當國際零售巨頭沃爾瑪、家樂(lè )福開(kāi)始進(jìn)軍中國內陸，當中國內陸華聯(lián)、華潤、萬(wàn)佳、國美等超市大鱷開(kāi)始四處擴張之時(shí)，銀行業(yè)仍然很冷靜。超市銀行離他們似乎還很遠。但是，在發(fā)達國家，超市銀行早已深入市民的日常生活。
在美國設在超級市場(chǎng)內的銀行分支網(wǎng)點(diǎn)總數已超過(guò)l500個(gè)，而且每年正以新增500家的速度發(fā)展。設在超市內的這種銀行分支機構為客戶(hù)提供全套金融服務(wù)。從支票兌現、存款到共同基金和養老金等業(yè)務(wù)無(wú)所小包。它們和一般分支行已無(wú)兩致。從某種角度來(lái)看，在超市內設置銀行，是一種使銀行、超市和消費者三方面各得其利的辦法。
對商業(yè)銀行而言，每天前往超市的消費者，是他們最好的客戶(hù)，其相對潛在業(yè)務(wù)頗為可觀(guān)。而且就商業(yè)銀行自身來(lái)說(shuō)，廣告費用可以減少，所支成本費用較低。營(yíng)利性相對增加。對消費者而言，他們所獲得的是便利。對超市而言，接受商業(yè)銀行在店中設網(wǎng)點(diǎn)，等于把商業(yè)銀行的客戶(hù)變成超市穩定而可靠的客戶(hù)。三者各得其所，互惠互利，從而成商業(yè)銀行進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)選擇的一個(gè)重要因素。
在美國,在超市中分行，—般只需要1名經(jīng)理、2名全日制員工和2名非全日制員工即可，一年支付的工資費用只需9一10萬(wàn)美元．而一個(gè)傳統的分支機構，一般至少需要安排1名經(jīng)理、1名信貸人員、1名專(zhuān)職服務(wù)人員和3名出納員．一年需支付大約14萬(wàn)美元的工資費用。另外，一方面，超級市場(chǎng)中一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的設計和裝修費用大約為l5—20萬(wàn)美元，而設置一個(gè)傳統形式的分支機構大約需要75—150萬(wàn)美元，用設置一個(gè)傳統形式的分支機構的費用可以在超級市場(chǎng)中設置5—10個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。另外，在超級市場(chǎng)中設立分行，無(wú)需像開(kāi)分行一樣，在開(kāi)張前必須大力宣傳才能召來(lái)客戶(hù)。一名消費者走進(jìn)超市的同時(shí)，也等于走進(jìn)了分行的大門(mén)，因此，超市的業(yè)績(jì)比一般分行高出三、四倍。
超市銀行到底有多大威力？
現在，美國銀行家正在為一個(gè)潛在的競爭對象而恐懼：銷(xiāo)售收入達2440億美元的沃爾瑪，可能創(chuàng )造出“沃爾瑪第一國民銀行”或“大眾商業(yè)銀行”。
沃爾瑪銀行在大型百貨商店已經(jīng)能買(mǎi)到食品、文具，現在，美國國會(huì )正考慮允許零售巨頭處理支票和儲蓄賬戶(hù)。從而使超市可以?huà)侀_(kāi)銀行，直接辦理金融業(yè)務(wù)。對此，銀行家古特表示：“沃爾瑪可能帶來(lái)銀行業(yè)的黑死病，至少也是一場(chǎng)瘟疫。”
受金融政策限制，具有銀行分支機構功能的超市銀行在國內短期內難以出現，但金融便利店卻在上海、南京、北京等地的超市中亮相了。
