(mǎi)昂貴的禮物以及度假）。
設定減少債務(wù)的目標
減少你的債務(wù)是實(shí)現財務(wù)穩定的關(guān)鍵一步。 不管是信用卡債務(wù)或是學(xué)生貸款，等的時(shí)間越長(cháng)，利率會(huì )使你償還起來(lái)變得越來(lái)越困難。 由于高利率以及很容易就可以擁有更多信用卡，人們會(huì )很快地因信用卡債務(wù)變得窘迫。 一個(gè)好的經(jīng)驗方法是不要負擔超過(guò)你凈收入20%的債務(wù)。 由于不控制消費習慣而累積債務(wù)，一個(gè)家庭可能會(huì )遭遇不必要的財務(wù)危機。 你可以通過(guò)設定一個(gè)精明的確切的可以實(shí)現的目標（例子來(lái)自 Money2020™）來(lái)管理并減少你的債務(wù)。
方法1- 減少信用卡總債務(wù)的___%
例如：安德森家一共有3,050美元的信用卡債務(wù)。 他們正考慮每年減少這項債務(wù)負擔的20%（即610美元）。 這要求每周需要留出額外的12美元用來(lái)償還債務(wù)（610美元/52周=11.73美元每周或者大約每月50美元）。
方法2- 在 ___ 年內完全償還清信用卡債務(wù)。
例如： 在未來(lái)的三年內還清3,050美元, 安德森家可以把這些債務(wù)按照月份劃分來(lái)分期償還直到最后期限。 這三年相當于分36次償還直到最后期限。 為了在最后期限徹底還清這項債務(wù)，他們需要每月除了償還85美元本金之外還要償還未還清余款的利息（3050美元/36月=84.72美元每月+月息）。
設定儲蓄目標
儲蓄是實(shí)現財務(wù)穩定之路上的另一個(gè)積極步驟。 即使你有大筆的債務(wù)需要償還，你也可以從每周存5美元開(kāi)始，只為養成存錢(qián)的習慣。 你可以把你薪水的一部分直接存入你的儲蓄賬戶(hù)。 那樣的話(huà)，你就永遠不會(huì )遺失這些錢(qián)，也不能立即花掉這些錢(qián)。 不管存錢(qián)是為了滿(mǎn)足特定的需求（例如度假），或者是設立一個(gè)儲蓄賬戶(hù)，重要的是不要因為其它原因而提取存款。 這會(huì )成為一個(gè)壞習慣，并使我們無(wú)法實(shí)現設定的儲蓄目標。 記得設定可以實(shí)現的特定目標。 為了實(shí)現財務(wù)穩定，首先要集中于短期目標，例如建立一項應急基金，或者每年存儲收入的百分之一。
方法1- 建立一項至少包括兩個(gè)月薪水的足以滿(mǎn)足3到6個(gè)月生活開(kāi)支的應急基金。 如果你當前沒(méi)有可用于應付意外開(kāi)支的資金，如緊急就醫、物品更換、以及維修（如汽車(chē)，器具等），對一個(gè)儲蓄計劃而言這就是一個(gè)好的起步。
例如：洛佩茲家會(huì )在未來(lái)的18個(gè)月里省出2500美元存入他們的應急基金。 他們需要每月省出138.88美元或者每周大約33美元來(lái)實(shí)現這個(gè)儲蓄目標。
方法2- 每年存儲收入的百分之幾。 大多數理財師建議為了未來(lái)的長(cháng)遠目標每年至少要儲蓄收入的10%。
例如：洛佩茲家決定把年凈收入的10%用來(lái)儲蓄，這對他們來(lái)講就是每年2500美元。 這個(gè)金額相當于每月207美元或者每周大約48美元（2500美元/52周=48美元/周）。
制定一個(gè)開(kāi)支計劃
第1步- 按照上述的方法制定一個(gè)預算。 持續三個(gè)月觀(guān)察你的開(kāi)支并密切監視你的ATM提款和意外開(kāi)支。 檢查預算的月結余-問(wèn)問(wèn)自己哪些不必要的開(kāi)支可以削減。 記得要在出現短缺之前補給必需品。
第2步-檢查你的減小開(kāi)支，減少負債，以及進(jìn)行儲蓄的目標。 這樣做的目的應該是使你當前的收入與你的家庭開(kāi)支相等。 結合之前預算中得到的關(guān)于你的家庭收入和家庭開(kāi)支的信息，并根據減少開(kāi)支，減少負債以及進(jìn)行儲蓄的目標做出調整。 這將成為你新的開(kāi)支和儲蓄計劃。
第3步-根據預算制定一個(gè)新的開(kāi)支計劃并予以貫徹執行。 執行這個(gè)開(kāi)支計劃的最好方法就是把你的家庭所購買(mǎi)的每一件東西都記錄在筆記本上。 如果你設定了現實(shí)的開(kāi)支和儲蓄目標，你就不該會(huì )在執行計劃時(shí)經(jīng)歷困難時(shí)期，但是如果你發(fā)現該預算緊縮，不要害怕作出小的調整。這總比完全放棄你的開(kāi)支計劃要好。
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