所謂“金融便利站”是指銀行在一些超市或便利店中安置ATM機，這個(gè)ATM機不僅可以提供一般ATM機所能完成的取款、轉賬、賬務(wù)查詢(xún)等功能，還將增設條碼掃描識別系統，居民日常需要繳納的水、電、煤氣費及手機、座機費等諸項公共事業(yè)費，都可以通過(guò)這臺ATM機刷卡繳納，這一業(yè)務(wù)被形象地稱(chēng)為“店中行”。在國外發(fā)達地區，電子票務(wù)系統、匯款、炒匯等衍生服務(wù)甚至都已進(jìn)入了“金融便利站”。
2003年3月份，上海農信社和德國德利多富公司合作，借助上海好德便利店共建了100個(gè)““如意24小時(shí)金融便利站”，由此拉開(kāi)了中國銀行業(yè)金融服務(wù)進(jìn)入零售便利店的新篇章。光大銀行和華夏銀行在北京也陸續推廣此項業(yè)務(wù)。
所謂“如意24小時(shí)金融便利站”，是一臺安置在24小時(shí)“好德便利”連鎖店中的多功能ATM機。除了為市民提供銀行卡提現、查詢(xún)、轉賬等傳統功能，還可提供多項便民服務(wù)內容，包括用銀行卡直接繳納水、電、煤氣、手機、市內電話(huà)等公用事業(yè)費，基本實(shí)現了普通銀行的對私業(yè)務(wù)柜功能。上海農信社還將繼續開(kāi)發(fā)電子票務(wù)系統，使市民能夠在第一時(shí)間購買(mǎi)機票、火車(chē)票，及選擇自己喜歡的劇院、座位及節目。
上海農信社之所以率先行動(dòng)，意在樹(shù)起“零售銀行”的旗幟，向上海市區展開(kāi)金融服務(wù)滲透。其目標是建成200至500家金融便利站。與城市商業(yè)銀行比較，農信社在網(wǎng)點(diǎn)上并不占有優(yōu)勢，與網(wǎng)點(diǎn)密集的便利店攜手開(kāi)辦技術(shù)難度不大的業(yè)務(wù)，一方面延伸服務(wù)空間，一方面延伸了服務(wù)時(shí)間，可節省大量成本，并能迅速深入人心。
上海農信社主任于建剛認為，“改變傳統銀行模式，開(kāi)拓自助銀行服務(wù)渠道，爭取在超市中開(kāi)辦銀行業(yè)務(wù)”是中小銀行應對競爭的一項重要措施。
德利多富中國區總裁姚培聰表示：在銀行進(jìn)行變革的這樣一個(gè)時(shí)代，銀行服務(wù)已不僅僅局限于簡(jiǎn)單的存取款，而代收代繳各種費用、推介形式多樣的理財渠道、為客戶(hù)提供個(gè)性化的服務(wù)已經(jīng)成為競爭的焦點(diǎn)。德利多富還正在考慮將“店中行”的模式引入加油站、快餐店、營(yíng)業(yè)時(shí)間較長(cháng)的店鋪等更廣泛的營(yíng)業(yè)廳外網(wǎng)點(diǎn)。
據悉，發(fā)達國家的24小時(shí)便利店，早已是郵政、快遞、金融等行業(yè)共同享用的平臺，如西聯(lián)匯款，在澳大利亞選擇的合作伙伴是24小時(shí)便利店；主營(yíng)信用卡的花旗銀行，也將觸角伸入到星羅密布的便利店。南京的連鎖超市也已有一些與供電、公交合作的成功先例，在此基礎上進(jìn)行銀店聯(lián)合，十分具有可行性。像招商銀行等銀行已著(zhù)手與一些超市展開(kāi)業(yè)務(wù)合作。
雖然金融便利站與超市銀行比，仍存在規模業(yè)務(wù)范圍較小和規模較大的局限，但畢竟有效融合了國內外的銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新的三個(gè)方向：一是銀行希望花更多時(shí)間和客戶(hù)接觸，更多地了解客戶(hù)；二是銀行希望把現金放在離客戶(hù)更近的地方；三是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使銀行服務(wù)更有彈性，發(fā)展空間非常廣闊。
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